在臺灣，無擔保消費性貸款（如信用貸款、信用卡預借現金、現金卡等）受到金管會的嚴格規範，其中最關鍵的法令依據便是所謂的dbr22倍。許多人在申請信用貸款或刷卡週轉時，往往聽到銀行專員提到「無擔保負債不可超過22倍月收入」的限制。究竟dbr22倍是什麼？為什麼這麼重要？又該如何計算？
本篇文章將以淺顯易懂的方式，為你梳理所有與dbr22倍相關的資訊，包含計算公式、排除項目、實際可貸倍數、影響信貸額度的其他關鍵指標。
1. 什麼是 DBR 22 倍？
1.1 定義與由來
DBR（Debt Burden Ratio）意為「債務負擔比率」，又可簡稱為「負債比」。
依據金融監督管理委員會（簡稱金管會）的規定，金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（包括信用卡、現金卡及信用貸款）除以平均月收入，不宜超過22倍。
這項規定的目的是維持金融體系的穩定，降低銀行因「無擔保貸款」發生呆帳的風險。同時，也可避免消費者盲目舉債，導致後續無力償還而陷入財務危機。
1.2 為何要有 DBR 22 倍限制？
無擔保貸款最大的風險在於銀行無任何「實體抵押品」可作為擔保，一旦債務人違約或無力償還，金融機構將承受更大的呆帳損失。金管會透過規範「無擔保負債上限＝平均月收入 × 22 倍」，要求各家金融機構嚴格遵守核貸上限，進而降低因過度放款所可能帶來的體系性風險。
2. DBR 22 倍的計算公式與範例
計算公式：
平均月收入
- 計算方式：平均月收入 = 年薪（含固定薪資、年終獎金、其他獎金等）÷ 12
- 例如某人年薪為 60 萬，包含底薪與績效獎金，則「平均月收入」為 60 萬 ÷ 12 = 5 萬。
dbr22倍
- 計算方式：dbr22倍 = 平均月收入 × 22
- 若平均月收入為 5 萬，則dbr22倍上限為 5 萬 × 22 = 110 萬。
無擔保債務總額
- 金融機構最終核貸金額必須遵守：無擔保債務總額 < 平均月收入 × 22
- 如果你原本已有未清償的信用貸款，或刷卡消費產生的未繳金額，也需算入「無擔保債務總額」。
然而，多數銀行實際上不見得會願意讓你貸到「滿 22 倍」。部分銀行出於審慎考量，通常只批核「15～18 倍」左右的信用貸款額度。
3. DBR 22 倍包含與排除項目
在評估dbr22倍時，最常見的困惑是「哪些貸款會被計算進去？哪些不會？」以下以表格列出，以方便快速辨別。
納入 DBR 22倍計算：
- 信用卡消費未繳餘額
- 信用卡分期未繳餘額
- 信用卡循環利息
- 預借現金未繳餘額
- 信用貸款（已撥款且未清償之金額）
- 循環型信貸可動用額度
- 已開始進入還款期的學貸未繳餘額
- 法拍屋代墊投標保證金及代墊尾款貸款
不納入 DBR 22倍計算：
- 有擔保貸款（如房屋貸款、汽車貸款、二胎房貸等）
- 政策性就學貸款
- 符合規定的微型企業創業貸款
- 青年海外生活體驗專案貸款
- 原住民微型經濟活動貸款
- 參與都市更新計畫貸款
- 個人自建房屋自住之建築融資貸款
特別註解：
- 有些項目儘管是「無擔保貸款」，但在「一定合理期間」內，可不受到dbr22倍限制（例如個人自建房屋建築融資、法拍屋代墊投標保證金等），需看承貸機構的判斷與合規條件。
- 「政策性就學貸款」在就學期間及寬限期內，利息由政府負擔，不用審核信用狀況或抵押品，因此不列入dbr22倍限制；但若畢業後已進入實際還款期間，部分銀行可能仍會視為無擔保債務加總，需視各家銀行對學貸的歸類而定。
4. 雖有 22 倍上限，銀行卻不一定批到滿
4.1 理想值 vs. 實際核貸
- 理想值：
根據金管會規定，月收入 4 萬可貸到最高 88 萬（22 倍），月收入 5 萬可貸到最高 110 萬，以此類推。 - 實際放款：
