在需要額外資金周轉時，銀行的個人信用貸款是一個常見且便利的選擇。其中，中國信託銀行（簡稱「中信」）的信貸產品以手續迅速、額度彈性與優惠利率著稱，深受一般上班族、薪轉戶、信貸舊戶或負債較高的族群青睞。
為了幫助有需求的借款人更快瞭解中國信託多元且優惠的信用貸款方案，以下將為您整理並彙整最完整的最新資訊、產品亮點、各種專案比對、繳款方式與常見問題，協助您在申貸前掌握所有細節。
一、中國信託貸款方案資訊
中國信託銀行目前針對不同客群推出多種信用貸款專案，除了「一般分期型貸款」以外，尚有「綠色信貸」、「轉貸瘦身」、「循環型貸款」，以及對特定身分與往來戶的專屬優惠（例如：薪轉戶、信貸舊戶、公教／白領族群、有屋族、財管貴賓等）。以下簡要總覽這幾類常見中信信貸方案特色：
分期型貸款
- 利率設計：採浮動利率計息，前期可享特別優惠（首期利率 0.01%，第 2 期起 2.99%～3.02% 起，視方案與個人條件而定）。
- 額度上限：最高 500 萬元。
- 貸款期限：可最長分 7 年（84 期）。
- 適合對象：年收入至少 30 萬元（含）以上且為 18～65 歲中華民國國民，可提供一般薪轉或扣繳憑單等收入證明者。
- 特色：前期利率極低，月付金可拉長期數以分散壓力。
綠色信貸
- 產品定位：符合環保或綠能相關用途的貸款，如購買綠能設備、電動機車或電動汽車配套等。
- 額度與條件：利率、費用與分期型貸款類似，由銀行徵審部門視申貸人資格與用途核定。
- 建議：若您的貸款資金明確用於綠能產品或綠色產業，可諮詢中信專員瞭解綠色信貸之利率優惠。
轉貸瘦身(債務整合方案)
- 適用族群：已持有多筆債務（卡債、車貸、他行信貸等），希望整合為一筆，或有額外增貸需求。
- 利率範圍：約在 3.02% 起（機動），最終還是依申貸人條件核定。
- 額度上限：最高 500 萬元。
- 貸款期限：最長 7 年。
- 特色：債務整合後可望降低每月繳款金額，也可同步增貸。
循環型貸款
- 適用族群：需要資金彈性，並能在短期內還清，或有短暫週轉需求者。
- 額度上限：最高 300 萬元。
- 利率方式：以日計息（一段式利率，1.29%～13.25% 加計定儲利率指數）。
- 最長貸款期限：1 年期，可隨時動用，無需提前清償違約金。
- 特色：「隨借隨還」的彈性高。若對資金流動需求大且預計能及時歸還，可減少累積利息支出。
中國信託信用貸款產品比較表
| 名稱 | 分期型貸款 | 轉貸瘦身 | 循環型貸款 |
|---|---|---|---|
| 貸款額度 | 最高 NT$500 萬 | 最高 NT$500 萬 | 最高 NT$300 萬 |
| 總費用（開辦費） | – 資金活用：每案收 NT$9,000
– 債務整合：每案收 NT$5,000 – 10 萬(含)以下 可申請優惠價，最高 NT$6,000 |
– 資金活用方案：每案收 NT$9,000 – 債務整合：每案收 NT$5,000 – 10 萬(含)以下 可申請優惠價，最高 NT$6,000 |
– 第一年開辦費 NT$9,000
– 10 萬(含)以下 可申請優惠價，最高 NT$6,000 – 第二年起每年帳戶管理費 NT$2,000 |
| 貸款年限 | 最長 7 年 | 最長 7 年 | 最長 1 年 |
| 貸款年利率 | 首期 0.01%(固定優惠)，第 2 期起 3.02% 起（機動） | 定儲利率指數+固定加碼 1.29%~13.37%（機動） | 定儲利率指數+固定加碼 1.29%~13.25%（機動），以日計息 |
| 總費用年百分率（APR） | 4.15% ~ 15.80% | 4.26% ~ 16.37% | – |
| 提前償還違約金 | 一年內提前清償本金的 3% 或 4% | 一年內提前清償本金的 3% 或 4% | 不用收提前清償違約金 |
