在現代金融社會，個人信用已成為無形的資產。無論是申請信用卡、辦理房屋貸款、申請汽車貸款，甚至是小額信貸，銀行及金融機構評估申貸人是否核准的關鍵第一步，就是向「聯徵中心」調閱您的信用報告。這份報告如同您的「金融履歷」，其聯徵紀錄詳細記錄了您的還款行為與財務狀況。許多人對聯徵感到陌生甚至恐懼，擔心查詢次數過多會影響信用。
本文將為您揭開聯徵中心的神秘面紗，整合五種查詢個人信用報告的詳細方法，教您如何看懂報告內容，並提供提升信用分數的實用策略，讓您輕鬆掌握自己的信用狀況，為未來的金融規劃鋪平道路。
聯徵中心是什麼？
聯徵中心的全名為「財團法人金融聯合徵信中心」（Joint Credit Information Center, JCIC），是台灣唯一一家跨金融機構的信用報告機構。您可以將它想像成一個全國性的「金融信用資料庫」。
當您與任何一家銀行、信用卡公司、農漁會信用部等金融機構發生借貸或信用交易時，相關的聯徵資料，如申辦信用卡、貸款金額、繳款紀錄、負債狀況等，都會被彙報至聯徵中心。聯徵中心再利用這些客觀資料，建立一套標準化的評分模型，產出「個人信用報告」與「信用評分」，提供給其會員金融機構，作為授信審核的重要參考依據。
值得注意的是，金融機構並不能隨意查詢您的信用資料。根據《個人資料保護法》，銀行必須在取得您本人書面或線上同意後（通常在您簽署貸款或信用卡申請書時一併同意），才能以「新業務申請」等正當理由向聯徵中心查詢。
您的金融身分證：聯徵信用報告全解析
一份完整的聯徵報告詳細記載了您的信用軌跡。了解報告中的各項內容，是管理信用的第一步。主要包含以下幾個部分：
借款資訊：
- 借款餘額明細：詳細列出您在所有金融機構的各種貸款，包括房屋貸款、信用貸款、汽車貸款等的未償還餘額、貸款種類與核貸機構。
- 共同債務/從債務資訊：如果您擔任他人的保證人或有共同債務，此處會一併揭露。
- 逾期、催收、呆帳紀錄：此為最重要的負面紀錄資料，若有貸款逾期未繳、被金融機構催收，或最終被轉為呆帳的紀錄，都會在此載明。
信用卡資訊：
- 持卡情形：列出您持有哪幾家銀行的信用卡、發卡日期、停卡日期以及信用額度。
- 帳款資訊：揭露近一年每張卡的總餘額、應繳金額、是否動用循環利息、有無預借現金等。這是銀行判斷您理財習慣的重要指標。
查詢紀錄：
- 被金融機構查詢紀錄：最近一年內，有哪些金融機構、基於何種理由（如：新業務申請、原業務帳戶管理）查詢過您的聯徵。這就是俗稱的「聯徵次數」。
- 當事人查詢紀錄：您自己查詢信用報告的紀錄也會被留下，但此紀錄金融機構無法看見。
信用評分（需加查）：
這是聯徵中心根據您的信用資料，透過統計模型計算出的分數，分數區間介於 200 分至 800 分。分數越高，代表信用風險越低，對申請貸款或信用卡越有利。這份信用評分資訊若分數低於標準或無法評分，報告會提供原因說明。影響評分的五大因素包括：
- 繳款行為類資料：信用卡費、貸款是否曾遲繳、遲繳的嚴重程度與頻率。
- 負債程度類資料：個人總負債金額、信用卡額度使用率（即應繳金額佔信用額度的比例）、授信機構家數等。
- 負債型態類資料：有無使用信用卡預借現金、是否常啟用循環利息等高風險行為。
- 信用歷史長度資料：與銀行首次往來的時間長短，信用歷史越長且穩定，分數通常越高。
- 新信用申請類資料：近期向金融機構申請貸款或信用卡的查詢次數。
通報紀錄資訊：
若您曾被通報為警示帳戶或涉及詐騙案件，此處會特別註記，作為一種加值提醒服務。
如何查詢個人信用報告？5種管道完整教學
聯徵中心提供了多元的信用報告服務，每人每年度享有「書面查詢」與「線上查閱」各一次的免費服務。建議民眾善用此權利，定期查詢聯徵，檢視自身信用狀況。
聯徵中心 5 種查詢信用評分方法比較
