貸款有幾種方式？各式貸款種類、申請重點與常見問題

在現今社會裡，「貸款」對個人或企業來說都扮演著舉足輕重的角色：有人有資金需求買房置產、有人用以購車代步、有人想創業翻轉人生、也有人急需週轉解決短期困境。因應這些多元需求，金融市場也推出了形式多樣的貸款商品。

本篇文章將依照不同貸款方式，完整說明「貸款有哪些種類」，並提供各種貸款的特色、利率區間、申請條件與常見風險，讓想申請貸款的你能快速了解並掌握如何挑選最適合的方案。

一、貸款主要分類方式

若想要全面認識各種貸款，最先可以從以下四大角度去理解這些貸款分類：

依照是否需要擔保品

• 有擔保品的貸款（抵押貸款）：如房屋貸款、汽車貸款、土地貸款、股票質押貸款等。
• 無擔保品貸款（信用貸款）：如一般的個人信貸、小額信貸、消費性貸款、循環信貸、學生助學貸款、青年創業貸款（無抵押部分）等。

依照貸款對象

• 個人貸款：以個人名義申請，如房貸、信用貸款、車貸、留學貸款、小額貸款。
• 企業貸款：以公司或法人名義申請，如中小企業貸款、青年創業貸款、微型創業貸款等。

依照貸款期限

• 短期貸款：一般指一年內需償還的週轉金（如循環型信貸、股票質押貸款，或少數企業訂單貸款）。
• 中期貸款：一般在 5 至 7 年，如分期型信貸、汽車貸款、二順位房貸（部分承作年限較短）。
• 長期貸款：多為 10 年以上，大部分房屋貸款都在此範疇，目前甚至有長達 40 年的房貸方案。

依照放款機構

• 銀行貸款：合法金融機構提供，市場利率較透明且安全。
• 民間貸款：融資公司、當鋪、高利貸等；條件寬鬆，然而利率較高，合約需謹慎確認。
• 政府機關或特定補助貸款：如政府提供的青年創業貸款、勞動部鳳凰貸款或教育部留學貸款等。

二、常見貸款種類有哪些？

以下整理市面上最常見的 10 種「個人/家庭層級」申貸種類，將各自常見的利率範圍、最高貸款期限與大致申辦特色做比較，僅供參考，實際核貸仍以各家銀行／機構最終審核結果為準。

貸款種類	利率區間（年）	最高貸款期限	常見額度	適合族群 / 特色
信用貸款	約 2% ~ 15%（常見 3%~8%）	3~7 年	最高 600~800 萬	無需擔保品，審核看信用與財力，適用短中期資金需求
小額貸款	約 5% ~ 15%	1~7 年	常見 10~50 萬	金額小、可快速撥款，審核門檻相對較寬鬆，適合短期小筆周轉
房屋貸款	約 1.5% ~ 3%（機動）	最長 30~40 年	最高房價鑑價 7~8 成	以房產作擔保，利率低、額度高，常用於購屋，也可透過增貸或理財型方式取得資金
汽車貸款	約 2.8% ~ 16%	最長 5~7 年	依車價或中古車鑑價可貸至 8~9 成	以車子做抵押，包含新車貸款、中古車貸款、原車融資等，民間車貸利率更高
機車貸款	約 5% ~ 30%	最長 5~7 年（視額度）	最高 100~150 萬（依車種與借款人信用而定）	對信用空白、無穩定工作者較友善，但利率偏高
土地貸款	約 2% ~ 5%（銀行）	最長 20 年	依土地鑑價可貸至 6 成（農地、建地為主）	以土地抵押，利率介於房貸與其他抵押貸款間，審核會依土地用途與價值不同
青年/微型創業貸款	約 1.67% ~ 2.5%	6~15 年	最高 200~1200 萬（視方案而定）	政府輔導，中小企業或初創公司常見，需符合年齡或課程要求
留學貸款	約 2% ~ 2.5%（教育部）	5~10 年（視方案而定）	最高數十萬至數百萬不等	政府與多家銀行承作，利率相對優惠，需提供錄取或在學相關證明
銀行負債整合貸款	約 3% ~ 10%	3~10 年（依個人條件）	依 DBR 22 倍規定核定	適合多筆高利債務族群，整合在單一銀行，以較低利率「借低還高」，可減輕月付金
債務協商	依協商結果可能低至 0%	最長 10 年	依協商結果定	已經無法負擔多筆債務者申請，申請後信用破壞嚴重，還款期間不可再申貸或辦卡