| 適用對象 | 有固定收入、年收入 ≥ NT$30 萬、18~65 歲中華民國國民 | 有固定收入、年收入 ≥ NT$30 萬、18~65 歲中華民國國民 | 有固定收入、年收入 ≥ NT$30 萬、18~65 歲中華民國國民 |
| 特色 | – 前期利率極低，期限最長可到 84 期
– 線上申請最快 1 小時撥款 |
– 整合多筆貸款，減輕月付金 – 可再增貸 |
– 隨借隨還，免動用費
– 以日計息，急需週轉且能快速歸還更省利息 |
二、專屬方案：不同身分的客製化優惠
除了上表常見的三大貸款類型外，中國信託針對不同職業或特殊身分也推出了更優惠的信貸方案。例如：信貸舊戶、有屋族、薪轉戶、公教／白領與財管貴賓等，或在過往使用過中信信貸的客戶皆可能享有更快審核、專屬費用折抵或免保證人等好處。下列為常見專屬方案簡介與利率範圍：
中國信託銅板價信貸
中國信託目前提供兩種申辦方式的信貸產品：「銅板價信貸」與「Online貸」。這兩個方案的貸款利率、核貸額度、手續費與總費用年百分率（APR）基本相同，最大的區別在於申請流程：
- 銅板價信貸
申請時僅需填寫個人基本資料，之後會有專業客服人員主動致電，協助完成後續流程，適合偏好有專人協助或需諮詢詳細資訊的使用者。 - Online貸
申辦過程全部透過網路完成，從填寫資料到審核皆為線上作業，無須接聽銀行來電，適合喜歡自主申請、想避免被推銷或不希望有電話干擾的使用者。
因此，如果不習慣銀行專員主動致電，Online貸會是更適合的選項。
- 基本利率範圍：首期0.01%、第2期起信貸利率2.77%起機動計息，總費用年百分率3.21%。
- 開辦費：每案收 NT$3,000
- 特色：舊戶在中信有良好往來紀錄者，審核條件寬鬆，撥款速度更快。
信貸舊戶
- 基本利率範圍：定儲利率指數+1.29%～14.27%（機動）。
- 開辦費：資金活用每案收 NT$7,000；債務整合 NT$5,000。
- 特色：舊戶在中信有良好往來紀錄者，審核條件寬鬆，撥款速度更快。
薪轉戶
- 適用對象：中國信託銀行撥薪公司員工。
- 利率範圍：約 2.99%～13.17% 起（機動）。前期可能有 0.01% 特別優惠。
- 開辦費：NT$5,000～7,000。若配合銀行期間限定活動，還有開辦費折抵 2,000 元等優惠。
公教／白領
- 適用對象：現職於公務機關之公教／軍警人員，或現任於績優公司之主管職級。
- 利率範圍：約 2.99%～13.37%（機動）。
- 開辦費：NT$5,000～9,000。
- 特色：因收入較穩定，可享更佳的利率或優惠條件。
財管貴賓
- 適用對象：銀行財富管理客戶，或與中信往來資產逾 NT$50 萬以上。
- 利率範圍：定儲利率指數+1.29%起，實際依銀行內部徵審。
- 開辦費：最低可至 NT$3,000。
- 特色：具一定資金往來或理財深度者，可享專屬優惠及手續費減免。
有屋族
- 適用對象：持有任一房貸的客戶（不論在本行或他行），年收入大於 30 萬元。
- 利率範圍：2.99%～14.78% 起（機動），因個別徵審有所差異。
- 開辦費：NT$5,000～7,000。
- 特色：擁有房貸資產者，銀行認定擔保能力或收入證明較佳，審核有機會更快速，利率亦可能較低。
中國信託信貸專屬方案比較表
| 方案 | 貸款年利率 | 總費用年百分率（APR） | 最高貸款金額 | 開辦費 | 適用對象 |
|---|---|---|---|---|---|
| 信貸舊戶 | 1.29%~14.27%（機動，加計定儲利率指數） | 3.98%~17.09% | 500 萬 | – 資金活用：NT$7,000
– 債務整合：NT$5,000 – 10 萬(含)以下 可申請最高 NT$6,000 優惠價 – 資金活用+債整同時申請，可免債整開辦費 |
◎ 18～65 歲◎ 中國信託信貸舊戶且帳戶尚有餘額，且信用良好 |
