循環型信貸是什麼？特點、利率計算、優缺點與申辦流程

在資金周轉的多元選項中，「循環型信貸」因為可隨借隨還、動用才計息而逐漸受到許多上班族、自營商及短期投資者的青睞。它又被稱為「理財型貸款」，與一般個人信貸不同之處在於免綁約、彈性高、只要有需要就能即時動用，深受臨時資金需求的人喜愛。

本文將依照為您解析循環型信貸的基本概念、優缺點、貸款年利率計算方法、適合族群、申請流程、各銀行方案比較，以及可能遭遇的風險與陷阱，協助您快速了解並做出最佳借貸決策。

一、什麼是循環型信貸？

循環型信貸（Revolving Loan）是一種免綁約的個人信貸，銀行會先核定一個可循環動用的彈性額度，申請人可在這個額度內「隨借隨還、不限次數」，只要當天仍有動用額度範圍，就可以靈活支配資金。未動用時不會計息，只有在實際提領貸款後才按日計息；另外，若當日借還免利息。

這類型信貸猶如一個「備用帳戶」或「錢包」，可以隨時提領週轉金，不像一般信用貸款會在核貸後一次撥完整筆貸款金額給借款人，並且綁定每月固定本息攤還。

別名：循環型貸款、理財型信貸、隨借隨還貸款
特點：免綁約、不需提供擔保品或保證人、有動用才計息、可以只繳利息暫不歸還本金
常見用途：生活週轉、應急支出、短期投資、臨時資金運用

二、循環型信貸與一般信貸差異

為更清楚呈現兩者的特性，下表整理了「循環型信貸」與「一般信貸」在幾個重要面向上的比較：

比較項目	循環型信貸	一般信貸
適用情況	短期資金需求、周轉、突發狀況或投資機會	中長期資金需求，如大額購買、結婚貸款、裝潢貸款等
貸款利率	約 3% ~ 20%（多採機動計息，依申貸人條件而定）	約 2% ~ 15%（固定或機動利率，視個人信用狀況而定）
核貸金額	多數銀行 20 萬～300 萬左右，部分可至 350 萬以上	10 萬～500 萬不等
綁約規定	無綁約限制，可隨時提前清償	綁約期多為 1～2 年，貸款總期 5～7 年，提前清償恐須違約金
計息方式	以日計息，「不動用額度」不計息	依核貸總額按年計息，分攤到每月本息還款中
還款方式	只繳利息即可，想歸還本金時可主動還款，動用次數不限	每月固定攤還本金＋利息
手續費用	– 開辦費：1,000～9,000 元 – 有些銀行會加收動用費	– 開辦費：約 3,000～9,000 元 – 多半不會有動用費
適用族群	短期周轉、臨時需要一筆備用金，自營商、投資當沖族等	一次性大額資金需求者，如裝潢、買車或長期紓困

若您需要的只是短期週轉或小額應急，重視「隨借隨還」的靈活性，又想避免長期綁約，就很適合選擇循環型信貸；若需求是比較大筆且需要長期分攤，或希望更低利率，則可考慮一般個人信貸。

三、循環型信貸詳細特點與優缺點

1. 免綁約、隨借隨還

優點：在額度內無次數、金額限制，只要需要就能動用；且不需長期綁約，想提前歸還本金不必負擔違約金。
缺點：由於銀行無法從固定分期或長期利息中穩定獲利，核貸利率往往比一般信貸高 1%～3%。

2. 不用擔保品、保證人

優點：相較房貸或車貸，需要提供不動產、車輛作為擔保品，循環型信貸申請門檻更為彈性。只要個人信用良好、有收入證明即可辦理。
缺點：沒有擔保品，銀行承擔風險較高，因此審核會比一般「有抵押物」的貸款嚴格；若申請人信用狀況一般，最終核貸利率也會較高。

3. 以日計息，有動用額度才計息

優點：沒動用就無須支付利息；如果當天借、當天還可免當日利息。特別適合投資當沖、電商批貨等高周轉用途。
缺點：若長期未歸還本金，循環型信貸利息負擔可能滾得較多；且大多銀行都會以下午 3:30 為當日帳務截止時間，若超過此時歸還會多算一天利息。

4. 提款方式多元、快速

優點：幾乎所有的循環型信貸都支援網路銀行、APP、電話語音或臨櫃領款，彈性且便捷。
缺點：提款雖方便，但要注意自己是否會頻繁動用，因為動用次數多，部分銀行會收「動用手續費」，累積下來可能總費用金額增高。

