當您透過貸款購買汽車、機車，或是利用名下的車輛申請融資借款時，幾乎無可避免地會接觸到一個關鍵詞——「動保設定」。這究竟是一個什麼樣的程序？為什麼金融機構都要求必須辦理？它對車主會產生什麼具體影響？從貸款繳清後，又該如何確保動保設定解除順利？
許多人對於動保設定一知半解，可能在申辦後才發現車輛的處置權受到限制。本文將為您提供一份最完整的指南，從動保設定的定義、查詢方式、申請費用與流程，到最後的註銷解除步驟，一次性詳細說明，幫助您全面掌握這項重要的動產設定環節，避免不必要的財務風險。
一、「動保設定」是什麼？定義、目的與影響
動保設定的完整名稱為「動產擔保設定」，是一項依據《動產擔保交易法》所進行的法律程序。其核心意義在於，借款人（債務人）將其動產（在此指汽車或機車）作為擔保品抵押給貸款機構（如銀行、融資公司或當舖等債權人），並到公路監理機關進行登記。
為什麼需要動保設定？
此設定的主要目的在於保障債權人權益。透過將車輛的動產抵押權進行公式登記，可以有效防止借款人在貸款尚未清償完畢前，私自將車輛變賣、過戶、或再次抵押給第三方，從而確保債權人的放款風險得以控制。對借款人而言，由於提供了有效的擔保品，也能夠提高貸款的核准成功率，並可能獲得較優惠的利率條件。
動保設定對車主的具體影響
一旦您的車輛完成動保設定，在設定的有效期間內，將會受到以下限制：
- 禁止過戶與轉讓： 無法將車輛的所有權轉移給他人。
- 禁止變賣： 無法將車輛出售。
- 禁止報廢： 無法辦理車輛報廢手續。
- 禁止再次設定抵押： 無法持同一台車輛向其他機構申請新的抵押貸款（但「轉增貸」例外，詳見後述）。
然而，除了上述的產權處分限制外，車主仍保有車輛的完全使用權，日常的駕駛、行駛皆不受任何影響。
二、動保設定狀態如何查詢？
動保設定查詢怎麼做？無論您是即將申辦貸款的車主，或是打算購買二手車的消費者，學會查詢車輛是否被設定動保都至關重要。這能幫助您了解汽車動保或機車設定的產權狀態，避免潛在的交易糾紛。
查詢方式主要分為線上與線下兩種：
1. 線上查詢（最推薦）
- 管道： 前往經濟部「動產擔保交易線上登記及公示查詢」網站。
- 步驟：
- 進入網站後，於「標的物所在位置」選擇「交通部公路局」。
- 在「公示查詢」區塊，【類別】選擇「本國人」。
- 輸入【名稱】（車主姓名）與【統一編號】（車主身分證字號）等基本資料。
- 點擊「查詢公示案件」。
- 結果判讀：
- 若顯示「查無符合條件」，代表該車主名下目前沒有任何車輛處於動保設定狀態。
- 若有設定，系統將會列出設定的筆數與相關資料摘要。
- 補充： 部分進階的監理服務網功能，可能需要使用自然人憑證或工商憑證登入會員後方可操作。
2. 電話或臨櫃查詢
- 電話查詢： 可於監理機關的上班時間，撥打監理服務專線：0800-231-035 進行詢問。
- 臨櫃查詢： 親自攜帶車主的身分證與行車執照，至全台任一監理站的櫃檯辦理查詢。
三、動保設定的費用與所需時間
動保設定費用與動保設定時間要多久？辦理動保設定會產生一筆行政費用，且處理流程需要一定的作業時間。這筆費用通常被稱為「動保設定費」，並由貸款機構向借款人收取。
| 項目 (Item) | 內容 (Details) |
|---|---|
| 貸款機構設定費 | – 市場行情約為新台幣 3,500 至 5,000 元。 – 此費用已包含應繳給政府的規費，以及貸款機構的行政處理、對保等手續費用。 – 這筆費用通常會從最終的貸款金額中直接預先扣除，不需額外支付現金。 |
| 政府行政規費 | – 這是繳交給監理機關的費用，已內含在貸款機構的設定費中。 – 依擔保的債權金額而定： – 債權金額新台幣9萬元（含）以下：450元。 – 債權金額新台幣9萬元以上：900元。 |
| 申請作業時間 | – 線上申請：約 1 個工作天即可完成。 – 臨櫃或郵寄申請：約 3 個工作天。 |
四、動保設定申請流程全解析
如何進行動保設定？這項車輛動產擔保交易設定的申請程序通常是在貸款核准、雙方完成「對保簽約」後，由貸款機構（債權人，也是抵押權人）主動向監理機關提出。借款人僅需在對保時提供相關文件即可。
