外商銀行三大巨頭、信用卡權益、財富管理與市場現況

外商銀行（Foreign Bank Branch or Subsidiary）是指外國銀行在他國開設的分行或子公司。由於國際貿易興盛，企業與個人需要便捷的跨國金融服務，如信用狀、外幣交易、跨境匯款與財富管理等，並提供全方位金融服務以滿足不同客戶需求，這些需求促使越來越多大型銀行在海外拓展業務。

對台灣而言，外商銀行不僅能引入更多國際資金與投資者，也能透過多元競爭來提升整體金融業的效率與創新能力，並優化銀行服務與全球銀行業趨勢接軌。

本文將聚焦外商銀行的定義、台灣市場的現況、三大外商銀行（星展、滙豐、渣打）的發展重點、信用卡比較、財富管理優勢，以及常見問題解析，帶領讀者全面了解外商銀行的各項細節。

台灣外商銀行市場現況

在台灣，外商銀行的分行或子公司數量曾讓許多人直覺認為不到十家，但實際上截至近期（2023 年底前後），台灣境內已有 31 間外商銀行設立分支機構。這些外商銀行背景多元，涵蓋德國、法國、美國、日本、英國、香港、泰國、菲律賓、新加坡等，其中又以美國及法國業者數量最多。

過去在台灣最常被提及的「外商四大銀行」包括：

花旗銀行 (Citi)
滙豐銀行 (HSBC)
渣打銀行 (Standard Chartered)
星展銀行 (DBS)

然而在 2023 年 8 月後，星展銀行完成對花旗銀行台灣消費金融業務（零售銀行）的併購，使得星展在台灣的資產規模躍居外資銀行之首，並憑藉其出色的財富管理銀行服務獲得市場青睞，也使外商銀行從「四大間」變成「三大巨頭」：

星展 (DBS)
滙豐 (HSBC)
渣打 (Standard Chartered)

外商銀行三巨頭

以下將針對在台灣最活躍的三家外商銀行，分別介紹其全球發展趨勢、在台耕耘歷程、業務重點與人才培育。

1. 星展銀行 (DBS)

（1）全球趨勢與在台耕耘

全球定位：星展銀行總部在新加坡，被譽為「亞洲領先的金融服務集團」隸屬於頂尖的金控體系，業務遍及 19 個市場。
信用評等：擁有 AA- 和 Aa1 等級，屬於全球少數擁有最高評級的銀行之一，展現出穩定的信貸等級。
進入台灣：早於 1983 年開始在台提供服務；2008 年收購寶華銀行在台分行，2017 年再收購澳盛銀行台灣的個金及財管業務，彰顯其在財富管理業務上的專長。2023 年 8 月完成花旗台灣消金業務整合後，星展銀行在客戶數量、存款貸款餘額、信用卡使用量及投資管理資產皆大幅提升，成為台灣資產規模最大的外資銀行，並憑藉出色的專業知識和對客戶需求的精準把握，穩居市場領先地位。

（2）業務重點

數位化：專注於數位銀行，用戶可透過其 “digibank” 進行線上開戶、財富管理、貸款申請、支付等多項服務。詳情請參閱其官方網站，以體現其一流的銀行服務。
豐盛理財：針對高淨值客戶提供尊榮禮遇與量身打造的理財方案，各分行理專也有開發「豐盛理財」新客戶的 KPI，根據客戶設計符合需求的財富管理計畫。
企業金融：提供現金流管理、跨境取款、貿易融資、外匯交易、法律諮詢等，幫助企業拓展亞洲市場；也積極發展永續金融，如綠色貸款。

（3）人才培育

國際金融證照補助：鼓勵員工考取 CFA、AFMA、FRM 等證照，通過考試後享有補助與升遷優勢。
輪調計畫：新進 MA（儲備主管）計畫可跨部門、跨國歷練，如至新加坡、香港等地專案工作。
專業課程訓練：包括數位技能、金融科技知識和領導力訓練，確保員工在快速變動的金融市場保持競爭力。

2. 滙豐銀行 (HSBC)

