現代人一旦遇到資資金需求，多數人首選都會考慮向銀行申辦「信用貸款」。然而，市面上可選擇的信用貸款方案相當多元，無論是額度 10～50 萬的小額貸款，或高達上百萬的大額信貸方案，對於貸款人而言，最關心的問題無非是「自己能貸到多少錢？」、「銀行是如何算出我的信貸額度？」以及「該怎麼做才能提高核貸上限？」
本文將從信用貸款額度的基本概念、銀行最常用的三大能力綜合評估標準、如何提高信貸額度、到 熱門的銀行方案，為你做完整介紹。
1. 認識「信貸額度」的概念
「信貸額度」簡單來說，指的是銀行根據申貸者的信用狀況、工作收入、負債狀況等信貸條件，所核定的「最高可貸金額」。各家銀行在評估信用貸款時，通常會先了解申貸者的職業類別（例如公務人員等穩定度）、財務狀況、是否有良好的還款紀錄及債務比。若一切條件都符合銀行的放款標準，就能核發一定的信貸金額。
依照金管會規定，個人無擔保債務（信用卡、信用貸款等）理論上不可超過月收入的 22 倍（又稱「DBR 22」），並會控管該總餘額是否符合規範，但實際貸款金額仍須視銀行的風險控管與授信策略而定，往往不見得能拿到「22 倍」的理論最高值。有些銀行對優質客戶可能會放寬額度，但多數銀行為控管違約風險，往往會把上限抓在 月收入 16～18 倍 左右。
2. 信貸額度三大評估基準
為了有效控管貸款風險，銀行普遍會採用以下三大評估公式，綜合衡量你的債務狀況與還款能力，最終決定放款的上限額度。
1. DBR 22：個人無擔保債務不得超過月收入22倍
DBR（Debt Burden Ratio）指「負債比」，其中 DBR 22 代表「個人無擔保債務不得超過月收入的 22 倍」。目前是由金管會明文規範，所有金融機構在審核個人無擔保貸款（含信用卡）時，都得遵守此一限制。
計算方式：DBR = 個人無擔保債務加總 ÷ 平均月收入 ≤22
範例：若你年收入為 60 萬，則平均月收入 = 60 萬 ÷ 12 = 5 萬，則無擔保債務最高上限 = 5 萬 × 22 = 110 萬。
注意：
- 「無擔保債務」包含：學貸（已開始還款之餘額）、信用卡循環利息／分期／預借現金餘額、現金卡餘額、已撥款的信用貸款餘額等。
- 「有擔保債務」如房貸、車貸，則不計入 DBR 22 的計算。
2. 月負債收支比：建議不要超過70%
申請信貸時，銀行也會評估「每個月應繳的負債金額」與「平均月收入」的比值，稱為「月負債收支比」。
計算方式：月負債收支比 = (每月負債支出 ÷ 平均月收入) × 100%
基準：一般建議「月負債收支比」保持在 70% 以下。如果超過 70%，銀行通常會擔心你未來的還款能力，可能會降低放款額度、甚至婉拒核貸。
3. 總資產負債比：通常要低於60%
有些銀行也會進一步檢視「個人總資產負債比」，除了月收入與負債支出外，還會將名下的不動產、存款、基金等資產一併列入考量；若資產充足，就能提高銀行對你「可負擔還款能力」的信任度。
計算方式：總資產負債比 = (個人負債總額 ÷ 個人總資產) × 100%
基準：通常銀行會希望「總資產負債比」在 60% 以下，才視為較健康的財務狀態。
3. 常見信貸額度：小額信貸 vs. 大額信貸
根據市場上常見的銀行信貸專案，若依「核貸金額」來做區分，大致可劃分為下列兩類：
小額信貸：
- 一般為 10～50 萬為主，也有些銀行可到 100 萬上下。
- 特色多為「可隨借隨還」、「以日計息」、「額度彈性運用」，但通常利率會相對較高。
大額信貸：
- 核貸額度可能達 100～1,000 萬，甚至更高。
- 特色多為一次性撥款，期限通常 5～7 年、甚至可到 10 年，利率相對小額貸款更優惠。
- 想要同時兼顧大額與小額彈性，有些銀行也會推出「1＋1」的複合型貸款方案，一次申請即可滿足「大額」與「小額備用」的雙重需求。
4. 信貸額度提升四大方法
如果想要在銀行爭取更高的核貸金額，以下四大方法不可不知：
維持良好信用評分
凡是信用卡或貸款，務必準時繳款、避免逾期。若發生逾期繳費，金融機構通常會上傳不良紀錄到聯徵，拉低你的信用評分。信用瑕疵越少，銀行越敢放款；信用評分越高，也有機會申請到更大額度與更優惠的信貸利率。同時也要避免短時間內向多家銀行送件，因為高聯徵次數會影響核貸成功率。
提高收入、降低負債
可考慮副業或兼職收入，提供更多財力證明給銀行，增加可貸額度。在新申貸之前，先清償其他小額債務（例如信用卡分期、舊信貸）。若能降低月負債或整體負債比，銀行審核會更有利。