申請應備文件（由借款人提供給貸款機構）
- 動產擔保交易登記申請書（通常由貸款機構備妥，借款人簽名蓋章）
- 動產抵押設定契約書（同上）
- 車主身分證正反面影本
- 車輛的「新領牌照登記書」正本（即車主聯，若遺失需先補發）
- 車主印章
申請步驟
- 對保簽約： 借款人與貸款機構的對保人員會面，確認貸款合約內容並簽署相關文件，同時交付上述應備資料。
- 送件申請： 貸款機構備齊所有文件後，透過線上系統或親至監理站送件申請汽車動保設定或機車動保設定。
- 繳費與審核： 貸款機構支付設定費用，監理機關審核文件是否齊全、正確。
- 設定完成： 審核通過後，動保設定即告完成。貸款機構收到完成通知後，便會安排撥款事宜。
五、動保設定如何解除？註銷流程一次看
當您將車貸全數清償完畢後，最重要的一步就是務必確認動保設定已被註銷，完成解除動保設定的程序。若未解除，您的車輛產權依然處於受限狀態，未來無法進行買賣或過戶。
註銷動保應備文件
- 債務清償證明書： 這是最重要的文件，由貸款機構在您繳清所有款項後開立。
- 動產擔保交易註銷登記申請書
- 原動保設定申請書或交易登記證明書正本
註銷流程
- 由貸款機構線上辦理（最常見）：
目前絕大多數的銀行與大型融資車貸公司，在確認客戶清償貸款後，都會主動透過監理服務網進行線上動保註銷，過程快速且方便。此為目前最主流的方式。 - 線上自動註銷：
監理服務網提供「動保自動註銷」功能。若當初設定時有約定特定期限，期限屆滿後系統可自動註銷。 - 自行臨櫃辦理：
若您收到貸款機構寄來的「債務清償證明」及相關文件，也可以親自前往車籍所在地的監理站辦理註銷。
解除後確認
註銷作業完成後（線上約需20分鐘，臨櫃約需1-3個工作天），建議您再次透過第二點提到的線上查詢方式，確認系統顯示為「查無符合條件」，以確保您的車輛產權已完全恢復自由。
動保設定常見問題 Q&A
Q1：動保設定中的車輛還可以再辦理貸款嗎？
A： 不行，但有例外。您無法將一台已設定的車輛再向「另一家」機構申請新的抵押貸款。但若您原有的貸款已正常繳款一段時間（通常是6-8期以上），可以向原貸款機構或新機構申請「轉增貸」。其作法是由新機構提供一筆資金，先代為清償您的舊有貸款（例如原有的汽車借款）並塗銷原設定，再將剩餘的資金撥款給您，並重新建立一筆新的動保設定。
Q2：辦理動保設定會影響我的個人信用評分嗎？
A： 不會。動保設定本身僅為一項擔保品登記的行政程序，在聯徵中心的信用報告上並不會有紀錄，因此不會直接影響您的信用評分。真正會影響信用的是您後續的貸款還款行為，若有遲繳或未繳，便會對信用造成負面影響。
Q3：貸款繳清後，動保設定會「自動」解除嗎？
A： 不完全是。雖然目前多數貸款機構會主動線上註銷，但這仍是一個需要「人為或系統觸發」的動作，並非時間到了就憑空消失。因此，最保險的做法是，在繳清最後一筆款項後，主動聯繫您的貸款機構客服，確認他們將會或已經為您辦理註銷，並在數日後自行上網查詢確認。
Q4：辦理機車或汽車貸款，需要把車子「留置」在貸款公司嗎？
A： 不需要。動保設定的法律特性即為「不移轉占有」的抵押權，目的就是讓車主在設定後仍能繼續使用車輛。一般需要留置車輛的，多為當舖的「留車」借款方案，與融資公司的動保設定貸款模式完全不同。
Q5：動保設定的有效期限是多久？
A： 動保設定的有效期限通常會與您的貸款合約期限一致。例如，若您的車貸為36期（3年），則動保設定的效期也會是3年。若合約無特別約定，依法規登記效力為1年，到期前可申請延長。
總結
動保設定是汽機車貸款中一個標準且必要的法律程序，它在保障債權人與債務人雙方權益上扮演了重要角色。作為借款人，深入了解其定義、影響、費用及完整的生命週期——從申請、查詢到最終的註銷，不僅能讓您在申貸過程中更加安心，也能避免因資訊落差而產生的不便。特別是當貸款繳清後，務必主動追蹤並確認註銷狀態，才能真正取回車輛的完整處分權，為您的理財之路畫下圓滿的句點。
