外送員貸款好過嗎？申請條件、流程與常見問題一次搞懂

近年來，由於外送服務需求增加，外送員成為許多人兼職或全職謀生的熱門工作選擇。然而，相較於有薪轉證明與勞保的上班族，外送員收入的彈性與不穩定性，使得在申請貸款時往往遇到不少困難。疫情期間更讓外送需求大幅成長，因此外送員的人數也持續增加，然而外送員要想辦理貸款，經常面臨收入證明不易取得的問題。

為協助有資金需求的外送員快速了解市場上適合的貸款方案，本文整理了外送員可選擇的貸款方式：機車貸款、銀行外送員信貸，以及民間信貸，並補充個人信貸要點。以下將為您從申請資格、貸款條件、貸款額度、審核門檻以及注意事項等面向，進行詳盡的剖析。

外送員貸款有哪些？3大類別一覽表

備註：各家機構、銀行的方案及審核標準不盡相同，實際能否核貸仍以貸款單位最終審核為準。

外送員貸款（一）機車貸款

1. 方案介紹

外送員最常使用的交通工具便是機車，若名下持有機車，直接以「機車貸款」作為籌資方式是相當便利的選擇。這種方式門檻低、審核速度快，也因為車輛是擔保品，多數機構對信用評分或過往繳款紀錄的要求較寬鬆，甚至可接受信用不良、協商、卡債未清等情形。

另外，融資公司（如中租、和潤、裕融等）或部分代書公司通常提供「機車免留車」方案，讓外送員在貸款期間仍可使用機車繼續接單工作，但申請時仍須作動保設定和支付動保設定費等必要費用。

2. 機車貸款額度與利率

貸款額度：

• 一般傳統機車最高約可貸 20~25 萬，電動機車（目前主要受理 Gogoro）亦可貸至相同區間。
• 大型重型機車（黃牌、紅牌）通常依車價的 150% 作為核貸依據，可能可達數十萬甚至更高。

貸款利率：

• 視申貸人條件而定，貸款年利率約 13%~15.75% 不等（融資公司普遍區間）。
• 期限多在 1~4 年左右。申請額度越高、年限越長，利率可能稍高。

3. 申辦條件與流程

名下有機車並持有超過 6 個月（也有業者可接受車齡不限，但通常需車況良好）。

年滿 20 歲（有些業者 18 歲已婚亦可辦理）。

所需文件：

• 身分證正反面與健保卡或駕照（任一）
• 機車行照
• 外送月薪轉資料證明及工作時照片（拍攝機車與外送箱入鏡）

申辦流程：

• 送出申請：可透過貸款公司或融資公司協助，先免費諮詢並了解產品方案。
• 照會/審核：進行資料審核、評估額度與優惠利率。
• 對保/簽約：若貸款雙方談妥，可安排在監理站或中立地點簽約。
• 設定擔保：融資公司會至監理站辦理動保設定，避免期間內機車被轉賣。
• 核貸撥款：完成對保與設定後，最快可當日撥款，最慢約 3 天內完成。

外送員貸款（二）銀行外送員信貸

儘管外送員收入不夠穩定，多數銀行仍以「信用貸款」提供，但目前有少數銀行針對外送員身份推出「專屬信貸方案」，例如：

• 台新銀行「外送平台信貸專案」
• 凱基銀行「外送夥伴備用金」
• 王道銀行「外送員小額信貸專案」

下列為常見銀行方案內容整理（實際以各銀行最終公告為準）：

1. 台新銀行「外送平台信貸專案」

• 貸款年齡：20 歲～60 歲
• 工作限制：與外送平台承攬關係滿 6 個月以上
• 貸款利率：10.99%～12.99%（機動計息）
• 貸款年限：最長 5 年，限制清償期 18 期
• 貸款額度：最高約 10~15 萬元（實際以台新銀行審核為準）
• 備註：需提交最近 6 個月外送收入證明，銀行會視個人信用與收支狀況決定最終利率。

2. 凱基銀行「外送夥伴專屬備用金方案」

• 貸款年齡：18 歲～65 歲
• 工作限制：外送業務承攬滿 3 個月以上
• 貸款額度：1~20 萬元；若持續正常繳款，可依情況提升額度
• 貸款利率：前 90 天 0.01%，第 91 天起恢復 5.99%～15.99%（動用才計息）
• 期數限制：「額度型貸款」不綁約，核准後即可隨借隨還
• 備註：需檢附近 1 個月外送薪資證明；若本身有正職，可再提供薪資轉帳資料以爭取更優惠條件。

3. 王道銀行「外送員小額信貸專案」

• 貸款年齡：18 歲～65 歲
• 工作限制：從事外送工作滿 6 個月，每月外送收入至少 2 萬元
• 貸款利率：約 15.90%（機動計息，一段式計息本息攤還）
• 貸款額度：最高 15 萬元
• 貸款年限：24 期（若於 1 年內提前清償本金或結清，會收取違約金）
• 備註：需提供近 6 個月外送收入、件數明細資料。

外送員貸款（三）民間外送員信貸

1. 方案介紹

若無法符合銀行或融資公司審核要求（如負債比過高、信用不良、卡費遲繳、協商中等），可考慮民間貸款公司或代書貸款推出的「外送員信貸」。此種管道以「外送員的實際收入能力」作為主要審核依據，相對審核寬鬆，僅需工作 3 個月以上且能提供收入的外送證明，便能申請。

