信用小白貸款可以貸多少？條件、方法、管道與常見問題一次看

你曾經因「信用空白」而在申請貸款、信用卡時多次碰壁嗎？不少人認為自己從未跟銀行往來、也沒有任何逾期紀錄，貸款應該很容易通過；但事實卻相反，銀行反而對這種「沒有任何信用紀錄」的人有所疑慮，信用空白的人對銀行來說風險較高，寧可審慎拒貸。這類人就是俗稱為「信用小白」意思。

本篇文章將帶你深入了解信用小白的定義、為什麼難以貸款、怎麼提高信用分數，以及銀行最看重的審核關鍵。文末還特別整理了常見問題與完整申貸流程，協助你在最短時間內「脫白」，順利取得適合自己的貸款專案。

一、信用小白是什麼？

在台灣，金融機構習慣透過「財團法人金融聯合徵信中心」（以下簡稱「聯徵中心」）的資料，評估申貸人的信用狀況與還款能力。當聯徵中心查不到任何銀行往來紀錄，或僅有極度不足的信用資料時，就會顯示「暫時無法評分」，此時申貸人就被視為「信用小白」。

1.1 信用小白的三大典型情況

從未使用過銀行產品
未辦過信用卡(或雖曾辦過信用卡但未正常使用)、信用貸款、車貸、房貸等，導致無法查詢到任何信用歷史。
長期未使用既有銀行產品
例如名下曾經核發信用卡，但從未激活或超過一年都沒刷卡；在聯徵中心看来，等同於沒有可供評估的信用紀錄。
僅有學貸等政策性貸款紀錄
政策性貸款（如就學貸款）不會被視為正常的信用往來，銀行仍無法據此判斷申貸人是否「有借有還」。

1.2 信用小白不等於擁有良好的信用紀錄

許多人誤以為「沒欠銀行半毛錢就是信用良好」，但對銀行而言，完全沒有紀錄代表「未知風險」。正如同一位剛出社會、毫無工作經驗的新鮮人，雖然沒有負面紀錄，可是公司也無從判斷其能力，因此往往不敢輕易錄用。

二、為什麼信用小白難以成功貸款？

大多數銀行在審核貸款時，會著重以下幾項審核依據：

信用評分：

聯徵中心的信用評分可落在200～800分左右；分數越高，代表過往繳款記錄良好、風險低。
信用小白在聯徵系統中會顯示「無法評分」，銀行看不出還款能力。

收入證明與工作穩定度：

有勞保且持續繳納、工作達半年或一年以上、平均月薪超過25,000元或年收入超過30萬，有助證明經濟來源穩定。
若屬領現族群（無薪轉）或短期工作者，銀行更難核貸。

擔保品或擔保人：

若有房屋、不動產或汽車等作為擔保，銀行風險相對低，較願意承作；但信用小白通常缺乏可用擔保品。
若可提供高信用評分或收入穩定的擔保人，也可增加核貸機率。

財力資料不足：

信用小白往往因缺乏刷卡紀錄、貸款紀錄、投資理財商品（基金、保單、股票）證明等文件，而無法讓銀行更深入評估。

從銀行的角度來看，「看不見」就代表「高風險」，因此便寧可拒絕核貸，也不願背負不良債權。

三、信用小白該如何快速「脫白」？3個方法培養信用分數

你可能會想：「那我是不是必須長期與銀行往來，才能日後申貸？」事實上，只要依照以下3個方法，信用小白可以在短期內逐漸培養信用分數，並成功申貸！

3.1 申請一張信用卡並正常使用

穩定工作 3～6 個月，優先挑選薪轉銀行

銀行最重視的就是可持續的收入。如果你已經有穩定的薪轉紀錄，先向該銀行申辦信用卡成功率最高。

例如：渣打銀行、玉山銀行、永豐銀行、凱基銀行等都是不錯的選擇。

使用 4～6 個月後才會累積信用評分

切記每個月都要按時繳清，不可只繳「最低信用卡應繳金額」或使用預借現金。
刷卡金額盡量控制在「信用卡額度的 30%～50%」以內，並於帳單到期前「全額繳清」。

3.2 累積一定的存款紀錄，別當「月光族」

薪資入帳後，不要一次提領乾淨；建議留些餘額在銀行帳戶，打造良好的金流紀錄。
每次提款金額盡量是千元以上，不要習慣小額零錢提領，避免讓銀行誤以為你資金狀況緊張。

3.3 其他金融往來：投資或保險

除了信用卡與存款紀錄外，也可考慮在同家銀行申請小額定期定額基金、儲蓄險等理財產品。
若定期且穩定地支付保險費或扣款，能進一步強化你的「財務穩定度」，提昇銀行對你的信任。

四、信用小白也能貸款！2大管道一次看

等不及累積信用分數，或急需用錢時該怎麼辦？別擔心，以下兩大管道能夠協助信用小白取得所需資金，並提升貸款過件率。

4.1 銀行針對信用小白的特殊方案

為了爭取新客群，部分銀行會不定期推出專門給「無信用紀錄者」的小額信貸或專案貸款。若你具備以下條件，審核較易通過：

年滿 20 歲（民法修法後 18 歲已是完全行為能力人，但部分銀行仍採 20 歲門檻）；
有穩定薪資收入（建議半年以上），最好達 25,000 元/月或年收入 30 萬元；
具勞保與固定的薪轉證明。

