在數位金融普及的今日，無論是透過網路銀行、電話銀行還是實體 ATM，轉帳已是我們日常不可或缺的金融操作。然而，您是否曾因臨時有大筆資金需求，如支付買房頭期款、股票交割戶入金或廠商貨款，卻被銀行「單筆 5 萬、單日 10 萬」的非約定轉帳金額上限卡住而感到困擾？為了解決這個問題，銀行提供了「約定轉帳」這項業務服務。
約定轉帳是一種預先向本行申報特定收款帳戶的機制，一旦設定完成，您轉帳至這些「約定帳戶」時，將能享有大幅提高的轉帳額度，並簡化操作流程。然而，隨著金融詐騙手法日新月異，主管機關也對約定轉帳的申請和生效機制制定了更嚴格的規範。本文將為您完整解析約定轉帳的定義、優缺點、申請流程、各家銀行上限比較、手續費計算，以及最新的防詐騙注意事項，讓您在享受便利的同時，也能確保資金安全的管理。
什麼是約定轉帳？
所謂「約定轉帳」，簡單來說，就是您預先將一個或多個常用、信任的收款帳戶（可以是本人在他行的帳戶，也可以是他人或公司戶帳戶），向您的銀行進行「登記報備」。經過銀行審核並設定完成後，這些被登記的帳戶就成為您的「約定轉入帳戶」。
未來，當您從您的帳戶轉帳至這些已約定的帳戶時，便能突破一般轉帳的金額限制，進行大額的資金移轉。這項服務的核心目的在於兼顧交易的「便利性」與「安全性」。由於帳戶是事先經過申請和審核的，銀行認定其風險較低，因此願意提供更高的交易額度。
與之相對的則是「非約定轉帳」，指的是未經事先設定，可隨時將款項轉入任何一個國內銀行帳戶的轉帳方式。出於安全考量，非約定轉帳的額度受到嚴格限制，通常單筆上限為新台幣 5 萬元，每日上限為 10 萬元。
約定轉帳 vs. 非約定轉帳 比較
為了讓您更清楚兩者的差異，以下整理了一份詳細的比較表：
| 特性 | 約定轉帳 | 非約定轉帳 |
|---|---|---|
| 轉帳對象 | 需事先向銀行申請並設定完成的特定帳戶 | 任何有效的銀行帳戶，無需預先設定 |
| 轉帳限額 | 額度較高 單筆最高可達 200 萬元，單日可達 300 萬元（依各銀行規定） |
額度較低 單筆約 5 萬元，單日約 10 萬元，單月約 20 萬元（依各銀行規定） |
| 操作流程 | 較簡便，選擇已設定好的帳戶即可，有時無需再次密碼驗證 | 每次皆需手動輸入完整的銀行代碼及帳號，並進行密碼或簡訊OTP 驗證 |
| 申請方式 | 需親自臨櫃或透過指定線上管道申請，有審核程序 | 通常預設開通，無需額外申請（部分帳戶需手動開啟） |
| 手續費 | 與非約定轉帳相同，不會因為約定而有優惠 | 與約定轉帳相同 |
| 適用情境 | 頻繁大額交易、定期定額支付（房貸、孝親費）、交割戶轉帳、支付供應商款項、個人多帳戶資金調度 | 日常小額轉帳、臨時性單次轉帳、繳納各類費用 |
| 生效時間 | 申請後無法立即生效，通常為次二日或更長 | 功能開啟後即可立即使用 |
各家銀行約定轉帳額度上限
約定轉帳服務的額度是其最大優勢，但每家銀行的規定不盡相同，甚至同一家銀行透過不同管道（臨櫃 vs. 線上）申請，額度也可能會有差異。以下整理了部分主要銀行的約定轉帳上限資訊供您參考：
| 銀行 | 單筆上限 (新台幣) | 單日上限 (新台幣) | 備註 |
|---|---|---|---|
| 中華郵政 | 100 萬 (臨櫃約定) 5 萬 (線上約定) |
