當您名下的汽車貸款已繳納一段時間，卻又臨時出現資金需求時，不必急著賣車或申請高利率的無擔保貸款。這份汽車增貸懶人包將告訴你，「汽車增貸」便是為有車一族設計的理財工具，能將您已償還的貸款本金與汽車的剩餘價值，再次轉化為可靈活運用的資金。
然而，許多人想問增貸是什麼？車貸要繳多久才能申請車貸增貸？貸款利率與額度如何評估？申辦管道該怎麼選？本文將為您深入解析汽車增貸的每一個細節，從申請條件、流程、優缺點到潛在風險，提供一份最完整的懶人包與貸款方案，助您在需要資金時做出最明智的決策。
一、什麼是汽車增貸？與原車融資、轉增貸有何不同？
許多人常將這三種與汽車相關的借款方式混淆，但其本質與申請對象略有不同。簡單來說，它們都是利用汽車作為擔保品來獲取資金，主要差異在於汽車本身是否仍有貸款，以及向哪家金融機構申辦。
汽車增貸（原車增貸）：
汽車增貸是指將正在貸款中的汽車，向原來的貸款機構（如原申貸銀行或融資公司融資公司）再次申請一筆額外的貸款。由於是向原機構申辦，流程相對簡便。
汽車轉增貸：
概念是「汽車轉貸」加上「增貸」。當您對原貸款機構的利率或服務不滿意，或是希望爭取更高的額度時，可以將整筆汽車貸款轉移到另一家新的金融機構（可稱作b銀行或新貸款公司）。新機構會先代為清償（代償）您在原機構的剩餘車貸，若有剩餘的額度，再撥款給您作為可動用資金。
原車融資：
這種貸款適用於名下汽車的車貸繳清已無任何貸款的車主。直接將這台無貸款的汽車作為擔保品，向銀行或融資公司申請一筆新的貸款。
為了讓您更清楚地理解，以下整理三者的比較：
| 比較項目 | 汽車增貸（原車增貸） | 汽車轉增貸 | 原車融資 |
|---|---|---|---|
| 定義 | 向原貸款機構，增加貸款額度 | 將車貸轉至新機構，並增加額度 | 用無貸款的汽車申請新貸款 |
| 申請對象 | 原貸款機構 | 新的貸款機構 | 任何合適的貸款機構 |
| 原車貸狀態 | 貸款中 | 貸款中 | 已繳清或無貸款 |
| 主要目的 | 快速取得額外資金 | 降低利率、延長還款期、取得資金 | 取得一筆全新的資金 |
| 動保設定 | 無需重新設定 | 需先塗銷舊設定，再重新設定 | 全新設定 |
二、汽車增貸的申請條件與時機
並非所有車主都能隨時申請汽車增貸，金融機構會評估特定增貸條件，以確保放款風險可控。
車貸要繳多久才能申請？
這是最多人關心的問題。綜合各家銀行與融資公司的規定，通常您需要原車貸款正常繳款滿6至8期（即6至8個月）以上，且繳款紀錄良好，無遲繳狀況。部分機構可能要求更長，如12期。建議至少繳滿半年以上再提出申請，成功率較高，可貸額度也較有空間。
申請人與車輛基本條件
符合以下汽車增貸條件，將能大幅提升過件機會：
| 項目 | 申請條件說明 |
|---|---|
| 年齡限制 | 需為年滿18歲至70歲的中華民國國民。 |
| 職業與收入 | 各行各業皆可申請，不論是上班族、自營商或攤販，重點是能提供穩定的收入來源證明。 |
| 信用狀況 | 銀行：會調閱聯徵紀錄，要求信用評分良好。
融資公司：審核較寬鬆，即使有信用微瑕疵，若能提出有力的還款能力證明，仍有機會過件。 |
| 車輛限制 | 不限廠牌與車種（自用車、計程車、公司車皆可），但車子車齡通常要求在15年內。貨車則限制在3.5噸以下。最重要的是，車輛必須仍有「殘值」（剩餘價值）。 |
