【省錢必看】信貸撥款前取消的3個關鍵時刻，讓你反悔零成本！

在資金需求的驅動下，許多人會同時向多家銀行申辦貸款，貨比三家以求最優惠的車貸、信貸利率與額度及貸款條件。然而，當您收到核貸通知，甚至與銀行「對保」後，可能因為找到了條件更好的方案、資金需求突然消失，或是在業務員的話術影響下倉促決定而感到後悔。這時，「取消貸款」的念頭便油然而生。

信貸審核通過後可以取消嗎？對保後反悔要付違約金嗎？在貸款撥款前一刻，還有機會全身而退嗎？本文章將為您深入解析貸款從核准到撥款前的各個階段，並詳細說明在不同時間點取消申請貸款的可行性、可能產生的取消成本，以及應對處理的最佳方式。掌握這些關鍵資訊，您就能在必要時無痛取消貸款，避免支付不必要的違約金。

貸款申請流程圖解說：從申請到撥款的完整步驟

要了解如何取消，申請人必先熟悉整個申請流程。一般銀行的信用貸款申請，大致會經過以下幾個步驟，這也可視為一個簡易的貸款流程圖：

1. 選擇方案與提出申請：申請人比較各家銀行方案後，填寫申請書並提交財力證明等文件。
2. 銀行照會與審核：銀行會致電給您，確認申請資訊的真實性（稱為「照會」），並根據您的信用狀況、還款能力進行內部審核，這將決定最終的過件率，同時向聯徵中心查詢您包含現金卡在內的信用報告。
3. 核准通知：審核通過後，銀行會通知您最終核定的貸款條件，包含貸款利率、額度、期數及開辦費等事項。
4. 對保與簽約：若您滿意核貸條件，便會進入「對保」程序。這是借貸雙方確認貸款合約內容的步驟，可透過親自到分行、與專員對保或線上方式進行。確認無誤後，就會進行簽訂契約的動作。
5. 撥款：合約成立後，銀行會進入撥款流程，在約定的工作天內將款項匯入您指定的帳戶。

整個流程中，「對保簽約」是重要的分水嶺，而「撥款」則是最後的底線。

取消貸款的三大關鍵時間點與成本分析

取消貸款的成本與難易度，完全取決於您在哪個時間點提出。以下我們將其分為三個主要階段來探討：

時間點一：銀行已核准，對保簽約前

狀況描述：您已經收到了銀行的核貸通知，知道了可以貸到的額度與利率，但尚未進行任何對保或簽訂契約的動作。

可以取消嗎？ 絕對可以。 在這個階段，您與銀行之間尚未建立任何具法律約束力的契約關係。

成本分析：

• 金錢成本：$0 元。您不需要支付任何手續費、開辦費、徵信費等額外費用。
• 信用成本：聯徵查詢次數 +1。銀行在審核階段就已經查詢了您的聯徵紀錄，這次查詢會被記錄下來。一般建議三個月內的「新業務申請」聯徵次數不要超過三次，過多查詢可能會讓銀行認為您有急迫的資金需求，進而影響後續申辦貸款的過件率。

如何處理：最簡單的方式是直接致電給您的貸款專員或銀行客服，明確告知「我決定不申辦這次的貸款了，請幫我取消此申請事項」。即便您選擇不主動聯繫，銀行在聯繫不上您或您未在期限內完成對保時，該筆申請也會自動失效。但基於禮貌與效率，建議還是主動告知。

時間點二：已完成對保，但尚未撥款

這是一個最為關鍵且情況較為複雜的階段，許多人的疑惑都集中於此。我們可將其細分為「已對保未簽約」和「已簽約未撥款」兩種狀況。

狀況 A：對保後，未用印簽約

• 狀況描述：「對保」的本質是「核對貸款合約」內的契約內容，確保雙方認知一致。如果您僅是聽完專員解說，但還沒有在仔細閱讀條款後於紙本合約上簽名用印，或完成線上簽約的最終確認步驟，那麼契約尚未正式成立。
• 可以取消嗎？ 可以。
• 成本分析：與時間點一相同，僅有一次聯徵查詢的信用成本，沒有金錢損失。
• 如何處理：當下或事後立即通知銀行您決定不簽約，即可終止流程。

狀況 B：已簽約/用印，但銀行尚未撥款

狀況描述：您已經完成線上或紙本的簽約流程，法律上契約已經成立。但款項尚未匯入您的帳戶。這種情況很常見，例如線上申貸時已確認資金用途並流程一氣呵成，或是因另一家銀行的申貸佔用了聯徵額度，導致銀行無法順利撥款。

