老車貸款好過件嗎？額度、利率、流程和常見問題一次搞懂

在多數人印象中，汽車只是一種代步工具。然而，當面臨資金短缺或周轉需求時，車子其實能充當絕佳的融資工具。儘管銀行多針對汽車車齡 15 年以下的汽車提供貸款方案，但超過 15 年、甚至 20 年的老車，依然有機會辦理所謂的「老車借款」以取得週轉金。

究竟老車的貸款有哪些優缺點？又該如何申請？本篇文章將為你整理出最完整的老車貸款知識，讓你更了解老車也能「物盡其用」，在急需資金時發揮最後的價值。

一、什麼是老車貸款？與一般汽車貸款的差異

「老車貸款」是指車齡超過 15 年以上的汽車（部分業者也將 10 年以上、或高達 25 年之內的汽車，都列為老車範圍）所能申請的一種貸款方式。相比較一般「汽車貸款」只能接受 10～15 年以下的汽車年齡，老車貸款顯得更具有彈性，尤其是對超過銀行規定年限的車輛來說，老車貸款便成為最主要的借款渠道。

以下以表格簡要比較一般新車貸款與辦老車貸款之間的主要差異：

比較項目	一般汽車貸款	老車貸款
車齡限制	10～15 年以下	15～25 年（超過 25 年較難申請）
主要申請管道	銀行、融資公司	融資公司、民間貸款 (少數銀行不受理)
利率範圍	約 2%～16%（銀行利率最低）	約 7%～16%（多介於 15.75% 左右）
老車貸款額度	依車輛殘值可貸至 130%最高可至 300 萬～350 萬	固定額度通常最高 30 萬
可貸年限	最長可至 5～7 年	3～4 年（36～48 期）

由此可見，老車貸款在額度與年限上，通常不若一般汽車貸款彈性。但由於銀行對車齡相當苛刻，老車想取得融資往往只能求助於審核條件較寬鬆的「融資公司」，或其他民間借款管道。只要符合條件，一般融資公司給予的老車貸款最高可至 30 萬，利率約落在 7%～16% 範圍內，但也有部分固定利率直接定在 15.75% 左右。

二、老車貸款的 4 大基本條件

老車貸款並非「有車就能貸」，仍有一定的審核機制。以下整理常見的 4 大基本申貸條件，若能同時符合其中多項，將提高申辦老車貸款的過件率。

車齡

以出廠年份來計算，15～25 年內較有機會獲得貸款。若車齡超過 25 年，或車況不佳，將造成汽車殘值(車價)過低，過件機率就更低。

申請人年齡

通常需年滿 18 歲至 65 歲且具完全行為能力的台灣公民，若超過或未達此範圍，可能需要保人或其他副擔保。

汽車所有權

申請人必須是該輛汽車的車主；若該銀行車貸仍在貸款中，則需至少繳納半年以上，或繳清餘額並解除前貸款設定後，才能辦理新的老車貸款。

財力證明或信用條件

需有一定的工作收入證明、信用卡正面紀錄、不動產持有、投保紀錄、或是軍公教人員、上市櫃大企業正職員工等身分做為佐證。有穩定工作的民眾（勞保滿 6 個月或薪轉紀錄）最容易通過審核，並取得較佳車貸利率條件。

加分條件

名下有其他房產、固定存款、保單、基金投資等，對增加審核通過率也有很大幫助。若個人信用分數不足或條件不足，也可以找保人協助，提升過件率，或透過其他辦法貸款。

三、申請老車貸款流程與費用

想知道老車貸款申請流程？以下為一般民間融資公司常見的六大步驟：

諮詢

先透過電話、網路或 LINE 等管道向貸款專員說明需求，提供車齡、工作狀況、預期貸款金額等資訊，取得初步評估。

準備資料並送件

常見必備資料包括：申請人雙證件、行照、駕照、薪資/勞保/扣繳憑單或其他財力證明、車主名義證明。有些業者會要求最近 3～6 個月的存摺封面及內頁以便審核。

審核與估價

融資公司或民間貸款業者會進行信用狀況與車輛估價，車齡越高、車況越不佳，可貸額度便越低。過程中可能電話照會或請你補件，時間通常約 1～3 個工作天。

核定結果與對保

業者提出額度、利率、期數後，若符合雙方期待，即會安排地點、時間簽約對保，確定詳細的貸款合約細節。

動保設定

由融資公司向監理單位辦理「汽車動產擔保設定」，完成後才能正式撥款。這步驟確保車主在貸款存續期間，不得任意過戶或抵押給他人。

撥款

動保設定完成後，款項會依約定時間匯入指定帳戶，整個流程最快可在 1～4 個工作天內完成。

費用部分：

主要包含監理站辦理動保設定的相關費用，約 3,500～5,000 元不等。
若透過代辦業者，可能另收服務費、手續費。建議選擇收費透明的大型融資公司，避免不必要的高額開銷。

四、老車專案的貸款額度、利率與月付金試算

老車貸款因為車齡超過 15 年，故汽車已不具高殘值，額度相對有限，市面上多半採「最高 30 萬」的固定方案。利率方面，融資公司常見的老車貸款利率固定在 15.75%，也有部分業者定在 7%～16% 區間，視申請條件而調整。

