隨著大專院校學費逐年攀升，許多同學與家長都面臨日益沉重的經濟壓力。為了減輕就學負擔，政府與金融機構合作推出「就學貸款」，幫助高中職、大專院校及研究所等學生在求學期間獲得必要的經濟支援。
由於就學貸款政策及相關規定時常更新，本文將根據 2025 年最新資訊，為各位整理詳細的申請資格、可貸額度、利率、資料準備、還款方式以及常見問題。若仍對資格或流程有疑慮，請務必諮詢學校或承貸銀行，以確保個人權益。
一、就學貸款的意義與用途
「就學貸款」是政府為協助高中職以上學校學生順利完成學業，而與金融機構合作推出的政策性貸款。透過此優惠貸款，符合資格的學生可在求學階段先由銀行墊付部分或全部學雜費、住宿費、生活費等，讓學生在學期間得以減輕沉重經濟壓力。
為何申請就學貸款？
1. 減輕短期壓力：大專院校學費、生活費高昂，學生可以先藉助貸款解決急迫的財務需求，避免同時兼多份工而影響課業。
2. 利率相對優惠：就學貸款屬於政策性貸款，政府會對符合條件者提供部分或全額利息補貼，在學期間的利率負擔通常較一般信用貸款或卡債低。
3. 還款期較長：大多數就學貸款在畢業（或服完兵役）滿一年後才開始進行還款，本金與利息都可以彈性調配，減少畢業初期找工作、置裝等經濟壓力。
二、就學貸款申請時間
就學貸款一年有兩次申請機會，分別對應到上下兩學期。由於各校作業期程可能略有不同，同學務必注意所在學校的公告。
- 上學期：通常為每年 8 月 1 日至 9 月 30 日
- 下學期：通常為每年 1 月 15 日至 2 月底
各校最終截止日會視學期開課與註冊情形微調，請以校方實際公告的期限為準。一旦超過期限，可能導致無法獲得該學期的學貸，務必留意時間。
三、就學貸款申請資格與條件
就學貸款的主要目標，是協助有經濟需求的學生順利修讀高中職、大專院校或以上層級的正式學程。一般來說，申請人必須符合以下條件：
1. 具我國國籍且有戶籍登記：僑生、大陸及港澳來台就學、依親人士，因無法查稽其家庭所得，故通常不得申貸。
2. 就讀國內公私立高級中等以上學校且具正式學籍：包括高中職、五專、大專院校（含二技、四技）、碩博士班等。此外，空中大學、空中專校及空中進修學院，因沒有固定修業年限及延長修業規定，現行政策下不得申請。
3. 家庭年所得總額：2025 年度的就學貸款，家庭年所得門檻以新台幣 120 萬元為核心基準，然而，若家庭年所得總額超過 120 萬元，也可能因家庭有多名子女就學而獲准申請，詳情請參考下方第 4 章。
家庭年所得總額與兄弟姊妹條件放寬
- 家庭年所得總額為 120 萬元以下：符合免息或部分補貼的資格。
- 家庭年所得總額為 120 萬元以上：自 2024 年起，若家中有至少兩名子女在學（含學生本人且兄弟姊妹已成年就讀經各級主管機關立案之國內公私立學校，且具正式學籍者或未成年），仍可申請就學貸款。
四、家庭年所得總額計算與特別狀況處理
是否符合就學貸款資格，最關鍵的因素之一是「家庭年所得」。以下為計算方法與特殊情形之處理方式：
1. 一般家庭年所得計算
- 學生未婚且未成年：與法定代理人（通常為父母）合計之家庭所得。
- 學生未婚且已成年：與父母合計，若父母離婚則與父或母之一方合計。
- 學生已婚：與配偶合計之家庭所得。
- 父母雙亡或學生已離婚/配偶死亡：僅計算學生本身之所得總額。
2. 特別狀況處理
- 父母離婚或有遺棄情形：可檢具法院判決書、戶籍謄本等文件證明，經審查後，可免去另一方所得合併。
- 父母皆死亡：若無再婚或法定監護人，則由學生本人之所得作為判斷基準。
- 僑生、港澳生、大陸地區生：因無法提供台灣境內完整稅務資料，依現行規定不得申請就學貸款。
- 兄弟姊妹同時就學：只要符合「學生本人 + 兄弟姊妹在學」，2025 年度起所得 120 萬元以上者，亦有機會通過審核；惟所得超過 148 萬元時，需視實際在學子女人數，決定是否享有免息或自付全息。
家庭年所得對應貸款補貼簡表