（1）全球趨勢與在台耕耘

歷史沿革：始創於 1865 年，致力於連結亞洲與歐洲的貿易融資。現為香港規模最大的銀行之一。
在台設立：1984 年在台北成立全方位服務分行，是最早進入台灣的外商銀行之一，且在 2009 年獲准於台灣設立當地子公司。
國際布局：全球超過 60 個國家和地區，廣受跨國企業與高資產客戶的青睞。近年更集中資源於國際貿易融資、現金管理及財富管理服務，推出「Premier Banking」高端客戶服務。

（2）業務重點

個人財富管理（WPB）：為一般交易、貸款、保險、資產管理等提供多樣化產品。香港客戶基數龐大，全球客戶近 4,000 萬人。
企業金融（CMB）：為 50 多國、120 萬家企業客戶提供融資、貿易付款、現金管理、外匯服務等，從中小企業到跨國企業皆可受惠。
國際資本市場貿易（GBM）：協助全球最大型企業與投資者進入國際資本市場，提供諮詢、融資及多元理財機會。

（3）人才培育

訓練與獎金制度：重視員工職涯發展，提供紮實的課程、在職訓練，並透過績效獎金制度獎勵表現優異者。
國際化發展：透過內部輪調與全球專案，培養員工的跨國溝通和管理能力。
價值觀導向：獎金分配考量員工與企業核心價值的一致性，塑造高績效且重視核心價值的文化。

3. 渣打銀行 (Standard Chartered)

（1）全球趨勢與在台耕耘

跨足新興市場：總部位於英國，但業務重點放在亞洲、非洲等 52 個快速發展的市場，新加坡政府財團「淡馬錫」為其最大股東，展現出其在大中華區和全球銀行業中的影響力。
在台發展：1985 年登台後，於 2006 年併購新竹國際商業銀行，在桃園、竹苗地區建立綿密據點。分行網路普及，以「新興市場專業金融服務」自居。
公益參與：長期與政府和社福單位合作舉辦公益活動，如「渣打臺北公益馬拉松」，聚焦年輕世代和弱勢族群。

（2）業務重點

優先理財消費金融：新竹國際商銀的基礎客群帶動高端理財，提供多種投資商品與財務諮詢。近年整合並降低重複分行，區分旗艦、A、B、C 組級別以優化服務。
中小企業與企業融資：強調貿易融資與跨境交易的靈活度，有推出針對中小企業銀行貸款。同時針對台灣大型企業員工給予貸款優惠（較低利率與高額度）。

（3）人才培育

跨國專案與領導力培訓：提供機會前往英國、香港、新加坡等地學習前沿知識，如永續金融與淨零碳排實踐。
多元共融：推動性別平等與友善職場文化，近七成為女性行員。
綠色金融推動：強調永續與環保專案，同步讓各業務部門熟悉綠色放貸與融資政策，打造在地金融人才。

外商銀行熱門信用卡比較

除了金融服務與財富管理，各外商銀行也積極拓展消費金融版圖，推出多元化信用卡或金融卡來吸引用戶。下表整理了近期外商銀行較受矚目的卡別及其主要權益優惠（以官方活動內容為準，實際回饋與日期可能隨活動調整）。

滙豐銀行匯鑽卡

回饋/優惠：

一般消費(含保費)1%
指定通路最高3%（達檻享加倍）
指定消費：街口支付、PayPal、Uber Eats、momo購物網、Netflix…等

年費政策：

電子/行動帳單終身免年費

新戶/加辦優惠：

新戶線上申辦並於核卡30天內一般消費達3,000元，可得威秀電影票2張
活動日期：2024/3/1~2024/4/30

滙豐銀行現金回饋御璽卡

回饋/優惠：

國內消費 1.22% 無上限
海外消費 2.22% 無上限
保費 1.22% 回饋
回饋可折抵帳單或轉換哩程

年費政策：

首年免年費
第二年起符合下列任一條件可終身免年費：
1. 使用電子/行動帳單
2. 前一年消費滿 8 萬或 12 次

新戶/加辦優惠：

新戶線上申辦並於核卡30天內一般消費達3,000元，享刷卡金500元
活動日期：2024/3/1~2024/4/30

星展銀行 ECO永續卡

回饋/優惠：

國內/國外消費 1.5% 現金積點
新加坡/日本/韓國/美洲/歐洲實體刷卡 5% 回饋
指定品牌 10% 回饋
威秀電影票 6 折起

年費政策：

正卡第一年免年費
第二年起達成任一條件免次年年費：
1. 正卡年度累計消費 12 次
2. 消費滿 3 萬元
3. 設定電子帳單

新戶/加辦優惠：

新戶於核卡30天內消費達1,000元，並完成Card+數位服務及電子帳單設定，可得 300 元現金回饋
既有卡友加辦也可享 300 元回饋
活動日期：2024/1/1~2024/4/30（核卡日截止 2024/5/15）

