隨著經濟環境與社會型態的多元化，許多人在面臨資金需求時，會想尋找能「快速放款」的借錢方式。「日日會」（又稱日仔會、線上日日會、互助會、傳統互助會、民間互助會、縣市互助會等）便是其中一項常見的借錢管道，宣稱可以「輕鬆還款」「立即取得資金」。然而，表面看似簡單便利的每日償還借款模式，實際卻隱藏了極高的利率、嚴重的財務風險與各種不透明條款。
本篇文章將以多面向的觀點，帶您深入了解民間借款日日會是什麼、怎麼運作、高利率到底多「高」、洗會機制有何風險，以及為何該選擇經政府監管的合法借貸管道。若您正身陷負債壓力或擔心找到不好的借款來源，希望本文能幫助您避開高利風險，保護您的資產與身心安全。
一、日日會(日仔會)是什麼？
「日日會」又稱為「日仔會」、「線上日日會」、「互助會」、「傳統互助會」、「民間互助會」、「縣市互助會」等，”日日會” 是一種採用「每天分期償還」的短期民間借貸模式。雖然業者常宣稱其特色是：
- 快速放款：通常在審核完成後，當天或隔天就能拿到款項。
- 小額借貸方式：常以 3 萬元作為起始單位。
- 靈活周轉：日日會標榜每日償還，似乎降低了單日負擔。
然而，這種「每日還款」的機制，往往隱含著超高利率與資金壓力。一旦陷入無法每天按時繳的情況，借款人會被要求支付高額滯納金，甚至可能陷入不斷「洗會」的惡性循環，最終拖累整個財務生活。
二、日日會怎麼算？詳細運作與利率計算
為了了解日日會是否真的輕鬆與划算，先看看最常見的運作示範：
借款金額單位：3 萬元（一會）
日日會通常以「3 萬元」作為一個基礎單位。若您需要更多金額，可能就得另起一會再借30000。
利息計算：先扣利息
- 常見情況是：若借款 3 萬元，放款當天通常是 8000 元 日日會的利息先扣除。
- 因此，借款人實際成本較高，借款人實際「到手」的金額只剩下 22,000 元。
每日還款：30 天償還本金
- 之後，借款人必須每天支付 1,000 元。連續繳足 30 天，即可視為結清。
- 但若這 30 天內任何一天付不出來，或不符信用條件，就會產生額外費用（如滯納金），或被業者要求提前清償，甚至強硬威脅。
假日提前繳款
部分日日會會要求在週五提前繳清週六、週日的款項，也就是週五必須一次繳 3 天共 3,000 元。這對於每日收入不穩定或日薪工作者，壓力相當大。
實際年利率估算
- 借款名義：30,000 元
- 實際拿到：22,000 元
- 30 天後須還完 30,000 元 本金
對於小額借款來說，若以月利率計算，等於 30 天（約一個月）要付出 8,000 元利息，換算成年利率約在 319% 左右的高額利率，顯然遠高於金管會規定的 16% 上限，屬於明顯的高利貸行為。
三、洗會是什麼？短期還不完又要借的陷阱
洗會的意義
「洗會」指的是在尚未清償前一筆（日仔會）的情況下，另外申請新的一會。這種借款方式通常讓借款人因為已無力按時支付剩餘本金，就只好再度借款填補前一筆缺口，形成一種「借新還舊」的循環。
洗會範例
- 借款人第一筆（A 會）：3 萬元，利息通常是 8000 元先扣，實際到手 22,000 元。
- 還到第 15 天後，還有 15 天未繳。
- 借款人想再借一筆（B 會），也就是新開一會再借30000元。
- 同樣額度 30,000 元，但先扣新利息 8,000 元。
- 也要扣除 A 會還沒還的 15,000 元本金（15 天 x 1,000 元/天 尚未支付）。
- 最終借款人只能實際拿到 7,000 元（30,000 – 8,000 – 15,000 = 7,000）。
- 接著 B 會再次從頭算 30 天，每天要還 1,000 元。
如此循環下，借款人往往在短短時間內又被高額利息侵蝕，再次落入更深的利滾利財務泥淖。
四、日日會的常見宣傳手法與隱藏風險有哪些？
宣稱利率超低或免審核
許多日日會廣告會以誇大不實的利率招攬客群，例如標榜月息僅 5%、10% 等。實際上，往往在簽約或放款時，才發現真實利率高得驚人。
強調「每日小額還款」負擔輕
看似單日僅 1,000 元的小額繳款，但必須天天拿出這筆費用，對收入不穩定的借款人衝擊極大。
轉移注意力：假稱服務費、手續費等
有些業者會將高額利息併入貸款方案的「各種雜費」項目，表面顯示較低的利率，但最後實際支出相差甚遠。
無形壓力與暴力討債
假如借款人無法如期支付，某些不肖業者可能以電話騷擾、跟蹤、威脅等手段，這類非法高利貸行為存在重大法律風險，造成借款人在生理與心理上的巨大壓力。
提前繳交週末費用
部分業者要求在週五同時繳清週六、週日的款項，一次要付 2~3 天的金額，等同壓縮借款人日常開銷，無異於雪上加霜。
五、日日會是否合法？重利與違法討債風險
法規規定
根據台灣金管會對金融機構與民間融資公司的相關規定，貸款年利率不得超過 16%。
