隨著環保意識抬頭及ESG（Environmental, Social, Governance）概念的普及，不少民眾在汰舊換新或購入新車時，會將購買「電動車」的選項納入考量。電動車包含電動汽車與電動機車，普遍具有低噪音、零排放等優點，對環境更友善，且有免燃料稅、減免貨物稅等好處。然而，電動車的價格往往較傳統油車昂貴，購車成本高，若無充足資金，貸款成了多數車主的必經過程。
不過這些貸款產品的電動車貸款利率往往比一般車貸利率更優惠，同時也需要參考總費用年百分率的計算方式。值得留意的是，除了一般車貸以外，不少銀行已因應「綠能交通工具」的趨勢，陸續推出「電動車貸款」或「綠能貸款」專案，包含純電動與插電式油電混合車皆可申請，但有些銀行僅針對純電動力車款。
以下將從電動汽車貸款的優勢、與一般車貸的差異，以及各家銀行方案比較、常見問題等面向，提供詳盡資訊，協助有需求的讀者一次了解電動車貸款的全貌。
一、電動車貸款的優勢
- 免抵押、免設定費
多數電動車貸款以「信用貸款」型式進行，無須將新車登記為抵押品，也無需提供其他擔保品，省下汽車抵押設定費用，也避免了任何動產設定及往後辦理抵押權塗銷的繁瑣手續。 - 利率較低
一般車貸因為以車做擔保，相對核貸門檻較低，但車貸利率通常介於3%～5%之間。相較之下，多家銀行的電動車貸款方案基於環保、綠能考量，常提供比一般購車貸款更優惠的利率，有些甚至可低至2%上下(機動利率)。 - 額度彈性較大
若是選擇「電動車信貸」或「綠色貸款」，往往不受車價比例限制，可貸到金額可能超過實際車價，也能一次性涵蓋其他購車週邊需求（例如安裝充電樁）。相較一般車貸最多貸到新車價8成～9成，彈性更高。 - 申請資格更簡易
大多數電動車貸款的關鍵審核在申請人本身的收入證明與信用紀錄，車價估值反而非主要依據。有些銀行甚至支援線上申辦、線上照會與線上簽約，最快1～2天即可完成核貸、撥款。只要符合貸款條件，想要購買電動汽機車的民眾通常都能順利過件。
二、電動車貸款 vs. 一般車貸
下表以貸款金額200萬元為例，模擬利率與貸款年限不同時，每月月付金及最終還款金額的差異。此比較僅供參考，實際金額會依各銀行利率、個人條件略有出入。
| 方案 | 一般車貸 | 電動車貸款 |
|---|---|---|
| 貸款年利率 | 4.5% | 2.5% |
| 貸款期限 | 5年（60期） | 7年（84期） |
| 手續費 | 3,500元 | 0元 |
| 月付金 | 37,286元 | 25,978元 |
| 最終還款金額 | 2,237,164元 | 2,182,183元 |
| 總支出利息 | 237,164元 | 182,183元 |
由此可知，電動車貸款若適用較低的利率且可以拉長還款年限，月付金及總利息支出都有機會更少，也因此有利於降低每月財務壓力。
三、銀行電動車貸款方案有哪些？
以下整理部分銀行的電動車貸款專案以及其主要特色，方便讀者快速瀏覽。如欲投保或挑選方案，務必以銀行實際公告及審核結果為準。
(1) 滙豐銀行 綠動信貸
- 利率：2.54%起（機動計息）
- 貸款額度：最高800萬元
- 貸款期限：最長7年
- 手續費：0元
- 申請條件：購買純電動或插電式油電混合汽車皆可
- 特色：
- 信貸基礎，無需設定車輛抵押
- 最高可貸800萬，提供高額度
(2) 玉山銀行 EV貸
- 利率：2.99%起（限時減碼0.13%，至2025/6/30止，降至2.86%起）
- 貸款額度：最高300萬元
- 貸款期限：最長7年
- 手續費：2,000元（玉山Unicard及世界卡持卡人1,688元）
- 申請條件：限購「純電動力車輛」，其他混合動力不適用
- 特色：
- 無需以車設定抵押
- 提供線上申請，手續簡便
(3) 樂天銀行 電能貸
- 利率：1.88%起（機動計息）
- 貸款額度：最高500萬元
- 貸款期限：最長7年
- 手續費：免開辦費（至指定期限前申請）
- 申請條件：限購純電動汽車；年收120萬元以上、信用良好
- 特色：
- 全程線上作業，最快1天完成核貸
- 無需設定車輛抵押
- 資金運用彈性，不受車價比例影響
(4) 土地銀行 綠色ESG汽車專案貸款
- 利率：2.33%起（房貸基礎，一段式利率）
- 貸款額度：最高500萬元，或新車價9成、房屋價值7成
- 貸款期限：最長10年
- 手續費：5,300～5,600元（動產擔保設定）
- 申請條件：需以房屋做抵押
- 特色：
- 最長10年還款期，月付金壓力相對更小
- 適用純電動或插電式油電混合車
- 利率最低2.33%起，條件優異但申請較嚴謹
(5) 兆豐銀行 電動車貸款方案
- 利率：首期0.01%，第二期起2.53%或3%上下（依核定為準）
- 貸款額度：依個人信用條件評估，可超過車價