註：實際利率、額度與年限，會因借款人職業、收入與財力證明、信用分數、擔保品條件等而異。

三、常見的貸款種類分析

以下將針對「信用貸款、房屋貸款、汽車貸款、機車貸款、土地貸款、創業貸款、留學貸款、負債整合、小額貸款、大額貸款」等進行更深入的說明，讓你對每種貸款的優點、缺點、適用族群與申請風險都能有更清楚的認識。

1. 信用貸款

特色：

• 無需擔保品或保證人，僅憑申貸人的「財力證明」與「信用條件」即可辦理。
• 利率通常高於抵押貸款，但遠低於民間高利貸。
• 若個人信用良好、年收穩定，可能爭取更好利率和較高額度。
• 申請流程最快 2~7 個工作天就能完成撥款。

優點：

1. 便捷度高：少了鑑價與設定等繁瑣程序，審核速度較快。
2. 彈性運用：無指定資金用途，可自由使用。
3. 無需擔保品：個人信用即為抵押，避免房屋或汽車被拍賣風險。

缺點：

1. 利率較高：相比房屋貸款、車貸等抵押貸款，信用貸款利率相對高。
2. 額度受限：通常依借款人收入與負債比，有 22 倍月薪的限制。
3. 信用要求高：聯徵紀錄有逾期或卡債，容易被銀行婉拒。

適合族群：

• 暫時性資金需求，金額不算太高，無房產或汽車可抵押。
• 有穩定正職、薪轉戶、信用紀錄良好。

2. 房屋貸款

房屋貸款特色：

• 一般購屋房屋貸款的利率在各種貸款之中相對最低，而可貸款金額也是最高的，可貸到房價鑑價的 7~8 成。
• 除了購屋貸款，也有以現有房屋作擔保的房屋增貸、理財型房貸、二胎房貸等多種的房屋貸款種類取得大額資金。
• 寬限期機制：如前 1~5 年只還利息不繳房貸本金，減輕前期月付壓力。

常見房貸種類：

1. 指數型房貸：利率會隨央行政策走，並可能有加碼利率，景氣低迷時可享降息優勢。
2. 固定型房貸：利率固定不變，擔心升息的人可選；但銀行承作較少。
3. 混合型房貸：前一段期間固定利率，之後改為機動利率，例如新青安貸款方案就屬於混合方案。
4. 抵利型房貸：透過「抵利活存帳戶」折抵本金，存款愈多，付的利息就可降低。

優點：

1. 利率低、年限長：最長可達 30~40 年，月付金壓力相對較小。
2. 額度大：通常是所有個人貸款中能借到最高金額的方案。
3. 寬限期機制：前幾年只還利息，有效降低初期經濟壓力。

缺點：

1. 申請流程較繁瑣：鑑價、地政事務所抵押權設定、對保等手續較多。
2. 審核更嚴：房屋所在地段、屋齡、建材、貸款人信用皆影響核貸條件。
3. 一旦無力償還：銀行可根據房屋抵押貸款合約拍賣房屋以償還貸款，房產作為擔保品風險需考量。

適合族群：

• 有購屋需求或名下已有房屋，需周轉大筆資金（增貸、二胎）。
• 薪資收入相對穩定、信用狀況尚可。

3. 汽車貸款

特色：

• 汽車做擔保品，用途多元：包含購車貸款（新車或中古車）與原車融資（將已買車再抵押給銀行或融資公司）。
• 常見利率落在 2.8%~16% 之間，車商配合銀行的新車貸款通常利率偏低，中古車貸款利率稍高。
• 向銀行申請民間車貸，額度與通過率較寬鬆，但利率常上探 16%。

優點：

1. 申請門檻相對低：有車即可抵押，民間車貸對無固定工作、信用空白者相對友善。
2. 審核流程較簡單：比房貸、土地貸款還要快，尤其是購入新車常配合車商系統快速辦理。

缺點：

1. 利率比房貸高：車輛折舊快，銀行為控風險，給的利率不如房貸優惠。
2. 額度易受車價影響：新車可貸成數高於中古車，但新車高單價仍可能需要一定頭期款。
3. 車輛被設定抵押權：若逾期不還，車輛恐遭拍賣。