選擇利率優惠且合適的銀行
不同銀行對於「職業類型」、「收入高低」可能有不同的風險偏好。軍公教、醫師、律師、500 大企業員工 等較穩定行業，通常可申請到較高額度。同時也可針對不同申辦管道或特定銀行推出的「針對專業人士或特定職業客群」之方案下手；有些銀行會因應該群體低風險，而提供更高額度的優惠。
提供擔保或連帶保證人（僅限部分銀行適用）
雖然信用貸款不需要抵押品，但若你願意提供不動產或有價證券作為擔保，或是增列信用良好的家人朋友當保證人，銀行對你的還款風險評估會更低，較有機會提高核貸金額。此法相對少見，但某些金融機構或許願意在「免抵押」的基礎上，引入「有保人」模式。
5. 申辦信貸流程與準備文件
通常銀行對「個人信貸」的申辦條件與流程，會有以下共通之處：
申請貸款條件：
- 年滿 20 歲（部分銀行要求 20～65 歲間）。
- 有穩定工作或明確收入來源，年收入大多要求至少 30 萬元以上。
- 聯徵信用評分良好，過去無嚴重逾期或信用瑕疵。
準備文件：
- 身分證件： 正反面影本或晶片身分證。
- 財力證明： 薪轉存摺、扣繳憑單、勞保明細、所得清單或其他副業收入證明。
- （若有）資產佐證： 房地產權狀影本、股票／基金對帳單、其他不動產或金融資產證明。
申請流程：
- 線上或臨櫃提出申請 → 提供基本資料與財力證明 → 銀行進行「聯徵查詢」＋「評分與審核」 → 通過後通知核貸與額度 → 簽約對保 → 撥款完成。
- 若中間有文件不齊或需要補件，會增加審核時間；若申貸者的條件明確良好，有些銀行可在 1～3 個工作天內核貸並撥款。
- 申請信貸的管道有很多種，目前最為簡易方便的流程即是線上申辦，目前多家銀行提供24小時線上申辦服務。
信貸額度常見問題
Q1：信貸額度上限真的可以貸到「DBR 22 倍」嗎？
DBR 22 倍是金管會規範的「法定最高無擔保貸款上限」，理論值是月收入的 22 倍。但實際申請時，銀行會考量你的職業穩定度、個人信用、負債比、還款能力等綜合條件，大多數狀況下，會落在月收入的 16～18 倍 之間。若你的條件相當優異，或有充足財力證明，才有較高機會接近 20～22 倍。
Q2：DBR 22 倍計算時，哪些債務會列入？
包括：
- 信用卡：循環利率、分期、預借現金的未繳餘額。
- 信用貸款：已撥款的餘額。
- 現金卡：已動用金額、未清償餘額。
- 學貸：若已進入還款期之未償餘額（政策性就學貸款特定情況可能不計入）。
至於車貸、房貸等屬「有擔保貸款」，不會列入「無擔保債務」計算範圍。
Q3：如果無擔保債務已滿額，還能再申請信貸嗎？
若已超過「DBR 22 倍」上限，基本上在無擔保貸款部分就無法再增貸。這種情況可考慮：
- 以有擔保品貸款方式（如房貸增貸、車貸展延）取得資金。
- 先清償部分舊債或進行債務整合，降低總負債後再重新評估。
- 或是轉為「房貸」或「押證券貸款」等擔保型管道。
Q4：信貸額度會影響利率嗎？
常見的情形有兩種：
- 小額信貸（10 萬以下）： 審核條件相對寬鬆、銀行違約風險略高，因此利率可能較高。
- 可隨借隨還、彈性度高的循環信貸： 基於銀行無法確定收到多少利息、且借貸人可隨時動用，不確定性較高，因此利率通常也比一般「一次撥款型信貸」要高。
Q5：想申請大額信貸，該怎麼辦？
若有大額支出（例如創業、房屋裝修、買車或醫師診所設備）需求，可直接選擇最高額度上限較高的銀行方案。若想在一間銀行同時擁有大額度貸款＆小額備用金，此種複合型一次申貸相當適合。
Q6：目前已在其他銀行有貸款，還能再申請嗎？
可以！只要綜合負債比與 DBR 未超標，或是以「債務整合」的方式把舊有貸款一次清償，再轉到更優惠的貸款方案，都可行。像「凱基銀行 1＋1」或其他銀行的「整合貸款專案」，除了延長還款年限、降低月付金，還能同時拿到一定金額的備用金。
總結
「信貸額度」的核定牽涉到銀行風險評估與個人的財務穩定度，並非單一條件決定。除了了解 DBR 22 倍、月負債 70% 等基礎計算，還要維持良好的「信用評分」與「收入穩定度」，並選擇能提供高額度、利率合理的金融機構或專案，才有機會一次申請就順利取得所需資金。
同時也要考量可能產生的費用（如手續費、開辦費等），以及整體總費用（APR）是否在負擔範圍內。若還不確定能貸到多少額度，建議可利用各銀行的線上申試算工具或諮詢客服，先估算自己可能的貸款範圍與月付金，再依需求選擇對自己最有利的方案。
