政府幫你付利息？自購住宅貸款利息補貼資格、申請流程與常見陷阱！

自從央行自 2022 年以來連續多次升息，不少首次購屋的族群與中低收入戶（也可稱為買房族）都面臨房貸利率不斷攀升的壓力。為了減輕民眾背房貸的沉重負擔，內政部每年皆會推動「自購住宅貸款利息補貼」專案，提供部分利率補助給符合一定所得及財產標準，且兩年內有自購住宅並已辦理房屋貸款的家庭。

尤其在近幾年強調「居住正義」之下，政府對房貸族提出一系列房貸方案，也包含與「財政部青年安心成家貸款」合併運用。本文將詳細解析「自購住宅貸款利息補貼」的關鍵資訊，包括申請條件、申請程序、貸款金額與年限、最新放寬門檻與審核重點，協助未持有自用住宅者瞭解自身是否符合資格，並做好完整申請準備。

一、自購住宅貸款利息補貼是什麼？

「自購住宅貸款利息補貼」是內政部推出的房貸減息措施，針對符合一定所得及財產標準的家庭，若在近兩年內購買住宅並已辦理貸款，可向政府申請補貼方案。其補貼方式並非直接撥給個人，而是採「政府替你支付部分利息」的形式，讓貸款人的實際利率成本降低。

政府補貼利率並非現金補助

部分民眾會與一次性房貸補助（如 2023 年曾推出的 3 萬元補貼）混淆，實則不同。「自購住宅貸款利息補貼」是以利息差額的方式運作；政府會先與金融機構議定某一「優惠利率」，之後申貸人便享有「銀行房貸原利率」與「優惠利率」差額的補貼。

可同時申請青年安心成家貸款

目前財政部針對首購族也有「青年安心成家貸款」優惠，最高可核貸至 1,000 萬元，並預計於 2026 年 7 月 31 日截止。值得注意的是，若你同時符合青安貸款及自購住宅貸款利息補貼的資格，這兩種政策是可以合併使用的，進一步降低購屋成本；也可與其他購屋優惠貸款做綜合規劃。

二、申請資格與條件

要申請「自購住宅貸款利息補貼」，不僅需符合年齡與住宅持有狀況的限制，也要通過家庭所得及財產等標準。以下為四大主要面向：

申請人年齡

已年滿 20 歲（符合民法成年年齡）。
若未滿 20 歲則須符合下列條件之一：
- 已經結婚。
- 曾於安置教養機構或寄養家庭結束安置無法返家。

家庭成員住宅狀況

完全無自有住宅：申請人與家庭成員均無其他自用住宅。

近 2 年內自購住宅：申請人（或其配偶、同戶籍直系親屬）在近兩年內購買房屋並已向銀行申貸，且全家除了這一戶以外無其他自有住宅。

家庭成員定義

申請人（本人）
申請人之配偶
申請人戶籍內之直系親屬
配偶戶籍內之直系親屬
申請人或配偶之胎兒（孕中）
若父母雙亡，則為戶籍內需要照顧的未成年或身障兄弟姊妹

家庭年所得與財產標準

申請人之家庭年所得、每人每月平均所得、家庭動產與不動產限額必須低於以下規定。以內政部最新預告修正後（預計 2024～2025 年適用）之參考表如下：

戶籍地	家庭年所得上限	每人每月平均所得上限	家庭動產上限	家庭不動產上限
台北市	180 萬元	71,327 元	760 萬元	943 萬元
新北市	144 萬元	59,150 元	479 萬元	675 萬元
桃園市	146 萬元	58,688 元	479 萬元	663 萬元
台中市	135 萬元	56,270 元	479 萬元	560 萬元
台南市	113 萬元	54,303 元	479 萬元	560 萬元
高雄市	128 萬元	56,140 元	479 萬元	575 萬元
金門、連江	110 萬元	50,194 元	333 萬元	443 萬元
其他縣市	110 萬元	54,303 元	333 萬元	560 萬元

注意：各縣市政府會依實際狀況或年度編列預算狀況調整所得與財產標準，請以官方公告為準。

其他補助排他規定

家庭成員於申請當下，若已領取其他政府住宅補助（如修繕補貼、政府租金補貼、居住於社會住宅等），則須放棄原有補貼或承租資格，否則無法申請自購住宅貸款利息補貼。
如名下不只一筆自用住宅，也不能申請。

三、貸款年限與金額

「自購住宅貸款利息補貼」對房屋所在地有額度限制，另外，補貼年限最多可達 20 年，期間還包含了最長 5 年的寬限期，讓經濟較辛苦的家庭能更好地調度資金。

貸款金額上限

台北市最高補貼貸款額度：250 萬元
新北市最高補貼貸款額度：230 萬元
其他縣市最高補貼貸款額度：210 萬元

償還與補貼年限

補貼年限最長 20 年，含付息不還本之寬限期最長 5 年。
若申請人想縮短還款或提早還款，也可視自己財務規劃與銀行協調。

四、補貼利率與分類

目前政府與金融機構協商後，將「自購住宅貸款利息補貼」分為第一類與第二類，兩者享有不同的優惠利率計算方式。

1. 第一類申請人

對象：

低收入戶、中低收入戶
特殊境遇家庭
65 歲以上（限申請人）
育有未成年子女二人以上（限申請人）
未滿 25 歲且於安置教養機構或寄養家庭結束安置無法返家（限申請人）
受家庭暴力或性侵害之受害者及其子女
身心障礙者
感染人類免疫缺乏病毒者或罹患後天免疫缺乏症候群者(AIDS)
原住民、災民、遊民
其他經主管機關認定的特殊身分

