沒有工作和薪資證明可以貸款嗎？學生、家管和待業中也能貸款的辦法

本文將詳細探討這些可能的貸款管道，協助您找到最適合的解決方案。無論是學生、家庭主婦還是待業中的您，都可以根據自身狀況，了解各種貸款方式的條件及注意事項，進而找到合適的資金來源。

沒有工作可以貸款嗎？沒工作貸款可行嗎？

這是許多借款人都會有的問題。當借款人沒有薪資收入或沒有薪資證明時，申請銀行貸款往往容易被拒絕，因為銀行非常重視借款人的還款能力與信用狀況。無法提供穩定的工作收入證明，例如薪資轉帳存摺、勞保紀錄、扣繳憑單或報稅單，銀行難以評估申請人的淨收入和還款能力，因此貸款成功率較低。

不論是什麼類型的銀行貸款，銀行在審核時都會依賴申請人的信用記錄及財力證明作為核貸的依據。如果申貸人有信用不良記錄，如貸款或信用卡遲繳、目前負債比過高或曾經進行債務協商，這些情況都會降低貸款的銀行過件率。

沒有薪資轉帳的收入證明，申請小額信用貸款確實有一定的難度。不過，目前仍有部分銀行接受其他財力證明來申請貸款，其中台新銀行的 Richart 一口貸和小口貸就是一個選擇，貸款額度大約在 3 至 15 萬之間。

無薪轉證明如何貸款？沒財力證明可以貸款嗎？

想申辦貸款但沒有薪轉貸款難過件時，可以提供哪些財力證明貸款呢？其實，申請貸款的財力證明可以分為兩大類：收入型財力證明與資產型財力證明。

收入型財力證明

勞保異動明細：沒有薪轉證明可透過借款人所投保公司的勞保紀錄，銀行可了解其職業生涯，包括工作經歷、任職公司、薪資等，進一步評估借款人的收入和工作穩定性，這對於申請勞保貸款的貸款方式很有幫助。
扣繳憑單：每年報稅時會有扣繳憑單，此文件可以顯示借款人的年收入。需要注意的是，銀行只接受當前工作的扣繳憑單，並且收入需達30萬以上，通過率才會較高，這對於申請銀行小額貸款等需要收入證明貸款的過件機率也會有所提升。
薪資袋／薪資條：若工作薪水以現金發放，可以保留每月的薪資袋或薪資條，這些文件可作為收入來源的證明，特別是對於無薪轉或實體領現金的工作者，這樣的收入證明可以提高申請小額貸款、民間貸款的成功率。
固定往來的存簿：提供至少一年以上的銀行存摺紀錄，顯示穩定的現金流，也能提升銀行對經濟狀況的評估，尤其是對於無薪資或無薪轉證明的借款人，這樣的固定收入紀錄是十分重要的財力證明。
財務報表或營業稅單：貸款人是自營業者或小型商家若無薪資證明，需提供公司財務報表或營業稅單，讓銀行了解公司營業收入，以便評估貸款申請條件的可行性及額度。

資產型財力證明

不動產證明：如果名下有房屋或土地，這些不動產可作為有力的資產證明，甚至可以提高貸款額度，這對於需要提供擔保品貸款的借款人十分有利。
房屋稅、地價稅單：這些稅單也可作為財力證明，但銀行一般還是更傾向認定不動產證明。
定期存款單：例如定存存滿6個月且金額達30萬以上的定期存款單，也可作為財力證明。
其他資產清單：比如保險(儲蓄險)、基金和股票等，都能夠證明你有穩定的投資收益，讓銀行看見你有實際的還款能力。

除了財力證明，還能提供什麼？

除了財力證明外，借款人還可以考慮提供以下證明，來增加貸款通過的機會：

專業執照：專業證照可展示借款人的專業能力，例如甲級水電技術士證照、Youtuber提供百萬訂閱獎牌，或考取街頭藝人的專業證照，都是加分項目。
貸款保證人：由年滿20歲且無信用不良紀錄的人擔任貸款保證人，能大幅提高銀行的貸款意願。
擔保品／抵押品：像房屋、土地、汽機車、股票、債券、保單等有價資產可作為擔保品，這類貸款通常比無擔保的小額信貸更容易過件，條件也會較為寬鬆。

