在銀行或其他金融機構申請貸款、辦理信用卡時，常常會遇到「徵審」這個名詞，這也是金融服務的放款業務中相當重要的一環。所謂「徵審」，其實是「徵信」與「審核」的合稱，其中又常和「授信」相關程序同時進行。
在整個徵信工作過程中，徵信人員通常負責資料查證與核對，審核人員再根據徵信結果做最後的核貸判斷，而授信人員則是負責開發客戶、給予適當的額度與利率；徵審人員亦可能同時掌握審核要點，確保流程順利進行。
本篇文章將從基礎概念開始，深入探討徵審的流程、目的與注意事項，並提供常見的問題解答，協助讀者全面了解這個在金融領域裡極為關鍵的程序。
一、什麼是徵審？
「徵審」是金融機構在處理貸款、信用卡、企業融資等申請時，對申貸者所提供的申請人資料進行信用調查與審核的整體程序。它包含以下三大核心面向：
徵信（Credit Investigation）
- 目的：核實申請者所提供的資料是否屬實、完整，並透過聯徵中心系統、電話照會或實地查訪等方式，評估申請者的還款能力與信用狀況。
- 內容：查詢聯徵紀錄、勞保投保資訊、工作證明、薪資證明，或對申請人的公司等單位進行電話/實地確認，以確定其信用資料。
審核（Underwriting / Review）
- 目的：基於徵信人員所提供的資料，並經過風險評估後，最終決定是否核准、核准額度與貸款利率。
- 內容：評估風險、審查財力證明、確認信用分數、確定是否符合銀行內部政策或政府法規要求，並同時審視信用條件。
授信（Credit Granting）
- 目的：正式給予申請人適當的信用額度或放款，確立授信案件的條件。
- 內容：放款條件確定、貸款額度與利率談定、對保（簽約）程序以及放款後的管理，最終形成銀行信貸契約。
在較大型的銀行或融資公司，其業務量大且牽涉資金眾多，往往會把「徵信」與「授信」分開進行，各工作內容由不同人員或不同部門各司其職，降低作業疏失與風險，也更有助於規範整體信貸流程。
二、信用貸款流程有哪些？
以下以一般銀行貸款的流程為例，說明徵審整個步驟。實際流程可能因銀行、貸款類型（信用貸款、汽機車貸、房屋貸款等）或申請人條件而略有不同。
| 流程步驟 | 工作項目 | 注意事項 |
|---|---|---|
| 1. 貸款諮詢 | – 與銀行或金融機構業務員接洽
– 瞭解可申請的貸款方案與利率範圍 |
– 確認自身信用狀況、負債比
– 對貸款的資金用途、金額有明確規劃 |
| 2. 準備文件、送件 | – 收集個人或公司財力證明
– 填寫申請表與相關資料 |
– 身分證影本要確認正反面 – 工資證明或薪資轉帳紀錄要完整 – 必要時提供近半年或一年的財力證明 |
| 3. 內部審核過程 | – 銀行收集信用資訊和初步評估信用紀錄
– 調閱信用報告（信用分數、遲繳紀錄等） |
– 若近期多次申貸且都被拒，聯徵多查會影響分數
– 若資料不完整可能會要求補件 |
| 4. 徵信、照會 | – 徵信人員電話/簡訊聯繫申請人
– 核實工作、收入、信用狀況 |
– 保持手機暢通 – 接聽電話時要誠實回答問題，若資料有變更需主動告知 |
| 5. 對保、簽約 | – 審核人員核定額度與利率
– 與申請人約定面簽或線上簽約 |
– 帶齊文件（身分證、印章、收入證明等）
– 若條件不符，銀行有可能要求調整貸款金額或利率 |
| 6. 撥款 | – 借貸合約生效
– 資金撥入指定帳戶 |
– 不同銀行撥款速度不同，通常為 3～7 個工作天
– 若過程有任何異動，銀行可能延遲撥款 |
| 7. 後續還款與管理 | – 依合約定期繳納本金與利息 – 信用評分同步累積 |
– 建議設定自動扣款
– 若臨時資金短缺，可提前與銀行協商展延或轉貸 |
三、在貸款申辦中「照會」的意義