多數銀行考量風險控管、借款人的綜合評分（如信用分數、信用紀錄、年資穩定度），往往不會批到「滿額 22 倍」，通常落在月收入 15～18 倍左右。
4.2 影響最終核貸金額的其他關鍵
信用評分（聯徵分數）
- 聯徵中心會將你的信用歷史（含信用卡繳款狀況、貸款遲繳記錄、逾期紀錄、聯徵多查等）轉換成 200～800 分之間的分數。
- 分數越高，表示信用越佳，銀行越願意給予更高額度與較優惠利率。
- 曾有逾期或呆帳的人，信用分數容易下降，核貸結果將受到影響。
工作收入與年資
- 若工作性質收入穩定，且有充分財力證明（如薪轉紀錄、勞保年資），銀行通常較願意提高核貸金額。
- 公教人員、醫師、護理師、會計師、律師、科技業員工等，可能因工作相對穩定而得到更高額度。
已持有的無擔保債務
- 若原先名下就有多筆信用貸款或卡債，會使無擔保負債比上升，償還風險增大，銀行為控管風險，額度審核會更加嚴格。
5. 其他影響貸款額度的兩大指標
除了dbr22倍，銀行在衡量你是否有足夠還款能力時，還會參考以下兩項指標：
5.1 月負債收支比
定義：每月負債收支比（Debt-to-Income Ratio）表示你每個月需負擔的所有貸款與其他負債，相對於每月平均收入的比率。
計算方式：月負債收支比 = 每月應償還債務總和 ÷ 平均月收入 x 100%
銀行多數建議：最好低於 70%，以確保你每月還有充足收入可以支付生活開銷，減少逾期或無力償還的風險。
範例：若阿亨平均月收入 6 萬，每月需要償還 2 萬的房貸與 1 萬的車貸，月負債收支比 = (3 萬 ÷ 6 萬) × 100% = 50%。
5.2 總資產負債比
定義：總資產負債比是以「個人所有資產總額」相較於「整體負債總和」的指標，用來看若借款人無法透過月收入償還，是否還可動用其他資產（存款、不動產、股票等）來還款。
計算方式：總資產負債比 = 總負債 ÷ 總資產 ×100%
銀行多半評估標準：總資產負債比最好小於 60%。也有少數銀行以「必須高於 1.5 倍」等其他方法評估，但最常見仍是「60%」作為較為保守的安全線。
6. 如果負債比過高該怎麼辦？
當個人無擔保負債已接近 22 倍月收入、或者月負債收支比與總資產負債比偏高時，銀行通常會調降可貸額度，甚至直接婉拒。若你真的有急需週轉的情形，以下提供幾種可能的解決方案：
降低原有負債：可先把信用卡預借現金或卡循（循環利息）的部分還清，因為此類債務利率相對較高，清償後可快速降低負債比，提升未來信用貸款通過的機率。
債務整合：若無擔保債務總額尚未超過 22 倍，但月付金壓力已影響生活品質，可以考慮申請「債務整合」：
- 透過整合信用貸款、卡債至單一銀行或融資機構，一次性還清其他高利貸款。
- 減少多頭管理的複雜度，也可能爭取到較優惠的綜合利率，並拉長期數降低月付金負擔。
債務協商：若真的已超過 22 倍或有信用瑕疵（如逾期、催收），可以考慮與銀行進行「債務協商」。然而，一旦進入協商程序，多數狀況下會被註記信用不良，後續數年內難以再申請信用貸款或信用卡。
轉向「有擔保」的貸款：若名下有房屋、車輛，也可考慮以該資產做抵押，申請房屋二胎貸款或汽車貸款，通常不受dbr22倍限制；然而，若後續無法如期繳款，抵押資產恐面臨被法拍風險，必須謹慎評估。
增添收入或增加保證人：可嘗試兼職、提升本業收入或尋找共同借款人、保證人（須具備良好信用及足夠財力）來提高核貸上限。
7. DBR 22 倍與信用卡額度的關係
信用卡核卡額度
信用卡在核卡與調高額度時，也會參考 DBR、信用狀況等，但由於信用卡屬「循環信用」，其核卡上限通常不會一次性給到非常高額度，而是依持卡人消費與償還習慣逐漸調整。
信用卡分期、循環利息
一旦信用卡產生未繳餘額、分期餘額或循環利息，這些金額就會列入「無擔保負債」計算，增加你的dbr22負債比，使得後續再申請信貸時額度可能被壓縮。