5. 費用結構可能複雜

優點：若銀行有優惠專案，或本身客戶條件優良，有機會減免開辦費、帳管費。
缺點：常見費用包含「開辦費」、「帳戶管理費」、「動用手續費」等，可能導致實際年化成本（APR）高於表面優惠利率。若再次加碼利率，也會提高整體總費用金額。

四、循環型信貸適合哪些情況？

短期臨時周轉

例如：接收到突發醫療或家人生病須先墊支醫療費時；或急需生活開銷（搬家、臨時房租押金、車子維修費用）等。

自營商或企業主日常營運

像是需要支付貨款、進貨資金，待貨品賣出或款項回收後，再迅速歸還本金，避免利息累積。

投資當沖、短線操作

因當日借、當日還款免利息，投資人只需在同一天完成買賣即可，能提高可動用資金槓桿。

提醒：投資皆有風險，尤其高槓桿投資易放大虧損，應做好財務控管。

上班族斜槓、創業初期資金

兼職經營小電商、部落格、Podcast、外送服務等，需要少量成本買設備、囤貨；短期獲利即可立刻還款。

其他無本套利需求

像是某些穩定配息標的，如果配息高於借款利率，且回收期較短，就能用循環信貸撥款投資，扣除利息後仍可享利差收益。

五、循環型信貸利率與費用計算

1. 利率計算方式

計算公式

利息 = 動用金額 × 年利率/365 × 動用天數

例如：小明額度 10 萬元，年利率 5%，實際只使用額度 2 萬元，且用了 15 天後歸還，則：

利息 = 20,000 × 5% / 365 × 15 = 20,000 × 0.05 / 365 × 15 ≈ 41元

每日計息的注意事項

大多銀行以當天下午 3:30 作為利息計算的分界點，若還款逾時到下午 3:30 之後，會再加一天利息。

若「當日借、當日還」，大部分銀行會免當日利息，但仍需確認銀行實際規定。

2. 常見手續費用

開辦費：申請循環型信貸時可能要收一次性開辦費，依額度或專案而異，常見範圍約 1,000～9,000 元，有時可能有開辦費優惠價。
帳戶管理費：部分銀行於第二年開始，每年收一次帳戶管理費，約 1,000～3,000 元不等。
動用手續費：某些銀行每次動用會酌收 200～300 元（亦可能採一次性、或每年上限計算）。
徵信費用：少部分銀行可能會另外收徵信查詢費，金額約 200～300 元。

提醒：每間銀行定價方式略有差異，建議正式申請前務必詢問所有費用細節，試算後再決定是否符合自身需求。

六、銀行循環型信貸方案比較

下表整理部分市面上具代表性的貸款產品方案申辦管道，數據以官方網站或最近更新資料為主，實際資訊依本行公告為準。此處僅供參考。

銀行／方案	年利率範圍	最高額度	主要費用	合約期限
中國信託循環型貸款	定儲利率指數+1.26% ~ 13.25%	最高 300 萬	– 首年開辦費 9,000 元 – 第二年起帳管費 2,000 元	1 年(可續約)
台北富邦貸安哪	約 4.50% ~ 14.98%	最高 300 萬	– 開辦費約 5,000～9,000 元	1 年(可續約)
第一銀行樂活信貸(循環)	約 3.04% ~ 10%	須與銀行洽談	– 開辦費 6,000 元 – 徵信費 300 元/筆	1 年(可續約)
遠東商銀循環型貸款	約 3.45% ~ 15%	最高 350 萬	– 部分專案開辦費 0 元起 – 或帳管費 0～888 元不等	1 年(可續約)
永豐銀行私房錢	約 3.5% ~ 15%	最高 60 萬	– 多項費用 0 元 – 無動用費	3 年(可續約)
凱基銀行速還金	約 3.5% ~ 15.99%	最高 100 萬	– 開辦費 0 元 – 每次動用手續費 200 元(或一次收3,000)	1 年(可續約)

