在資金不足或急用錢的時候，許多人會選擇前往當舖借款，因為審核快速、無需嚴苛的信用審查。然而，部分人卻遇上「一直繳利息卻還不到本金」的窘境，這背後的利息原因，甚至陷入債務循環，難以擺脫。這種「當鋪一直繳利息」問題，常與「非法當鋪利息超收」或「只繳利息、延後還款」等情況有關。
本文將從當鋪運作機制、常見誤區、合法利率、如何避免與處理等角度做全面整理與說明，協助你更了解當鋪借款背後的細節與風險，並提供有效解決方案。
為什麼在「當鋪一直繳利息」？
大多數的合法當鋪，利息與借款條件都會受到《當鋪業法》的規範。然而，社會上仍有不少不符合規範的違法業者，或因借款人自身財務規劃不足，導致「只繳利息的情況，卻遲遲無法償還本金」的情況。以下為兩大主要原因：
非法當鋪超收高額利息（高利貸）
超過法定上限利率
根據《當鋪業法》第 11 條規定，年利率不得超過 30%，換算成月利率即不得超過 2.5%，否則可能違反法律規定。因此，每借 1 萬元，每月利息最高 250 元。但非法當鋪往往以話術或文字遊戲，將利息費用拆分成多項費用，或採用短週期計息（例如 3～5 天收一次），導致借款人利息越繳越高，最後難以脫身。
利滾利計息
不法業者常以「利息逾期罰金」或「利息每幾天計算一次」等方式，讓借款人短時間內就得重複支付借款利息，導致長期下來只繳了利息，本金卻幾乎沒有動，最終造成惡性循環。
繳納利息延後還款（合法但久繳不清）
先付利息、後付本金
合法當鋪借款通常會在簽訂借款合約或當票時，註明借款期限（最短可為 3 個月），但只要借款人每月如期繳交利息，即可延長當期還款期限，而抵押品（典當品）仍可留在當鋪，直到借款人有能力一次清償本息並贖回。
因財務狀況導致長期只還利息
很多借款人收入不足或未做好財務計劃，導致僅能「先付利息」，卻無法再籌足金額歸還本金。最終在滿當期日（含延長期限）屆滿時，依然沒有能力贖回抵押品，只得持續繳息以防物品被流當。
當鋪借款的基本運作
為了讓大家更了解為何會陷入「一直繳利息」的狀態，先釐清當鋪借款的運作模式：
提供抵押品並經過估價
借款人帶著有價物品（如：黃金、鑽石、名錶、3C 產品、房地產權狀、汽車、用各種車借款等）到當鋪進行估價，當鋪依照物品的成色、折舊率、市場價值等評估可貸金額。
確定借款方案的額度與利率
合法當鋪會依據《當鋪業法》，訂出適當當舖利息（通常每月不超過 2.5%）。若借款人同意，雙方簽署「當票」，並註明借款金額、利率、倉棧費、抵押品、還款日期等資訊。
典當期與滿當期
- 最短典當期：3 個月
- 最長典當期：理論上無上限
只要借款人在每個月的約定日期前繳清利息，就可以繼續延長下個月的還款期限。借款人也可隨時提前清償本金與利息並贖回抵押物。
到期仍無法贖回
- 滿當期結束後，尚有 5 天寬限期
- 若 5 天內仍未繳納利息或本金，就會被流當
當鋪利息繳不出來，一旦流當，抵押品的所有權轉移給當鋪，當鋪有權拍賣、銷售或自用該物品，用所得金額來填補貸款與利息損失。
當鋪利息
1. 合法利息算法
月利率上限：2.5%
年利率上限為 30%，換算每月最高 2.5%。例如，借款 1 萬元，最高每月 250 元利息。
倉棧費（典當品保管費）
