在日常生活中，許多人可能會接觸到「一分利」、「三分利」、「五分利」等民間借貸術語，但對於這些利率的含義以及其所帶來的法律風險，很多人並不完全了解。本文將針對這些術語進行解釋，並介紹如何計算利息和利率，讓讀者對民間借貸的基本概念有更清晰的認識，並避免因為不了解而陷入不必要的法律糾紛。
一分利是多少？三分利、五分利是什麼意思？
「一分利」、「三分利」、「五分利」等術語，常見於民間借貸中，用以表示利率的高低。在這些術語中，「分」代表百分之一，即1%。因此，「一分利」指的是1%的利率，「三分利」指的是3%，「五分利」代表利率5%，以此類推。
在民間借貸中，這些「分利」通常指的是月利率。例如，「一分利」即為月利率1%，換算成貸款年利率則為12%（1% × 12個月）。同理，「三分利」為月利率3%，成年利率為36%。
一分利、三分利、五分利、八分利的計息方式怎麼算？
各利率表示方式：
- 一分利： 指月利率為1%，即每月利息為借款金額的1%。
- 三分利： 指月利率為3%，即每月利息為借款金額的3%。
- 五分利： 指月利率為5%，即每月利息為借款金額的5%。
- 八分利： 指月利率為8%，即每月利息為借款金額的8%。
年利率的換算：
由於一年有12個月，將月利率乘以12即可得出年利率：
- 一分利： 1% × 12 = 12%
- 三分利： 3% × 12 = 36%
- 五分利： 5% × 12 = 60%
- 八分利： 8% × 12 = 96%
為了讓您更清楚了解，以下提供四個不同的例子，分別對應上述利率：
1. 一分利（1% 月利率）
假設您向民間借貸機構借款10萬元，約定月利率為1%（即每月利息為本金的1%）。
- 每月利息：10萬元 × 1% = 1,000元
- 每年利息：1,000元 × 12個月 = 12,000元
因此，年利率為12%，屬於合法範圍內。
2. 三分利（3% 月利率）
若您借款10萬元，約定月利率為3%（即每月利息為本金的3%）。
- 每月利息：10萬元 × 3% = 3,000元
- 每年利息：3,000元 × 12個月 = 36,000元
因此，年利率為36%，已超過民法規定的16%上限，屬於高利貸。
3. 五分利（5% 月利率）
假設您借款10萬元，約定月利率為5%（即每月利息為本金的5%）。
- 每月利息：10萬元 × 5% = 5,000元
- 每年利息：5,000元 × 12個月 = 60,000元
因此，年利率為60%，遠超過法定上限，屬於高利貸。
4. 八分利（8% 月利率）
若您借款10萬元，約定月利率為8%（即每月利息為本金的8%）。
- 每月利息：10萬元 × 8% = 8,000元
- 每年利息：8,000元 × 12個月 = 96,000元
因此，年利率為96%，遠超過法定上限，屬於高利貸。
1分利合法嗎？
在台灣，民間借貸的利率受到法律嚴格規範。根據《民法》第205條的規定，借貸雙方約定的年利率上限為16%。若約定的利率超過此上限，超過部分的利息約定視為無效。
例如，若借貸雙方約定年利率為18%，則超過16%的部分，即2%的利息約定無效。因此，債權人只能要求債務人支付16%的利息。
而1分利的年利率為12%，因此還在合法範圍內。
需要注意的是，民間借貸的利率上限並非固定不變。在2020年12月29日，立法院三讀通過《民法》第205條修正案，將原本的年利率上限從20%調降為16%，並於2021年7月20日施行。
高利貸會觸犯什麼法律？
高利貸指的是借貸雙方約定的利率超過法律規定的上限，屬於違法行為。在臺灣，相關法律規定如下：
1. 《民法》第205條：
該條文規定，約定的年利率若超過16%，超過部分的約定無效。也就是說，債權人無權要求支付超過16%年利率的利息。若民間借貸業者廣告宣稱提供的貸款利率高於此法定利率，則屬於非法行為，這類借款人可能會遭遇地下錢莊或其他不合法的借錢管道。
2. 《刑法》第344條（重利罪）：
若債權人乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品而取得與原本顯不相當之重利者，則構成重利罪。這種情況下，民間借款或地下錢莊利息經常會以月息為計算方式，讓借款人繳交利滾利的額外利息。違法者可處三年以下有期徒刑、拘役或科三十萬元以下罰金。
3. 《刑法》第344條之1（加重重利罪）：
若債權人以強暴、脅迫、恐嚇、侵入住宅、傷害、毀損、監控或其他足以使人心生畏懼之方法取得前述重利，則構成加重重利罪。民間貸款業者利用實質利率來規避法定利率，透過不正當手段來迫使借款人償還高額利息，違法者可處六月以上五年以下有期徒刑，並得併科五十萬元以下罰金。
因此，從事高利貸行為可能觸犯上述法律，面臨刑事責任。此外，借款人若無法償還高利貸，可能會遭受暴力討債等非法手段，特別是民間借貸業者在項目利率上會提供小額借款和分利息的條件，造成借款人無法負擔利息的負擔，建議尋求法律協助以保護自身權益。合法融資公司或上海銀行、玉山銀行等銀行貸款計算方法通常較為透明，不會以擔保品作為不正當手段的要求。
因此，借款人應當謹慎選擇借貸管道，避免因為急於處理資金需求而誤入陷阱。
總結
透過對一分利、三分利、五分利等利率術語的解釋，我們可以了解這些月利率在民間借貸中所代表的具體數字及其換算成年利率的方式。民間借貸必須遵守法律規定，超過年利率16%的借貸契約會觸犯法律。借款人應謹慎選擇合法的借貸管道，以免陷入高利貸的風險，並且在面對高額利息時應該尋求法律協助，保護自身的財產安全與合法權益。
