信貸 22 倍與 DBR（負債比）22 倍是金融監督管理委員會為了控制個人無擔保貸款風險而制定的重要規範。這些規範旨在確保借款人不會因過度負債而影響生活品質，也幫助銀行控制其貸款風險。在本文中，我們將詳細解釋這些規範的定義、計算方式，以及在某些情況下如何超越這些限制來提高信貸額度。了解這些信息有助於借款人有效管理自己的財務狀況，並提高未來貸款申請的成功率。
信貸 22 倍是什麼？DBR 22 倍是什麼意思？
「信貸 22 倍」的規範源自於金管會對於無擔保貸款的規定。根據規定，個人在全體金融機構的無擔保貸款總額，不應超過其平均月收入的 22 倍，這樣的上限包括信用卡、現金卡及信用貸款。此規範的主要目的是控制消費者的負債比，防止過度借貸所可能帶來的金融風險。
DBR 22 倍的定義
DBR（Debt Burden Ratio，負債比）22 倍指的是一個人無擔保債務餘額（包括信用卡、現金卡等）與平均月收入的比例上限。換句話說，銀行在審核貸款時，會考慮申請者的所有無擔保債務餘額是否超過月收入的 22 倍。
DBR 22 倍的計算公式
計算 DBR 22 倍的公式如下：
DBR 22 倍=無擔保債務總額平均月收入\text{DBR 22 倍} = \frac{\text{無擔保債務總額}}{\text{平均月收入}}DBR 22 倍=平均月收入無擔保債務總額
當借款人的無擔保債務總額超過其平均月收入的 22 倍時，銀行可能會拒絕新的貸款申請。
信貸只能 22 倍嗎？信貸可以超過 22 倍嗎？
根據金管會的規定，無擔保信貸通常不能超過 22 倍。然而，有一些情況下是可以例外的，例如創業貸款、政策性就學貸款、原住民經濟活動貸款等，這些項目可以被排除於 DBR 22 倍的限制之外。
此外，針對某些特定用途，如個人自建房屋的建築融資貸款，當在合理的期間內設定擔保品時，也可以排除在 DBR 22 倍的範圍之外。
申請信貸的其他注意事項
如果申請者想要增加申貸成功的機會或獲得較低的利率，可以選擇有往來記錄的銀行申請，這些銀行通常會給予老客戶更優惠的條件。此外，工作性質、工作年資、收入穩定性、信用狀況等因素也會影響信貸的利率和額度。
信貸月收入 22 倍限制排除四大項
DBR 22 倍排除項目：哪些債務不算在 DBR 計算中？
根據金管會的規範，部分無擔保貸款項目可以排除在「DBR 22 倍」的限制之外。這些排除的項目主要包括以下幾大類：
創業與商業用途貸款：包括創業資金、事業營運週轉金、建築融資、投標保證金、農業用途等貸款，這些都屬於商業性用途，且銀行需以「企業戶」授信程序辦理。
特定用途無擔保放款：若個人無擔保放款在合理期間內設定擔保物權，例如法拍屋代墊投標保證金及代墊尾款貸款、企業員工認購股票（可轉換公司債）、個人自建房屋的建築融資貸款等，則這些貸款也可不受 DBR 22 倍的限制。合理期間通常不得超過 6 個月，個人自建房屋建築融資貸款可延至最長 3 年，如有特殊原因可延長至 5 年。
政策性貸款：政策性就學貸款、行政院青年輔導委員會的青年創業貸款及青年海外生活體驗專案貸款、原住民族委員會的原住民微型經濟活動貸款等也被排除在 DBR 22 倍限制之外。
其他特殊貸款：如國民旅遊卡超過 DBR 22 倍者，雖然可以核發卡片，但額度會有限制。此外，部分經過專案核准的貸款也可以排除在 DBR 22 倍之外。
信貸超過 22 倍的條件：擔保品、特殊情況等
信貸要超過 22 倍通常需要一些特殊條件，這些條件包括使用擔保品來增強貸款的保障。例如，當個人提供特定的擔保品，並且在合理的期間內完成擔保物權的設定，這樣的貸款可以豁免 DBR 22 倍的限制。此外，某些政策性和商業用途的貸款，也可以排除在 22 倍的計算之外。
信貸能超過 22 倍嗎？如何提高信貸額度？
想要在 DBR 22 倍的限制下提高信貸額度，可以考慮以下方法：
- 提供擔保品
增加擔保品（如房屋或汽車）的貸款可豁免於無擔保貸款的範疇，這樣可以提高信貸額度，尤其是符合銀行規定且在合理期間內完成擔保物權設定的情況。這些銀行貸款的額度空間往往更大，有助於申貸者獲得更高的信用貸款額度。