| 優質客群 | 1.29%~13.37%（機動，加計定儲利率指數） | 4.14%~16.37% | 500 萬 | 同上 | ◎ 18～65 歲◎ 年收入 ≥ 30 萬◎ 有穩定公司或工作單位 |
| 薪轉戶 | 1.29%~13.17%（機動，加計定儲利率指數），最低可至 2.99% 起 | 3.98%~15.85% | 500 萬 | – 資金活用：NT$5,000～7,000
– 10 萬(含)以下 可申請最高 NT$6,000 優惠價 |
◎ 18～65 歲◎ 中國信託銀行撥薪公司員工 |
| 公教／白領 | 1.29%~13.37%（機動，加計定儲利率指數），最低可至 2.99% 起 | 4.26%~16.37% | 500 萬 | – 資金活用：NT$5,000～9,000 – 10 萬(含)以下 可申請最高 NT$6,000 優惠價 |
◎ 18～65 歲◎ 公教人員、軍警人員，或績優公司主管 |
| 財管貴賓 | 1.29%~13.25%（機動，加計定儲利率指數），最低可至 2.99% 起 | 3.43%~6.32%（視方案而定） | 500 萬 | NT$3,000 | ◎ 18～65 歲◎ 與本行往來資產 ≥ 50 萬，或為財富管理客戶 |
| 有屋族 | 1.29%~14.78%（機動，加計定儲利率指數），最低可至 2.99% 起 | 3.98%~15.85% | 500 萬 | – 資金活用：NT$5,000～7,000
– 10 萬(含)以下 可申請最高 NT$6,000 優惠價 |
◎ 18～65 歲◎ 名下持有任何房貸（本行/他行皆可），且年收入 ≥ 30 萬 |
三、中國信託信貸好過嗎？核貸關鍵與審核時間
1. 核貸關鍵：工作狀況與負債比
不論您選擇何種信貸方案，銀行評估通過與否最主要還是取決於：
個人工作、收入穩定度
- 含職業別（軍公教、專業人士、績優公司員工、一般上班族等）
- 年收 ≥ 30 萬元，證明還款能力
現有的所有金融機構負債餘額
- 包含所有信用卡未繳餘額、分期循環金額、小額信貸、車貸、房貸等
- 若負債比過高，核貸利率可能拉高，或額度遭壓縮
實際案例：張先生成功核貸
- 職業類別：保全，月收入約 3 萬。
- 信用狀況：信用卡持有 3～4 年，但長期只繳最低應繳金額，且還有多筆分期與多筆貸款。
- 申貸結果：銀行仍核准信用貸款 45 萬，利率 13.4%，期限 7 年，每月約付 8,285 元。
雖利率偏高，但仍成功取得資金。若後續按時還款、降低卡循，就有機會再申請轉貸以爭取更低利率。
2. 審核時間
- 一般銀行：需要約 3～5 個工作天審核。
- 中國信託線上申請：24 小時皆可申辦，若在營業時間內送件，最快可於 1 小時內撥款，適合急需用錢者。
四、中國信託信貸繳費與還款方式
1. 如何查詢每月應繳金額與繳款帳號？
線上查詢：
- 登入中信網路銀行或行動銀行 App，點選「貸款帳戶→貸款概要/繳款」
- 亦可使用手機門號驗證查詢
電話客服查詢：
- 撥打信貸專線 (02) 2769-3408 → 按 2 查詢
2. 繳費方式總覽
帳戶自動扣繳
- 若撥款時指定中信帳戶或支援之他行帳戶，即自動完成扣款設定
- 扣款失敗時：
- 中信帳戶：會於下一個營業日凌晨自動補扣
- 他行帳戶：會有第二次扣款機會（隔一個營業日再扣款），若仍不足則需自行補繳
ATM 或網路銀行轉帳
- 以本行帳戶轉帳：當日晚上 8:00 前完成繳款，當日可入帳
- 跨行轉帳：銀行代號 822，信貸繳款帳號查詢同上
臨櫃繳款
- 可至中信各分行營業時間內辦理繳納
電匯或郵局劃撥
- 電匯：
- 戶名：借款人本人
- 繳款帳號：信貸 12 碼（或現金卡 12 碼）
- 解款行：南東分行 / 永吉分行（依銀行內部規定為準）
- 郵局劃撥：
- 劃撥帳號：01126119 或 50182853（依實際公告為準）
- 戶名：「中國信託商業銀行」
- 通訊欄/備註：請務必填入繳款帳號（前兩位 0 可省略）