照會（也稱為「照會電話」）是徵信階段中的重要一環。當銀行收到銀行信貸的申請資料後，會致電申請人進行身分、工作與信用狀況等問題的確認，也會詢問貸款用途、還款計畫，以確保申請人真正具備還款能力、且用途正當。這通電話通常會花 15～30 分鐘。值得注意的重點包括：
- 通話時間
通常在申請後 3～5 個工作天內銀行會撥打照會電話；若遇連續假期可能延長作業時間。 - 要保持電話暢通
收到陌生號碼時盡量接聽，因為若銀行多次聯繫不上，就會影響審核進度甚至導致拒貸。 - 誠實回答
銀行會依聯徵報告比對資訊；若明顯與實際不符，容易遭到婉拒。 - 負債與收入比例
銀行很關注申請人是否有其他貸款、信用卡未繳、或在繳中的分期貸款，個人的信用表現若負債比偏高，核貸機會會降低。
四、徵審的必要性與意義
- 降低放貸風險
對銀行或融資機構來說，放款本身就是承擔風險的行為。透過徵審流程，可大幅減少呆帳與壞帳的發生。 - 保障申請人資金安全
徵信照會也能避免個人資料被冒名申請貸款，一旦銀行發現有可疑之處，可以及時阻止。 - 確保資金用途符合規定
銀行或政府推出的優惠貸款、補助款等，也需要徵審確認是否符合條件與用途。 - 提升金融市場的信用秩序
徵信機制的完善，有助於累積個人或企業的信用紀錄，當往後有更大額或其他金融需求時，也較容易獲得核准。
五、授信 5P 原則
在考量是否同意放款或核定額度時，金融機構普遍會使用「5P 原則」作為評估依據，分別為：
People（貸款人或企業之狀況）
- 觀察申請人的信用評分、過往借還款紀錄、目前工作年資與公司規模等。
- 若信用小白（無信用卡、無貸款紀錄）或過往信用瑕疵，都會使審核難度提升。
Purpose（資金用途）
- 申請人是否清楚知道資金要用在哪裡？用途是否正當且合理？
- 例如，購車、購屋、創業都是常見用途；若用途模糊不清，銀行審核會相對嚴謹。
Payment（還款來源）
- 分析申請人是否具有穩定可持續的收入，能否支付貸款本息。
- 這是整個放款流程中最重要的評估指標。
Protection（債權確保）
- 若涉及擔保品（房屋、土地、車輛），銀行會確認設定程序。
- 目的是確保萬一申請人未能還款，能以擔保品拍賣等方式回收資金。
Perspective（借款戶展望）
- 觀察企業或個人的發展前景，如工作穩定度、新創公司未來潛力。
- 例如，公務人員、醫師、律師等職業，銀行通常願意給予較優惠的利率與更高的額度。
六、影響徵審結果的主要因素
聯徵紀錄
- 記載是否逾期繳款、是否有多次被婉拒紀錄。
- 聯徵多查：若短期內頻繁向多家銀行申請貸款或信用卡，會被視為風險客群。
負債比
- 包括現有房貸、車貸、信用卡分期、學貸…等總負債占收入比。
- 若總負債占月收入超過一定比率，銀行會擔憂還款壓力過大。
信用評分
- 銀行或第三方徵信機構對個人（或企業）計算的分數。
- 分數越高，表示信用越佳，容易取得較低利率與較高額度。
工作穩定度
- 例如固定職員、任職年資長、百大企業、公務員，往往更受銀行青睞。
- 若頻繁跳槽或公司規模太小，審核時會更加小心。
財力證明
- 例如存款證明、投資收益、不動產資產等，都是銀行判斷還款能力的重要依據。
- 若缺乏足夠的財力證明，容易導致被婉拒或要求補件。
七、銀行照會常見提問與應對技巧
在「照會」電話裡，銀行人員最常詢問的問題主要環繞在確認身分、工作背景、收入及貸款用途上。以下列出常見題目與應對建議：
貸款用途
- 常見問題：「請問這筆資金要拿來做什麼？」
- 應答建議：明確告知用途，如：「我要拿來支付孩子的教育費用」或「想投資小額創業」。避免過於籠統。
基本資料與住址
- 常見問題：「您目前戶籍與通訊地址在哪裡？」
- 應答建議：與申請書上填寫的資料一致，若因搬家導致改變，須向銀行說明。
工作與收入
