徵審是銀行或金融機構在處理貸款、信用卡等申請時必經的調查與審核過程。透過徵信調查與風險評估，銀行能有效降低放貸風險，並確保資金用於正確的用途。對於申貸者來說，良好的徵審結果不僅能提升貸款通過率，還能幫助他們獲得更優惠的條件與利率。了解徵審的流程及如何加速審核，是每個申貸者應具備的基礎知識。
徵審是什麼意思？
徵審，簡單來說，就是銀行或金融機構在處理貸款、信用卡、車貸等申請時，對申請人進行徵信調查與審核的過程。這個流程的主要目的是評估申請人是否具備足夠的信用條件、還款能力和風險承受能力，從而確保銀行的貸款業務風險降到最低。銀行在處理信用貸款、融資或其他放款業務時，必須透過徵審來評估申貸者的資金用途和還款能力。
徵審人員的角色
在徵審過程中，徵信人員和授信人員是兩個主要的負責者。徵信人員主要核實申請者提供的所有資料，如財力證明、信用紀錄和身份證明等。他們會通過電話聯繫、簡訊通知，甚至實地走訪確認申貸者的真實情況。而授信人員則根據徵信結果，進行風險評估和審核，最終決定是否核准授信案件，並確定放款的總費用及貸款利率。徵審成功通過的案件將有更高的核貸機會，反之則可能導致拒貸。
徵審流程
徵審的流程包括以下幾個步驟：
- 申請資料提交：申貸者需要提交完整的資料，包括身份證、財力證明、收入證明等。
- 初步信用調查：銀行根據聯徵中心的報告進行初步審核，查看信用紀錄及過件率，確保申貸者符合基本貸款條件。
- 深入徵信調查：徵信人員可能會聯繫申貸者的公司、進行更多財力和工作背景的核實，確保其能按時還款，特別是在大額貸款或公司融資中更為常見。
- 風險評估與審核：根據調查結果，銀行會進行更詳細的風險評估，決定申貸者的核貸結果，包括貸款利率、金額和還款期限等。
- 最終決策：授信人員根據風險評估結果，做出是否核准該貸款方案的決定，並通知申貸者。
徵審的重要性
徵審是銀行保護自己和客戶雙方利益的重要工具。通過審慎的徵信調查和授信審核，銀行可以確保貸款資金用於正確的用途，同時避免出現呆帳。對於申貸者來說，良好的信用條件不僅能提高核貸成功率，還有助於獲得更優惠的貸款利率及更高的信用額度，這對購房貸款、車貸、信用貸款等都非常重要。透過徵審，銀行能降低風險，保護金融市場的穩定運行。
常見徵審問題
貸款徵審中要多久？
貸款徵審的時間取決於多種因素，主要包括貸款類型、申請人條件以及金融機構的作業效率。一般來說，個人信用貸款或房貸的審核時間通常為數天到數週不等。如果申請資料齊全、信用良好且財力證明充分，可能在幾個工作天內即可完成審核。然而，若資料不齊或需要進一步核實，審核時間可能會延長。
土地銀行紓困貸款徵審
對於特殊類型的貸款，如土地銀行的勞工紓困貸款，審核過程也會有所不同。該類貸款通常從申請到撥款約需 7 至 10 個工作天，視銀行的作業進度而定。如果申請人資料符合要求，最快可在審核通過後的 3 個工作天內收到撥款通知。
信用卡徵信審核中要多久？
信用卡的徵信審核時間相對較快，通常在數天內會有初步結果。影響因素包括申請人的信用狀況、卡片種類以及銀行的作業流程。若是初次申請信用卡，銀行會花更多時間進行背景調查，而已有信用記錄者，審核時間通常會更短。
信貸照會完多久才會知道結果？
在信貸流程中，照會是確認申請人資料真實性的關鍵步驟，通常包括確認個人身份、收入狀況及工作單位等。照會完成後，銀行會進行最後的審核，通常幾天內即可得到結果。如果資料完整且無須補件，信貸結果最快可在 1 至 2 天內出爐。
如何提高徵審過件率？