- 注意郵局入帳需約 3 個工作天，且欄位較多，建議以自動扣款或ATM/網銀優先。
五、中國信託信貸還款期限與違約金
- 有綁約的分期型貸款：
若要提前清償，需負擔違約金，通常在借款後 6 個月內提前清償，違約金約 4%；7～12 個月內約 3%；超過一年則不需此筆違約金（實際請以合約為準）。
- 無綁約的循環型貸款：
採隨借隨還，以日計息，不需提前清償違約金。建議若資金充裕應盡快還款，以降低利息支出。
六、申請資格、所需文件與注意事項
1. 申請資格
- 年滿 18～65 歲之中華民國國民。
- 年收入 30 萬元（含）以上，有固定工作或其他可被銀行認定的財力證明。
- 部分方案須符合特定身分（如本行薪轉、公教、舊戶、有屋族等），可享更好條件。
2. 申請文件
- 身分證正反面影本
- 工作證明：名片、識別證、在職證明皆可視情況提供
- 財力證明：
- 薪轉帳戶近三個月存摺明細及封面
- 最新年度扣繳憑單或所得清單
- 若無薪轉紀錄，可提供勞保異動明細、存款餘額證明等
3. 注意事項
工作需滿 3 個月以上
若剛入職，銀行會認為不穩定，可能影響核貸。
充分財力證明
可提高額度或降低利率，減少審核遭拒風險。
負債比與信用狀況
負債比過高、或信用卡近年有逾期、遲繳紀錄，審核將更嚴謹，可能被提高利率或調降額度。
避免誤信代辦公司
- 中國信託銀行未委外給任何代辦機構，若需協助務必透過官方管道或分行辦理。
- 亦可使用銀行官方線上評估或預測平台，先瞭解自身條件並提升核貸成功率。
七、申請流程與撥款速度
線上24小時申請：
- 填寫基本資料 → 上傳身分證明及財力證明 → 銀行完成初步審核。
- 可選擇是否由專員電聯或全程線上辦理，「Online貸」為全程線上，避免電話騷擾。
電話通知結果 / 約定簽約：
- 通過審核後，銀行將通知最終核貸金額、利率及期數等。
- 無異議即可於線上或至分行完成電子簽約。
撥款：
- 最快 1 小時內完成撥款至指定帳戶。
- 急需用錢者在營業日辦理能確保最快速度，假日期間提交可能順延至上班日審核。
常見問題（Q&A）
Q1. 中國信託信貸審核需要多久？
一般約 3～5 個工作天。但若選擇線上申請且符合所有條件，最快可於營業日內 1 小時內核准並撥款。
Q2. 中國信託信貸需要提供保證人或擔保品嗎？
中國信託個人信用貸款屬於「無擔保貸款」，無需保證人或擔保品。但仍需依照銀行要求提供財力證明或其他佐證資料。
Q3. 已經有多筆信用卡債或貸款，能申請中國信託信貸嗎？
可以。只要符合申貸資格並能證明還款能力，即使有多筆負債或高負債比，也有機會成功過件。但須注意最終核貸額度或利率可能受到影響。
Q4. 中國信託信貸提前清償要違約金嗎？
分期型貸款在前 6～12 個月內提前清償通常會有違約金；滿一年後一般可免違約金。循環型信貸則不收提前清償違約金。
Q5. 中國信託信貸客服電話是多少？
可撥打 (02) 2769-3408，或手機撥打免付費專線 0800-899-399。也能於官方網站或線上申請頁面留下資料，專員將於上班時間內回電。
Q6. 沒有在中國信託開戶能辦理信貸嗎？
分期型貸款不一定要先開戶，款項可撥入您指定的他行帳戶。若是循環型貸款，則需在中信持有活存帳戶，並無其他透支型貸款連結，才可成功申請。
Q7. 如何加速信用貸款的核貸效率？
- 提前準備齊全的財力、身分證明文件。
- 保持良好信用紀錄，定期準時繳清信用卡費用。
- 以官方管道直接提交申請或使用中信網路銀行的線上服務，縮短電話溝通時間。
總結
中國信託信貸具「額度高、專案多、首期利率低、審核速度快」等優勢，對於任何需要信貸週轉、債務整合、或想延長還款期數減輕財務壓力的借款人而言，都值得考慮。但需謹慎評估自身條件與信用評分，如個人財務狀況不甚理想時，雖能成功核貸，但拿到的利率可能偏高；後續若按時還款並提升信用，則可透過「轉貸」爭取更好的利率與條件。