卡債整合
如果名下有多張信用卡卡債，可以考慮卡債整合，降低利率與管理負擔，有助於恢復健康的月負債收支比。
8. 選擇「非金融機構」貸款的風險
當某些人因超過dbr22倍無法向銀行申辦貸款，或銀行核貸額度不足時，可能轉向融資公司、民間當鋪或P2P借貸平台。此時需特別留意以下風險：
利率較高
民間公司雖不受dbr22倍限制，但因風險較大，通常利率遠高於銀行，還款壓力也因此增加。
合約保障不足
非金融機構的借貸條款可能不如銀行嚴謹，若未仔細審閱合約，可能遭遇不合理的高額違約金或隱藏費用。
個資外洩或詐貸
非正規平台恐有借機收集個人資料、隱藏高利或惡意催收等問題，申貸人若不慎可能導致更嚴重的財務與法律糾紛。
常見問題
Q1：DBR 22 倍的計算方式是什麼？
- dbr22倍指的是：無擔保債務總額 < 平均月收入 × 22
- 其中「平均月收入」的含義為年薪（包含固定薪資、績效獎金、年終獎金等）除以 12 個月後所得之金額。
Q2：學貸算在 DBR 22 倍裡面嗎？
政策性就學貸款尚在就學期間或寬限期內的利息由政府補貼，通常不計入dbr22倍限制。而已畢業並進入還款期的就學貸款，有些銀行會將尚未清償餘額納入無擔保債務一起計算，需視金融機構之規範及實務操作而定。
Q3：我真的可以貸到「22 倍」這麼高嗎？
理論上，金管會設定的上限即是22倍。然而，多數銀行會基於風險評估，僅審核到 15～18 倍之間。只有在信用分數高、工作穩定、財力雄厚的情況下，才有較大可能靠近 20～22 倍。
Q4：若已達 22 倍負債，我該怎麼辦？
若非迫切需要，不建議再申請新貸款。若已有多筆無擔保債務，可考慮卡債/貸款整合，將高利率部分先償還或合併為單一貸款。若逾期或信用瑕疵，建議與原債權銀行洽談債務協商方案，不要持續累積罰息。
Q5：什麼是「月負債收支比」與「總資產負債比」？
月負債收支比：
- 每月應償還金額 ÷ 平均月收入 × 100% <70%
- 反映你每月的債務相對於收入的比例，銀行一般希望此值越低越好。
總資產負債比：
- 總負債 ÷ 總資產 × 100% <60%
- 代表你整體負債佔你全部資產的比例，若此值過高，顯示你的還款穩定度相對不足。
Q6：DBR 22 倍不適用哪些貸款？
除了有實質擔保物的房貸、車貸外，也包含政策性就學貸款、微型創業貸款、青年海外生活體驗貸款、原住民微型經濟活動貸款、都更貸款等特定專案，都可以在合理期間內不受dbr22倍限制。
Q7：貸款額度高或低，會影響利率嗎？
一般來說，「越高額度、越長年限」的無擔保貸款，銀行會相對承擔更高風險，利率可能會偏高。但若你收入穩定、信用良好、銀行對你信心較高，也有機會爭取到較優惠的利率。
Q8：超過 DBR 22 倍是否完全無法再借款？
若無法符合銀行審核標準，往往會被婉拒。但個別銀行仍會視借款人提供的其他擔保條件（如保證人、房屋或其他資產）而定，或許能轉為「有擔保貸款」類型申請。如果完全沒有擔保品與保證人，恐怕就只能考慮債務整合、協商或民間貸款，但要注意其中風險。
總結
DBR22倍是金管會為防堵無擔保債務風險所訂立的重要規範，要求個人無擔保負債累計不得超過月收入的 22 倍。此一上限雖提供了理論保護機制，但實務上銀行往往針對個人信用評分、月負債收支比、總資產負債比等細節進行更嚴格的審核。對借款人來說，明瞭自身收支、信用紀錄與名下債務結構，並在必要時透過債務整合或降低高利負債等方式，才是成功核貸與健康理財的關鍵。
若因緊急資金需求而不符合銀行無擔保貸款的審核，可考慮轉向「有擔保貸款」（如二胎房貸、汽車貸款）或提升收入以降低負債比。但要切記，一旦開始積累高負債或尋求非正規貸款管道，後續容易面臨更高的利息與違約風險，必須三思而後行。