老車貸款範例試算

若核定額度 30 萬、利率 15.75%，分別用 36 期與 48 期試算月繳金：

36 期（3 年）

月繳約 10,510 元

48 期（4 年）

月繳約 8,464 元

說明：

月繳金額越低，償還期數越長，總利息支出相對增加。
因個人財務背景、其他負債比等因素不同，業者最終核定的方案可能不同。請務必在申請前進行詳細試算，估計實際負擔。

五、老車貸款管道：銀行 vs. 融資公司 vs. 當鋪/民間機構

大部分的銀行對於車齡超過 10～15 年的汽車，已不提供額度；若車齡逾 15 年以上，更幾乎都遭銀行退件。若你是 15～20 年甚至 25 年內的老車，以下三種管道可考慮：

銀行

優點：利率通常較低。
缺點：車齡限制嚴格，通常超過 10～15 年無法貸款；審核速度較慢，適合車齡較新、信用條件良好的申請人。

融資公司

優點：審核彈性大、放款速度快，最高可貸至 30 萬。
缺點：利率高於銀行，通常在 7%～16% 之間，仍須留意實際支出成本。
注意挑選大型或上市融資公司，收費較透明，風險較低。

民間/當鋪

優點：過件率極高，車齡幾乎不受限制，甚至可押車立即放款。
缺點：利率往往偏高，且容易出現隱藏費用或高額手續費；有些場合需抵押車子暫時無法使用，需謹慎評估。

六、如果老車貸款辦不過，有沒有其他選擇？

若老車貸款因車齡、信用狀況或其他原因無法通過審核，仍有以下多種融資方案可參考：

二胎房貸

若名下有房屋，可考慮二胎房貸。因有不動產作為擔保，額度可從 30 萬高至數百萬，利率也會比老車貸款低很多；但審核相對複雜且需較長時間。

機車貸款

機車貸款審核門檻通常更低，不限車齡與車種，最高額度可達 30 萬～35 萬，流程簡單且放款快，適合有小額資金需求者。

手機貸款

只需名下有可鑑價的智慧型手機，辦理時無須繁雜審核，额度約 2～5 萬。較適合短期應急的微小額週轉需求。

信用貸款

根據個人信用及財力狀況審核，無需擔保品。適合名下無財產或車齡過高無法貸款者，但申請門檻較高，若信用分數不佳也不易過件。

民間/代書貸款

審核最快，但利率通常高，並且可能有高額手續費或違約條款。若其他方式皆行不通，才考慮此途徑，必須詳細檢閱合約內容。

關於老車汰換的小知識

首先，《貨物稅條例》第12條之5指出，政府為鼓勵汰換舊車，特別規定車齡超過10年的汽車，若車主購買新車進行汰舊換新，即有資格申請一定金額的貨物稅退還優惠。

其次，從環保角度來看，《空氣污染防制法》第36條第2項也授權主管機關，可依據空氣品質需求改善，對使用年限超過10年以上的交通工具，進一步加嚴其排放標準，藉此減少老舊車輛對空氣的污染。

綜合上述兩點，不論是基於經濟上的汰換誘因或環境保護的標準控管，政府法規明顯將車齡達10年以上的汽車認定為「老車」，並在政策上給予相對應的特殊規範或優惠措施。

老車貸款常見問題

老車貸款真的好過件嗎？

相較一般汽車貸款，老車貸款因車齡較高、殘值較低，風險也較大。銀行多半拒絕受理，但融資公司通常能提供更有彈性的審核標準。如果個人信用紀錄沒有重大瑕疵（例如：本票裁定、呆帳）或被銀行列入黑名單，且具穩定工作收入，老車貸款還是有機會過件的。

已經有貸款，可以再申請一次老車貸款嗎？

若該車已在其他銀行或融資公司辦過車貸，通常需繳滿 6～12 期，並查看汽車殘餘貸款多少、能否再設定新貸款。如果殘值不高或尚未繳滿一定期數，二度貸款便較困難。也可考慮「車貸增貸」或「前貸清償後轉貸」。

老車貸款的手續費用要多少？

辦理老車貸款時，需要支付監理站的動產擔保設定費（約 3,500～5,000 元）。若透過代辦公司，可能會再加收服務費、開辦費。各家規定不同，建議事先詢問清楚，避免被收取不合理的高額費用。

老車貸款辦不過怎麼辦？

假如老車貸款申請屢遭拒絕，通常是車況殘值太低或個人信用不足。此時可嘗試其他貸款管道：如機車貸款、信用貸款或二胎房貸。如果名下沒有任何資產，也可向親友借款或找尋低利率金融產品，切勿輕易陷入高利民間貸款陷阱。

老車貸款利率較高，要怎麼降低貸款成本？

由於老車殘值較低，導致核定的風險較大，利率相對較高。在降低成本方面，可以試著縮短貸款期數、或在可負擔範圍內提高月繳金，減少總利息支出。若未來有資金回籠，也可以提前清償、與融資公司確認是否免違約金或有特別優惠。

總結

老車不是只能報廢或停在車庫無法發揮價值，它同樣能成為靈活的資金週轉工具。儘管銀行對車齡有限制，但融資公司與部分民間貸款管道提供了「老車貸款」專案，讓即使超過 15 年的車輛也能取得最高 30 萬的貸款額度。不過，老車貸款的利率通常較高、還款年限較短，申請人需要先評估自己的還款能力與風險，確認貸款目的是短期週轉或應急需求，再來申辦能讓利息控制在合理範圍。若老車貸款未能如願過件，還可嘗試機車貸款、二胎房貸、手機貸款或信用貸款等多元管道。

整體而言，老車貸款條件相對寬鬆，但利率和年限必須謹慎評估。選擇值得信賴的合法貸款機構、充分了解老車貸款流程、手續費與合約內容，才能確保自身權益、減少額外支出。當面臨資金壓力時，不妨好好評估你的老車的殘值，搞不好它將成為你重要的翻身籌碼。