在現代金融環境中，信用評分扮演著重要的角色，影響著個人在貸款、信用卡申辦等金融活動中的條件與機會。然而，許多人對如何查詢個人信用評分、評分的標準以及自查聯徵的影響了解有限。本篇文章旨在全面介紹信用評分的意義、查詢方式及相關注意事項，協助您掌握提升信用評分的關鍵策略，並解答常見疑問，如低信用評分的判斷標準及自查是否會影響信用狀況。
聯徵信用評分是什麼？聯徵紀錄怎麼看？
聯徵信用評分是由財團法人金融聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）根據個人在各金融機構的往來紀錄，透過統計分析計算出的信用分數。此評分範圍介於200至800分，分數越高表示信用狀況越佳。金融機構常以聯徵分數作為評估申請人信用風險的參考依據，並可透過聯徵中心查詢聯徵紀錄。
聯徵信用評分的組成因素：
- 信用行為類：包括信用卡使用情況、還款紀錄、是否有遲繳或逾期等，相關紀錄可反映在信用報告紀錄中。
- 負債類：涵蓋目前的負債總額、貸款種類及金額等。當事人若想了解自己的債務資訊及借款資訊，可申請查閱信用卡資訊與貸款方案相關資料。
- 其他類：如信用歷史長度、近期信用查詢次數等。經常有金融機構的聯徵查詢紀錄會對信用評分造成影響。
如何知道自己的信用分數？信用分數查詢方式有哪些？
在台灣，了解個人信用分數對於申貸或申辦信用卡至關重要。以下介紹五種查詢方法，供您選擇最適合的方式：
線上查詢（使用自然人憑證）：
若您持有自然人憑證IC卡和讀卡機，可透過聯徵中心線上查詢聯徵功能來來查閱個人信用報告服務，首次使用需安裝安控中介軟體金融憑證程式。每年可免費查詢一次，第二次起每次收取80元手續費的收費方式。
手機App查詢：
下載「TWID投資人行動網」App，並完成憑證申請，即可查詢個人信用分數。目前僅支援部分證券商的帳戶，如華南永昌證券、元富證券、永豐金證券等。每年可免費查詢一次，第二次起每次收取80元手續費，此方式適用於行動裝置如手機或平板電腦進行查詢。
郵局代收代驗：
攜帶身分證正本和第二證件（如健保卡、駕照），前往全國各地郵局儲匯窗口，填寫申請書並確認身分。向聯徵中心申請後，聯徵中心處理完成後，信用報告將掛號寄出，您可前往領取。每年可免費查詢一次，第二次起每次收取100元手續費，此服務適合無法親自前往聯徵中心的人。
受理範圍：
- 申請資格：限持有中華民國身分證的本國自然人，年滿18歲或未滿18歲但已婚者（身分證配偶欄有登載），需本人親自臨櫃申請。
不受理範圍：
- 申請英文版個人信用報告者。
- 委託他人代辦或企業申請者。
- 當事人受監護宣告、未成年或已故，由他人代辦者。
- 不同意聯徵中心依個人資料保護法第八條告知義務內容者。
- 身分證正面驗證資料與內政部戶政司網站資料不符者。
- 欲額外加查信用資訊項目或歷史信用資訊者。
申請手續：
- 填寫申請書：
- 至郵局索取或從聯徵中心網站下載並填寫「中華郵政公司代收代驗『個人信用報告』申請書」或「中華郵政公司代收代驗『金融機構債權人清冊』申請書」。
- 準備雙證件：
- 第一證件： 身分證正本。
- 第二證件： 健保卡、護照、駕照、軍人身分證、戶口名簿或最近30日內的個人戶籍謄本（含電子戶籍謄本）等有效期限內的文件正本。
- 繳納查詢費：
- 每年度第1次申請： 第1份免費，多加1份加收新臺幣50元。
- 每年度第2次（含）以後申請： 第1份新臺幣100元，多加1份加收新臺幣50元。
受理時間：