此類貸款方案雖然利率可能略高，但可以快速解決資金需求。若能全程保持正常還款，往後便能累積個人信用，進一步爭取更好貸款條件。

4.2 合法民間融資租賃公司或代書

融資租賃公司

若銀行審核不通過，也可嘗試申請審核門檻較低的融資租賃公司。但要先確認公司是否合法登記，並具穩定且可靠的資金來源。
與地下錢莊或高利當鋪相比，合法公司會明確揭示利率與費用，借款成本雖可能較銀行高，但安全性大幅提升。

代書貸款

若你名下有房屋、汽車，或有擔保人，可以考慮民間代書貸款。合法代書申貸條件比銀行寬鬆，撥款也較快；但務必認清是否有牌照、合法經營，防範高利貸或隱藏費用風險。

五、信用小白能貸多少？DBR 22倍與有擔保貸款差異

金管會有規定，「個人於全體金融機構之無擔保債務總額，不宜超過月收入的 22 倍」。

無擔保信貸

例如月薪 30,000 元、無其他信用卡循環或未清償餘額(授信餘額仍充足)，可貸金額上限為 30,000 × 22 ＝ 660,000 元。
但因為銀行對「信用小白」風險評估較高，實際可貸額度往往低於 22 倍，建議初次可嘗試 20～30 萬元的申貸金額較容易通過。

有擔保貸款

若能提出不動產（如房屋、土地）或動產（車輛、機車）做抵押，額度不受 22 倍限制，端看擔保品估價結果。
銀行判斷「萬一無法還款，可處分擔保品減少損失」，因此房屋貸款、汽車貸款的貸款方案，一般通過率及額度通常更高。

六、完整貸款流程五步驟

無論是否為信用小白，申請貸款的流程大致相同，差別僅在細節審核條件。

諮詢專案
先明確資金需求（小額緊急週轉、投資、醫療或學費），並比較多家銀行或民間機構的利率、額度、期限及手續費。
提出申請
準備身分證、薪資證明、扣繳憑單及勞保明細等文件，若有擔保品或附加的財力證明更佳。
照會與審核
貸款機構會致電申請人及其公司確認資料真實性；同時調閱聯徵中心紀錄（若顯示「信用小白」就會更注重你的薪轉與財力）。
核貸與對保
機構告知核貸金額、利率與期限；若申請人接受，就會辦理對保並簽訂正式借款契約。若條件不符，可提出補充資料再審，也能辦過貸款。
撥款
通常在簽約後 1～5 個工作天（部分銀行可當日撥款），貸款金額就會匯入指定帳戶。

七、信用小白貸款條件、利率與額度：一表看懂

項目	信用小白銀行信貸	融資租賃公司 / 民間貸款
審核時間	3～7 個工作天	1～3 個工作天
金額範圍	20～30 萬較易通過；最高可至月薪 22 倍	視資金來源而定，最高可超過 100 萬
利率範圍	約 2% 起～12% 不等	利率高於銀行，一般在 6%～15% 甚至更高
申辦條件	年滿 20 歲月薪 25K 或年薪 30 萬起信用小白可提供更多財力證明	年滿 20 歲工作性質不限可提供擔保品或一般保人
特色	利率相對較低審核較嚴謹	審核門檻寬鬆撥款較快速

注意： 若不希望信用因頻繁查聯徵而下降，建議勿同時向多家銀行送件。若一次申請遭拒，建議先找原因並補足資料，再選擇適合的管道。

信用小白常見問題

Q1：為什麼沒有負債，反而反而被拒貸？

因為銀行難以判斷你的還款能力。沒有任何借貸紀錄，代表「未知風險」；反觀在銀行眼中，「有借有還」的紀錄才是「信用良好」。

Q2：信用小白想馬上申請貸款，有機會成功嗎？

若你薪資證明完整（有勞保、薪轉、扣繳憑單），並選擇對信用小白相對友善的銀行或民間合法貸款機構，確實有機會。若需要大額貸款，建議提供擔保品或尋找擔保人。

Q3：可以同時申請多家銀行，增加過件率嗎？

不建議！每次送貸款或信用卡，都會在聯徵上留下查詢紀錄。過多查詢紀錄容易讓銀行懷疑你急需資金，反而可能降低信用評分，建議多比較後再精準送件。

Q4：信用小白要怎麼加速「脫白」？

最簡單的方法是在固定銀行辦一張信用卡，工作滿3～6個月後開始正常刷卡，並於期限內全額繳清帳單，至少維持4個月以上，即能陸續累積信用評分。

Q5：信用小白會比其他人更容易被核定較高利率嗎？

有可能。由於銀行無法透過信用紀錄預估風險，通常會將其定位為「高風險客群」，相對提高貸款利率以平衡風險。隨著往後信用累積，你可再申請降息或轉貸至更優惠的方案。

總結

「信用小白」並非「信用差」，而是因「信用紀錄不足」造成的未知風險，銀行與金融貸款機構就會對放款抱持更高的保留態度。想要擺脫這樣的處境，最重要的就是快速累積信用資料並展現穩定的財力。你可以透過申請信用卡、小額定存、穩定存款、甚至使用投資或保險商品來建立良好的信用評分，日後在貸款、購屋或投資理財時，也能獲得更高額度及更好利率。

此外，若短期內有急用金需求，不妨留意銀行推出的「信用小白專案」，或是與合法的民間融資公司合作，同樣能順利解決資金周轉的難題。只要遵循正確步驟並有按時還款紀錄，信用小白也能輕鬆「變身」為銀行眼中的優質客戶！