| 車輛狀態 | 罰單與稅金（燃料稅、牌照稅）需全數繳清。 |
三、汽車增貸的額度、利率與費用
可貸額度如何計算？
汽車增貸的增貸額度並非無限上綱，其計算核心在於「汽車殘值」扣除「原貸款餘額」。到底增貸能貸多少，是許多人關心的重點。
可增貸金額 ≈ (汽車鑑價值 × 可貸成數) – 原貸款剩餘金額
- 汽車鑑價值: 主要參考權威車訊（俗稱「天書」）的中古車行情，並依據車輛的品牌、年份、型號、里程數及車況進行綜合評估。
- 可貸成數: 依管道不同，銀行約為車價的80%~100%；融資公司最高則可達車價的130%~220%，最高金額可達新台幣350萬元。最終汽車增貸額度會視個案而定。
【試算範例】
小明有一輛汽車，目前中古車市價（鑑價值）為新台幣50萬元，當初向融資公司申辦的車貸還剩下20萬元未繳清。他想申請汽車增貸，融資公司核定的可貸成數為車價的150%。
- 最高可貸總額：500,000 ×150% =750,000$ (此為包含原貸款額度的總額)
- 扣除原貸餘額後可增貸金額：750,000 – 200,000 = 550,000
因此，小明最高可再獲得55萬元資金。融資公司會先代償20萬元的舊貸款，再將剩餘的55萬元撥入小明戶頭。
增貸利率與相關費用
增貸的利率會因管道與個人條件而異。
| 管道 | 年利率範圍 | 其他費用 |
|---|---|---|
| 銀行 | 約 4% ~ 16% | 開辦費（手續費）約 2,600 ∼9,000$ 不等 |
| 融資公司 | 約 7% ~ 16% | 動保設定費約 3,500 ∼5,000$ |
| 當鋪 | 最高 30%（月利率2.5%） | 倉棧費（若需留車） |
注意事項：若申請「汽車轉增貸」，且原貸款尚在綁約期內（通常為12~20期），提前清償可能需要支付一筆2%~12%不等的違約金給原貸款機構，申辦前務必確認合約內容。
四、三大申辦管道比較：銀行、融資公司、當鋪
選擇合適的申辦管道是成功申請的關鍵。以下為您詳細比較三大主流管道的差異。
| 比較項目 | 銀行 | 上市融資公司 | 當鋪 |
|---|---|---|---|
| 年利率 | 較低（4%~16%） | 中等（7%~16%） | 較高（最高30%） |
| 可貸額度 | 較低（最高車價100%） | 較高（最高車價220%，上限350萬） | 依車況而定，額度彈性 |
| 審核速度 | 較慢（約7~14個工作天） | 快速（約2~3個工作天） | 最快（可當日撥款） |
| 審核條件 | 嚴格，重視信用（必查聯徵） | 寬鬆，較不看重聯徵，重視還款能力 | 最寬鬆，主要看車輛價值 |
| 申請便利性 | 較繁瑣 | 流程簡便，可線上申請 | 簡便快速 |
| 優點 | 利率最低、最正規 | 額度高、審核快、條件寬鬆 | 撥款最快、幾乎不看信用 |
| 缺點 | 審核嚴格、額度保守、過件率低 | 利率較銀行高 | 利率最高、可能需留車、管道風險高 |
| 推薦族群 | 信用良好、收入穩定的上班族 | 信用微瑕疵、急需資金、銀行被拒者 | 信用嚴重不良、超急件、無法從其他管道借款者 |
五、汽車增貸申請流程與必備文件
申請六步驟