- 各郵局公告的儲匯窗口平日營業時間，不包含延時營業郵局及週六、日營業郵局。
注意事項：
- 申請「金融機構債權人清冊」僅供辦理債務協商專用，若為其他用途，請改申請「個人信用報告」，以免影響信用紀錄或權益。
- 郵局將影印雙證件，可能酌收影印費用。
- 聯徵中心處理完成後，將以限時掛號寄送申請人。
聯徵中心臨櫃查詢：
親自攜帶雙證件（如身分證和健保卡）到聯徵中心櫃台申請。現場確認身分後，約30分鐘即可取得信用報告。親臨聯徵中心的好處是能即時了解當事人綜合信用報告，包括的查詢紀錄、繳款紀錄、聯徵次數，以及能加查信用評分分數。地址位於重慶南路一段2號。每年可免費查詢一次，第二次起每次收取100元手續費。
1. 準備所需文件：
- 本人親自辦理：
- 第一證件： 中華民國身分證正本。
- 第二證件： 以下任一有效證件正本：健保卡、護照、駕照、軍人身分證、新式戶口名簿（正本或影本皆可）等，需載有身分證號及中文姓名。
- 委託他人代辦：
- 當事人及受託人雙方的身分證正本。
- 當事人新式戶口名簿 （不限式別，正本或影本皆可）或戶口名簿正本。
- 當事人簽署的委託書。 （可從聯徵中心網站下載）
2. 前往聯徵中心櫃檯：
- 地址： 10044台北市重慶南路一段2號16樓。
- 營業時間： 請參考聯徵中心官方網站或提前致電確認。
3. 辦理流程：
- 提交文件： 將上述準備的文件交給櫃檯人員。
- 等待處理： 一般約需30分鐘可取得信用報告，但若當時申請人數較多，時間可能延長。
郵寄申請：
下載並填寫個人信用報告申請書，附上雙證件和新式戶口名簿影本，郵寄至聯徵中心。處理完成後，查閱信用報告將以限時掛號寄回。每年可免費查詢一次，第二次起每次收取100元手續費。
1. 準備申請文件：
- 申請書： 下載並填寫「個人信用報告申請書」。
- 身分證明文件：
- 身分證影本： 正反兩面影本。
- 第二證件影本： 如健保卡、護照或駕照等有效證件的影本。
- 戶籍謄本正本： 由於郵寄申請無法線上查驗真偽，請提供30日內的戶籍謄本正本。
2. 繳交查詢費用：
- 費用標準：
- 中文版信用報告每份新台幣100元。
- 英文版信用報告每份新台幣200元。
- 支付方式：
- 購買郵政匯票，抬頭請寫「財團法人金融聯合徵信中心」，並將匯票與申請文件一同寄出。
- 或使用現金袋，註明申請人姓名及聯絡電話，與申請文件一同寄送。
3. 寄送申請：
- 郵寄方式： 建議使用限時掛號寄送，以確保文件安全。
- 寄送地址：
財團法人金融聯合徵信中心
10044台北市中正區重慶南路一段2號10樓
4. 處理時間：自聯徵中心收到申請日起，約需2至3個工作日處理，不含郵寄時間。若申請量大，可能需4至6個工作日。
注意事項：
- 申請人須年滿18歲或已婚的未成年人。
- 為防止冒名申請，若要求將信用報告寄送至住居地址，請提供相關證明文件正本，如有申請人姓名的電話費或水電費帳單。
- 若申請英文版信用報告，請附上護照影本或在申請書上填寫英文姓名。
- 為確保資料安全，請確保所提供的文件真實且完整。
信用評分500算好嗎？700算高嗎？信用評分多少算低？
在台灣，個人信用評分範圍介於200分至800分，分數越高代表信用狀況越佳。以下是對不同信用評分的解讀：
- 500分：屬於信用分數偏中下階層。在此範圍內，申請信用貸款可能較為困難，除非具備其他良好的財力或工作條件。即使核貸，利率也可能較高，需謹慎選擇銀行。
- 700分：屬於信用良好範圍。在650分至800分之間，分數越高，申請貸款或信用卡時，審核通過的機率越大，且可獲得較優惠的利率和條件。