渣打銀行 LINE BANK 聯名卡

回饋/優惠：

國內消費 2%、國外消費 3%、保費 1% 回饋
消費滿千分 6 期 0 利率，回饋不受影響
Mastercard 世界卡級別
年收 24 萬即可申辦

年費政策：

持續使用電子帳單免年費

新戶/加辦優惠：

新戶於核卡30天內刷卡3筆不限金額，並登入渣打行動銀行，可得：
- NT$500 刷卡金或
- LINE FRIENDS 紫色收納包 + 裝飾扣
設定 LINE Bank 主帳戶自動扣繳信用卡款成功，額外再享 300 元回饋
每次成功扣繳享 1% 回饋，總計最高 150 元

其他銀行信用卡也不錯，例如富邦、永豐金、中國信託、兆豐銀行等，有需要可以考慮。

外商銀行財富管理

1. 何謂財富管理

「財富管理」是一種整合性金融服務，由銀行理專或財務顧問根據客戶的資產結構、財務需求、人生規劃等面向，提供包括存款、外匯、貸款、投資組合、保險、信託、稅務、遺產規劃在內的全方位服務。透過專業分析與市場解讀，財富管理能協助客戶有效配置資產，並藉由銀行提供的優惠利率、手續費減免、專屬理財規劃等好處，達到資產增值與風險控管的雙重目的。

2. 財富管理門檻

多數銀行都會以「月平均餘額總資產」作為財富管理客戶的達標門檻，以下是三家外商銀行的財富管理基準（以各銀行官網公告為主）：

星展銀行（DBS）

財富管理名稱：豐盛理財
門檻：月均資產 200 萬元（含）或等值外幣以上

滙豐銀行（HSBC）

財富管理名稱：卓越理財
門檻：每月最低平均餘額達 300 萬元（含）或等值外幣

渣打銀行（Standard Chartered）

財富管理名稱：優先理財
門檻：月均資產達 300 萬元（含）或等值外幣，或符合特定條件之房貸/大額信貸客戶

部分銀行允許貸款額度併計入資產門檻，細節可向銀行諮詢。

3. 財富管理服務內容與比較

由於外商銀行在國際資源、分析師團隊以及跨國聯動上具備優勢，提供的財富管理服務通常相當多元。以下簡要比較三大外商銀行在財富管理上的部分特色：

星展銀行（DBS）

主要投資產品：外幣、國外股票、ETF、基金、海外債券、中小企業貸款

特色優惠：

生日換匯優惠最高減碼 7 分
豐盛理財客戶享臨櫃交易每月最高 10 次刷卡免手續費
數位化操作 (digibank)，可線上完成外匯、定存、理財

跨國服務：

與總行（新加坡）及香港密切往來
客戶可於海外星展分行辦理現金提領等多項服務

滙豐銀行（HSBC）

主要投資產品：外幣、海外債券、國外股票、ETF、基金

特色優惠：

連結 9 種外幣的環球 Visa 金融卡，海外刷卡、提款免手續費
Premier Banking 提供全球帳戶串聯與跨境貸款
台幣、高息美元定存優惠

跨國服務：

覆蓋超過 60 個國家/地區
跨國資金調度靈活
匯往全球滙豐帳戶快速且免手續費

渣打銀行（Standard Chartered）

主要投資產品：外幣、基金、海外債券、保險、結構型商品

特色優惠：

「渣打優先理財無限卡」海外消費紅利積點多倍
具房貸/信貸門檻者可納入優先理財資格
提供中小企業與企業融資方案，彈性高

跨國服務：

「海外見簽」可跨國開戶
兩岸三地速匯服務
可連結香港/中國/新加坡渣打帳戶

除上述三家外商銀行，台灣本土銀行也提供財富管理服務，但外商銀行在全球投資組合、跨境服務、國際資源整合方面更具優勢。

4. 財富管理優缺點

優點：

專業理財顧問：銀行配置經驗豐富的理專或財務顧問，可協助投資人控管風險、迅速調整資產配置。
跨國優惠：外幣定存利率優惠、跨國匯款／提領手續費減免、專屬理財講座與報告。
時間效率：委由理專處理投資與交易，可節省客戶研究與自行下單的時間成本。

