換匯如何最便宜？2025換匯手續費完整指南

近年來，出國旅遊與海外投資需求日益增加，尤其是國外旅遊行程中，如何有效率且划算地「換匯」成為許多人的重要課題。無論是單純出國旅遊需要外幣現鈔，還是投資美股、海外理財想透過外幣帳戶靈活買賣外幣，「換匯」都是繞不開的步驟。

本行及其他銀行換匯管道眾多，手續費以及匯率種類也不盡相同；再加上數位金融快速發展，近年出現「線上換匯」、「線上結匯」、「外幣ATM 提領」等便捷方式，一次弄懂它們的優缺點與如何計算費用，就能解決許多換匯問題，更顯得不可或缺。

本篇文章將盡量匯整眾多資訊並加以改寫、歸納，深入解析所有細節，協助你省下冗長搜尋時間，幫你從容做好出國與理財規劃。

什麼是換匯？換匯需求從哪裡來

「換匯」即將一種貨幣，兌換成另一種貨幣的過程。例如，用新臺幣換成美金、日圓、人民幣，或相反把外幣換回新臺幣，不論是以現金形態領出，或是僅在帳戶中完成數字轉換，都屬於「換匯」。在選擇換匯的渠道或方式前，也要先確定自己的需求與目的。

常見需求包含：

出國旅遊：前往日本、韓國、美國、歐洲等地前，需要事先準備外幣現金。
海外投資：例如買美股、外幣保單、國際基金……等，需要用即期匯率將新台幣轉成外幣存入帳戶。
留學或海外工作：經常需要換匯支付學費、生活費或將薪資換回台幣。

基礎必看：如何理解「匯率」

2.1 買匯 vs. 賣匯

在看牌告匯率前，先理解「買匯」與「賣匯」其實是以銀行角度定義：

買匯：銀行向你「買」外幣的價格 → 你手上持有外幣，要賣給銀行換新台幣，銀行願意出多少台幣。
賣匯：銀行「賣」外幣給你的價格 → 你想買外幣時，需要付出多少台幣。

出國之前，若想把新台幣兌換成美金／日幣／歐元等，就是要參考「賣匯」(銀行賣出外幣給你)。

2.2 現金匯率 vs. 即期匯率

（1）現金匯率（也常被稱作現鈔匯率）

針對「實際提領外幣現鈔」時使用。
銀行須承擔保管和運送外幣現鈔的成本與風險，故現金匯率通常會高於即期匯率，同時買、賣匯的價差也可能較大。
若你持新台幣到銀行臨櫃換取外幣鈔票、或使用外幣ATM從台幣帳戶提領外幣現金，即採「現金匯率」。

（2）即期匯率（也可稱作一般交易匯率）

不直接領現鈔，而是透過帳戶做帳上交易，例如用網路銀行購買外幣，資金留在外幣帳戶，屬於「帳簿式」換匯，就用到「即期匯率」。
由於不需要提領實體現鈔，銀行成本相對較低，通常可以享更優惠的匯率。
對投資用途、想分批佈局外幣者較有利。

舉例來說，如果同一時間美金「即期賣匯價」是30.00，而美金「現金賣匯價」可能會落在30.15~30.2左右，略高一些。

常見換匯方式有哪些？比較優缺點與成本

換匯可分為以下幾種常見的換匯方式：

銀行臨櫃
線上換匯（網銀換匯／行動銀行APP）
線上結匯（先在線上完成訂單，指定時間去分行／機場領鈔）
外幣ATM（台幣帳戶提領 or 外幣帳戶提領）
外幣帳戶提領（先換匯至外幣帳戶，再提領）
雙幣信用卡（海外消費或在「匯率低點」預先換入外幣支付）

部分管道彼此存在重疊性，但細節及收費標準略有差異，以下整理詳細介紹。

3.1 銀行臨櫃換匯

操作方式

當您欲兌換外幣現鈔時，可親自攜帶新台幣現金前往銀行櫃檯，出示身分證件並說明所需兌換的幣別、金額與面額。銀行會依當下公佈的「現金匯率」辦理，確認無誤後即可領取外幣現鈔。