- 日日會一般都遠遠超過此利率標準，屬非法借貸範疇。
- 依照《民法》第205條及《刑法》第344條「重利罪」的規範，若以顯不相當的高利向他人收取貸款利息，並乘人急迫、無經驗或無力求助等情形，即可能觸法。
不法討債風險
若借款人無法依照約定還款，部分日日會業者會採取非法手段：
- 電話騷擾、暴力追債
- 恐嚇威脅
- 扣押財物或逼迫簽更多本票
這些行為已經超出正常的民事糾紛範圍，屬於刑事犯罪行為。遭遇類似狀況時，應立刻向警方報案，並留存所有相關證據（包含借款單、對話紀錄、本票影本等）。
六、相關新聞實例：暴力追討與其他違法行為
- 竹聯幫經營「日仔會」，高利 30% 日息
某地檢調單位破獲黑幫藉由日日會形式放貸，實際日息高達 30%。借款人一旦無法償還，便面臨黑道成員暴力及威脅性逼債。 - 車行掩護非法放款，無力還款者被扣押人車
某車行在營運計程車行之餘，暗中向司機們推銷日日會借款。當司機們付不出每日繳款，車行便要求過戶車輛、簽下大額本票，以不合理條件強制清償。
這些新聞告訴我們，日日會是一種類似黑道集團操作的貸款，除了小額借款本身，還可能以暴力或脅迫手段榨取財產，威脅借款人的個人及家庭安全。
七、如何遠離高利貸？合法的借款管道推薦
為了避免踏入日日會的高利陷阱，以下為幾項合法、安全的建議做法：
銀行貸款
先嘗試銀行信用貸款、房屋抵押貸款或汽車貸款等常規貸款方式。儘管審核過程較嚴謹，但利率相較於日日會或地下錢莊低許多。
政府或金管會認可的民間貸款平台
- 有些合法的民間貸款公司受金融監管，不僅利率合乎法定標準，也提供較為完善的契約保障。
- 部分平台強調專業評估與隱私保護，可避免個資外流或暴力逼債。
協商與信用卡代償
若已有信用卡負債或其他貸款壓力，可考慮與發卡銀行或債務協商中心談判，尋求利率降低或期數延長。
求助官方機構與法律援助
當陷入財務困難或被高利滾到難以周轉時，立即尋求法律服務諮詢、社會局或基督教機構、慈善基金會等協助。
洽詢合法評估平台
例如某些經營多年的民間貸款業者會強調「政府立案」或「金管會認證」。在貸前詢問詳細利率、總攤還金額、合約條款，並保留書面文件。
下表為一個簡單的民間貸款與日日會比較範例：
| 項目 | 合法民間貸款 | 日日會（高利貸） |
|---|---|---|
| 利率範圍 | 年利率 6%-16% | 年利率動輒超過300% |
| 放款流程 | 需審核、有合約保障 | 審核寬鬆、條款不透明 |
| 還款方式 | 分期攤還或一次付清 | 每日繳款30天或洗會循環 |
| 法律保護 | 受法律監管、可仲裁 | 屬非法，糾紛難調解 |
| 風險程度 | 低到中 | 高 |
常見問題 Q&A
Q1：日日會的利率真的有這麼高嗎？
是的。以最常見的借 3 萬元為例，先扣 8,000 元利息，實際拿到 22,000 元，再於 30 天內還回 3 萬元本息。若換算成年利率，超過 300%，已遠超法定上限 16%。此外，若借款人中途無法繳款，還有可能被加收滯納金或遇到不法追債。
Q2：日日會是詐騙嗎？
嚴格來說，日日會或日仔會不一定構成「詐騙」，但絕大多數情況都屬於高利貸或非法借貸。在缺乏法律保障的情況下，借款人一旦周轉不靈，就可能遭受暴力、恐嚇、違法討債手段。
Q3：既然利率高，為何有人還要借日日會？
通常是因為借款人急需資金，可能在銀行被拒絕，或不懂合法管道，臨時被「快速拿到現金」的廣告吸引。在緊急情況下，往往寧可先取得資金再說，卻忽略之後高額利息帶來的壓力。
Q4：我已不小心向日日會借款，該怎麼辦？
- 保留證據：包含借款合同、本票、帳號往來紀錄等。
- 尋求法律協助：儘快向警方報案或諮詢律師，評估是否已觸及重利罪、恐嚇或其他犯罪。
- 誠實面對：切勿再以「洗會」方式借新還舊，應立即向合法的債務協商機構、社福單位求助，避免負債越滾越大。
Q5：是否可以與日日會業者協商降低利率？
在法律上，年利率超過 16% 即屬於不合法，但高利業者往往不願主動妥協。若無法溝通，可透過報警或訴諸司法來維護自己的權益。
總結
「日日會」之所以能吸引人，最主要的原因在於「快速放款」與「每日還款金額看起來不高」。然而，高額的利息和滾雪球般的洗會機制，往往讓借款人蒙受更沉重的債務負擔，最終陷入難以翻身的財務危機。再者，日日會屬於高利貸的非法行為，當借款人違約時，通常難以獲得法律保障，還可能面臨暴力討債、恐嚇威脅等嚴重後果。
在面對資金短缺的時候，建議先尋求合乎規定、透明安全的銀行貸款或經金管會認證的民間放款管道，也可以諮詢債務協商、信用卡代償等方式。若已經被日日會的債務壓力所困，務必立刻拿起電話與警方或法律單位聯絡，保護自身財產與人身安全。選擇合適的借貸方式不僅是解決財務困境的關鍵，也能避免自己和家人深陷風險之中。
