你的帳戶「睡著」了嗎？一篇搞懂銀行靜止戶的定義與處理

在台許多民眾因為學生時期赴外地就學、畢業後換工作、或是各種臨時需求，而在不同銀行開了多本帳戶。但隨著時間流逝，這些「舊帳戶」往往被遺忘，也就變成所謂的「靜止戶」。根據以往的統計，台灣各金融機構中，靜止戶數量相當可觀，甚至可能累計上千億元之巨，這對存戶來說既是一種潛在資產風險，也可能造成財務管理的困擾。此外，許多銀行業者也會考量存款人之風險因素，可能主動將既有靜止戶狀態的帳戶進行後續處理。

本篇文章將結合銀行公會、金管會及多家銀行的資料，為讀者全面解析靜止戶的定義、產生原因、各銀行的不同規定，以及靜止戶恢復與銷戶的實務作法，並分享如何有效管理帳戶、避免資金閒置或被盜用。若您手上也有長期未動用的帳戶，建議儘早核對並執行合適的處置，讓自己財務更加井然有序。

什麼是靜止戶？

「靜止戶」是指在一定期間內未與金融機構有任何往來紀錄（如存款、提款、轉帳、扣繳或結息等），且其餘額通常低於該銀行之起息門檻或指定金額，根據郵政儲金匯兌法，銀行因此暫停該帳戶的部分或全部交易功能。此舉能減少銀行的管理成本，也有助於降低帳戶被盜用的風險。

然而，若存戶疏於管理，資金被放置於靜止戶中長期不動，不僅無法獲得利息收益，還可能面臨後續解凍程序帶來的不便。值得注意的是，靜止戶的型態可能包括支票存款、活期存款或儲蓄存款等，若存款金額長期為零，也會被銀行認定是佔用存放空間。

為何會產生靜止戶？

長期未使用：例如學生時期或打工時開設的帳戶，畢業或離職後再也沒有進行任何交易。
餘額過低：許多人在離開某個工作單位後，就將錢領走到只剩零頭，銀行會因餘額低於起息門檻，經過一定期間後自動將其列為靜止戶。
忽略合併管理：即使只是小額餘額，存戶若未主動關戶或重新整合資金，也會導致各銀行零星金額囤積成大型「睡著的財富」。
未符合約定條件：有時存款戶在簽訂契約時，若違反相關約定，也可能成為靜止戶者。

各銀行靜止戶標準與規範

不同銀行業者對於「多久沒往來」及「起息點門檻金額」之規範略有差異，甚至部分銀行還會針對所有金額都一視同仁。以下整理出主要銀行的靜止戶標準，以供參考（存款餘額資料如有更新或調整，請以各銀行本行官網最新公告為準）：

銀行	未動用期間	餘額條件	起息門檻	帳管費
中華郵政(郵局)	5 年	無	無	無
中國信託	5 年	未達起息金額	10,000 元	無
台灣銀行	1 年	1,000 元	5,000 元	無
土地銀行	3 年	未達起息金額	5,000 元	無
合作金庫	1 年	500 元	10,000 元	無
第一銀行	1 年	1,000 元	10,000 元	無
華南銀行	1 年	500 元	10,000 元	無
彰化銀行	1 年	1,000 元	10,000 元	無
上海銀行	無（不設靜止戶）	–	10,000 元	無
台北富邦	1 年	100 元	10,000 元	無
國泰世華	2 年	未達起息金額	5,000 元	無
高雄銀行	1 年	5,000 元	5,000 元	無
兆豐銀行	1 年	100 元	5,000 元	無
花旗銀行	1 年	所有金額	10,000 元	財富管理戶有月均餘額要求
台灣企銀	3 年	1,000 元	5,000 元	無
渣打銀行	2 年	所有金額	10,000 元	財富管理戶有月均餘額要求
台中商銀	1 年	未達起息金額	10,000 元	無
京城銀行	無（不設靜止戶）	–	10,000 元	無
匯豐銀行	2 年	所有金額	無	貴賓戶月均餘額未達標準酌收管理費
新光銀行	1 年	500 元	5,000 元	無
聯邦銀行	2 年	100 元	10,000 元	無
元大銀行	3 年	未達起息金額	10,000 元	無
永豐銀行	1.5 年	未達起息金額	10,000 元	保留收費權利
玉山銀行	1 年	未達起息金額	10,000 元	無
台新銀行	1 年	未達起息金額	10,000 元	無
大眾銀行	1.5 年	所有金額	10,000 元	無
日盛銀行	2 年	1,000 元	10,000 元	無
萬泰銀行	1 年	未達起息金額	10,000 元	無
遠東商銀	2 年	未達起息金額	10,000 元	無
澳盛銀行	1 年	所有金額	10,000 元	貴賓戶月均餘額未達標準酌收管理費
安泰銀行	1 年	開戶金額	5,000 元	–

註：表中顯示之「未動用期間」指的是連續未有任何存提款或資金往來的時長；「起息門檻」指的是能夠計息的最低存款額度；帳管費則多針對財富管理或貴賓客戶未達一定資產標準時而收取。