有些當鋪會收取倉棧費，最高可到物品估值的 5%。若利息（250 元）+ 倉棧費（500 元）＝ 750 元，就常被稱為「當鋪利息 750」；其實只有 250 元是利息，另外 500 元是合法保管費。
注意：倉棧費能否重複收取、計算週期等，仍需依雙方協商與當票內容為準。
2. 違法利息（高利貸）
不透明的計費方式
地下錢莊或非法當鋪往往隱藏實際利率，可能以「手續費」、「每日利息」等名目，實際年利率常遠高於法定上限。
頻繁催收或收利
非法業者可能 3～5 天或更短就計算一次利息，短期內產生龐大利息，讓人永遠停留在付息階段。
「當鋪一直繳利息」怎麼辦？當舖一直繳利息原因與解決方法
以下整理幾種常見的「一直繳利息」的情況，以及對應的解決策略：
情境 1：只繳利息、未還本金，長期延後
原因：借款人暫時無法一次清償本金，只能持續繳當舖借款利息。
處理方式：
- 提高還款能力：可嘗試兼職、副業或減少不必要支出，集中資金在還款上。
- 協商分期償還：若一次還清本金困難，可與當鋪談判，分期攤還本金。
- 放棄典當物權：如果抵押品並非必需品，也可直接讓它流當，停止繳息。
情境 2：借到非法高利貸，利息越滾越多
原因：遇上不透明的高額利率，甚至 3～5 天就收一次利息。
處理方式：
- 尋求合法當鋪「代償貸款」：讓新的合法當鋪先幫你清償原本高利債，再與新當鋪簽訂較合理利率的合約。
- 檢舉非法業者：如果確定對方業者高利放貸，可蒐集證據並向警方或主管機關檢舉。
- 尋求法律或財務諮詢：律師、消保單位或民間法律諮詢機構，都能提供協助。
情境 3：因突發事件、資金不足導致延後還款
原因：短期失業、家人生病等突發狀況，讓借款人無法按時繳納利息或本金。
處理方式：
- 主動與當鋪聯絡：大多數合法當鋪都有人情味，只要能說明狀況，通常會給予寬限期。
- 寬限期內補繳：滿當期結束後 5 天內，盡力籌資把欠款利息繳清，避免抵押品流當。
- 尋找額外資金來源：可詢問親友協助短期資金，或申請其他利率更低的小額貸款。
當鋪遲繳利息的原因與「一期沒繳」的影響
| 情境 | 可能後果 | 補救方式 |
|---|---|---|
| 當鋪利息遲繳一天 | – 大多數當鋪可體諒 – 通常不會立即催收或列入黑名單 |
– 當鋪遲繳一天，先電話告知當鋪
– 儘速於隔天或 5 天寬限期內繳清 |
| 當舖利息遲繳一週 | – 當鋪可能再次電話提醒
– 若超過寬限期仍不繳，抵押品有流當風險 |
– 再次協商，說明原因
– 完成利息補繳，並提出後續還款計劃 |
| 當鋪一期沒繳會怎樣？ | – 表示一個月的利息未付
– 若逾滿當期 5 天仍未繳，當鋪可能將抵押品流當或拍賣 |
– 最晚在滿當期後 5 天內償還 – 若短期無力還款，可考慮代償貸款或放棄抵押品產權 |
| 當鋪連續未繳或失聯 | – 抵押品確定流當
– 借款人被列入當鋪查詢系統黑名單 – 可能導致日後再次借款困難 |
– 若有困難，一定要及時向當鋪報備
– 當舖利息繳不出來，務必避免長期失聯，否則後果嚴重 |
如何避免當鋪一直繳利息？
選擇合法當鋪
- 可至經濟部商工登記網站查詢業者名稱、統一編號，或親自查看「當鋪許可證」是否揭示。
- 合法當舖借款依《當鋪業法》限制，不得超收利息，違者處以罰則或撤銷營業資格。
詳細閱讀當票
- 當票內容應包含：抵押品資訊、估價金額、利率、倉棧費、還款時間、當鋪地址、營業登記資訊等。