- 尋找政策性貸款
政策性貸款如就學貸款或創業貸款，這些貸款不僅容易獲得批准，還不受 DBR 22 倍的限制。這些貸款的目的在於促進特定人群的經濟活動，因此相對於一般無擔保貸款有更多的額度空間。
- 穩定的收入和良好的信用評分
銀行通常會根據申貸者的收入穩定性和信用狀況來決定信貸額度。保持穩定的收入以及良好的還款記錄，尤其是維持信用卡循環餘額的良好管理，能幫助提高信貸額度。此外，徵信中心的信用報告也是銀行評估核貸金額時的重要依據。申貸者應盡量保持良好的信用狀況，以提高申請的通過率。
DBR 22 倍怎麼算？DBR 22 倍計算與相關問題
DBR（Debt Burden Ratio，負債比）22 倍的計算方式是將借款人的無擔保債務總額（如信用卡、信用貸款等）除以平均月收入。根據金融監督管理委員會的規定，個人的無擔保債務最高不能超過其月收入的 22 倍。舉例來說，假設某債務人的月收入為 3 萬元，那麼其無擔保債務總餘額不能超過 66 萬元，這是為了確保申貸者不會因過度負債而無法履行還款義務。
月薪 22 倍怎麼算？
「月薪 22 倍」指的是借款人無擔保債務的總額不能超過其月收入的 22 倍。計算公式如下：
最大可貸額度=月收入×22\text{最大可貸額度} = \text{月收入} \times 22最大可貸額度=月收入×22
例如，若某人的月收入是 5 萬元，其最大無擔保貸款額度就是 5 萬元乘以 22，即 110 萬元。
信用卡額度算 22 倍嗎？DBR 22 倍信用卡額度的計算方式
信用卡的循環信用額度也會計入 DBR 22 倍的計算中，包括信用卡的未繳金額、循環型信貸額度、以及分期未繳的餘額等。這些無擔保的債務會合併計算，以確保借款人的總債務不超過月收入的 22 倍。
房貸算 22 倍嗎？房貸與 DBR 的關係
房貸屬於擔保債務，因此並不計入 DBR 22 倍的限制中。DBR 主要針對無擔保的債務，而房貸通常是有抵押品的貸款，因此不受此限制。
車貸算 22 倍嗎？
車貸與房貸類似，也屬於有擔保的債務，因此不計入 DBR 22 倍的限制中。DBR 22 倍的規範僅針對無擔保貸款。
學貸算 DBR 22 嗎？
政策性學貸也不受 DBR 22 倍的限制，因此不需計入無擔保貸款總額中。這是因為學貸的性質屬於政策性貸款，且通常有特定的還款條件和較低的利率。
DBR 22 倍副擔保的作用
副擔保的作用是在申請信貸時增加貸款的保障，例如提供有價值的資產作為擔保品，可以提高貸款的成功率，甚至超過 DBR 22 倍的限制。若借款人能提供足夠的擔保品，銀行可能會根據擔保品的價值進行額度的核定，這樣借款人可以獲得更高的貸款額度。
如何查詢與管理 DBR？
如何查詢自己的 DBR？
要查詢自己的 DBR（Debt Burden Ratio，負債比），可以從以下幾個方面入手：
- 自行計算：首先，你需要了解自己的所有無擔保負債，包括信用卡未繳金額、信用卡分期餘額、現金卡餘額、信用貸款等。將這些金額相加，再除以你的平均月收入，就是你的 DBR。計算公式為：
DBR=無擔保債務總額平均月收入\text{DBR} = \frac{\text{無擔保債務總額}}{\text{平均月收入}}DBR=平均月收入無擔保債務總額
例如，若你的月收入為 3 萬元，而無擔保債務為 50 萬元，那麼你的 DBR 為 50 萬 ÷ 3 萬 = 16.67。
- 聯絡銀行或金融機構：你也可以直接聯絡貸款的銀行或金融機構，詢問他們是否能提供你的負債比計算結果。大部分銀行在審核貸款申請時，都會根據你的負債狀況來評估可貸額度，並可能提供相關資訊。
- 使用金融試算工具：有些網站提供負債比試算工具，你可以輸入自己的月收入和所有無擔保負債，快速計算出 DBR。
負債比超過 22 倍怎麼辦？
當負債比超過 22 倍時，可能會面臨以下挑戰：
- 銀行拒絕貸款：銀行通常會依據金管會的規定，限制無擔保負債不超過月收入的 22 倍，負債比過高將很難申請新的信用貸款或其他無擔保貸款。
- 影響信用評分：過高的負債比可能會影響你的信用評分，進一步影響未來申請貸款的條件與利率。
