車貸利率多少合理？別再被「零利率」騙了！專家教你這樣談最划算

購買汽車是許多人生活中的重大財務決策，而汽車貸款則是實現夢想的關鍵一步。然而，面對五花八門的貸款方案，「車貸利率多少合理？」成為了每位申貸人心中的最大疑問。不合理的利率不僅會加重未來幾年的財務負擔，更可能隱藏著未知的風險與陷阱。

本文將深入整合與分析市場資訊，從不同車貸種類的利率區間、影響利率的關鍵因素，到比較車貸信貸的優劣，為您提供一份最詳細、完整的2025年車貸款教戰守則，助您找到最划算、最安心的貸款方案。

汽車貸款種類與合理利率範圍一次看

首先，我們需要了解不同類型的汽車貸款，因為其汽車貸款利率、額度與條件皆有所不同。市場上主流的車貸方案可大致分為以下幾種：

貸款種類	主要說明	合理年利率範圍	最高貸款金額	最長還款年限（貸款期限）
新車貸款（購車貸款）	於購買全新車輛時，以該新車作為擔保品向金融機構申請的貸款。審核相對嚴格。	約 2.8% ~ 7%	車價的 80% ~ 100%	7年 (84期)
中古車貸款	購買二手車時，以該車為擔保品申請的貸款。因車輛價值較低，利率通常略高於新車。	約 3.5% ~ 12%	車價的 80% ~ 100%	7年 (84期)
原車融資（原車貸款）	將名下已無貸款或貸款已繳清的汽車作為擔保品，向金融機構申請一筆資金。	約 4% ~ 16%	可達車價的150%~200% (最高約350萬)	7年 (84期)
汽車增貸/轉貸	增貸：原有車貸償還一段時間後，向原機構再次申請額外資金。轉貸：將原車貸轉至其他機構，以爭取更低的利率或更高的額度。	約 4% ~ 16%	依車輛殘值與個人條件而定	7年 (84期)
電動車貸款	針對購買電動車推出的新型態貸款，部分方案不需設定汽車抵押，利率也可能更優惠。	約 2.05% ~ 6%	最高可達300萬~800萬	7年 (84期)

從上表可知，新車貸款的利率普遍最低，因為全新車輛的價值穩定且風險較低。相對地，原車融資因為是將車輛作為純粹的融資工具，其風險評估會更為謹慎，利率範圍也最廣。

三大關鍵因素，決定你的車貸利率

為何同樣申請車貸的方案，每個人的利率卻大相逕庭？銀行與融資機構在評估您的貸款申請時，主要會考量以下三大面向，這些因素都會影響車貸審核的最終結果：

1. 申請人條件（個人信用與財力）

這是影響利率最核心的因素。

信用評分（聯徵紀錄）

金融機構會透過聯徵中心查詢您的信用報告，以評估您的還款風險。一份乾淨、優良的信用紀錄（如：信用卡帳單準時全額繳清、無延遲還款、負債比率低）是申請到低利率的入場券。許多人誤以為沒有辦過信用卡或從未跟銀行借錢的「信用小白」，代表信用良好，實則不然。因為金融機構無從判斷您的信用狀況，反而可能給予較保守的利率。

財力與還款能力

穩定且優質的財力證明是說服銀行您有能力穩定還款的利器，申貸人的財力條件至關重要。這包括：

穩定的工作與年資：在同一家公司服務越久，代表工作穩定性越高。一般建議年資至少滿6個月以上。
高且穩定的收入：提供薪資轉帳證明、年度扣繳憑單或所得清單，證明您的收入水平。對於收入不固定的業務人員或自營商，也可提供進出貨單、股票基金對帳單、不動產所有權狀等作為加分財力證明。

2. 汽車本身條件（擔保品價值）

汽車作為貸款的擔保品，其自身價值直接影響貸款的風險高低。

車輛種類與車齡

新車的價值最高，風險最低，因此利率也最優惠。中古車的價值會隨著車齡、品牌、車況而浮動，價值越低，利率通常越高。您車子的狀況是評估的重點之一。

市場熱門度

市場上熱門、保值的車款，因為殘值較高，在申請貸款時也較能獲得好的條件。

3. 選擇的貸款方案與管道

貸款管道

主要分為「銀行」和「融資公司」。

銀行：如新光銀行、陽信銀行等，審核標準最嚴格，但利率也最低，適合信用和財力狀況俱佳的申請人。
融資公司：審核較銀行寬鬆，即使有輕微信用瑕疵或財力證明較弱者也有機會過件，但利率會高於銀行。

貸款類型

如前述，購車時辦理的「新車貸款」利率通常優於將既有車輛拿來融資的「原車融資」。

買車辦車貸信貸？一表看懂哪個更划算

傳統觀念認為買車就該辦車貸，但對於信用良好的族群而言，「信用貸款」可能是一個更靈活且划算的選擇。兩者最大的差異在於，信貸完全基於個人信用，而車貸則需考量車輛價值。