- 若發現「倉棧費」或「其他費用」過高、條款不明確，應向業者詢問並要求修改。
評估還款能力並做好財務規劃
- 每月利息支出不宜超過收入的 1/3，或盡量維持在能負擔的範圍。
- 可以預留一筆應急金（如：月收入的 10%），以應付突發事件，降低無法如期繳款的風險。
對高利貸保持警惕
- 一旦發現利率或費用已遠超法定上限，立刻停止辦理，並考慮向警方或政府機關檢舉。
保留支付憑證與合約
- 每次繳納利息或本金，都要留存收據、轉帳記錄，以防日後發生爭議。
如何解決當鋪一直繳利息的三大解決思路
整合或轉貸（代償貸款）
- 如果是因利率過高或當初匆忙借到不良業者，可以用轉貸降息向其他利率較低的合法當舖業者或金融機構。
- 新業者將替你還清原有債務，再重新訂定較合宜的還款條件與時間，減輕利息負擔。
讓抵押品流當
- 若抵押品非必需品，借款人可考慮放棄物品所有權。當鋪拍賣該物品後，所得款項抵扣債務，結束債務關係。
- 不過一旦流當，就無法再贖回物品，需審慎評估該物品價值。
積極協商或尋求專業諮詢
- 遇到短期週轉不靈，償還壓力大的情況，先嘗試與當鋪協商延後繳款或降低利率。
- 若問題複雜，可尋求理財顧問、律師或債務協商機構等專業幫助。
常見問題 (FAQ)
Q1：當鋪一直繳利息最常見的原因是什麼？
主要有兩個：一是借款人因急需用錢而向非法當鋪（高利貸）借款，導致利息頻繁計算與超收；二是合法當鋪因借款人無法短期內還本金，延後還款期限，只先繳利息而形成的長期累積。
Q2：非法當鋪收取的利息為何會高到繳不完？
因為非法業者常以「拆帳」、「重複收費」、「短期計息」等不透明方式，實際利率遠超過法定上限，利息會在短時間內急遽增加，導致長期負擔沉重。
Q3：當鋪利息遲繳一天會怎麼樣？
大多數合法當鋪會先與你聯繫，了解狀況後給予彈性空間。只要在約定期限（通常滿當期後 5 天內）補繳並保持聯絡，一般不會有流當或黑名單等嚴重後果。
Q4：當鋪「利息 750」是違法嗎？
不一定。常說的「利息 750」意指借 1 萬元，每月收 750 元，其中 250 元為利息（2.5%），500 元是倉棧費（5%）。只要費用總額未超出法規上限，且有合法倉棧費的正當根據，就不構成違法。
Q5：我已經被列入當鋪黑名單，還能再向其他當鋪借款嗎？
被列入黑名單通常會在當鋪業者共用的查詢系統留下紀錄，可能影響日後貸款審核。若需要再次申請借款，建議先處理好原債務，或尋求有代償服務的合法當鋪，並做好全新的財務規劃。
總結
「當鋪一直繳利息」的狀況，最主要源於兩大因素：不慎借到超出法定上限利率的非法業者，以及自身財務規劃不足，只能持續繳利息無法一次歸還本金。若要避免陷入惡性循環，建議在借款前詳細評估還款能力，並選擇合法可靠的當鋪；若已經落入高利貸陷阱，則可考慮「轉貸」、「代償」、「流當」或「法律諮詢」等方式解套。當鋪本身是一種相對彈性的借貸方式，只要善用並維持良好信用，不僅能解決短期資金周轉需求，也能防止長期利滾利帶來的財務負擔。
資料來源
- 當鋪一直繳利息怎麼辦？遇到當鋪利息超收？快速查看解決方法 – 台中元泰當舖
- 當鋪一直繳利息是怎麼回事？快看看你是否被超收利息！ – 高雄家和當舖
- 當鋪一直繳利息怎麼辦？當舖利息繳不出來前必學的財務管理策略 – Roo.Cash