費用

在費用方面，現金兌換通常採用「現金匯率」，相較於即期匯率略高，多數銀行會收取一次性手續費，且各銀行針對不同幣別或金額可能有額外規定。不過，部分銀行如台灣銀行、兆豐銀行、第一銀行、中國信託與郵局（部分分局除外）則提供免手續費的優惠。

臨櫃換匯優缺點

優點：可立即領到外幣現鈔，且可更靈活要求紙鈔面額。
缺點：需要親臨營業時間辦理；如量大或人多時，可能花費大量排隊時間；整體匯率相比其他管道偏高。

3.2 線上換匯（網路銀行／行動銀行APP）

操作方式

這種方式屬於帳戶換匯的一種，使用者需先申辦「外幣帳戶」，之後透過網路銀行或行動銀行APP，將新台幣帳戶的資金轉換到外幣帳戶換匯。該操作採用「即期匯率」，其價格通常比「現金匯率」低。完成換匯後，資金會以「外幣形式」保留在外幣帳戶中。

費用與特點

一般而言，「線上換匯」本身不收取換匯手續費。但若日後有領取現鈔的需求，則需支付「匯差手續費」（即現金匯率與即期匯率之間的差額）或依銀行規定支付如每筆NT$100等最低費用。

此操作可於24小時內進行，時間相當彈性；然而，部分銀行會在每日的「換匯收盤時間」（例如15:30之後）設定金額上限或提供不同報價，用戶應事先留意相關規定。此外，部分銀行會定期推出「減分」或「折扣」活動，使即期賣匯價格更加優惠，這對於投資族群或常見幣別（如美元、日圓、人民幣、歐元等）而言特別有利。

線上換匯優缺點

優點：匯率較划算、免排隊、省時、24小時機動性強。
缺點：若不熟網路操作或沒外幣帳戶，初期開戶較繁瑣；需要現鈔時仍得臨櫃或至外幣ATM領取。

3.3 線上結匯（系統先訂購、銀行領鈔）

操作方式

使用者需先在銀行的「線上結匯系統」（如兆豐銀行、台灣銀行）填寫所需的換匯幣別、金額、取鈔地點與時間等資訊。完成線上訂單後，須於規定期限內，透過ATM、網路銀行或台灣 Pay等繳款方式進行付款。到了指定的領鈔日期，只需攜帶身分證件與交易通知書，即可至銀行櫃台領取外幣現鈔；若搭乘飛機從桃園國際機場出境，也可選擇在機場的銀行分行領取現金。

費用與特點

匯率是依照「現金匯率」進行計算。多數銀行不收取換匯手續費，但若使用信用卡或跨行轉帳付款，仍可能會產生額外費用。使用者可在24小時內隨時下單，但領取現鈔須配合銀行的營業時間，或機場分行的服務時間。

線上結匯優缺點

優點：免手續費、無須額外線上轉帳繁瑣操作。
缺點：仍需跑一次銀行；匯率因採現金匯率，整體成本較高於即期匯率。

3.4 外幣ATM

操作方式

使用台幣帳戶晶片金融卡進行提領時，民眾可直接插卡並選擇「外幣提款」選項，透過「現金匯率」將台幣轉換為欲提領的外幣，並由ATM吐出現鈔。這屬於一種轉帳交易的方式，有時也被稱為「外幣ATM換匯」。

若是使用外幣帳戶的金融卡進行提領，則須先透過線上帳戶以「即期匯率」將台幣轉換為外幣，並存入外幣帳戶，之後再前往外幣ATM提領現鈔。此方式通常會產生「匯差手續費」或需支付最低NT$100等相關費用。