適合族群：

• 需購車分期付款或短期內需要一筆資金（利用原車融資週轉）。
• 沒有房產可抵押，但車況較佳且估值相對高。

4. 機車貸款

特色：

• 包含購車分期、機車貸款（二貸）、民間融資公司貸款，利率約 5%~30%，最高額度可達百萬級（視借款人信用與車種而定）。
• 相較汽車貸款，審核門檻較低，適合信用空白、無財力證明、負債比偏高等族群。

優點：

1. 審核寬鬆：常作為無法取得其他管道者的選擇。
2. 申請文件簡單：如果是民間機車貸款，不需繁雜證件。

缺點：

1. 利率偏高：車值相對低，金融風險較高；若逾期未還，車子被扣、違約金也相對沉重。
2. 容易過度借貸：審核寬鬆但帶來高利率，須衡量還款能力。

適合族群：

• 急需短期性的小額資金或想分期付重機等。
• 收入證明無法提供或信用評分偏低者。

5. 土地貸款

土地貸款特色：

• 以土地作擔保品，多依土地的用途（建地、農地、工業用地等）及銀行對該區域估值進行核貸。
• 成數大約可達土地估價的 5~6 成（依地段、屋齡或農地條件決定）。
• 有民間土地貸款可供選擇，但利率往往高於銀行。

優點：

1. 利率相對低：若屬建地或可增值空間大的地段，利率可接近房貸。
2. 額度高：比單純信貸或小額貸款的额度大。
3. 彈性：若有農地、工業用地需求資金，可透過抵押以取得週轉金。

缺點：

1. 鑑價難度高：若地目複雜，銀行審核嚴格，甚至不予承作。
2. 地段、用途左右貸款條件：產值高的建地相對容易過件，山坡地或保護區用地較為困難。
3. 流程較繁瑣：同樣需要設定抵押，地政單位核發相關證明。

適合族群：

• 有土地在手，需要大額資金投資或發展的地主。
• 想以土地當擔保，享受低利率以做週轉或長期經營投資。

6. 創業貸款（青年 / 微型）

特色：

• 常見有經濟部青年創業貸款、勞動部微型創業鳳凰貸款，年利率目前多採用郵政儲金 2 年期定儲利率指數加碼計息，約 1.67% ~ 2.5%。
• 可貸額度依方案而定，從 200 萬到 1200 萬不等。
• 多需符合年齡或經過課程輔導等資格。

優點：

1. 利率超優惠：政府輔助，與銀行一般中小企業貸款相比有更友善的利率。
2. 幫助中小型企業或個人實現創業夢：可以不必立刻找天使投資人或民間融資。
3. 輔導機制：申請前或貸款期間可透過政府輔導課程、資源整合。

缺點：

1. 條件限制嚴：對年齡、公司成立年限、經過政府創業課程或女性 / 中高齡者等有明確規定。
2. 流程較長：需備齊商業計畫書，或先完成政府規定的輔導課程，走完流程需耐心。

適合族群：

• 20~45 歲（或 45 歲以上特定條件）有創業需求，收入不足以找銀行大額貸款。
• 相信自己的商業計畫並願投入一定精力備齊資料。

7. 留學貸款

特色：

• 由教育部、台北市政府或部分的銀行各自承作。教育部留學貸款利率約 2.2%~2.5%，台北市留學貸款約 1.97%~2.47%。
• 需提供錄取通知書或在學證明，並通過聯徵等資格審核。
• 各縣市政府若有推出優惠貸款，通常會附帶「須在本市設籍一年以上」等身分要求。

優點：

1. 大幅減輕海外讀書財務負擔：前期能專心學業。
2. 政府補貼或利率優惠：部分方案甚至前幾年只需還息或享特別低利。
3. 合作銀行多：可選擇最適合自己條件的利率與還款方式。

缺點：

1. 名額或資金有限：每年可能有額度限制，申請時間需注意公公告期程。
2. 需要共同借款人或保證人：部分銀行仍會要求家長或具備財力者擔保。
3. 出國發生額外變數：若中途退學或計畫改變，貸款仍需如期還款。