- 還款壓力大：負債比過高代表月還款金額已接近甚至超過收入的負擔能力，容易造成生活品質下降與心理壓力。
若你面臨負債比過高的情況，可以考慮以下應對措施：
- 債務整合：將多筆利率較高的負債合併成一筆利率較低的新貸款，這樣可以降低月還款金額並延長還款期限，減少財務壓力。
- 債務協商：如果負債比過高且無法負擔月還款，可以考慮與銀行進行債務協商，重新協議還款條件。不過，需要注意的是，這可能會對你的信用記錄產生不良影響。
- 先償還高利債務：優先償還利率較高的債務，例如信用卡循環利息和預借現金，這樣可以減少利息累積的壓力。
如何降低 DBR，提升信貸額度？
降低 DBR 可以提升你在未來申請信貸時的額度和通過率，以下是一些具體的建議：
- 增加收入：提高月收入可以有效降低負債比。如果有可能，增加副業或要求加薪都是提高收入的方式。
- 減少無擔保負債：儘可能償還現有的無擔保負債，這樣可以直接降低 DBR。你可以考慮將高利貸款提前還清，減少總負債額度。
- 提供擔保品：如果可能，提供擁有較高價值的資產（如房屋或汽車）作為擔保品來申請貸款，這樣可以提升核貸的成功率並獲得較高的額度。
- 保持良好信用記錄：銀行在評估貸款申請時，不僅會看你的負債比，還會考慮你的信用記錄和還款歷史。保持按時還款的習慣，有助於提高你的信用評分，從而增加信貸額度。
降低 DBR 並非一蹴而就，需要持續的財務管理和謹慎的理財習慣，以保障財務穩定和未來借貸的順利。
DBR 如何影響信貸額度？信貸額度與 DBR 的關係
DBR（Debt Burden Ratio，負債比）是銀行在審核信貸時的重要指標，反映借款人無擔保負債與月收入的比率。根據金融監督管理委員會（金管會）的規定，無擔保債務的總額不可超過月收入的 22 倍，這就是所謂的「DBR 22 倍」規定。該指標是銀行在核定信貸額度時的參考基礎，用於評估借款人的償還能力，以確保貸款金額不會過度影響借款人的生活品質。
當 DBR 超過 22 倍時，銀行通常不會批准新的無擔保貸款，這意味著如果債務人的負債比率過高，獲得更多貸款的機會會減少。此外，銀行還會根據個人的信用評分、收入穩定性等其他因素來決定最終的貸款額度。因此，即使 DBR 符合標準，若債務人信用紀錄不佳，或其收入不穩定，信貸額度仍可能受到限制。
信貸額度計算方式與影響因素
計算信貸額度有幾種常見的方法，通常以月收入、負債比率、信用狀況等因素綜合考量：
DBR 22 倍法：銀行會將借款人月收入乘以 22 倍作為可貸款的上限，並減去所有現有的無擔保負債。這是一種比較直接的計算方式，但實際核定的額度可能會根據其他條件進行調整。
月負債收支比：除了 DBR 之外，銀行還會考慮借款人的月負債收支比，即每月還款金額佔月收入的比例。通常銀行希望此比例不超過月收入的 30-50%，以確保借款人具備按時還款的能力。
總資產負債比：若申貸人擁有較多資產，如房產、存款等，則資產負債比越高（代表負債相對資產較少），越容易獲得更高的貸款額度。這是銀行評估借款人整體財務狀況的重要依據。
職業與收入穩定性：職業的穩定性也會影響貸款額度，例如軍公教、醫護人員或任職於大型企業的借款人通常能獲得較高的貸款額度，因為這些職業的收入相對穩定，風險較低。
信貸額度上限及其管理
根據 DBR 規範，信貸額度上限是為了防止借款人承擔過度的財務壓力，進而影響生活品質及還款能力。在實際應用中，dbr22 的規定確保了申貸者的債務狀況不會過度影響其財務穩定性。同時，銀行會根據徵信中心提供的信用評分和個人債務歸戶情況來決定貸款額度的大小。對於資產較多且負債較少的借款人，銀行信貸額度可能會更大，從而滿足借款人的資金需求。
總結
DBR 22 倍是衡量個人無擔保債務與收入比率的關鍵指標，旨在確保借款人的償付能力並防止金融風險過度擴大。對於想要提高信貸額度的人，除了遵循 DBR 22 倍的基本規範，還可以通過提供擔保品、選擇政策性貸款或保持穩定收入來增強貸款的可行性。了解不同類型貸款對 DBR 的影響並選擇適合的信貸策略，是有效提升貸款額度和申請成功率的關鍵。