- 低於400分：被視為「信用不佳」或「信用瑕疵」。在此情況下，申請貸款或信用卡可能會遭遇困難，建議積極改善信用狀況。
自己調聯徵會有紀錄嗎？自己查詢聯徵會扣分嗎？
根據目前的規定，您自行查詢個人聯合徵信（聯徵）報告時，該查詢行為會在您的聯徵紀錄中留下痕跡，但這些紀錄僅供您本人查看，金融機構無法得知。此外，這類自行查詢的紀錄不會影響您的信用評分。因此，您可以放心地查詢自己的聯徵報告，以了解個人信用狀況，而無需擔心會對信用評分或與金融機構的往來產生負面影響。
值得注意的是，聯徵中心自2016年7月起，已調整政策，金融機構無法查閱當事人自行調閱個人信用報告的紀錄。這項措施旨在鼓勵民眾主動了解自己的信用狀況，同時避免因自查行為而影響與金融機構的往來。
因此，建議您每年利用一次免費查詢聯徵的機會，定期檢視自己的信用狀況，這對於維護良好的信用紀錄至關重要。
可以查別人的聯徵嗎？
根據財團法人金融聯合徵信中心的規定，查詢他人的信用資料（聯徵）需符合特定條件：
- 金融機構：查詢聯徵中心的會員機構（如銀行）在取得當事人書面同意，或與當事人有契約或類似契約關係的情況下，才能查詢當事人的信用資訊。
- 當事人本人：個人可以查詢自己的信用資料。
- 法院、檢察署等機關：這些機關可函請聯徵中心提供資料。
因此，若您希望查詢他人的聯徵資料，必須符合上述條件，特別是需要取得當事人的書面同意或與其存在契約關係。
信用評分多久會更新一次？信用評分會恢復嗎？
信用評分的更新頻率主要取決於金融機構向聯合徵信中心（聯徵中心）報送資料的時間。一般而言，聯徵中心每月會更新一次信用評分，這是基於各金融機構每月提交的信用資料進行調整。因此，您的信用卡還款、貸款償還或信用查詢等行為，通常會在次月的信用報告中反映出來。
然而，信用評分的提升並非立即可見。即使您開始改善信用行為，如按時還款、降低負債等，通常需要持續維持良好的信用習慣約三個月，才能在信用評分上看到明顯的改善。
此外，某些特定的信用註記有其揭露期限，這些紀錄在一定時間內會影響您的信用評分。以下是常見的信用瑕疵及其揭露期限：
| 信用瑕疵類型 | 揭露期限 |
|---|---|
| 信用卡遲繳/貸款遲繳 | 自清償日起12個月 |
| 預借現金 | 自使用日起12個月 |
| 信用卡使用額度達90%以上 | 自結帳日起3~6個月 |
| 近期查閱紀錄 | 從查詢日起保留1年（銀行僅可見前3個月的紀錄） |
| 信用貸款近期增貸 | 自撥款日起揭露6個月 |
| 使用信用卡循環利息 | 自結帳日起12個月 |
因此，為了維持或提升您的信用評分，建議您：
- 按時全額繳款：避免遲繳或僅繳最低應繳金額。
- 控制信用卡使用率：將信用卡額度使用率維持在30%以下。
- 避免頻繁申請信用：短期內多次申請貸款或信用卡，可能會被視為高風險行為。
- 定期查詢信用報告：透過聯徵中心每年免費查詢一次，了解自己的信用狀況，及時發現並糾正可能的錯誤。
透過持續的良好信用行為，您的信用評分將在未來的更新中逐漸提升。
總結
個人信用評分反映了信用使用與還款行為，範圍從200到800分。良好的信用評分不僅有助於獲得更優惠的金融條件，也能增加貸款或信用卡申請的成功率。透過本文，您了解了信用評分的查詢方法、自查聯徵的影響及改善信用的實用建議。無論是定期查詢信用狀況還是維持良好的還款習慣，這些措施都將助您建立穩固的信用基礎，為未來的金融需求做好準備。