100 萬 (臨櫃約定) 10 萬 (線上約定) |
線上自行設定的額度與非約定轉帳相同，建議臨櫃辦理以獲取高額度。 |
| 中國信託 | 200 萬 (一般帳戶) 100 萬 (數位帳戶) |
200 萬 (一般帳戶) 100 萬 (數位帳戶) |
數位帳戶的約定轉帳額度較低。 |
| 台北富邦 | 200 萬 | 300 萬 (一般帳戶) 200 萬 (數位帳戶) |
數位帳戶每日約定轉帳限額已調整為 200 萬元。 |
| 國泰世華 | 200 萬 | 300 萬 | 無特別區分申請管道。 |
| 玉山銀行 | 200 萬 | 200 萬 | 無特別區分申請管道。 |
| 台新銀行 | 200 萬 (臨櫃約定) 5 萬 (線上約定) |
300 萬 (臨櫃約定) 10 萬 (線上約定) |
同郵局，建議臨櫃辦理以獲取高額度。 |
| 永豐銀行 | 200 萬 | 300 萬 | 需至分行臨櫃申請。 |
| 臺灣銀行 | 200 萬 (跨行) | 3,000 萬 (總額) | 每日總轉帳額度雖高，但跨行至他行帳戶的部分仍受單日 200 萬的限制。 |
| Bankee社群銀行 | 200 萬 | 300 萬 | 可透過視訊等線上方式約定他人帳戶。 |
注意：以上資料整理自各銀行官網及所附參考資料，最新且最準確的資訊請以各銀行官方公告為準，或可參考銀行提供的延伸閱讀資料。
如何申請約定轉帳？
申請方式主要分為「臨櫃辦理」和「線上申請」兩種，數位帳戶的普及也帶來了更多元的驗證方式。
臨櫃申請 (最傳統、適用所有銀行)
適用對象：所有銀行存戶。
準備文件：
- 本人身分證正本 (必要)
- 開戶印鑑或簽名 (必要)
- 存摺 (郵局等部分銀行要求)
- 提款卡/金融卡
流程：攜帶上述文件，親自到銀行任一分行（部分銀行可能要求回原開戶行）填寫申請書，經行員核對身分後即可辦理。
線上申請 (便利性高，但限制較多)
適用對象：純網銀用戶，或部分傳統銀行開放給特定客戶的功能。
流程與方式：
- 搭配讀卡機：部分銀行（如中華郵政）允許已臨櫃開通「線上設定」功能的用戶，回家後使用讀卡機和金融卡，在網路銀行自行新增帳戶。
- 視訊驗證：部分數位帳戶（如 Bankee）提供線上填寫資料後，透過視訊客服進行身分驗證，以約定他人帳戶。
- 自然人憑證驗證：部分純網銀（如將來銀行）會要求用戶持自然人憑證至便利商店（如 7-11 ibon）進行驗證，以完成帳戶升級和約定帳號設定。
關鍵細節：約定帳戶的生效時間
這是許多人會忽略的重點：約定轉帳申請後，並非立即生效！ 這是為了防範詐騙集團脅迫或誘騙民眾設定帳戶後，能立即將款項轉走而設立的「冷靜期」。
- 一般生效時間：多數銀行規定為「申辦日後次二日」生效。例如，您在週一申請，帳戶會在週三凌晨零時起生效。
- 最新防詐規範下的延長生效時間：為因應詐騙風險，金管會已要求銀行實施更嚴格的管控。自 2024 年底起，若申請人被銀行認定為久未往來客戶、高風險或疑似異常交易帳戶，約定帳戶的生效日將延長至「申辦日後次六日」。
因此，若您有可預見的大額資金需求，務必提早辦理，以免耽誤您的計畫。
手續費有比較便宜嗎？
答案是：沒有。約定轉帳和非約定轉帳的跨行手續費是完全相同的，並不會因為帳戶經過約定而享有優惠。線上跨行轉帳手續費標準如下：