| 家庭年所得總額 | 申貸條件 | 在學期間是否免息 |
|---|---|---|
| 120 萬元以下 | 可申貸 | 免息（政府補貼全額利息） |
| 120 萬元～148 萬 | 學生 + 兄弟姊妹（含子女）合計 2 人(含)以上在學 | 免息（政府補貼全額利息） |
| 超過 148 萬元 | – 學生 + 兄弟姊妹（含子女）共 2 人在學 → 自付全息
– 學生 + 兄弟姊妹（含子女）共 3 人(含)以上在學 → 免息 |
視家中在學人數而定 |
注意： 「在學期間免息」指在學至畢業後一年內，由政府補貼全額或部分利息；一年後則開始由借款人自行負擔全部利息。
五、可貸項目與可貸金額
就學貸款並非僅限學雜費，學生可依需求申請以下項目，惟總貸款金額不可超過教育部核定的最高額度。
1. 不同教育階段的最高額度
- 高中職：最高 50 萬元
- 大專校院：最高 100 萬元
- 大學醫學系：最高 150 萬元
2. 各項可貸項目
| 項目 | 可申貸金額 | 備註 |
|---|---|---|
| 學雜費 | 該學期實際繳納（含學分費） | 若同時已領助學金或享有學雜費減免，須先扣除對應補助後才能申請 |
| 實習費 | 該學期實際繳納 | 例如護理科系或部分工科學校要求的實習費用 |
| 書籍費 | 高中職：1,000 元/學期
大專院校：3,000 元/學期 |
由主管機關每年公告為準 |
| 住宿費 | 以校內住宿費最高額為上限 | 校外租屋者如需申請，亦以校內宿舍費用為最高參考值 |
| 生活費 | – 低收入戶：每學期上限 4 萬元
– 中低收入戶：每學期上限 2 萬元 |
僅限符合低收入戶/中低收入戶資格者 |
| 學生團體保險費 | 實際繳納金額 | 需填寫保險費用明細，並依學校規定辦理 |
| 海外研修費 | 每年最高 44 萬元 | 須由學校出具海外研修證明 |
| 電腦及網路通訊使用費 | 實際繳納金額 | 例如學校要求繳納的網路使用費或特定電腦資源費用 |
提醒：已享有學雜費減免者，請先將減免部分扣除後再行申請，以免重複補助。
六、承辦銀行與就學貸款利率
台灣銀行就學貸款並不採取自由競爭模式，而是依照各校所屬行政區域進行指定承辦。以下為 2025 年最新承辦與利率資訊整理：
1. 承辦銀行與適用範圍
| 學校所在地 | 承辦銀行 |
|---|---|
| 台北市轄區 | 台北富邦銀行 |
| 高雄市轄區 | 高雄銀行、臺灣銀行 |
| 高雄大學 | 臺灣土地銀行 |
| 其他縣市學校 | 臺灣銀行 |
2. 各銀行基本利率
2025 年度就學貸款的利率多與郵政儲金一年期定期儲蓄存款機動利率掛鉤，並加計一定的加碼。以下為銀行之概要資訊：
1. 臺灣銀行
利率計算：郵政儲金一年期定期儲金機動利率 + 0.15%
在學期間（符合資格者）利息由政府負擔；若家庭年收入超過某門檻、僅符合部分資格者，可能需自付全部或部分利息。
2. 台北富邦銀行
開始還款前：依郵政儲金一年期定期儲金機動利率 + 1.1%
開始還款後：依郵政儲金一年期定期儲金機動利率 + 0.15%
其中「開始還款前」的高加碼部分，主要是為平衡貸款在學期間政府補貼的利息差額。
3. 高雄銀行
利率計算：郵政儲金一年期定期儲蓄存款機動利率 + 0.15% 浮動
若學生家庭年所得達一定水平，不符合教育部補貼標準，則在在學期間需自行負擔利息。
提醒：教育部會定期檢討並公告加碼利率，實際計算方式及執行利率仍須以各銀行官網及最新公告為準。
七、就學貸款還款規定
就學貸款的最大特色之一，是學生在畢業後滿一年（或其他特定狀況屆滿一年）才需要正式開始攤還本息。這段期間內，可讓畢業生有更充分的時間去就業或服兵役，減輕畢業初期的經濟負擔。以下為幾種主要的還款規定：
1. 標準情況
- 非在職專班學生：畢業（或最後教育階段學業完成）後滿一年之次日起，開始每月攤還本息。
- 在職專班學生：自學業完成的次日起開始攤還本息。
