出國留學需要準備的不只是語言能力與行前規劃，經濟資源更是至關重要。許多人雖然擁有熱忱與學術目標，但礙於高昂的學費、生活費和住宿費，往往不知從何著手籌措資金。
事實上，政府與銀行都有多項「留學貸款」方案可供申請，包括「教育部補助留學生就學貸款」、「臺北市青年留學生就學貸款」，以及「銀行自辦留學貸款」。
本篇文章將為您完整解析各項貸款內容、申請資格、利率、還款方式等要點，並比較三者之間的差異及優缺點。無論您是剛畢業，或已工作多年、想轉換跑道深造，都能從本文中尋找最適合自己的留學貸款方案。
教育部補助留學生就學貸款
教育部就學貸款提供的留學貸款旨在協助本國學生出國攻讀碩士與博士學位，除了利率相對優惠外，若家庭年收入在一定範圍以內，於寬限期內還能享有政府部份或全部的利息補貼。以下將詳細說明該貸款之申請資格、貸款額度及申請流程。
1. 申請資格
身分及學歷條件：
- 申請人應具有中華民國國籍，且應具完全行為能力及無不良信用紀錄。
- 需具備我國高級中等學校及大專校院（大學、專科等）其中一個階段的畢業資格，且取得高中學歷、副學士學位或學士學位，或國內同等學力資格（畢業者應取得教育部認可之證明）。
- 申請時須在符合教育部採認規定之國外大學院校修讀碩、博士學位或專技證照。
家庭收入：
- 家庭年收入200萬元（含）以下，或
- 留學生本人及其兄弟姊妹有二人以上同時出國留學。
信用及其它限制：
- 留學生與保證人必須皆無不良信用紀錄，且保證人不得為配偶。
- 若已申貸教育部或地方政府的其他就（留）學貸款未結清，則無法申請。
- 不得於撥款前或寬限期內同時領有公費或留學獎助學金（若領取公費／獎學金，即會影響貸款利息補貼或導致必須終止貸款）。
2. 貸款額度、期限與利率
| 學位別 | 貸款最高額度 | 撥款方式 | 貸款期限 | 寬限期 | 貸款利率（機動） |
|---|---|---|---|---|---|
| 碩士 | 120萬元 | – 第一年上限60萬元
– 第二年累計上限120萬元（學制15個月以內者，可一次撥付120萬元） |
最長12年（含寬限期） | 最長3年 | – 寬限期內：郵政儲金一年期定期儲蓄存款利率+1.4%
– 寬限期滿：郵政儲金一年期定期儲蓄存款利率+1.15% |
| 博士 | 240萬元 | – 第一年上限80萬元 – 第二年累計上限160萬元 – 第三年累計上限240萬元 |
最長16年（含寬限期） | 最長5年 | – 寬限期內：郵政儲金一年期定期儲蓄存款利率+1.4%
– 寬限期滿：郵政儲金一年期定期儲蓄存款利率+1.15% |
利息補貼
- 家庭年收入 114 萬元（含）以下：寬限期內利息由政府全額負擔。
- 家庭年收入 114 萬～120 萬（含）：寬限期內利息由政府補貼半額；剩餘半額則由留學生自付。
- 家庭年收入 120 萬～200 萬（含）：寬限期內利息由留學生自付（政府不補貼）。
注意： 一旦違反教育部相關貸款規定，或在寬限期內領取公費與獎學金，即會喪失政府補貼資格。
3. 還款方式
- 在「寬限期」內僅需繳納利息，不用償還本金。寬限期屆滿後，按年金法以月繳方式攤還本金與利息。
- 碩士寬限最長3年，博士寬限最長5年；亦可依實際就學年限縮短寬限期，減少利息支出。
4. 申辦流程
確認資格：核對自己是否符合學歷、家庭收入、信用紀錄等資格。
備齊文件：
- 留學生及保證人身分證、印章、戶籍謄本或戶口名簿。
- 留學生護照影本、錄取通知或在學證明、畢業證書（或同等學力證明）。
- 全戶最新年度綜合所得稅各類所得資料清單。
- 若留學生已出國，需委託他人辦理者，還需授權書與移民署出入境紀錄等文件。
親臨或委託辦理：
將上述文件帶到任一家承辦銀行（包含臺灣銀行、合作金庫、土地銀行、兆豐銀行、玉山銀行、中國信託、台北富邦銀行等），申辦前可先電話或網路諮詢細節。
審核與撥款：經銀行審核通過後，即可對保與進行貸款撥款。
臺北市青年留學生就學貸款
若您在臺北市設籍已滿一年，且符合臺北市政府的青年資格條件，可以考慮申請「臺北市青年留學生就學貸款」。此貸款由臺北市政府教育局推動，並與台北富邦銀行合作，最大特色是名額有限、最長可享有10年（或16年）內全額或半額利息補貼，適用於出國攻讀碩士、博士以及專技證照。
1. 申請資格
戶籍與年齡：
- 中華民國國民，且於申請貸款日前已在臺北市設籍滿一年以上。
