本文章將詳細介紹債務整合的定義、優缺點、條件、流程及推薦的銀行選擇，幫助您在進行債務整合時做出明智的決策。
債務整合是什麼？有哪些優缺點？
債務整合，又稱整合負債，債務整合就是一種金融策略，旨在將個人名下的多筆債務（如信用卡債務、信用貸款、車貸、房貸等）合併為單一貸款。透過向銀行申請新的銀行信貸，以較低的貸款年利率或較長的還款期限來清償現有的利率較高的債務，如信用卡循環利息，從而降低每個月的月付金額，簡化還款流程，提升生活品質。
債務整合優點
- 降低利率與月付金：透過以較低利率的低利貸款償還高利率債務，如信用卡循環利息，債務人可有效減少利息支出，降低月付金，減輕財務負擔。
- 簡化還款流程：將多筆債務整合為單一貸款後，僅需每月向一個機構繳款，避免遺漏繳款日，提升財務管理效率，讓還款更具可控性。
- 延長還款期限：透過銀行申請債務整合後，可重新設定貸款期限，延長還款時間，進一步降低每月的還款壓力。
- 提升信用評分：若能按時償還整合後的貸款，有助於改善個人信用紀錄，提升未來申請貸款的過件率。不影響聯徵的情況下，整合成功有助於穩定信用分數。
債務整合缺點
- 可能產生額外費用：部分機構在辦理負債整合時，可能收取手續費或其他費用，增加總還款成本。例如，某些貸款可能第2期起開始計算更高的費用，需謹慎考量。
- 延長債務期限：雖然每個月的月付金降低，但還款期限的延長可能導致總利息支出增加。即使首期利率優惠，比如年利率首期0.01％，若後續增加也可能成為長期負擔。
- 未改善財務習慣可能再度負債：若未改善自身的財務管理習慣，可能在債務整合成功後再次累積新的債務，導致惡性循環。
- 債務協商的解決方式限制：若選擇透過債務協商的解決方式進行整合，可能對未來申貸條件產生影響，需謹慎評估轉貸或轉增貸是否更適合。
申請債務整合的條件需要什麼？
要成功申辦債務整合，您需要符合以下債務整合條件：
- 年齡要求：申請人必須年滿18歲，具備完全行為能力，才能簽署具有法律效力的文件。
- 國籍要求：必須是中華民國國民，才能申請債務整合服務。
- 收入穩定：擁有穩定的收入來源是申請債務整合的關鍵。建議現職工作年資至少滿6個月，並提供收入證明或薪轉紀錄，以證明還款能力。
- 信用紀錄良好：申請人應無重大信用瑕疵，如呆帳、貸款遲繳或信用卡停卡等不良紀錄。良好的信用紀錄有助於提高申請成功率。
- 負債比率限制：根據金管會規定，個人無擔保貸款總額不得超過月收入的22倍（DBR 22倍）。因此，申請人需確保現有債務未超過此限制，否則可能影響申請結果。
在申請債務整合前，建議您先確認名下所有債務的狀況，包括債務利率、月付金、借款金額等，並評估自身的還款能力。此外，準備好必要的申請文件，如身分證明、工作證明、收入證明等，有助於加快審核流程。
如何跟銀行談債務整合？要準備什麼資料？
與銀行進行債務整合（或稱債務協商）是一種有效的方式，能夠減輕您的還款壓力，並重新安排債務。以下是與銀行協商債務整合的步驟和建議：
評估自身財務狀況：
在與銀行接洽前，先全面了解自己的債務總額、每月收入、支出以及可用於還款的金額。這有助於您與銀行討論可行的還款方案。
準備相關文件：
銀行通常會要求您提供以下文件：
- 身分證明文件：如身分證正反面影本。
- 財務狀況證明：包括近兩年的綜合所得稅資料、近三個月的薪資單或薪轉存摺影本。
- 債權人清冊：可向聯合徵信中心申請，列出所有債權銀行及債務明細。
- 其他相關資料：如財產清單、每月收支狀況說明等。
選擇適當的協商方式：
根據您的情況，您可以選擇以下協商方式：
- 前置協商：適用於尚未嚴重逾期，但預期無法如期還款的情況。您可向最大債權銀行提出申請，由該銀行統籌協商。
- 個別協商：適用於已經出現還款困難的情況，您可與各債權銀行分別協商還款條件。
與銀行聯繫並提出申請：
主動聯繫您的最大債權銀行，表達您希望進行債務整合的意願，並提交準備好的文件。銀行會根據您的財務狀況進行評估，並與其他債權銀行協商，制定適合您的還款方案。
參與協商會議：
銀行可能會邀請您參加協商會議，討論還款計劃的細節。在會議中，誠實地陳述您的財務狀況，並表達還款的誠意，有助於達成共識。
簽訂協議並遵守還款計劃：
達成協議後，請仔細閱讀協議內容，確認無誤後簽署。之後，按照新的還款計劃按時還款，避免再次出現違約情況。
債務整合申請流程有哪些？