2. 貸款額度與利率

• 貸款額度：多落在 5 萬～20 萬左右，也可依個人財力證明調整。
• 貸款利率：通常以月息 2% 起（年利率約 24% 起）為常見基準，詳細費用需看個別民間業者。
• 還款期數：12～24 期不等。

由於民間貸款利率普遍較銀行高，建議貸款前務必仔細比較與斟酌還款能力，包括是否有開辦費等額外支出。

3. 申辦流程

1. 填寫申請書：說明個人財務狀況、貸款原因及用途。
2. 準備資料：雙證件、外送收入證明（銀行轉帳紀錄、平台對帳單）等。
3. 送審評估：貸款公司評估申請人是否符合條件，並可提供初步額度、期數及利息。
4. 金主照會：審核過程中，若與金主談妥，通常會視申貸人態度或條件微調利率與額度。
5. 最終回覆：金主／代書確認可放款後，才正式通知申貸人結果。
6. 對保放款：雙方簽訂合約並對保，完成後撥款。

外送員貸款（四）個人信貸

假使外送員本身有其他固定職業、投資或存款證明，可以嘗試申請「一般個人信貸」。申辦時可同時提供外送收入、正職工作收入與其他財力文件（如扣繳憑單、儲蓄險、基金等），在銀行眼中等同增加還款能力佐證，能提高過件率，亦可望爭取更高額度與更優利率。但需注意，銀行多半仍會調閱信用狀況、聯徵紀錄，若先前有不良信用紀錄或負債比偏高，也可能影響審核結果。

申請外送員貸款前的 2 大注意事項

1. 如何提高外送員貸款過件率？

1. 提供連帶保證人：若能找到信用良好、有固定薪資的保證人簽署，可大幅降低銀行或貸款公司對風險的疑慮。
2. 穩定外送收入證明：至少累積 3 個月以上固定接單收入更好，並提供銀行對帳單或平台收入截圖，增加核貸機率。
3. 擔保品抵押：若外送員名下有車或其他可抵押物品，亦可提高核貸成功率。

2. 小心非法管道

為了儘快取得資金，千萬別冒險選擇「錢莊」、「高利貸」、「日仔會」等非法貸款，這些業者常隱藏極高利率與不合理費用，可能導致後續債務壓力更大。簽約前，務必確認：

• 貸款金額、利息、還款期限 是否合理且清楚。
• 借款費用 是否另有隱藏收費。
• 業者是否取得合法營業執照，或至少可查核其實體店面。

常見問題（FAQ）

Q1：熊貓外送員或 Uber Eats 外送員可以申請貸款嗎？

可以。目前台新銀行、王道銀行、凱基銀行皆提供「外送員貸款專案」，無論是 foodpanda 或 Uber Eats，若符合該方案的跑單月數、收入證明等，都有機會成功申請。若在銀行被拒，也可選擇機車貸款或民間外送員信貸。

Q2：外送員沒有勞保，如何提供薪資證明？

外送平台會在固定時程撥款，通常有對帳單或入帳明細。只要能提出這些穩定的收入證明，銀行或民間貸款公司就能據此進行審核，無需勞保即可。

Q3：外送員可以申辦一般信用貸款嗎？

可以。除了專屬的外送員信貸專案外，只要您能提供收入證明、扣繳憑單，或其他財力佐證，也能嘗試申請一般的個人信貸。若本身有正職工作或名下擔保品，還能提高過件率及貸款額度。

Q4：沒有固定收入會被銀行拒絕嗎？

銀行普遍注重借款人的穩定性與還款能力。若您僅靠兼職外送維生，但接單量不固定，可能增加申貸難度。不過，可透過「穩定至少 3~6 個月的接單紀錄」，「提供額外財力證明或擔保人」等方式提高成功率。若依舊無法過件，可考慮民間融資或機車貸款。

Q5：民間外送員貸款有沒有風險？

民間貸款利率較銀行高、費用也較多，申貸前務必確認對方是否為合法業者、是否揭露合約所有細節。只要選擇合格、實體店面經營的貸款公司，並在簽約前了解利率、期數及還款方式，仍是相對安全的周轉方式。

總結

外送員想要貸款雖然在傳統銀行審核中不若一般上班族容易，但市面上仍有多種途徑可供選擇，包括融資公司機車貸款、少數銀行專門針對外送收入而推出的信貸方案，以及民間外送員貸款的方案與一般個人信貸。關鍵在於事先評估自己的信用與財務狀況、準備好外送收入佐證文件、考量自身還款能力，才能順利核貸又不必承受過高的利息壓力。

若您仍擔心在銀行或融資公司無法過件，建議先儲備至少 3 個月以上的跑單紀錄，並盡力保持良好的信用狀況，同時可比較不同貸款機構的方案，確保貸款成本與利率條件適合自己。無論選擇哪一種貸款模式，都一定要謹慎挑選合法管道，閱讀合約細節，才能避免後續糾紛與不必要的經濟負擔，順利解決資金需求。

資料來源

• 外送員貸款有哪些？3 大外送員貸款種類與申請資格和流程一次看 – 貸鼠先生
• 外送員貸款好過嗎？一篇掌握3大貸款方式和條件！ – 旺來財經
• 外送員貸款三大方案、額度、條件報你知！21萬輕鬆貸到手方法大公開！ – 貸款小知識 – 皇順國際專業貸款中心｜房屋土地貸款｜汽機車貸款｜手機貸款