可以取消嗎？ 通常可以，且多數情況下免付違約金。 這是最多人關心的重點。雖然合約已簽訂，但由於銀行尚未履行「撥款」的義務，多數銀行會同意申請人在此階段無條件取消。根據許多網友在 Dcard 等平台的經驗分享，只要在撥款前及時聯繫，銀行通常會協助處理，且不會針對此金額收取違約金。

成本分析：

• 金錢成本：多數銀行為 $0 元。但強烈建議您詳閱合約條款，確認是否有關於「撥款前取消」的特殊規定。
• 信用成本：聯徵查詢次數 +1。

如何處理：時間就是一切！ 您必須在銀行預定的撥款時間（通常是銀行營業時間）之前，立刻、馬上致電銀行客服中心或您的貸款專員。清楚地表明您要「取消這筆信貸申請，請不要撥款」。如果遇到專員推託，您可以堅定地表示要向總行 0800 客服申訴，甚至向金管會反映，通常都能順利解決。

時間點三：貸款已撥款

狀況描述：資金已經進入您的銀行帳戶。此刻，借貸關係已完全確立，合約全面生效，銀行已依聲明貸款之資金用途撥款。

可以取消嗎？ 不行。 您無法再「取消」這項金融商品，只能選擇「提前清償」，但會衍生額外的利息成本與違約金。

成本分析：這是成本最高的選項。

• 金錢成本：
  1. 開辦費/手續費：這筆費用在撥款時就已內扣，金額會無法退還。
  2. 提前清償違約金：大多數信貸合約都有 12 至 18 個月的「綁約期」。若在綁約期內還清所有款項，銀行會加收一筆違約金，通常是剩餘本金的 3%～4%。這與有抵押品的汽車貸款或機車貸款的邏輯相似，只是汽機車貸款多了監理站塗銷設定的步驟。
• 信用成本：聯徵查詢次數 +1。

如何處理：如果您仍想終止貸款，需聯繫銀行辦理「提前全部清償」，將本金、已產生的利息以及可能的違約金一次繳清。除非合約中恰好沒有綁約期限制（機率極低），否則這將是一筆不小的額外開銷。

貸款取消關鍵點總結

常見問題 (FAQ)

Q1：信貸審核通過後，完全不理會銀行會怎麼樣？

A1：如果您不接電話也不進行後續對保，該筆核准的額度與利率通常會在一個月左右自動失效。除了會留下一次聯徵查詢紀錄外，不會有其他負面影響。但主動告知仍是比較理想的做法。

Q2：同時申請多家信貸或房貸，A銀行核准卡住了B銀行的撥款額度怎麼辦？

A2：這是金管會「無擔保債務總餘額不得超過月收入22倍 (DBR 22)」的規定所致。當您決定選擇B銀行時，必須主動聯繫A銀行，明確表示要取消申請，請他們「釋出已佔用的聯徵額度」。A銀行處理後，B銀行才能順利進行撥款。

Q3：銀行業務說「先申請卡位，利率才優惠」，是真的嗎？

A3：這很大程度上是一種行銷話術，旨在催促您盡快提出申請。申請人應避免被話術影響，雖然利率會隨市場波動，但通常不會在短期內針對特定條件的客戶有劇烈變化。您應該基於自身真實的資金需求與時程來做決定，而非屈服於業務壓力。

Q4：線上點選「同意合約」就算簽約了嗎？還能取消嗎？

A4：是的，根據電子簽章法，線上勾選同意並完成身分驗證，其效力等同於紙本簽訂契約。但如上文所述，即使合約已在線上成立，只要款項尚未撥付，您仍有很高的機率可以免費取消，關鍵在於必須立即行動。

Q5：取消貸款會不會讓我的信用評分降低？

A5：取消申請貸款的原因並不會在您的信用報告上留下負面註記。唯一的影響來自於「聯徵查詢紀錄」。單一次查詢對分數的影響微乎其微且非常短暫。只有在三個月內累積過多次的查詢（例如超過三次），才會讓銀行產生疑慮，進而可能影響您短期內的申貸成功率。

總結

總結來說，面對申辦貸款後的反悔，您需要記住兩個最重要的時間節點：「簽約用印」是從「無成本」走向「可能有成本」的分水嶺，而「貸款撥款」則是「可取消」與「不可取消」的最終底線。

在按下申請流程的最後一步之前，務必深思熟慮，詳細比較各方貸款條件。簽訂契約時，更應仔細閱讀條款，特別是關於費用與提前清償的規定。若真的需要在撥款前取消，請務必果斷、即時地與銀行溝通。理解整個貸款流程圖與您的權利，才能讓您在理財的道路上做出最明智、最無悔的選擇。

資料來源

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