債務整合是一種將多筆高利率債務合併為單一低利率貸款的方式，旨在降低每月還款壓力，簡化還款流程。以下是申請債務整合的詳細流程：
步驟一：確認現有債務狀況
首先，列出您名下的所有債務，包括每筆債務的利率、月付金、剩餘本金和提前還款手續費等資訊。特別關注高利率的債務，如信用卡債、信用貸款、手機貸款、機車貸款等，這些通常是需要債務整合的主要目標。
步驟二：評估自身條件，選擇合適方案
在了解債務狀況後，評估自己的財務能力，包括收入來源、工作穩定性和信用評分。一般而言，申請債務整合的基本條件包括：
- 年滿18歲，具備完全行為能力。
- 擁有穩定的工作和收入。
- 信用紀錄良好，無重大信用瑕疵。
- 負債比不超過月收入的22倍（DBR 22）。
根據自身條件，選擇適合的債務整合方案，如信用貸款、房屋增貸、二胎房貸等。
步驟三：準備申請文件並提交
準備必要的申請文件，包括：
- 身分證正反面影本。
- 工作在職證明或員工識別證。
- 收入證明，如近三個月的薪轉紀錄或勞保明細影本。
將這些文件連同申請書提交給選定的金融機構，進行審核。審核時間通常為3至10個工作天。
步驟四：簽約對保
審核通過後，金融機構會通知您進行簽約對保。在簽署合約前，仔細閱讀條款，確認貸款利率、還款期限、每月還款金額等細節，確保無誤後再簽署。
步驟五：代償債務與撥款
簽約完成後，金融機構會將貸款金額用於清償您指定的高利率債務，這個過程稱為代償。若有剩餘資金，將撥入您指定的銀行帳戶。
注意事項：
- 手續費用：申請債務整合可能涉及開辦費或手續費。以銀行為例，開辦費通常約為3,000至9,000元，建議在申請前詢問清楚，將這些費用納入考量。
- 信用影響：債務整合本質上是一筆新的貸款，只要按時還款，對信用評分影響不大。但若是申請債務協商，可能會在還款期間限制信用卡和貸款的使用，並對信用評分產生影響。
- 選擇合法機構：為保障自身權益，建議選擇合法且信譽良好的金融機構或融資公司進行債務整合，避免陷入高風險的民間借貸。
透過以上步驟，您可以有效地申請債務整合，減輕還款壓力，改善財務狀況。
債務整合會看聯徵嗎？信用評分要多少？
在申請債務整合時，金融機構通常會查詢您的聯合徵信（聯徵）報告，以評估您的信用狀況和還款能力。
聯徵報告包含您的信用評分、貸款種類、金額、還款紀錄以及信用額度等資訊，這些都是銀行審核您債務整合申請時的重要依據。
至於申請債務整合所需的信用評分，並沒有固定的標準。一般而言，信用評分在650分以上較為理想，這有助於獲得更優惠的利率和條件。然而，不同的貸款機構可能有不同的標準，建議您在申請前先了解各機構的要求。
債務整合可以貸多少？可以分幾期？
債務整合是一種將多筆債務合併為單一貸款的方式，旨在降低每月還款壓力和利率。關於可貸款的金額和分期期數，以下是一般情況：
可貸金額：
- 最高額度：通常最高可達新台幣300萬元，但實際可貸金額會根據申請人的信用評分、收入狀況以及是否提供擔保品等因素而定。
- 無擔保貸款：若無擔保品，貸款額度主要取決於個人財力證明和信用狀況。
- 負債比限制：根據金管會規定，個人無擔保債務（如信用貸款、信用卡預借現金等）不得超過月收入的22倍。
分期期數：
- 一般期限：債務整合的還款期限通常在12至84期（1至7年）之間。
- 具體期數：實際可分期期數會根據個人經濟狀況、還款能力以及貸款機構的政策而定。
債務整合推薦哪家銀行？
債務整合是一種將多筆債務合併為單一貸款的方式，旨在降低每月還款壓力、減少利息支出，並簡化還款流程。 在台灣，多家銀行提供債務整合服務，以下是一些值得考慮的選項：
1. 凱基銀行（KGI Bank）
- 利率：年利率 1.58% 起
- 額度：最高 800 萬元
- 特色：手續費低，適合負債比高的申請者
2. 中國信託商業銀行（CTBC Bank）
- 利率：年利率 3.07% 起
- 額度：最高 300 萬元
- 特色：放款速度快，適合信用卡債務較多者
3. 星展銀行（DBS Bank）
- 利率：年利率 1.91% 起
- 額度：最高 300 萬元
- 特色：全程線上申請，手續費低
4. 永豐銀行（SinoPac Bank）
- 利率：年利率 2.3% 起
- 額度：最高 500 萬元
- 特色：前兩期利率僅 0.01%，審核速度快
5. 渣打銀行（Standard Chartered）