| 查詢方式 | 申請地點／管道 | 所需時間 | 準備文件 | 費用（第二次起） | 查閱紀錄 | 報告格式 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1. 線上查閱 (電腦) | 聯徵中心官網 | 即時產出 | 自然人憑證、讀卡機 | NT$ 80 | 無 (金融機構不可見) | 信用報告電子檔 (PDF) |
| 2. 手機 App 查閱 | TWID 投資人行動網 App | 即時產出 | 特定證券商帳戶憑證 | NT$ 80 | 會留存 (金融機構不可見) | 信用報告電子檔 (PDF) |
| 3. 親臨聯徵中心 | 台北市中正區重慶南路一段2號1樓 | 現場等候，當日領取 | 本人雙證件正本 | NT$ 100 | 會留存 (金融機構不可見) | 書面資料 |
| 4. 郵局臨櫃代辦 | 全台各地郵局儲匯窗口 | 約 5-7 個工作天 | 本人雙證件正本 | NT$ 100 | 會留存 (金融機構不可見) | 書面資料 |
| 5. 郵寄申請 | 郵寄至聯徵中心 | 約 5-7 個工作天 | 申請書、雙證件影本、新式戶口名簿影本 | NT$ 100 | 會留存 (金融機構不可見) | 書面資料 |
查詢方式詳細步驟
方式一：線上查閱（電腦版）- 最推薦！
此方式最為快速、方便，且不會留下任何銀行可見的查詢紀錄，是掌握信用的最佳途徑。
準備工具：
- 1. 自然人憑證 IC 卡：請攜帶身分證至全國任一戶政事務所申辦。
- 2. 晶片讀卡機：可於便利商店或3C賣場購得。
- 3. 電腦：支援 Windows 作業系統及主流瀏覽器 (IE, Chrome, Firefox, Edge)。
操作步驟：
- 1. 前往「聯徵中心個人線上查閱服務」網站。
- 2. 首次使用請依網頁指示，下載並安裝「安控中介程式」。安裝完成後請重新啟動瀏覽器。
- 3. 將讀卡機連接電腦，並插入自然人憑證。
- 4. 在網頁輸入身分證字號，憑證種類選擇「自然人憑證IC卡」，勾選同意條款後登入。
- 5. 依提示輸入您的自然人憑證密碼（PIN碼）。
- 6. 登入成功後，點選「查閱信用報告」。
- 7. 查詢理由請選擇「了解個人信用紀錄」，並可勾選「加查信用評分」。
- 8. 設定一組文件開啟密碼，送出後即可下載加密的 PDF 格式信用報告電子檔。
方式二：手機 App 查閱
對於已有特定證券戶的民眾，此方式也很便捷。
準備工具：
- 1. 智慧型手機或平板電腦等行動裝置。
- 2. 安裝「TWID 投資人行動網」App。
- 3. 擁有支援此服務的證券戶（如：元富證券、永豐金證券、統一證券、玉山證券、富邦證券、國票證券、華南永昌證券、福邦證券、德信證券、台中銀證券等十餘家券商）。
操作步驟：
- 1. 開啟 App，使用您的券商帳號密碼申請並下載憑證。
- 2. 透過 App 內的連結進入聯徵中心查詢頁面。
- 3. 使用剛剛申請的憑證進行身分驗證及簽章。
- 4. 即可查閱及下載信用報告。
方式三：親臨聯徵中心櫃檯
適合居住在台北地區或急需紙本報告的民眾，可以親自到聯徵中心辦理。
- 準備文件：本人身分證正本、第二證件正本（如健保卡、駕照）。
- 地址：100 台北市中正區重慶南路一段2號1樓（台開大樓）。
- 服務時間：週一至週五 09:00 – 17:00（中午不休息）。
- 交通方式：搭乘捷運至「台北車站」，由站前地下街 Z10 出口出站後右轉即可抵達。
- 操作步驟：現場抽取號碼牌，填寫申請書，經櫃檯人員核對身分後，稍作等候即可領取書面報告。
方式四：郵局臨櫃代辦
對不便前往台北的民眾來說，是最方便的紙本申請方式，由郵局代收代驗。
準備文件：本人身分證正本、第二證件正本。
操作步驟：
- 1. 至全國任一郵局的儲匯窗口（非假日營業時間）。
- 2. 告知行員欲申辦「個人信用報告」。
- 3. 填寫郵局專用的申請表格。
- 4. 郵局人員核對身分並代為收件，報告將於 5-7 個工作天後寄回原申辦郵局，屆時再憑證件領取。