比較項目	汽車貸款	信用貸款
主要核貸依據	申請人條件 + 汽車擔保品價值	個人信用評分 + 薪資收入/財力證明
擔保品	需要，車輛會被「動產設定」	不需要
年利率	新車約 2.8% 起；中古車/原車融資較高	約 2.88% ~ 15.99% (依個人條件而定)
貸款額度	依車價 8~9 成或車輛殘值評估	最高為月收入的 22 倍 (DBR 22)
貸款年限	一般最長 7 年 (84期)	部分方案可達 10 年 (120期)
優點	額度可能較高(視車價)；信用要求稍低	利率有機會更低；還款年限長；資金用途不限；賣車較自由
缺點	利率未必最低；車輛被綁定，無法自由買賣	額度受限於月薪；對信用分數要求高

【案例試算】

假設小明想購買一台 150 萬元的新車，貸款期限 7 年：

若辦理汽車貸款：年利率 3.5% 估算，每月還款約 20,160 元，7年總利息金額約 193,421 元。
若小明信用良好，辦理信用貸款：年利率 2.88% 估算，每月還款約 19,739 元，7年總利息金額約 158,070 元。

在此案例中，信貸不僅月付金較低，總利息更省下超過 35,000 元。此外，用信貸獲得的現金去購車，如同現金購車，更有機會與車商談到更好的「空車價」，也就是更優惠的價格，進一步擴大價差。

申辦車貸前的四大注意事項，避開利率陷阱

1. 小心「零利率」的糖衣毒藥

車商常打出「0利率」或各種購車優惠，但天下沒有白吃的午餐。這些方案往往是將利息成本預先灌入車價中（俗稱「補貼息」），導致車價比現金價貴上許多，或要求搭配高額的特定保險及配件。申貸前務必詢問「現金價」與「貸款價」的差異，才能算出真實成本。

2. 確認合約利率是「年利率」而非「月利率」

合法銀行與大型融資公司提供的利率皆為「年利率」。但部分民間借貸機構可能以「月利率」混淆視聽。月利率 1% 看似很低，換算成年利率即高達 12%，不可不慎。根據我國民法第205條規定，約定利率不得超過年利率 16%。

3. 留意「限制清償期」（綁約條款）

多數車貸合約會規定 18~24 個月的「限制清償期」。若在此期間內提前將貸款本金還清，需要支付一筆「違約金」。如果您預期短期內可能有一筆資金可以提前還款，申貸前務必確認是否有此條款，或選擇無綁約的方案。

4. 仔細審閱合約所有細節

簽約前，務必逐條確認合約上的貸款總額、年利率、還款期數、月付金、手續費（動保設定費約4900~5500元）等所有細項。有任何疑問，當場就要提出，簽名蓋章後，合約即具法律效力。

常見問題 (FAQ)

Q1：車貸利率平均多少才算合理？

A：這取決於貸款類型，想知道利率多少合理，可以參考以下範圍。一般來說：

新車貸款：約 2.8% ~ 7%
中古車貸款：約 3.5% ~ 12%
原車融資：約 4% ~ 16% 您的個人信用和財力狀況是決定最終利率的關鍵，這也決定了車貸利率多少合理的最終答案。

Q2：如果我繳不出車貸，可以直接把車賣掉嗎？

A：不行。在貸款期間，您的車輛會被金融機構進行「動產擔保設定」，這意味著您無法私下過戶或買賣。若發生還款困難，應立即聯繫貸款機構協商，尋找解決辦法，或尋求轉增貸、債務整合等方式處理，切勿置之不理，以免車輛被拖走法拍，並嚴重影響個人信用。

Q3：辦理汽車貸款通常會有哪些額外費用？

A：除了利息之外，最主要的費用是向監理站辦理車輛動產抵押權設定的「動保設定費」，費用大約在新台幣 4,900元至 5,500元之間，這筆費用通常在申貸時收取。

Q4：車貸可以提前全部繳清嗎？會不會有違約金？

A：多數車貸方案都有 1 年半到 2 年（18-24期）的「限制清償期」或稱「綁約期」。若在綁約期間內提前還清，會被收取一筆按比例計算的違約金。簽約前務必確認相關條款。

Q5：買車時，選擇「車貸」好還是「信貸」好？

A：這因人而異。如果您的信用分數極佳、收入穩定，申請信貸有機會獲得比車貸更低的利率，且資金運用更自由，賣車也不受影響。如果您的信用條件普通，或信貸貸款金額不足以支付車價，那麼汽車貸款會是比較合適的選擇。

總結

總體而言，「合理」的車貸利率是一個相對概念，它取決於您的個人條件、選擇的車輛以及申貸管道。對於信用與財力狀況優良的申請者，新車貸款利率有望壓在 3% 左右，甚至可以考慮用利率更低的信貸來購車。若信用狀況普通或選擇中古車、原車融資，利率則可能落在 5%~12% 的區間，想了解多少合理，這就是一個參考基準。

最重要的，是申貸前做足功課，誠實評估自身的還款能力，並向多家金融機構諮詢比較。切勿因急用資金或被不實的低利廣告吸引，而忽略了合約中的魔鬼細節。唯有謹慎評估，才能在實現擁車夢想的同時，穩健地管理您的財務，避免陷入不必要的債務泥淖。