當民眾向銀行或民間貸款公司申請房貸、車貸等有擔保品的貸款後，為保障債權人（放款機構）的利益，通常會進行抵押權設定。想像一下，歷經漫長的還款旅程，好不容易把貸款全部繳清，你可能會以為「一切都結束了」。事實上，若沒有申請清償證明與後續的塗銷抵押權，你將無法真正「收回」資產的完整處分權。
本文將帶你一次了解清償證明為何重要、清償證明的申請與辦理流程、為什麼要關注抵押權塗銷，以及其他常見問題與解決之道，幫助你在貸款結清的同時，真正擁有對資產的完整掌控權。
1. 清償證明是什麼？為何如此重要？
1.1 清償證明的定義
清償證明，顧名思義，就是由債權人（銀行或民間金融機構）核發的一份書面文件，證明借款人已經「全數清償」貸款本金、利息以及可能存在的費用（例如提前還款違約金）。當前者以信用貸款、信卡循環利息等無擔保性質時，雖然也可以申請，但因為沒有抵押品需要塗銷，實務上發放需求較少。而對於房貸與車貸這種有擔保品的借款而言，清償證明代表的是你把錢都繳完了，可著手辦理「抵押權塗銷」。
1.2 清償證明與抵押權設定的關係
抵押權設定
放款機構（包含銀行或民間借貸公司）在撥款前，通常會把房屋或車輛設定在自己名下，讓借款人暫時無法隨意買賣、移轉，確保若申貸人後續繳不出貸款，放款機構能優先拍賣擔保品償還剩餘借款。
清償證明
一旦申貸人透過每月正常繳付，或提前清償還款計畫，順利將所有債務還完，放款機構就會根據民法規範，應借款人要求開立「清償證明」(又名「抵押權塗銷同意書」)。
取得清償證明後
申貸人就能持此文件到地政機關（房貸）或監理站（車貸）辦理塗銷，讓抵押權正式解除，自此你才能「完全掌控」你的資產。
1.3 為什麼非辦理清償證明不可？
取回完整權利：
未塗銷前，即使繳清貸款，銀行或融資公司在法律上仍是登記於他項權利人（房貸）或動保設定名義（車貸）的狀態，往後若要買賣、過戶，甚至移轉給家人，都可能被擋下。
改善信用條件：
新的銀行或融資公司要評估你的「負債比」，如果系統資料尚未更新，還看得到舊貸款，則信用條件可能變差。拿到清償證明即可證明「這筆貸款已結清」，對後續申請貸款或其他金融商品會比較順利。
保障自身權益：
有時金融系統或內部資料若出現失誤，錯誤顯示「尚有欠款未結」，你可立刻拿出清償證明做為佐證。若未及時辦理，又碰上貸款機構停業、經營不善，往後要再找人核對貸款紀錄時，手續會變得更繁瑣。
2. 如何申請清償證明？
通常在你打算「提前清償」或「正常期滿繳清」時，就能向「原貸款機構」提出清償證明需求。以下以房貸與車貸為主軸，分別說明申請清償證明的流程、所需文件以及必備注意事項：
2.1 房貸清償證明申請流程
1. 確認結清金額
若你的房貸尚未到合約期，可能會有提前清償違約金。先致電銀行詢問「某個日期結清」所需繳納總金額，包括剩餘本金、利息，以及是否有違約金。
2. 匯款到指定帳戶
為確保資料正確，銀行通常會要求在「預定還款日當天」匯入該筆金額。如果提早或延後一天，利息天數就不同，金額也會改變。
3. 告知銀行，並申請清償證明
一旦款項成功入帳，記得立即打電話告知銀行「已完成匯款、需辦理清償證明」。通常銀行在調閱確認後會安排審核。
4. 等待2~3個工作天
- 大部分銀行因要經過內部核對、用印等程序，需要幾個工作天。
- 銀行會通知你帶雙證件、印章（與原留存印鑑相同）來臨櫃領取文件，或以掛號郵寄給你（少數需要自行約時間到行庫辦理）。
5. 領取下列文件
- 抵押權塗銷同意書（＝清償證明）
- 他項權利證明書或原設定契約書
- 住宅火險保單正本（若當初規定投保）
- 其他代書或銀行保留的契約資料
6.（選擇性）自行或委託代書辦理塗銷
如果銀行沒有主動協助塗銷，你就得自己帶著文件和你的身分證、印章到地政事務所申請。建議順手領個地籍謄本、建物謄本（每張20元），確認「他項權利」的欄位已無抵押權。
2.2 車貸清償證明申請流程
1. 確認剩餘貸款金額
與銀行或民間融資公司電話確認。若在綁約期內也會有違約金。
2. 匯款或一次繳清
參照對方提供的指定帳號或臨櫃繳納的方式。
3. 確認款項入帳並申請清償證明
有些機構會同時給你「動保設定註銷書」、「車籍資料正本」、「原設定書」或「領牌登記書」。
4. 辦理動保設定塗銷
- 一般車貸，若機構未主動到監理站為你辦理，你就要自帶證明及上述文件到車輛註冊轄區監理站或在線上申請清償證明（部分監理站開放線上申請）。
- 監理站作業約1~2個工作天即可完成，而且通常免收規費。
2.3 信貸及信用卡債務
由於沒有擔保品，大多數銀行或貸款機構在結清後，會自動在內部系統中註銷你的借款紀錄，不需要辦理抵押權塗銷。若信貸客戶需要一份紙本清償證明，可主動向銀行或貸款機構提出，通常只要提供身分證件與原始貸款帳號即可。想進一步確認信用報告，也可向「聯徵中心」提出申請，確認貸款紀錄是否已顯示結清。