費用與特點

台幣帳戶提領

多數銀行不會收取「換匯手續費」，但若進行跨行交易，則可能需額外支付5至6元的跨行提領費用。此方式所使用的匯率為「現金匯率」。此外，民眾可於24小時內隨時提領，無需受到銀行營業時間的限制。不過，此方式所支援的幣別相對較少，常見的有美元、日圓、人民幣與港幣，較冷門的幣別可能無法提領。

外幣帳戶提領

需先透過「即期匯率」將台幣兌換成外幣並存入外幣帳戶，待需要提領現鈔時再前往 ATM 進行提領。此時，會產生「現金匯率」與「即期匯率」之間的匯差手續費，通常費用超過新台幣100至200元，各銀行的計算方式有所不同。此外，此方式同樣受到海外ATM據點與幣別的限制，不一定所有銀行都提供所有幣別或各種外幣面額匯率的提領服務。

外幣ATM優缺點

優點：彈性高、提供24小時服務、不用人擠人排隊。
缺點：地點、幣別、紙鈔面額可能受限；若是出國當天才去提領，萬一ATM現鈔不足或故障，恐臨時手忙腳亂。

3.5 外幣帳戶提領（線上先換匯，再臨櫃或ATM領鈔）

此方式通常會搭配「線上換匯」一起使用。民眾會先透過網路銀行或行動銀行，以較低的匯率買進外幣，等到出國前再自行決定是否到分行或使用外幣ATM提領現鈔。

在操作過程中，需要特別留意「匯差手續費」的計算方式，其公式為：提領金額 × (現金賣匯 − 即期賣匯)

若銀行有提供相關的減免活動，或是使用者對匯率較為敏感，想在台幣相對較強時預先購買外幣，便有機會節省一筆費用。

外幣帳戶提領優缺點

優點：能把握匯率低點，提前把部分資金轉成外幣。
缺點：提領現鈔時仍須付「匯差手續費」，非銀行會員可能無優惠。

3.6 雙幣信用卡

部分銀行提供的雙幣卡，讓使用者可以在匯率較划算的時候，先透過外幣帳戶將台幣換成外幣並存入帳戶。未來在海外刷卡消費時，系統會直接從外幣帳戶的餘額中扣款，無需額外換匯。

這種方式不僅免去臨時在當地尋找換匯管道的困擾，也能節省到臨櫃換匯時可能面臨的等待時間。

不過，也存在一些缺點，例如海外交易通常會收取約 1.5% 或更高的國際組織手續費，信用卡本身可能有額度或年費的限制，此外，不是每家銀行都能同時支援多種幣別的操作，目前以美元卡和人民幣卡為主流。

各家銀行換匯手續費

以下為「以台幣現金兌換外幣現鈔」時的臨櫃手續費整理，供參考：

臺灣銀行

臨櫃換匯手續費：免收手續費
線上換匯手續費：免收手續費

兆豐銀行

臨櫃換匯手續費：免收手續費
線上換匯手續費：免收手續費

中國信託

臨櫃換匯手續費：免收手續費
線上換匯手續費：免收手續費

第一銀行

臨櫃換匯手續費：部分資料顯示常態可能免收（亦有資訊顯示可能收NT$100，應以實際公告為準）
線上換匯手續費：免收手續費

郵局（中華郵政）

臨櫃換匯手續費：
- 一般分局：免手續費
- 機場分局：
  - 買入外幣：NT$20/筆
  - 賣出外幣：NT$100/筆
線上換匯手續費：不適用（無大規模線上換匯服務）