方式五：郵寄申請
此方式最為耗時，準備文件也較繁瑣。
準備文件：
- 1. 至聯徵中心網站下載並填寫「個人信用報告申請書」。
- 2. 身分證正反面影本。
- 3. 第二證件影本。
- 4. 新式戶口名簿影本。
操作步驟：將上述文件備妥，郵寄至「10044 台北市中正區重慶南路一段2號16樓 財團法人金融聯合徵信中心」。
聯徵查詢的關鍵迷思與注意事項
Q：聯徵多查是什麼？會影響貸款嗎？
A： 「聯徵多查」指的是在三個月內，您的聯徵報告因「新業務申請」的理由被金融機構查詢超過三次。
這是一個非常重要的警訊。對銀行而言，短期內密集的申請行為，可能代表申請人資金需求極度迫切、財務狀況不穩定，甚至是同時向多家銀行申請以規避負債上限。這會導致銀行將您視為高風險客戶，進而拒絕您的貸款申請，或即便核准，也可能給予較差的利率或額度。
建議：在申請任何貸款或信用卡前，先做好功課，評估自身條件與各家貸款方案的符合度，鎖定最有機會的一至兩家進行申請，切勿抱持「亂槍打鳥」的心態。
Q：自己查聯徵，會不會留下紀錄影響信用？
A： 完全不會。這是一個常見的迷思。
您本人以任何方式（線上、郵局、臨櫃）查閱個人信用報告，查詢理由為「了解個人信用紀錄」，雖然聯徵中心會留下「當事人查詢」的紀錄，但這條信用報告紀錄僅供您自己檢視，金融機構在調閱您的報告時是看不到的，因此完全不會影響您的信用評分或銀行對您的觀感。定期自我檢視反而是負責任的理財行為。
Q：信用不良紀錄會跟隨一輩子嗎？
A： 不會。聯徵中心對各類紀錄的揭露皆有期限。
- 信用卡款項未繳：強制停卡者，未清償紀錄揭露7年；清償後，自清償日起揭露6個月，但最長不超過停卡日起7年。
- 貸款逾期、催收、呆帳：自清償之日起揭露3年。
- 退票紀錄：自退票日起揭露3年；辦妥清償註記後，改為揭露6個月。
- 破產宣告或更生清算：宣告日起揭露10年。
常見問題 (FAQ)
Q1：聯徵查詢一定要付費嗎？每年有免費次數嗎？
A：每位民眾每年度（1月1日至12月31日）皆享有線上查閱（電子檔）及書面查詢（紙本）各一次的免費額度。第二次起的查詢才需要收費，線上查詢為新台幣80元，書面查詢為100元。另外，符合特定條件之身心障礙者、失業者、低收入戶、重大傷病者等，當年度第二次以後的申請亦可免費。
Q2：聯徵中心的資料多久會更新一次？
A：不同資料的更新頻率不同。例如，信用卡帳款資料通常在帳單結帳日後數日報送更新；貸款餘額資料為按月更新；而銀行查詢紀錄則是即時更新的。
Q3：我的信用評分只有500分，算信用不良嗎？
A：信用評分沒有一個絕對的「及格線」，各家銀行的內部標準不同。一般來說，650分以上屬於較優良的水平，而500分則可能被視為信用狀況普通或稍弱，銀行在審核上會更加謹慎。報告上會註明分數偏低的原因，您可以針對這些原因去改善。
Q4：如果發現信用報告上的資料是錯的，該怎麼辦？
A：您可以直接向原報送資料的金融機構提出異議，要求更正資料。同時，也可以向聯徵中心申請「爭議註記」，在資料釐清前，這筆爭議紀錄會被標示出來，保障您的權益。
Q5：聯徵中心的地址、電話與服務時間？
A：
- 地址：100 台北市中正區重慶南路一段2號1樓
- 服務電話：(02) 2316-3232
- 服務時間：週一至週五 09:00 – 17:00 （中午不休息，國定假日除外）
總結
個人信用報告是您在金融世界中最重要的通行證。主動了解並妥善管理您的信用狀況，遠比被動地等待銀行審核來得更有利。在本文介紹的五種查詢方式中，強烈建議您優先使用「自然人憑證線上查詢」，不僅即時、免費，更無須擔心留下任何可能影響申貸的紀錄。
養成每年至少查詢一次聯徵報告的習慣，就像定期做健康檢查一樣，能幫助您及早發現問題，無論是確認信用報告紀錄有無誤植，還是檢視自己的理財習慣。一個乾淨、優良的信用紀錄，將是您未來在比較各種貸款方案、應對資金需求時，最強而有力的後盾。