- 常見問題：「您在哪間公司任職？擔任什麼職位？年資多久？」
- 應答建議：盡量用具體數據回應，如「在 XX 公司擔任行銷經理，工作 3 年，月收入淨額約 5 萬元」。
其他債務情況
- 常見問題：「請問名下還有其他貸款嗎？負債金額多少？」
- 應答建議：如實回答，若有多筆貸款，建議事先整理好總金額與月繳金額。
信用狀況
- 常見問題：「過去是否有逾期繳卡費或貸款？原因是什麼？」
- 應答建議：有逾期紀錄時，盡量誠實解釋，如不小心忘了繳或臨時資金周轉問題，並強調目前已全數繳清。
還款計畫
- 常見問題：「您打算如何準時繳納貸款？是否有預備金？」
- 應答建議：簡要說明薪資入帳時間點、預估每月支出，並強調有充足資金或保險費用等應急。
小提醒：不要刻意隱瞞重大事實（如近期曾逾期），因為銀行一定會調閱聯徵報告，一旦發現不實，往往會直接被婉拒。
如何提高徵審過件率？
事先準備完整文件
填寫申請表時仔細檢查資料是否有誤，並確認所有財力證明（薪轉紀錄、稅單、銀行存摺、扣繳憑單等）齊全。
保持良好信用紀錄
持有信用卡者要定期繳款，盡量不要只繳最低金額，也避免逾期；若當前有貸款，務必按時扣款。
適度降低負債比
在提交貸款申請前，若有餘裕，先償還部分卡債或車貸，以提高銀行對還款能力的信心。
對自身工作情況瞭若指掌
在照會過程中，能夠流暢說明公司的產業、規模、職務與薪資結構，有助於徵信人員信任。
不要在短期內連續申貸
避免聯徵多查；若需同時比較不同銀行方案，建議時間稍作錯開或事先評估較有把握的銀行。
必要時尋求專業顧問
若你是中小企業或新創公司，可諮詢專業顧問、會計師或律師，準備完善的財務報表、商業計畫書。
八、常見問題
Q1. 徵審需要多久時間？
- 一般情況：2～5 個工作天內可有初步結果；若資料完整且信用紀錄良好，有些銀行甚至能在 1～2 天內完成初審。
- 特殊情況：若涉及大額貸款或需更多文件補件，審核時間可能延長至 1～2 週。
Q2. 信用卡徵審通常要多久？
辦理信用卡通常需要 7～10 個工作天，包含信用評分、卡片寄送等完整流程。若資料無誤且過件迅速，可能 5 天左右就能收到卡。
Q3. 如果照會電話沒接到怎麼辦？
通常銀行不會只打一次；建議後續保持電話暢通。如連續多次錯過，可主動回撥銀行客服，並約定方便的回電時間。
Q4. 為何銀行要致電我的公司？
一般情況下，銀行因顧及隱私，較少撥到公司，除非有疑慮或大額貸款，才會進一步查證你是否真的在該公司任職。
Q5. 照會之後多久才能對保、撥款？
通常照會完成後，若條件符合、審核順利，銀行可立刻與你約定對保時間；若無需補件，3～7 個工作天內可進行撥款。
注意：照會通過不等於最終核貸，銀行仍保有再次審核或要求補件的權利。
Q6. 如果徵審失敗被拒貸怎麼辦？能否申覆？
先瞭解被拒原因，例如：信用分數過低、負債比過高、聯徵多查等。
解法：
- 先將其他貸款還清或降低負債比。
- 維持穩定工作以拉抬信用。
- 若是短時間內多次申貸導致「聯徵多查」，建議暫停幾個月再重新申請。
Q7. 聯徵多查是什麼？對徵審有何影響？
指短期內向多家金融機構申請貸款或信用卡，會在聯徵系統留下多次查詢紀錄。銀行可能認為你急需資金或有不明資金用途，風險升高，因此提高拒貸機率。
總結
對銀行或融資機構而言，「徵審」的本質在於維持穩健的放款品質，減少呆帳與壞帳的風險；而對申請人來說，徵審既是一道檢驗也能保護個人或企業的信用安全。從提交申請資料、接聽照會電話到最終的對保簽約，每一步驟都相互環環緊扣。
若你掌握了徵審的流程與要領，並確保自身信用狀況良好，那麼不僅核貸機率會提升，也有機會拿到更理想的利率與貸款成數。更重要的是，保持良好的信用習慣與財務紀律，長期下來可大幅改善個人在銀行的評分，未來若需更大額或更優惠條件的貸款，也能比較順利過件。