玉山銀行

臨櫃換匯手續費：NT$100（透過ATM提領外幣則免手續費）
線上換匯手續費：免收手續費

永豐銀行

臨櫃換匯手續費：NT$100（外幣帳戶領取現鈔：美元0.3元/美元，最低NT$100等）
線上換匯手續費：免收手續費

華南銀行

臨櫃換匯手續費：
- 人民幣：按買入金額0.5%，最低NT$100
- 其他外幣：每筆NT$100
線上換匯手續費：免收手續費

國泰世華銀行

臨櫃換匯手續費：
- 新臺幣現鈔買外幣：NT$200
- 新臺幣帳戶轉帳買外幣：NT$100
線上換匯手續費：免收手續費

台新銀行

臨櫃換匯手續費：
- 台新客戶：免收
- 非台新客戶：NT$300
線上換匯手續費：免收手續費

富邦銀行

臨櫃換匯手續費：非客戶每次NT$100
線上換匯手續費：依官網公告

註：上表整理自多方資料，實際收費仍以各行官方公告為準。

若你以「外幣帳戶」或「線上換匯」買進外幣，再到銀行或ATM提領，則會以「匯差手續費」計算。此外，也有些銀行會額外收取單筆NT$100(或更高)的提領費用。

手續費計算實例

以「外幣帳戶提領美金1,000元」為例，假設當前臺銀牌告如下：

現金賣匯：30.17
即期賣匯：29.975

那麼提領金額需支付的匯差手續費為：

1,000 × (30.17−29.975) = 1,000 × 0.195 = NT$195

如果同時銀行另行設定最低收取NT$100等規定，則要比較哪個金額較高，銀行會收取高者（以實際公告為準）。

出國換匯小技巧

提前線上關注匯率走勢：若習慣長期投資外幣，可趁台幣較強、匯率低點分批買入，以攤平成本。
選擇免手續費或減分活動：臺灣銀行、兆豐銀行、第一銀行、中國信託、郵局等都有免手續費管道。也可以留意銀行App不定期的減分折扣。
善用線上結匯：若不想每次都在現場排隊比價，可以在銀行官網線上結匯系統先申購，利用空檔到分行提領即可。
外幣ATM需事先查好地點：尤其熱門出國旺季，外幣ATM可能出現現鈔不足的情況；建議避免在出國當天才匆忙領鈔。
雙幣信用卡預先入帳：若有海外高頻次消費，可以在匯率好時先「把外幣換入」信用卡預存帳戶，再去刷卡，能省下一些匯差；但不可忽略國際組織約1.5%的手續費。
日本常見提款需求：若是前往日本，可考慮辦理具「Cirrus」功能的金融卡或運用樂天國際銀行數位帳戶提升提領次數，減少高額手續費。

常見問題 Q&A

Q1：銀行臨櫃換匯與線上換匯，哪一種手續費比較便宜？

就「換匯」本身而言，多數銀行線上換匯（即期匯率）免手續費且匯率較好。相較之下，臨櫃用新台幣換外幣現鈔，往往額外需NT$100～NT$300不等，再加上現金匯率較高，整體成本常較線上操作昂貴。若必須當下領現鈔，而又想免手續費，可優先選擇有「免收臨櫃手續費」的銀行，如臺銀、兆豐、中信、郵局(部分)等。

Q2：什麼是「減分」或「讓分」優惠？

「減分」又稱「減碼」，銀行廣告中的「美元賣匯減3分」，指的是讓當時牌告匯率再折讓0.03元。例如原本匯率30.00，減3分後變成29.97。對大額交易來說，能省下可觀金額。

Q3：可以用外幣帳戶跨行轉帳給他人嗎？

若雙方皆在同一銀行，通常可以透過網銀直接轉外幣至對方帳戶。但若對方在他行，通常需要臨櫃以「國內外幣匯款」方式處理，不同銀行對匯款金額、手續費皆有不同規定。

Q4：如果在海外臨時缺外幣，該怎麼做？

在海外提領當地貨幣時，可能會被收取三種費用：

國內銀行手續費
國際組織匯率轉換費
海外銀行ATM手續費
總和大約落在NT$70～NT$100不等。若持有雙幣卡或國際金融卡功能（Mastercard、Cirrus 等）的銀行卡，可以在當地ATM提領當地貨幣，但要留意費用、每日提領上限，以及信用卡是否另有1.5%國際交易手續費。