適合族群：

• 取得國外學校錄取、準備攻讀碩博士或進修課程者。
• 有海外學費或生活費需求，但不想一次動用全部存款。

8. 銀行負債整合貸款

特色：

• 又稱「整合負債」，將名下的信用卡、信貸、車貸等不同機構債務「整合」到單一銀行，以較低利率的貸款「借低還高」。
• 受 DBR（Debt Burden Ratio）22 倍限制，即「銀行無擔保總額度」不得超過申請人月收入 22 倍。
• 整合後通常能減少月付金與利息支出，也只需對一家銀行還款，降低遲繳風險。

優點：

1. 降低利率：用低息新貸款取代高息卡債或分期。
2. 簡化繳款：只有一筆貸款要處理，財務管理更方便。
3. 維持信用紀錄：與債務協商不同，成功整合不會嚴重傷及信用。

缺點：

1. 需要信用尚可：若已有嚴重逾期或高負債比，銀行可能不願承作。
2. 長期下利息變動：若期限延長雖然月付金降低，但總付利息可能增多。

適合族群：

• 同時有多筆卡債、信貸或消費分期，總負擔過重，又仍維持正常還款者。
• 希望統一管理債務，避免逾期。

9. 小額貸款

特色：

• 申請金額約在 10~50 萬之間，短期快速撥款；也有部分銀行提供線上申辦或按日計息，例如手機貸款就屬於這種。
• 常見於週轉短缺、臨時開銷，如繳稅季或遇到家電故障、緊急醫療費等，可以隨借隨還。
• 一般銀行小額貸款審核雖較寬鬆，但利率通常高於大額信用貸款。

優點：

1. 撥款迅速：從申請到核貸僅需 1~3 個工作天。
2. 文件簡單：通常只需身份證明與收入證明即可。
3. 彈性：金額不大，還款壓力與風險也較低。

缺點：

1. 利率偏高：儘管額度小，銀行考量風險而提高利率。
2. 無可觀擔保品：全憑個人信用審核，相對上限不高。
3. 易因短期沒還上：若還款期限太短，仍可能形成負擔。

適合族群：

• 只需要一筆 10~50 萬周轉金，且有短期收入可補足的人。
• 不想用其他抵押貸款，又想省時間者。

10. 大額貸款

特色：

• 一般指金額超過 50 萬以上的「信用貸款」，或將房貸、車貸等金額動輒數百萬元的方案統稱「大額貸款」。
• 適用於買房、裝潢、投資等。
• 申貸方式多元，可透過銀行房貸、土地貸款、汽車貸款或大額信貸等。

優點：

1. 資金量足夠：因額度大，可一次解決龐大資金需求。
2. 可彈性使用多種擔保品：名下不動產或動產均有機會取得更優惠利率。
3. 還款條件談判空間大：大額客戶在銀行往往能談到更好利率。

缺點：

1. 審核更嚴格：大額金錢往來風險高，銀行會細查借款人職業、信用、還款能力。
2. 綁約條款多：金額越大，銀行貸款合約越嚴謹，亦有可能需要保證人。
3. 月負擔大：儘管年限長，但總利息也會高，需考慮是否符合自身財力。