要提高徵審通過率，申貸者應保持良好的信用紀錄、準備齊全的財力證明，並選擇符合自身條件的貸款方案。此外，申請流程中，申貸者應保持與銀行的良好溝通，並主動詢問貸款條件及核貸機會。
徵審失敗怎麼辦？
若徵審失敗，申貸者可通過申覆程序向銀行申請重新審核，補交更多有利資料，如更詳細的財力證明或其他收入來源，並主動向客服人員了解具體拒貸原因。通常，經過申覆後，有一定機會重新獲得核貸。
加速徵審流程的技巧
1. 準備齊全申請文件
提前準備好所有必要的文件是加速徵審流程的首要步驟。這些文件通常包括身份證明、收入證明、在職證明、財力證明等。無論是信用貸款還是其他銀行貸款，申請人應該仔細閱讀銀行的要求，確保資料完整無誤，這樣可以避免後續補件的情況，從而縮短審核時間。對於融資公司或是銀行信貸，完整的文件有助於銀行快速進行評估和審核。
2. 提供正確且詳細的資料
申請時，提供準確、詳細的個人信息至關重要。銀行會通過徵信社或聯徵中心調取申請人的信用報告，檢查其信用紀錄和還款能力。如果發現資料不完整或存在錯誤，會延遲審核流程。因此，確保提供正確的聯繫方式和財力證明，能加速照會的處理。同時，在線上申貸流程中，提供完整的數據有助於銀行快速處理申請。
3. 保持良好信用紀錄
良好的信用紀錄對於加速徵審流程非常重要。銀行更傾向於批准那些保持準時還款、負債比率低的申請者。如果過去有任何信用卡或貸款逾期的記錄，可能會導致銀行放慢審核速度，甚至影響核貸結果。銀行會透過信用報告來衡量申請人的風險，因此保持良好的信用紀錄是提升過件率的關鍵因素。
4. 主動聯繫銀行或貸款機構查詢進度
在提交申請後，主動聯繫銀行或融資公司了解進度，能幫助加速流程。如果發現資料不全或有問題，可以及時補充或修正。此外，保持電話暢通，方便銀行在進行照會時能快速聯繫到貸款者，避免因聯繫不暢導致流程延誤。若是線上申貸，也可以通過銀行的客服系統即時查詢進度。
徵審人員介紹
徵審人員工作內容
徵審人員的主要工作涵蓋多項關鍵任務，這些任務旨在評估申請人的信用及還款能力，確保金融機構的放貸決策基於可靠的數據。這些工作不僅涉及到信用貸款流程，還適用於其他貸款類型。具體工作包括：
- 信用調查：核實申請人的信用記錄，查詢聯徵中心報告以確認信用狀況。
- 財力證明審核：檢查收入證明、銀行存款等資料，確認申請人的還款能力。
- 風險評估：根據申請人的財務狀況及信用紀錄，評估放貸風險，決定是否需要額外擔保或調整條件。
- 核貸決策：綜合調查結果，決定是否核准貸款，並確定貸款額度和利率。
徵審人員薪水
徵審人員的薪資取決於經驗、職位及金融機構的規模。初階徵審人員的月薪一般介於新台幣 35,000 元至 50,000 元之間，而資深或管理層級的薪資可達新台幣 70,000 元以上，並且部分金融機構還提供年終獎金及其他福利。
徵審人員證照
雖然徵審工作沒有強制的專業證照要求，但擁有金融、風險管理或法律相關背景會為求職增色不少。常見的相關證照如「金融基測」、「CFA 財務分析師」及「信託業務員」等，有助於徵審人員的職業發展。
具備相關專業知識及證照，能提升徵審人員在工作中的專業度，並有助於未來的職業晉升與發展。
總結
徵審是貸款過程中極為重要的一環，無論是個人信用貸款還是公司融資，都需要通過徵信調查與授信審核來確保貸款的安全性與合法性。透過提前準備齊全的資料、保持良好的信用紀錄，並主動與銀行保持溝通，申貸者可以有效提升徵審的過件率。同時，若審核失敗，也可通過申覆程序重新審核，提高最終核貸的機會。