- 年滿20歲，未滿45歲。
財力條件：最近一年申請人或其受扶養人之納稅義務人，經稅捐稽徵機關核定之綜所稅稅率未達申報標準30%。若綜所稅稅率≥30%，則無法申請此貸款。
學歷：需畢業於我國政府立案之高級中等學校或大專校院，或具同等學力證明文件。
就學範圍：攻讀國外碩士、博士學位或專技證照，不含大陸地區、港澳及其所設海外分校。
排他條件：
- 未結清教育部或其他就（留）學貸款者，不得再申請。
- 領公費或留學獎助學金者亦不符合申請資格。
2. 貸款額度、期限與利率
| 專案別 | 名額上限 | 貸款額度 | 貸款期限 | 寬限期 | 貸款利率（機動） |
|---|---|---|---|---|---|
| 碩士 | 總共1000名 | – 第一年上限75萬元 – 第二年累計上限100萬元（修讀1年制學程者上限75萬元） |
最長10年（含寬限期3年） | 最長3年 | – 前2年：郵儲一年期定存利率+1.1%
– 第3年起：郵儲一年期定存利率+0.9% |
| 專技證照 | 總共200名 | – 第一年上限75萬元
– 第二年累計上限100萬元（修讀1年制學程者上限75萬元） |
最長10年（含寬限期3年） | 最長3年 | – 前2年：郵儲一年期定存利率+1.1%
– 第3年起：郵儲一年期定存利率+0.9% |
| 博士 | 總共1000名 | – 第一年上限75萬元
– 第二年累計上限150萬元 – 第三年累計上限200萬元 |
最長16年（含寬限期5年） | 最長5年 | – 前4年：郵儲一年期定存利率+1.1%
– 第5年起：郵儲一年期定存利率+0.9% |
利息補貼
前10年（含寬限期），臺北市政府依下列規定補貼利息：
- 最近一年綜所稅稅率<20%：全額補助前10年利息。
- 最近一年綜所稅稅率=20%：半額補助前10年利息。
- 第11年起，利息全部由借款人負擔。
若於受領補貼期間遷出臺北市或出境超過2年（非就學原因），即取消利息補貼，並須退還自遷出日起的利息補貼。
3. 還款方式
- 寬限期內僅需繳納利息，無須還本金。
- 修讀碩士學位和專技證照貸款最長寬限期3年；博士最長寬限期5年。寬限期結束後，按年金法本息平均攤還。
- 前10年利息可享市政府補貼，第11年起全由借款人自付。
4. 申請流程
資格確認：
核對年齡、戶籍、稅率等各項是否合規。
備齊文件：
- 申請人及保證人身分證、印章與申請日前3個月的戶籍謄本。
- 護照影本。
- 國外學校入學許可或在學證明（若為英文以外文字需經翻譯社譯本）。
- 最近一年納稅義務人之綜合所得稅核定通知或同等財力資料。
送件審核：
此專案由台北富邦銀行獨家承辦，每年名額有限（共1200名）。若資格符合且名額未滿，即可進行後續審核與對保。
撥款：
台北富邦銀行確認後完成放款，並依年限與寬限期規定機動計息。
銀行自辦留學貸款
若您不符「教育部留學貸款」或「臺北市青年留學生就學貸款」的條件，例如欲攻讀學士學位、前往大陸或港澳留學，或因家庭年收入或戶籍限制等原因無法申請，亦可考慮各商業銀行推出的自辦青年留學貸款。
此類貸款的特色是申請門檻相對彈性，無政府補貼限制，可承作包含學士、碩士、博士，以及可前往大陸、港澳地區或其他不在教育部名冊內的學校。但相對地，利率通常高於政府留學貸款，需自行負擔全部利息。
以下以台北富邦銀行自辦留學生就學貸款為例，做簡要說明（實際方案與利率請以各銀行公告為準）：
1. 申請資格
借款人：
- 年滿18歲以上未滿60或64歲（依銀行規定略有差異），具有中華民國國籍。
- 必須是留學生的三等親以內親屬（不可為配偶）。常見是由父母親向銀行辦理，提供收入證明做背書。
留學生：
- 年滿18歲以上，未滿40歲左右（依銀行內部規定）。
- 具備我國政府立案之高中職、大專校院畢業資格，或國內同等學力證明。
- 出國全時修讀學士、碩士或博士（包含大陸、港澳在內）。
- 有效護照及入學許可或在學證明。
2. 貸款額度與條件（以台北富邦為例）
| 學位別 | 非陸港澳地區最高額度 | 陸、港、澳地區最高額度 | 最長貸款期限（含寬限期） | 寬限期 | 總費用年百分率範圍（舉例） |
|---|---|---|---|---|---|
| 學士 | 200萬元 | 80萬元 | 11年（含寬限期4年） | 最長4年 | – 無寬限期：指數型房貸基準利率+2.19%