學生、家管和待業中如何貸款？工作沒財力證明有哪些小額貸款借錢管道？

什麼都沒有能貸款嗎？如果因為信用評分等原因，向銀行貸款實在是過不了件，那麼只能往民間申貸管道嘗試，民間機構的常見貸款有汽機車貸款、手機貸款、p2p貸款、當鋪貸款和代書貸款等的小額貸款方式。

民間貸款又可分為有押擔保品和無擔保品兩類：

有擔保品貸款：適合無法提供薪資證明或無固定工作的人，以名下財產作為擔保，例如將房屋或土地抵押來獲取資金，常見的包括房屋二胎或土地二胎貸款，月利率約在1％至3％之間。

無擔保品貸款：根據個人收入、薪資轉帳紀錄、勞保及健保明細等條件進行審核，月利率介於2％至5％之間。若遇到超出合法範圍的利率，借款人需謹慎，以免遭遇高利貸或非法放款的風險。

1. 抵押貸款（手機貸款 / 機車貸款）

抵押貸款是指借款人將自己擁有的資產作為抵押，向融資公司申請貸款。這類貸款的審核較寬鬆，特別適合沒有固定收入或工作的人。以手機或機車作為抵押的貸款通常能順利通過審核，且適用於小額貸款。貸款金額取決於抵押品的價值，範圍從數千元到數十萬元不等，利率約在 9% 至 16% 之間，屬於利率偏高的貸款選項。

2. 信用卡預借現金

信用卡預借現金是另一種快速取得小額資金的方法，手續簡單且放款速度快，通常貸款額度介於信用卡額度的 10% 至 100%。然而，預借現金的利率較高，一般介於 6% 至 16% 之間，且借款金額會併入當期帳單，若無法全額償還則需支付高額循環利息。

3. 保單借款

保單借款是指借款人利用其具現金價值的保險保單作為擔保，向保險公司申請貸款。此方式不需要審核借款人的工作收入或信用狀況，因此適合沒有固定收入的人士。貸款金額最高可達保單現金價值的 90%，利率相對較低，約在 2.7% 至 9% 之間。需要注意的是，若無法按時還款，保險公司會從保單價值中扣除償還金額，甚至可能導致保單失效。

4. P2P 借貸

P2P 借貸（點對點借貸）是透過線上平台來滿足個人或中小企業資金需求的一種方式，審核標準相對寬鬆，對於沒有固定收入但需要小額資金的人來說是一個可行的選擇。每個 P2P 平台的貸款額度與利率不一，借款人通常需提供個人證件、借款原因等資料，有些平台甚至要求提供社群帳號以提升核貸機率。在選擇平台時，需注意其信用評分機制，並選擇口碑良好的平台以降低個資外洩風險。

5. 民間代書借款

民間代書借款是一種審核快速且條件寬鬆的借款方式，特別適合那些信用紀錄不足或有信用瑕疵的人。由於審核標準較為寬鬆，這類貸款能迅速獲得資金，但需要注意的是，代書借款的利率通常較高。

6. 當舖借款

當舖借款是以擔保品作為抵押申請貸款的方式。由於審核程序簡單，只要提供合格的擔保品，就可以迅速獲得資金。然而，若借款人無法按時償還貸款，擔保品將會被沒收。

7. 親友借款

親友借款指的是向親朋好友尋求資金支持，通常利率低甚至沒有利息，還款方式也相對彈性。但這種借款方式可能帶來人情壓力，如果借款人無法按時還款，可能影響彼此的感情和交情，因此應慎重考慮是否選擇這種借款方式。

結論：

即使沒有穩定的薪資證明，仍然有多種方式可以獲得貸款，包括提供其他類型的財力證明、利用資產抵押，或者透過民間貸款和親友支持來取得資金。選擇適合的貸款方式時，建議您根據自身的財務狀況和借款需求進行評估，並確保了解貸款的利率及還款條件，以避免不必要的風險。此外，慎選合法的借貸機構和平台也至關重要，以保障自身的權益。不論是短期周轉還是緊急需求，了解各種貸款選擇和其利弊，將有助於您在經濟上取得更大的靈活性。