四、如何選擇適合自己的貸款？

1. 明確目的與需求

   是要買房、買車，或只是短期周轉？若為短期小額週轉，信用貸款或小額貸款更合適；若想購置不動產，房屋貸款會更優惠。

2. 考量還款能力與期限

   需要長期還是短期？還款年限越長，每月負擔雖低，但總利息支出增加；年限過短，月負擔卻可能壓力過大。

3. 分析信用狀況與擔保品

   有無房屋、土地或汽車可作抵押？若擁有不動產可貸的成數最高、利率最低；若無則需衡量個人信用評分優劣。

4. 多家銀行或輔助機構比較

   不同銀行對同一人條件的評估可能大相逕庭；也可考慮合法融資公司或貸款顧問協助，縮短摸索時間。

5. 善用政府補貼與專案

   青年或女性創業、留學、勞工紓困貸款等，利率常非常優惠，但要看自己是否符合申請資格。

五、貸款申請流程與注意事項

1. 提出申貸需求

   根據自身狀況與目的，選好幾家金融機構比較，勿一次送多家以免聯徵查詢次數過多。

2. 銀行照會 / 審核

   銀行致電給申請人確認資料真實性，也會查看聯徵紀錄、徵信報告、財力證明。

3. 鑑價與抵押權設定（如有擔保品）

   以房屋、土地或車輛為擔保時，會安排鑑價公司及於地政事務所辦理抵押設定。

4. 核貸 / 對保 / 簽約

   銀行發出核貸通知，申請人和銀行對保確認條款，簽署借據與相關文件。

5. 撥款

   合約簽訂後，款項入帳；部分銀行提供線上對保與撥款服務，縮短時間。

注意事項：

• 利率計算方式：定期機動、固定、混合或階梯式；是否有前期優惠、後期加碼？
• 手續費與總費用年百分率（APR）：除了利率，也要看開辦費、帳管費等，才能完整判斷貸款成本。
• 貸款契約條款：如違約金、提前還款手續費、寬限期等細節必須弄清楚。
• 避免過度負債：務必考慮月付金是否太高，是否會影響日常生活或其他負債。

常見問題（FAQ）

Q1：貸款一定要查聯徵嗎？

只要是銀行或合法金融機構，都會向聯徵中心調閱信用報告，用以評估個人信用及負債比。民間非法管道或地下錢莊則無此機制，但風險與成本更高。

Q2：房屋貸款都能貸到 8 成嗎？

一般首購族確實可貸到約 7~8 成，但實際成數視房屋地段、屋齡、貸款人信用、收入證明，以及當時的貸款政策而異；老屋或凶宅可能更低。

Q3：我是學生，能不能辦信用貸款？

多數銀行規定需年滿 20 歲且有穩定收入才可辦，一般學生沒法透過正常信貸管道。若僅為學費需求，可考慮助學貸款或留學貸款。

Q4：沒有薪轉證明能貸款嗎？

銀行貸款通常要求薪轉證明或扣繳憑單等財力文件；若無穩定收入，容易遭婉拒，可嘗試提供其他佐證財力或考慮合法融資公司，但利率通常較高。

Q5：負債整合與債務協商有什麼不同？

負債整合主要是找銀行以低利貸款償還高利卡債或信貸，仍屬一般貸款，信用紀錄影響不大；債務協商則是因無力償還債務，需與銀行協商調整還款計畫，利率更低但信用會嚴重受損，且協商期內無法再申貸或辦卡。

Q6：貸款寬限期是什麼意思？

「寬限期」指在這段期間（如前 2~5 年），每月可只付利息不還本金，以減輕月付金壓力。寬限期結束後，月付金會拉高，必須留意後續償還能力。

Q7：青年創業貸款好申請嗎？

需符合一定年齡、創業年限與修課時數等官方規定，還要提出商業計畫書讓銀行及政府機構審核，並非人人都能過，但利率相對優渥、額度高，仍是創業族可努力爭取的利多。

Q8：買車時該如何挑選車貸？

新車貸款利率通常比中古車低；若車廠或車商有合作銀行可用較快的流程與利率優惠，但也要自行比較幾家銀行後再決定。另外，若已有房產，也可考慮以房貸增貸方式取得低利資金。

Q9：為什麼小額貸款利率偏高？

小額貸款批核相對快速、文件要求相對簡單，加上金額小、週轉較靈活，所以銀行或金融機構為保證收益、分散風險，會設定較高的利率。

Q10：若想一次找多家銀行，會不會導致聯徵多次查詢？

連續短期內送件多家銀行，確實可能在聯徵上呈現「多頭查詢」，銀行看到後或會視為高風險債務人，導致核貸條件不佳甚至拒件。建議篩選 1~2 家最優先考慮或詢問顧問公司進行協助。

總結

貸款在現代金融體系中已是十分普遍的資金運用工具，無論是想成就購屋夢、解決債務問題，或尋找創業啟動資金，都可以從各種貸款中找到可能的解決之道。然而，借貸並非免費取得資金，借款人仍需承擔利息與合約義務，若評估不周或未確保自身還款能力，反而可能因此陷入財務危機。因此，在挑選貸款時必須綜合考量各項因素，包含利率、還款年限、擔保品條件以及自己是否符合資格，才能讓貸款真正發揮幫助而非造成更大負擔。

資料來源

• 貸款種類這麼多？ 如何找到適合自己的產品？- Money101
• 貸款市面上種類有哪些？貸款申請前必讀攻略，相關名詞解釋一次看！ – 貸鼠先生 Roo
• 貸款種類有哪些？貸款利率/放款額度/申辦條件/適合對象 完整比較 – Mr.Market市場先生