2. 暫緩還款情形
- 繼續升學：若高中生畢業後升讀大專院校、大學畢業後再讀研究所等，可合併計算至最後教育階段結束後滿一年才還款。
- 服義務兵役：可等服役期滿後滿一年才開始還款。
- 退學或休學：自退學或休學之日起滿一年後開始還款。
- 出國留學/定居/就業：原則上一律視為貸款到期，應於出國前一次結清所有本金與利息；但如為政府考選獎助或經中央主管機關核可之公費留學，得另行申請延後還款。
3. 還款年限
- 就學貸款以「每一學期借款，可得一年償還期間」原則計算。例如：若修業 8 學期並皆有申貸，則可長達 8 年（共 96 期）攤還。
- 若經濟能力許可，可提前部分或全額清償貸款，減少利息支出。
八、就學貸款的申請流程
不同教育階段下，同一階段的「第一次」申貸程序較為繁瑣，主要因為銀行需要對保與建立學生借款檔案；第二次起，流程會簡化許多，甚至可透過「線上續貸」加速辦理。
1. 第一次申貸流程
1. 收到學校註冊繳費通知單
2. 線上填寫就學貸款申請書
前往承辦銀行的就學貸款專區網站進行註冊與登入，填寫各項基本資料與欲申貸金額後送出並列印。
3. 親自到銀行辦理對保
- 未成年人：需由全體法定代理人（父母或監護人）到場，其中一人擔任連帶保證人，另可由他人作保，但仍須提交財力證明。
- 已成年人：可由父母、配偶或其他符合規定的成年人擔任連帶保證人。
- 攜帶文件：
就學貸款申請／撥款通知書（3 聯式）
學生本人及保證人之國民身分證正本、影本
相應印章
3 個月內戶籍謄本或含詳細記事之戶籍資料：學生未成年者，應檢附學生及父母(或監護人)之戶籍資料證明文件；學生已成年且未結婚者，應檢附學生、父母及連帶保證人(如連帶保證人非由父母擔任者)之戶籍資料證明文件；學生已結婚者，應檢附學生、配偶及連帶保證人(如連帶保證人非由配偶擔任者)之戶籍資料證明文件。
註冊繳費通知單
對保手續費 100 元
4. 向學校辦理註冊並繳交申貸證明
將銀行蓋章過的申請書（其中第二聯、第三聯）交給學校註冊組，以辦理緩繳。
5. 教育部及財政部調查家庭年所得
- 由學校彙整資料送財政部財稅中心查核，若符合規定且無不良信用紀錄，銀行將直接把學雜費撥給學校。
- 若不符合，學生需自行補繳學費。
2. 第二次（含之後）申貸流程
1. 線上續貸：大多數情況下，只要學生及連帶保證人的戶籍、身分未變動，而且無需申請生活費或海外研修費，即可直接在承辦銀行網站點選「線上申貸」，填寫金額後送出即可。
2. 到銀行對保：如原連帶保證人有異動並經本行同意或本行要求更換時，新連帶保證人必須親自到行對保，並準備新連帶保證人之國民身分證、印章及戶籍資料證明文件重簽借據。
3. 繼續註冊繳費：持加蓋銀行章之撥款通知書向學校辦理註冊。
九、連帶保證人與注意事項
1. 誰能擔任連帶保證人？
- 未成年學生：父母或監護人為優先保證人。若父母皆無法到場，可再依銀行規定另覓成年人作保，但全體法定代理人須出具同意文件或授權書。
- 已成年學生：父母或配偶為首選。如由其他成年人擔任保證人，需無不良信用紀錄，並提供財力證明文件，例如銀行存款、薪轉存摺或財產證明等。
2. 父母信用紀錄不佳是否影響子女申貸？
就學貸款屬於政策性貸款，只要學生本身符合資格，且保證人能符合承貸銀行的條件，原則上父母的信用紀錄不會成為唯一否決因素。但若父母本身有涉及債務清算、尚未終結之破產程序或聯徵呈現極度不良紀錄，銀行可能會要求更換具足夠財力能力的保證人。
3. 無法親自到銀行對保怎麼辦？
可以使用「委託或授權書」，並經過 6 個月內的印鑑證明 或經駐外館處認證的方式辦理。詳細細節與格式可向銀行索取範本。
十、低收入戶/中低收入戶展延與緩繳措施
若學生家庭經濟情況相對弱勢，在面臨畢業後的還款壓力時，可以考慮申請以下延繳、緩繳或利息減免措施：
1. 對象
低收入戶或中低收入戶。
申請時須提供各項身分證明文件，如地方政府開具之低收入戶證明或中低收入戶證明。