補貼方式

基本計算：郵儲利率「減」0.533%
截至 115 年 7 月 31 日前，政府會再加碼 0.25% 補助，等同於降低更多利率成本。以目前（示意）郵儲利率約 2.62% 為基準，第一類適用利率約 1.187%，經 0.25% 加碼後約 0.937%（視實際利率微調）。

2. 第二類申請人

對象：不屬於第一類身分者，且符合前述家庭所得、財產及住宅狀況者，即為第二類。

補貼方式

基本計算：郵儲利率「加」0.042%
截至 115 年 7 月 31 日前同樣加碼 0.25%，以郵儲利率約 2.62% 為基準，最終適用利率約 1.762%，經加碼後約 1.512%（實際數據仍以官方公告為準）。

注：郵儲利率指「中華郵政 2 年期定期儲金機動利率」，會隨市場狀況而調整。

五、申請流程與注意事項

若打算辦理「自購住宅貸款利息補貼」申請，請在每年官方公告的受理期間（多為 7～8 月間）備妥資料完成申請。目前主要有兩種管道：

線上申請

進入「內政部建置住宅補貼線上申請作業網站」，使用自然人憑證或健保卡等方式進行身份驗證。
依系統步驟填寫個人及家庭資料、上傳所需證明文件，確認無誤後送出。
申請日期以系統送出時間為憑。

書面申請

於內政部或縣市政府的住宅補貼網站下載紙本申請書。
依照表格要求填寫完畢並備齊所有證明文件後，以掛號郵寄方式寄至「申請人戶籍所在地」的直轄市、縣（市）政府主管機關。
以郵戳日期作為申請日依據。

申請必備文件

申請書
申請人（及配偶）戶口名簿影本或全戶戶籍謄本
申請人家庭成員國民身分證正反面影本
若屬第一類身分者，需附加特殊境遇或身分證明文件
若已買屋且有房貸餘額，需提供房屋所有權狀與貸款餘額證明
其他符合加分條件之文件（如育有多名未成年子女者，可提供其戶籍影本）

審核結果與名額

審查時間：通常自申請截止後 2～4 個月內完成初步資格審核。若通過資格後，仍需再評點與排序，預計 3～4 個月才會出正式結果。
計畫戶數：政府每年編列的補貼戶數有限（113 年度全國約 4,000 戶），若申請超量，將依評點制度篩選或以抽籤決定。
評點制：包含家庭年所得、家中是否有重大傷病、身障或育有多名子女等，都會影響最終得分。
補貼證明：一旦審核通過，會收到「自購住宅貸款利息補貼證明」，須在該證明核定後一年內完成與承貸銀行辦貸款或提供該補貼證明給已借貸銀行。

補貼期間維持資格

雖然政府可補貼房貸利息最長 20 年，但若期間家庭成員住宅狀況變動（如名下新增其他不動產、重複享受其他政府補貼），將有可能被撤銷資格，甚至追繳已補貼金額。

六、申請前後常見問題

Q1：我已經在繳房貸，是否可以申請自購住宅貸款利息補貼？

可以，只要符合「近兩年內購屋且無其他住宅、家庭年所得與財產在標準內」等資格均可申請。若已在原銀行辦理房貸，審核通過後，須將「補貼證明」交給銀行，由銀行與政府進行補貼利息作業。

Q2：自購住宅貸款利息補貼可以和租金補貼或修繕補貼同時領取嗎？

不行。自購住宅利息補貼屬於購屋型住宅補貼，依規定家庭成員不可同時重複接受其他住宅性質的補助，或公營/社會住宅租金減免等。因此若家庭中有人正享有租金補貼或社會住宅，需先放棄該補助或原租金補貼，再申請自購住宅利息補貼。

Q3：貸款銀行不限指定嗎？所有銀行都可承作？

並非所有銀行都可承作此項利率補貼。承貸機構多為國內主要銀行、農漁會、信用合作社及部分壽險公司等。可至內政部網站查詢「承貸金融機構名單」，並與銀行確認是否可辦理此方案。

Q4：房屋總價超過 1,500 萬元，能否只申請政府補貼上限部分？

按照規定，不論房屋總價金額多少，政府只會補貼額度上限內的貸款利息（台北市 250 萬元、新北市 230 萬元、其餘 210 萬元）。若房屋總價較高，超出補貼範圍的貸款利率仍需自行負擔，且須符合排富條款（家庭年所得及名下房產條件）才具申請資格。

Q5：如果通過第一類資格，但家庭成員之後有了新房產，會怎麼處理？

若日後家庭成員名下增購房屋，或有導致自購住宅貸款利息補貼資格失效的情形（例如重複領取其他補貼），主管機關可廢止或撤銷已核定的補貼，並追繳多領部分。建議申請者務必在期間內維持符合資格之條件。

總結

「自購住宅貸款利息補貼」對於買房資金不夠雄厚的族群，可說是一項能實質減輕負擔的政府方案。由於每年有名額限制，而且申請需要準備不少文件、政府審查也相對嚴謹，建議想申請的民眾及早留意今年度或次年度的受理期程，並先行確認自身家庭所得、財產及房屋是否符合資格。

若經計算後發現自己剛好符合年收入或不動產限額，也符合近兩年內首購條件，就不妨利用這項利率補貼措施，多加善用財政部的「青年安心成家貸款」、各縣市政府的修繕補貼等政策，一起提升家庭居住品質。最後仍需提醒，實際利率或補貼額度可能因郵儲利率、政府預算分配而有變動，應以最新公告資訊為準。願每一位想要擁有「安身立命小窩」的民眾，都能順利拿到房貸補貼並減輕經濟壓力，一圓安居夢想！