- 轉帳金額 500 元以下：每日首筆免手續費，第二筆起 10 元。
- 轉帳金額 501 至 1,000 元：每筆 10 元。
- 轉帳金額 1,001 元以上：每筆 15 元。
若想節省轉帳手續費，最好的方式是善用各大數位帳戶每月提供的「免費跨行轉帳」優惠次數。
注意事項與最新防詐規範
金管會為了打擊詐騙，已頒布近 30 條新規範，大幅強化了約定轉帳的管控，您必須了解以下重點：
申請可能被拒絕
銀行有權拒絕您的約定帳戶申請，如果出現以下情況：
- 您的帳戶與銀行久未往來，突然申請多組約定帳戶。
- 申請設定的約定帳戶數量過多（如富邦銀行限制每日新增 3-5 組，總數上限 40 組）。
- 您欲約定的轉入帳戶，已被其他銀行通報為警示帳戶、衍生管制帳戶或被列入通報頻繁的「灰名單」。
即時通知機制
當您透過「線上」方式成功新增約定轉入帳號後，銀行必須以 Email 或手機 App 推播的方式「即時」通知您，確保為本人操作。
重複交易提醒
若您在 24 小時內，對「同樣的轉出入帳號及金額」進行重複轉帳，網路銀行或行動銀行的交易頁面將會跳出防詐提醒文字。
帳戶數量限制
可設定的約定帳戶並非無上限。例如，中國信託一般帳戶上限為 24 組，純數位帳戶則為 5 組。申辦前應向您的銀行確認。
常見問題 (FAQ)
Q1：約定帳號跟常用帳號有什麼不同？
A1： 兩者完全不同。「約定帳號」是經過銀行正式申請、審核的帳戶，主要功能是提高轉帳限額。「常用帳號」僅是網路銀行或 App 為了方便使用者，提供的一個儲存帳號資訊的「通訊錄」功能，它不能提高轉帳限額，轉帳時仍屬於非約定轉帳。
Q2：如果臨時需要匯一大筆錢，約定轉帳又來不及生效，該怎麼辦？
A2： 您可以嘗試以下三種方法：
- 分批/分天轉帳：若金額不大（如 15 萬），可今天先用非約定轉帳上限轉 10 萬，明天再轉剩下的 5 萬。
- 動用多個帳戶：若您在 A、B、C 三家銀行都有存款，可以同一天內分別從這三個帳戶各轉出 10 萬元至目標帳戶。
- 臨櫃匯款：攜帶身分證、存摺、印鑑，親赴銀行櫃檯辦理匯款業務。雖然較為麻煩，但沒有轉帳額度限制，是最能確保大額款項一次到位的方式。
Q3：設定約定帳戶後，別人轉帳給我的金額上限也會提高嗎？
A3： 不會。約定轉帳是單向的，只會提高您「轉出」至該約定帳戶的額度。收款方的收款額度沒有限制，但轉出方（別人）若沒有將您的帳戶設為他的約定帳戶，他轉給您時依然會受到他自己的非約定轉帳上限限制。
Q4：已經設定好的約定帳號可以取消嗎？
A4： 可以。您可以透過臨櫃或網路銀行等管道取消或變更已設定的約定帳號。具體流程依各家銀行規定而異，建議直接洽詢您的銀行客服。
總結
約定轉帳無疑是現代金融生活中一項極為便利且重要的工具，它有效解決了個人戶與公司戶在大額資金調度上的痛點。透過事先設定，不僅能將單筆轉帳額度從 5 萬元一舉提升至 200 萬元，更簡化了繁瑣的輸入與驗證流程，特別對於有股票交割戶或支付供應商款項需求者更是一大福音。
然而，在享受其帶來的高效率與便利性時，我們必須深刻認知到其伴隨的風險以及日益嚴格的監管環境。務必提前規劃，因應「次二日」甚至「次六日」的生效冷靜期；謹慎選擇約定對象，絕不輕易將陌生人或可疑帳戶設為約定帳戶；並善用數位帳戶的優惠來節省手續費。充分理解並遵守相關規範，才能讓約定轉帳成為您安全、可靠的理財好幫手。