備註：年利率範圍較大，與申貸人的收入、信用狀況、銀行風險評估、定儲利率定價指數利率都有關。貸款到期後，是否能自動續約亦取決於銀行審核。

七、循環型信貸申請流程與審核條件

1. 申請流程大致步驟

準備文件

身分證正反面影本
財力證明（近三個月的薪資帳戶明細、在職證明、所得扣繳憑單或個人所得清單等）
名片或工作證明文件（若自營商，須附營業相關資料）

填寫申請表

可選擇線上、APP、語音或親臨銀行櫃台辦理。

銀行審核與照會

審核主要關注：信用評分、職業與收入穩定度、過去還款紀錄、聯徵查詢紀錄等。

對保與簽約

銀行通知核貸結果後，若核准會安排簽約(對保)，或提供線上簽約方式。

完成撥款／設定額度

額度開通後，即可隨時動用循環貸款。

2. 基本申請資格

年齡：18～65 歲之中華民國國民（具完全行為能力）。
收入需求：年收入 30 萬以上，多為具正職工作者（另有銀行要求持有信用卡滿半年）。
信用良好：無逾期、呆帳、強停紀錄，近半年未連續遲繳信用卡或其他貸款。
自營商：需開業滿 6 個月以上、可提供營業登記或其他財力證明。

審核標準雖不像房貸、車貸一般需要擔保品，但銀行仍會嚴格評估申貸人是否有足夠還款能力。

八、使用循環型信貸要注意的風險與陷阱

利率較高，拖延還款恐造成債務循環

循環型信貸利率通常介於 6%~20% 左右，若使用後長期不還本金或未按時繳利息，利息會越滾越多，同時若逾期，利率可能飆到 20％以上，最終造成信用不良或債務危機。

合約期限一年一約，須確認是否自動續約

多數銀行提供一年合約，期滿後通常能自動續約，但還是要記得留意合約細則。有些銀行會要求先清償大部分本金或調整額度後再行續約。

每次動用都可能產生動用費

借款前需評估單次借款金額與次數，若每次動用都收 200～300 元，次數多了也不是筆小錢。應規劃單次借款量以減少動用手續費的支出。

還款時間限制

許多銀行以下午 3:30 前還款才能算當日歸還，超過時間就會多計算一天利息。務必在規定時間前完成轉帳或扣款。

容易成為過度消費的誘因

「隨借隨還」相當便利，易讓人頻繁提領而忽視總負債規模，必須對自我財務紀律有足夠的管控。

常見問題（FAQ）

Q1. 循環型信貸的申請門檻是什麼？

一般而言需年滿 18～65 歲，具完全行為能力，且信用狀況良好（無逾期、無呆帳紀錄），年收入 30 萬元以上並有穩定工作即可申請。自營商需要提供開業滿 6 個月的營業證明與財力證明。詳細仍以各銀行的規定為準。

Q2. 申請循環型信貸會影響我的信用評分嗎？

只要正常還款，不會對信用分數產生負面影響。但如有大額借貸又長期不還本金、或發生逾期情況，都會使信用分數下降，造成日後申請其他貸款或信用卡困難。

Q3. 循環型信貸不動用就不需要繳任何費用嗎？

若完全未動用，絕大多數銀行不會收取利息。但有些銀行第一年會收一次性開辦費，有些在第二年會收帳戶管理費，所以還是要仔細看合約，確認是否會有固定的帳管費用。

Q4. 我要怎麼還款？可以只繳利息嗎？

循環型信貸通常可在「保留期限」內只繳利息不繳本金。您可以透過銀行提供的 APP、網銀、電話或臨櫃等方式進行還款。提醒注意還款時間（通常是下午 3:30 前），以免利息多計一天。

Q5. 每次動用時都有動用手續費嗎？可以如何節省？

許多銀行會收每次動用手續費 200～300 元，或有些銀行有一定的「上限金額」可一次收費。若想減少動用費，建議評估「一次借足」以避免多次動用，或選擇一次性收取的方案。對於限時活動優惠者，部分銀行也可能酌情減免。

Q6. 循環型信貸真的適合投資嗎？

短線投資人士或當沖客通常利用「當天借、當天還」免息的特點取得更大槓桿。不過投資有風險，若操作不當或市場大幅波動，損失會被槓桿放大。建議投資人能評估自己財務狀況與風險承受度，不宜盲目舉債炒作。

總結

綜觀來看，循環型信貸具有「免綁約」、「隨借隨還」和「有動用才計息」等相當誘人的優勢，對於臨時週轉、短期或小額資金需求者來說是非常方便的利器，也能避免大筆貸款長期鎖死。然而，由於年利率普遍較一般信貸高，且費用結構複雜，使用者務必要確認還款能力，做好資金流與還款計畫，才能真正善用循環型信貸的彈性優勢而不墜入高利率陷阱。

若您的資金需求比較大，且回收週期更長；或是想分 5～7 年攤還並取得較低利率，也許一般信用貸款會更符合需求。兩者都有適合的情境與用途，建議在充分瞭解與比價後，再依個人需求做最明智的選擇。