– 有寬限期：指數型房貸基準利率+3.19% |
| 碩士 | 100萬元 | 50萬元 | 9年（含寬限期2年） | 最長2年 | 同上 |
| 博士 | 150萬元 | 125萬元 | 11年（含寬限期4年） | 最長4年 | 同上 |
註：各家銀行額度、期限與利率恐有差異，實際以銀行公告為主。
3. 還款與費用
- 大多提供寬限期內免繳本金、僅付利息；寬限期後按月攤還本息。
- 開辦費（帳管費、手續費等）不一，可能介於新臺幣1,000元～5,000元不等，有些銀行則採用比例或免收。
- 提前清償是否收違約金，也因銀行規定而異。
4. 申請流程
提出申請：
由具備固定收入的親屬（借款人）填寫銀行信用申請書，並檢附財力證明（如薪資轉帳紀錄、所得稅證明等）。
應檢附該留學生文件：
- 護照影本
- 錄取通知書、在學證明
- 學歷證件（高中文憑、大學畢業證書等）
- 入出國日期證明書（若已在境外）
銀行審核：
核對留學生身分、就學事實及借款人財力狀況，評估後決定額度與利率。
對保與撥款：
由銀行和借款人辦理簽約、對保程序，最後依需求分次或一次撥款至指定帳戶。
如何選擇適合的留學貸款
- 政府貸款優先考慮：若能符合資格，「教育部留學貸款」或「臺北市青年留學生就學貸款」通常利率較優，且有利息補貼，能減輕留學生或家庭的負擔。
- 自辦貸款彈性更高：若想攻讀學士學程、或就讀陸港澳地區學校、或因收入與戶籍條件不符合政府貸款，也可考慮各家銀行自辦留學貸款。
- 利率與費用計算：無論哪種方案，都要事先比較不同利率、手續費、寬限期長短，以及未來還款能力，評估總支出成本，才不會在畢業後背負過重的利息壓力。
- 額度規劃：若學費、生活費不足，除了貸款還可爭取部分獎學金或家人資助，避免全數依賴貸款，減少日後償還壓力。
常見問題（FAQ）
Q1：若想前往大陸或港澳攻讀碩士／博士，能否申請政府補助的留學貸款？
不行。依照教育部規定，教育部留學貸款並不包含前往大陸地區及港澳地區，就讀大陸或港澳院校者只能申請銀行自辦留學貸款。
Q2：交換學生、遊學或海外實習也能申請留學貸款嗎？
不行。教育部及臺北市留學生貸款都明確規定，僅限出國攻讀碩士或博士學位（臺北市另含專技證照），不適用交換、遊學、實習或攻讀學士學程。銀行自辦貸款可能更彈性，但也須符合銀行的自訂規範。
Q3：貸款額度不夠怎麼辦？
建議在留學前儘量預估相關費用，除了政府與銀行貸款，也可以透過其他金融工具，如個人信用貸款、房貸增貸或民間獎助金，來補足所需經費。但需特別留意利率與各項費用，以免借款負擔過高。
Q4：在寬限期內若不小心中途退學或休學了，會怎麼處理？
依規定，若於寬限期內未完成學業，應主動通報承貸銀行。通常銀行會自退學或休學發生日起三個月後開始計算還款，但實際作法應依教育部或地方政府及銀行約定內容為準。
Q5：教育部與臺北市的留學貸款可否同時申請？
不行。若已貸有教育部或地方政府其他就（留）學貸款尚未結清，就不得再向臺北市政府辦理青年留學生貸款。您只能擇一，或先結清後再申請。
Q6：如何查詢教育部核可能申辦留學貸款的學校？
想要確認自己即將就讀的學校是否符合教育部留學貸款的認定條件，可前往教育部國際及兩岸教育司的官網，找到「業務專區」選項，再進一步點選「海外留學」，其中設有「外國大學校院參考名冊專區」，即可查詢認可的學校名單，快速確定申貸資格。
總結
留學的準備不僅只有語言與行前規劃，經濟上的妥善安排同樣不可或缺。政府留學貸款（教育部與臺北市）擁有利率優惠與利息補貼，適合前往海外攻讀碩博士的學生。若您因學程、地區或個人條件與限制而無法申請政府貸款，自辦留學貸款則提供了更多彈性與高額度，但利率相對較高。
面對眾多選擇，建議您先評估自身需求與還款能力，再挑選最適合的方案。若家庭年收入不高或需要較長期的還款期限，政府貸款方案無疑是個更節省利息開支的選擇。若屬於不在政府補貼範圍內的學位或地區，也可諮詢不同銀行的自辦留學貸款，根據自身財力與未來發展規劃，做出最明智的財務安排。
資料來源
- 學貸-教育部補助留學生就學貸款-台北富邦銀行
- 2024留學貸款懶人包|3種留學貸款5種方案圓你的留學夢！ – AlphaLoan阿發龍信貸預測網
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