- 利率：年利率 1.68% 起
- 額度：最高 600 萬元
- 特色：提供彈性還款期限，整合後統一還款，簡化流程；適合多筆債務需整合者。
在選擇適合的債務整合銀行時，建議考慮以下因素：
- 利率與手續費：不同銀行的利率和手續費有所差異，應選擇總成本較低的方案。
- 貸款額度：確保所選銀行提供的貸款額度足以清償現有債務。
- 還款期限：較長的還款期限可降低每月還款金額，但可能增加總利息支出。
- 申請條件：瞭解各銀行的申請資格要求，選擇最符合自身條件的方案。
此外，使用線上貸款比較平台（如AlphaLoan）可一次性比較多家銀行的利率和方案，協助您找到最適合的債務整合選項。
在申請債務整合前，建議先檢視自身的財務狀況，確保具備穩定的收入和良好的信用評分，以提高申請成功率。 如有需要，也可諮詢專業的財務顧問，獲得量身訂製的建議。
債務整合常見問題
債務整合會影響信用嗎？
債務整合，即將多筆債務合併為單一貸款，旨在降低利率、簡化還款流程，並減輕每月還款壓力。 然而，許多人關心此舉是否會影響個人信用評分。 以下將詳細說明債務整合對信用的影響：
申請債務整合時，金融機構通常會進行信用評估，這會在您的信用報告中留下「硬查詢」（Hard Inquiry）紀錄，可能導致信用評分短期內下降幾個點。
債務整合在長期內可以對信用產生多方面的正面影響。首先，通過整合清償多筆高利率債務，例如信用卡餘額，可以降低整體的信用利用率，這對提升信用評分非常有幫助。其次，債務整合將多筆債務合併為單一貸款，讓還款過程更加簡化。這種便利性有助於避免遲繳或漏繳的情況，逐漸累積良好的還款記錄，進而穩步改善信用評分。
信用分數低能進行債務整合？
信用分數較低者申請債務整合可能面臨挑戰，但並非全無可能。 債務整合旨在將多筆債務合併為單一貸款，以降低利率和簡化還款流程。 然而，金融機構在審核申請時，會考量申請人的信用狀況和債務負擔比率。
債務整合是信用破產嗎？
債務整合並非信用破產。 它是一種將多筆債務合併為單一貸款的財務管理策略，旨在降低利率、簡化還款流程，並減輕每月還款壓力。 與此同時，信用破產（或稱債務協商）則是當債務人無法償還債務時，與債權人協商減免部分債務或延長還款期限的過程，這通常會對個人信用評分產生負面影響。
債務整合跟債務協商一樣嗎？
適用對象：
- 債務整合： 適合負債小於收入22倍且信用良好者。
- 債務協商： 適用於債務整合失敗或負債過高、無法正常還款者。
對信用的影響：
- 債務整合： 視為一般貸款，不會在信用報告上留下負面註記。
- 債務協商： 會在聯合徵信中心留下註記，影響未來的信用卡或貸款申請。
申辦方式：
- 債務整合： 透過申請新貸款來清償現有債務，合併為單一債務。
- 債務協商： 與債權金融機構協商，重新制定還款條件，如延長期限、降低利率等。
使用債務整合後還能貸款和使用信用卡嗎？
在完成債務整合後，您仍然可以申請新的貸款或使用信用卡，但這取決於多種因素，包括您的信用評分、收入水平以及整合後的債務狀況。
債務整合對信用評分的影響相對較小，甚至可能有助於提升信用評分。 因為整合後，您只需面對單一債權人，還款管理變得更為簡單，有助於避免遲繳或未繳的情況發生。
然而，未來能否成功申請新的貸款或信用卡，仍取決於您的整體財務狀況和信用評分。 如果您的信用評分較高且收入穩定，申請新的貸款或信用卡的機會相對較大。 相反地，如果信用評分較低或收入不穩定，可能會影響申請結果。
車貸可以債務整合嗎？
是的，車貸可以納入債務整合的範疇。債務整合是將多筆債務（如信用卡債務、車貸、信用貸款等）合併為一筆貸款，透過較低的利率和更長的還款期限，減輕每月的還款壓力。這種方式不僅能降低整體利息支出，還能簡化還款流程，避免遺漏繳款日期。
在申請債務整合時，金融機構會考量您的信用狀況、收入水平以及現有債務情形。因此，保持良好的信用紀錄和穩定的收入來源，有助於提高申請成功率。此外，若您名下擁有汽車，還可考慮以汽車作為擔保品，申請汽車抵押貸款來整合債務。這種方式可能提供較高的貸款額度和較低的利率，但需注意車輛的估值和貸款條件。
總結：
債務整合是一種有效管理債務的策略，可將多筆債務整合為單一貸款，降低利率與月付金，同時簡化還款流程。然而，在申請債務整合時，需考量自身財務狀況與還款能力，並注意潛在的額外費用與延長債務期限可能帶來的影響。