3. 塗銷抵押權到底有多重要？
3.1 有清償證明後，一定要塗銷嗎？
- 視個人需求而定。有些人為了將來要在同一家銀行增貸，不想再重複支付設定費或等候程序，所以暫時不塗銷。
- 如果短期沒有再度貸款的計畫，或者資產有其他規劃（買賣、過戶、增貸至別家銀行），建議同時辦理塗銷，以便完整解除債務關係。
3.2 辦理不動產塗銷的步驟
以下以房貸為例：
1. 準備文件
- 銀行核發的房屋抵押權塗銷同意書
- 他項權利證明書或抵押權範圍設定書
- 住宅火險保單（保險正本）
2. 臨櫃或郵寄申請
- 攜帶身分證、印章（與當初房屋設定印鑑相同）
- 地政事務所通常免規費，可跨區申辦
3. 等待審查完成
- 審查通過後，他項權利登記欄位會予以塗銷
- 領回證件時，可同時索取地籍謄本/建物謄本做確認
4. 退保或變更火災險
- 可選擇退保，拿回剩餘保費
- 也可更改受益人，將「銀行」改為「自己或家屬」
3.3 動產（汽車）塗銷的步驟
1. 取得清償證明、原設定書、車籍資料正本。
2. 若業者未主動處理，就帶著資料到車輛轄區監理站，辦理「動保設定註銷」。
3. 亦可選擇郵寄或線上辦理（部分監理站已開放），過程中有任何不確定之處，可以事先查看監理服務網站或電話詢問。
四、清償證明常見問題
Q1：銀行會拒絕發放清償證明嗎？
不會。依照民法第324條，借款人有權向債權人要求提供清償證明。若銀行或融資機構拒絕，可向消費者保護單位或金管會提出申訴。
Q2：民間貸款也能申請清償證明嗎？
可以。只要你確實繳清，民間融資企業同樣有義務蓋大、小章並核發「債務清償證明書」。一般人也會稱之為「抵押權塗銷同意書」、「債權結清證明」等。
Q3：若我不小心把清償證明遺失了，怎麼辦？
可向原貸款機構申請補發。通常你需攜帶身分證、印章，並填寫「他項權利證明書遺失切結書」或該機構要求的文件，有時需繳交少許手續費，重新取得蓋章的清償證明。
Q4：我在合約期內提前還款，要繳違約金嗎？
多數銀行在綁約期內提前清償，都會收取一定比例的違約金。這與「申請清償證明」本身無關，會在你匯款結清時一併計算。等你全數繳完含違約金，才有資格申請清償證明。
Q5：清償證明與代償證明有何差別？
清償證明：表示借款人「本人」已繳清所有貸款。
代償證明：表示由「第三人」或「另一家銀行」幫忙清償，再移轉成新貸款，例如轉貸、債務整合。兩者本質不同，標的債務人也不一樣。
Q6：沒有本人到場，可以委託他人申請清償證明嗎？
可以。只要帶妥所有權人、受委託人雙證件；所有權人、受委託人的印章；所有權人親簽的「清償證明委託書」即可由他人協助臨櫃申辦。
Q7：清償證明申請需要費用嗎？
一般向銀行申請清償證明大多免收費；但若有「遺失補發」、「額外郵寄」、「代書服務」等，可能會收取相應費用，建議先問清楚。
Q8：車貸塗銷可否跨區辦理？
不行。車輛需到車輛註冊所在地的監理站辦理塗銷，無法異地跨區辦理。房貸塗銷則相對彈性，可至任一地政事務所處理。
Q9：辦理塗銷時能當日完成嗎？
清償證明約2~3工作天才會發出。塗銷登記通常同天遞件，若文件齊全，地政事務所或監理站作業時間並不長，少數情況可當日審核，但還是視各單位而定。
Q10：有民間貸款但公司倒閉，無法取得清償證明怎麼辦？
若對方已倒閉且聯繫不上，可透過法院提出債務消滅或不存在的訴訟。司法途徑費時較長，但目前是唯一可行的救濟方式，建議尋求專業法律協助。
總結
對大多數人而言，結束房貸、車貸的那一刻是人生一件值得慶祝的大事。然而，你的債務關係要真正「塵埃落定」，不能忽略「清償證明」與「抵押權塗銷」。清償證明不僅是一張紙，而是你對資產所有權的「完整擁有」與「信用完整」的關鍵。
- 房屋貸款繳清後，辦理塗銷能讓不動產「重新回到自己名下」；
- 汽車貸款清償後，辦理動保設定註銷才能真正成為「可以自由過戶」的車主；
- 信用貸款與信用卡債雖然不必再跑塗銷程序，但如有需要，你仍可申請清償證明，以供後續申請其他金融產品或修正錯誤資訊時使用。
在實務操作上，若您準備提前清償房貸或車貸，建議事先與貸款機構充分溝通，並且仔細評估違約金金額是否高於之後可節省的利息，同時確認提前清償對您的現金流有無影響。此外，若您有多筆銀行貸款或債務，尤其涉及信用貸款或信用卡負債，最好以「先處理利率較高的貸款」為原則，依序降低整體負債比；這樣一來，不僅能減輕每月的繳款負擔，也更容易在完成清償後獲得新的貸款條件或爭取更優惠的利率。最後，建議您保留所有清償相關單據、合約與收據，確保未來若有疑問或糾紛時，能夠有完整的佐證材料，進而更好地維護自身權益。