- 貸款期限：最長7年
- 手續費：5,219元（「我愛地球」諧音）
- 申請條件：購買電動汽車、機車、自行車或插電式油電混合車均可
- 特色：
- 不限於純電，可涵蓋油電混合、電動腳踏車
- 6個月內有購車需求或已購車者皆可
- 若有額外資金周轉需求，可一併貸
四、申請「信用貸款」買電動車
若想購買的車款不符合各銀行電動車方案（例如二手電動車、Hybrid、燃料電池電動車等），或是想要更大額度並一次性解決多種資金需求，可考慮「信用貸款」買車。以下是常見優勢：
- 不受車價影響
車貸或部分電動車貸款方案，貸款金額可能受限於車價的7～9成。但信用貸款的審核依據以申請人薪資證明、信用評分為主，若條件優異，額度最高可達300萬～800萬元不等。 - 不需抵押車輛
信貸以無擔保方式進行，申請通過後可直接以現金購車，不會出現「尚未付完車貸就無法轉賣車輛」的問題，也避免了後續抵押註銷的麻煩。 - 利率有機會更低
部分銀行會推出「特定時期限時優惠」或分段式0.01%首期利率等行銷方案，使整體年化利率更具競爭力。 - 彈性運用資金
信用貸款核貸金額可同時用於繳交頭期款、安裝充電樁、保險費或其他生活週轉需求。
五、電動機車貸款概況
除了電動汽車，電動機車的市場也相當蓬勃，包括Gogoro、中華eMoving等品牌的主力車款價錢大約落在4～10萬元左右；若能申請地方政府對電動機車的補助，也能再折抵數千到上萬元不等。若有需要貸款，不論是一般車貸或信用貸款都可行，主要還是依個人收入條件與想要的還款彈性而定。
六、電動車貸款申貸流程
雖然各銀行在辦理程序與文件需求上略有差異，但申請電動車貸款大致可分為以下五個步驟：
- 準備文件
- 身分證件（正反面影本）
- 財力證明（薪轉存摺、在職證明、扣繳憑單、勞保明細等）
- 電動車訂購合約（或報價單、近6個月內行照）
- 房屋抵押方案另須準備房產相關資料
- 線上或臨櫃申請
部分銀行可全程線上傳檔、填寫基本資料，也可選擇到分行提交文件並洽談貸款需求。 - 銀行審核
銀行針對申請人信用狀況、工作穩定度、負債比等進行內部評估；若以房產做擔保，尚需進一步鑑價。 - 電話照會、文件補件
銀行會透過電話與申請人或公司人事等單位確認工作與收入情況，若有缺文件會通知補件。 - 核貸與撥款
核准後，銀行會安排對保與簽約，部分銀行支援視訊對保，最終依申請人指定的帳戶將款項撥付。
電動車貸款常見問題（Q&A）
Q：電動車貸款的申請條件是什麼？
通常需要申請人擁有穩定收入與良好信用紀錄，並檢附電動車訂購合約或相關購車證明即可。部分方案可能需要年薪達特定金額、或明確擁有純電動力車款等條件。
Q：可以貸款買二手電動車嗎？
可以，只要備妥二手電動車行照、交易合約、個人身分及財力證明，原則上可向銀行申請貸款。不過各家銀行核貸條件與利率會因車齡、車況不同而異。
Q：用電動車貸款或信用貸款購車，是否會影響政府補助？
不會。政府提供的補助與是否貸款無關，只要符合條件（例如購買符合規定的全電動機車/汽車）且在申請期間內提出申請，即可核發補助。
Q：車貸「零利率、零頭款」方案和電動車貸款相比，哪個更划算？
零利率、零頭款等促銷方案表面誘人，但通常車商議價空間較小，或需頭期款一定比例，有時總支出不見得划算；電動車貸款若利率低於一般車貸平均值，且能彈性運用資金，往往更能兼顧長期還款負擔。
Q：貸款期間能否提前清償？
大部分銀行接受提前清償，但有些專案會規定「限制提前清償期」，若在限制期內結清，可能需支付違約金。申請前可先向銀行確認合約條款。
Q：想同時籌措車款和安裝充電樁的費用，應選擇哪種貸款？
若需要總額度較高的資金，可考慮一般「信用貸款」或電動車貸款中能申請超過車價的方案，因為信用貸款核定後，資金運用不受限制，也可一併支應安裝充電樁或其他週邊花費。
總結
電動車作為未來交通發展趨勢，在購置成本與保養成本之間或許仍需整體評估，但以長期角度來看，減少燃油費、免繳燃料稅與牌照稅，以及綠色減碳效益皆是其誘因。若因資金不足或想多保留現金流而考慮貸款，「電動車貸款」以及「信用貸款」都是不錯的選擇，尤其許多銀行提供的電動車專案利率優惠，確實能為消費者減輕財務負擔。
然而，每個人的信用條件與財務需求不盡相同，建議在選擇貸款前，多做銀行間的比較，並同時試算每月月付、總利息、手續費等整體費用，才能選到最適合自己的貸款方案。若已鎖定心目中的電動車款，不妨聯繫多家銀行詢價，以確保能得到最佳條件。願各位都能在兼顧財務規劃與環保的前提下，找到最理想的綠色出行方式!
資料來源
- 電動車貸款方案有哪些？利率2.33%起.電動車貸款利率與條件全面比較 – AlphaLoan阿發龍信貸預測網
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