缺點：

門檻較高：須維持一定水位的資產，否則可能收取帳戶管理費或失去 VIP 身分。
理專推薦風險：若自身缺乏理財觀念，可能難以分辨理專建議是否適合，需留意業績壓力或佣金導向。
手續費累積：投資商品若買賣次數頻繁，手續費恐增加，需謹慎控制交易頻率。

外商銀行對台灣經濟與企業的影響

國際資金與投資者引進
外商銀行通常擁有較為充裕的海外資金與多樣化的金融商品，能替本地市場帶來更多投資機會，也能協助國內企業取得國際融資管道。
競爭與在地金融創新
外商銀行帶來國際化的服務標準與人才培育模式，形成與本土銀行的良性競爭，促使國內銀行優化自己的作業流程、數位化與產品設計。
擴充跨國業務
台灣企業若想往海外發展，外商銀行在跨國匯款、貿易融資、外幣信用狀等方面提供即時且便利的服務，降低企業在異地拓展業務的風險與成本。

常見問題 (FAQ)

Q1：外商銀行與本國銀行的最大差異是什麼？

答：最主要的差異在於外商銀行往往能挾帶其母國在全球的龐大資源，並擁有更廣泛的國際金融網路。在跨境匯款、海外投資、外幣業務等方面通常較有優勢；也因與海外總行密切聯繫，所以在金融產品創新與國際市場資訊方面通常較迅速。

Q2：加入外商銀行財富管理真的有必要嗎？

答：若個人或企業常涉及海外投資或跨境資金運用，外商銀行的財富管理能提供更豐富與即時的國際資訊，也常有較優的外匯與跨國匯款條件。但要注意是否符合各銀行的財富管理資產門檻，以及評估該銀行的理專建議是否契合自身財務目標。

Q3：外商銀行信用卡有何優勢？

答：外商銀行常主打跨國優惠，如海外消費或 ATM 提款免手續費、更高的海外回饋率，也有針對國際通路（例如 Amazon、PayPal、Netflix 等）提供額外加碼。如經常有國際線上交易或旅遊需求，外商銀行卡種可能更符合需求。

Q4：外商銀行是否一定比較好？

答：不一定。「好」的定義因人而異。外商銀行因具全球資源與網路，對跨國經營或國際理財需求者較具優勢。但若主要金融需求只在國內，或偏好較密集的在地化服務，本土銀行也可能是更合適的選擇。

Q5：選擇外商銀行理專有何注意事項？

答：外商銀行的理財專員雖然擁有國際視野與高水準訓練，但仍須注意：

自身是否具備足夠理財知識，不盲從理專建議。
確認該理專推介的商品與操作策略符合你的風險屬性與投資需求。
清楚諮詢所有的手續費率與可能的隱藏成本。

總結

外商銀行在台灣不僅引入了國際資金與多元金融商品，也提升了整體金融業的競爭力和創新能量。星展銀行以併購花旗台灣消金業務後成為最大外資銀行；滙豐銀行則透過全球佈局與環球資金連結，成為亞太區最具代表性的跨境金融玩家；渣打銀行以多元公益與國際化知識分享為亮點，穩健深耕市場。

對於跨國需求頻繁的企業、期望拓展海外資產配置的高資產客群、或單純想在海外交易及提款上享有便利的個人而言，外商銀行的整合服務、豐富的理財工具以及多元全球資源，都能為財務規劃帶來顯著幫助。只是在選擇外商銀行進行財富管理時，仍需評估自身需求、了解門檻並兼顧基本理財觀念，才能善用這些金融機構提供的優質服務。