2. 可申請內容
只繳息不還本：每次核定一年，最多可申請 8 ～ 12 次（2024 年起可能放寬次數），可在此期間先暫緩繳本金。
緩繳本金及利息：特定門檻下，政府會幫忙補貼利息或讓學生延期繳款。依據月收入標準（如 5 萬元以下）可申請，且可根據養育子女數目提高門檻。
延長還款年限：最高可延至原還款期數的 1.5 ～ 2 倍，期間內之利率補貼也將依規定辦理。
3. 申請方式
填具各銀行提供的「就學貸款緩繳本金申請暨切結書」等表件，連同身分證影本、在學證明或畢業證書、低收入戶/中低收入戶證明郵寄或親洽承貸分行辦理。
就學貸款常見問題 Q&A
延畢可以申請就學貸款嗎？
可以。只要仍然在該校有正式學籍並繼續修讀學分，即可申請就學貸款。學校會依實際應繳學雜費金額計算貸款額度，若開學時先申請了全額學費但之後因實際選課費用較低，學校期末會以「溢貸還款」方式退還銀行。
什麼時候開始還款？
一般學生：畢業（或役畢）滿一年後的次日開始攤還本息。
在職專班學生：畢業次日即開始還款。
延修、繼續深造、服兵役等情形：以最後教育階段或服役期滿後滿一年來計算起始。
父母破產或信用破產能申請就學貸款嗎？
就學貸款是協助學生修業的政策性助學貸款，原則上不會因父母破產而無法審核。只要最終能找符合規定的成年人擔任連帶保證人，並經銀行認可，仍可成功辦理。
我想提前一次還清貸款，會有違約金嗎？
就學貸款通常沒有違約金。學生若經濟能力許可，可隨時向銀行提出部分或全部清償申請，以減少長期利息負擔。
就學貸款會計入個人信用額度嗎？會影響我申請信用卡或其他貸款嗎？
尚未開始還款之前，就學貸款不會計入個人信用使用額度；但一旦開始攤還，即使是就學貸款，也會被視為一筆未清償的貸款，佔用個人信用限額（DBR22 倍）。因此，可能在申請其他貸款或信用卡時影響核准額度或利率。
就學貸款逾期不繳怎麼辦？會影響保證人的信用嗎？
會。若學生未按時繳納貸款本息，銀行會通知連帶保證人補繳或代繳。逾期紀錄也會登載在借款人及保證人的聯徵信用報告上，影響日後申請車貸、房貸或信用卡的審核結果。建議如有困難，盡早與銀行協商展延或申請利息補貼。
空中大學可以申請就學貸款嗎？
不行。空大、空中進修學院等目前並無固定修業年限，依就學貸款規定，無法申請學貸。
申請時需要攜帶戶籍謄本，是否必須包含詳細記事？
需要。銀行及學校通常要求「詳細記事」，以確定家庭成員關係以及是否符合特殊狀況的認定。
總結
2025 年度就學貸款制度與往年相較，有多項放寬及調整，特別是家庭年所得在 120 萬元以上者，只要家中有同時就學的兄弟姊妹或子女，仍有機會獲得在學期間的全額或部分利息補貼。對許多家庭而言，這無疑是一大福音。
在申辦前，建議同學及家長一定要：
1. 確認家庭年所得及家庭成員狀況：提早準備戶籍資料、所得證明文件，了解自己是否符合補貼與利息優惠門檻。
2. 掌握申請時程：切勿錯過上下學期的申貸期限，以免影響學籍註冊。
3. 明確計算所需金額：盡可能在申請貸款前，對學雜費、生活費或住宿費的需求做出合宜評估，避免不必要的高額貸款或重複申請。
4. 隨時關注還款規定：畢業後不要因拖延而造成逾期，導致信用受損。如果收入不足，也可向銀行辦理緩繳或展延，彈性運用政府提供的各種措施。
希望透過本篇「2025 就學貸款完整指南」，能幫助同學及家長更加清楚申請流程與規定，同時也要提醒大家：就學貸款畢竟是「貸款」，不是補助，未來都需要按時償還。切記衡量自身還款能力，理性規劃所需金額，以順利完成學業、降低日後債務壓力。若對任何細節仍不明瞭，請隨時諮詢學校或承貸銀行，確保權益不受損失。
資料來源
- 2025 就學貸款申請懶人包！資格、利率額度、還款方式一次看 – Money101
- 2025就學貸款懶人包.資格.利率.流程一次看！就學貸款資格不符怎麼辦？ – AlphaLoan阿發龍信貸預測網
- 就學貸款》大學生注意！助學貸款、就學貸款申請資格、利息懶人包 – Roo.Cash