- 諮詢與申請：向選擇的貸款機構提出申請，並由專員評估您的條件與可貸額度。
- 文件送審：備妥所需文件，交由貸款機構進行審核。
- 照會與審核：貸款機構會對車輛進行鑑價，並可能致電給您進行照會，確認申貸意願與資料真實性。
- 核准與對保：審核通過後，專員會告知您核准的額度、利率與期數。雙方確認無誤後，進行簽約對保程序。
- 動保設定：至監理站辦理汽車動產擔保設定，確保貸款期間車輛所有權。若是轉增貸，則需先塗銷原設定再辦理新設定。
- 完成撥款：所有程序完成後，資金將撥入您指定的銀行帳戶。
必備文件清單
- 身份證明：身分證正反面影本、第二證件（健保卡或駕照）影本。
- 車輛文件：汽車行照影本、牌照登記書（部分機構需要）。
- 財力證明：近3~6個月的薪轉存摺紀錄、最新年度扣繳憑單或勞保明細。
- 撥款存摺：用以撥款的銀行存摺封面影本。
- 原貸繳款證明：近期的車貸繳款收據或證明。
- 加分文件（非必要）：專業證照、不動產所有權狀、信用卡帳單等，有助於提高過件率。
六、汽車增貸的優點與潛在風險有哪些
汽車增貸有許多優點，但也伴隨著需要注意的汽車增貸風險。
優點
- 審核門檻低：相較於無擔保的信用貸款，有汽車作為擔保品，過件率更高。
- 撥款速度快：融資公司流程約2-3天，能快速解決燃眉之急。
- 貸款額度高：額度普遍高於機車貸款或小額貸款。
- 無需留車：向銀行或融資公司申辦，貸款期間仍可繼續使用汽車。
潛在風險
- 利率較高：增貸有比初次購車貸款或房屋貸款來得高的利率，這是必須考量的成本。
- 增加還款壓力：每月還款金額增加，需謹慎評估自身還款能力，避免陷入債務惡性循環。
- 留意不肖業者：應尋求合法、信譽良好的管道，提防主動來電推銷、要求簽署委託書或收取高額代辦費的業者。
- 違約風險：若無法按時還款，最嚴重的情況下，車輛可能會被拖走拍賣。
常見問題 Q&A (增貸常見問題)
Q1：汽車增貸好過嗎？
A：相較於信貸，汽車增貸因為有擔保品，通常更好過。只要您符合前貸正常繳款6期以上、有穩定收入來源且車輛尚有殘值等基本條件，過件率相當高。
Q2：汽車增貸需要提供保證人嗎？
A：一般情況下不需要。但若申請人自身信用條件或財力證明較弱，提供一位信用良好的保證人將有助於提高過件率及爭取更好的貸款條件。
Q3：以公司名義購買的車輛可以申請汽車增貸嗎？
A：可以。需要提供公司/商業登記證明、負責人雙證件、公司近期報稅資料（如401報表）等文件即可申辦。
Q4：申請汽車增貸會影響我的信用評分嗎？
A：若向銀行申請，銀行會查詢您的聯徵紀錄，短期內查詢次數過多會影響評分。若向融資公司申請，則不一定會上聯徵。無論哪個管道，只要申辦成功後能按時還款，就不會對信用造成負面影響。
Q5：汽車增貸後，還可以賣車嗎？
A：不行。在貸款未完全清償前，車輛已設定動產擔保抵押權，是無法進行過戶、買賣或再次抵押的。必須等到貸款全部繳清，取得清償證明並至監理站辦理塗銷設定後，才能自由買賣。
總結
汽車增貸無疑是解決短期至中期資金缺口的有效途徑，它成功地活化了您的資產。在申請前，務必釐清自身的需求，誠實評估還款能力，並花時間比較不同管道的方案。
若信用條件良好，銀行是首選；若有急用或信用微瑕疵，信譽良好的上市融資公司則是安全且高效的替代方案。只要做好功課、謹慎選擇，汽車增貸就能成為您理財路上的得力助手，而非沉重負擔。