為何要整理或關閉無用帳戶？

降低資產風險：靜止戶因長期未被檢視，若遭不法人士盜用或冒用，存戶可能直到發生重大問題才會發現。
提昇財務可見度：整合資金有助於統整自己的資金流向，也能更清楚目前財務規劃及投資布局。
提高銀行互動品質：集中往來於1~2家銀行，不僅容易管理，也可能獲得更好的利率、優惠或貸款談判條件。
避免意外費用：部分外商或大型行庫對「財富管理帳戶」設定最低月均餘額，若不足可能收取帳管費，且靜止戶在更新資料或解凍時，都需要臨櫃或支付相應的行政成本。

如何取消靜止戶？

當帳戶被列為靜止戶後，通常會暫停ATM、金融卡、網路銀行、電話語音等交易功能，若存戶想讓既有靜止戶回復為正常戶，可透過以下步驟：

臨櫃辦理

親自攜帶身分證與印鑑：存戶需出示與原留印鑑相同的印章，以及身分證、健保卡或駕照等雙證件。
重新驗證及存入最低金額：有些銀行會要求存戶按照該行開戶的最低金額（1,000元~5,000元不等）進行存入，並完成基礎開戶文件重簽。
結清或繼續使用：存戶可選擇解凍後繼續使用帳戶，也能直接結清銷戶。

客戶服務專線/線上申請

有些銀行若提供線上或電話解凍方式，仍可能要求進行雙證件審核，並於稍後重新開通功能；或是透過客服專線進行身分核對並填寫相關文件。

自動復活情況

若該帳戶尚有既定的自動扣款，如政府補助、股利入帳、信用卡扣繳或所得稅扣款等，某些銀行會直接將靜止戶復原，以利交易完成；但此情況需視銀行內部規定而定。

如何銷戶？（含郵寄銷戶）

若確認該帳戶未來也不再使用，可以考慮將其「結清銷戶」。

親自辦理

將存摺、雙證件及印鑑（或已登記簽名）帶至原開戶行或同一銀行任一分行，辦理結清。
餘額可選擇直接領現或轉至其他帳戶。

郵寄銷戶

多家銀行提供郵寄銷戶服務，前提是該帳戶餘額不得超過新台幣10萬元。
存戶須填寫銀行的「帳戶結清申請書」，並檢附身分證件影本，寄送至該銀行分行。
銀行會以電話或其他方式確認存戶身分，確認無誤後將餘額以支票或匯款方式退還，可能會產生20~30元的匯款費用，應先洽詢清楚。

與「證券靜止戶」的差異

有些投資人同時在證券商或期貨公司開立帳戶，若超過一定期間未操作股票、期貨、選擇權，該帳戶也可能被標為「靜止戶」。雖然概念相似，都是長期未交易導致帳戶處於休眠狀態，但證券靜止戶因交易標的更多元（股票、基金、期貨、選擇權），其重新啟用手續可能更繁瑣。大部分證券商會要求客戶補齊身分資料或進行重新風險評估，若您確定不再使用，也可選擇直接銷戶以避免管理不便。

如何避免帳戶變成靜止戶？

定期查閱餘額：至少每年檢視一次名下所有帳戶，並做適度整合與調整。
保持最基本交易量：即使只是小額存提，每隔幾個月做一次往來，也能維持帳戶活躍度。
善用自動扣繳/轉帳：若有穩定薪資或配息，可以指定該戶作為入帳；或者每隔一段時間轉入小額資金。
及早銷戶或合併：對於已確定不用的帳戶，及早完成結清，以免產生潛在風險或浪費管理成本。

常見問題

1. 成為靜止戶會影響我的信用評分嗎？

不會。靜止戶主要是銀行內部管理帳戶風險之機制，與個人信用評分或聯徵中心的信用資料無直接關聯。

2. 若戶頭內還有一筆錢，但我忘了原留印鑑怎麼辦？

可以攜帶身份證、第二證件（如健保卡、駕照）至原開戶行，並依銀行指示辦理「掛失印鑑」程序，再補登新印鑑即可結清或重新啟用。

3. 要解凍靜止戶，一定得親自到分行嗎？

大多銀行仍以臨櫃身份核對為主，部分銀行允許透過客服或線上申請，但最終可能仍須到分行補件或驗證身分。建議先洽詢銀行客服了解詳細程序。

4. 郵寄銷戶要多久時間才能完成？

各銀行處理時間不同，約需一到兩週不等。銀行收到申請書後，會進行身分確認與後續寄送支票或辦理匯款，存戶最好提前聯絡銀行確認細節。

5. 如果長期不使用證券帳戶，它也會被列為靜止戶嗎？

是的，證券商對於長時間未買賣的帳戶也可能採取靜止處理。重新啟用時，需依照證券商規定再辦理身份驗證及文件補齊。

總結

隨著金管會推動金融改革及銀行資訊系統的升級，對於「靜止戶」的管理越趨嚴謹。然而，保護個人資產依舊是存戶自己的責任。若您手上握有多年未使用且餘額極低的帳戶，建議先評估是否有重新使用的必要；若無，可儘速解凍後結清，或透過郵寄銷戶的方式處理。此外，使用中的帳戶也要定期檢查，避免遭他人冒用或陷入「睡著的財富」之窘境。唯有建立良好的銀行往來習慣，才能有效管理資金，善用各家金融機構提供的理財資源，讓財富持續成長。