中小企業信保基金是什麼？保證方案、申請技巧全攻略

在市場競爭日益激烈的環境中，中小企業往往因缺乏足夠的擔保品或資本，而面臨資金週轉不易的窘境。為協助這些富有潛力但擔保品不足的企業取得必要資金，政府與銀行共同捐助成立了「中小企業信用保證基金」（以下簡稱信保基金）。信保基金不但降低銀行放款的風險，也讓更多中小企業、創業個人有機會獲得貸款，順利成長茁壯。

本文將針對信保基金的運作方式、保證範圍、申請流程以及常見問題等進行詳細介紹，協助在融資方面有需求的讀者一次掌握關鍵資訊。

一、什麼是中小企業信用保證基金？

中小企業信用保證基金是一個由政府與金融機構共同捐助成立的公益財團法人組織，主要功能在於透過「信用保證」的方式，替中小企業或符合規定的創業個人提供擔保。當申貸企業因缺乏充足的抵押品而無法取得銀行貸款時，信保基金可以提供一定比率的保證，使金融機構降低風險，增加放款意願，從而協助企業或創業個人順利取得資金。

信保基金會三大主要目的：

• 排除擔保品不足障礙：以信用保證的方式讓資產不夠充足的中小企業也能拿到資金。
• 提高金融機構放款意願：由於信保基金承擔部分風險，銀行對中小企業的放款態度更為積極，得以提供更高的貸款額度。
• 配合相關輔導機構：透過多元合作模式，擴大對中小企業的輔導與支援效果，使其在業務上多方面發展。

二、保證對象與資格

信保基金的服務對象並不限於公司組織的中小企業，也包含符合一定條件的個人創業族群。以下為主要保證對象資格說明：

無法申請信保基金的狀況

如果申貸企業或關係人符合以下情形，則無法申請信保基金保證：

• 使用票據受拒絕往來處分中，或退票未辦妥清償註記且達拒絕往來標準。
• 債務發生逾期、未依約定分期超過一個月或利息延滯超過三個月。
• 負責人及其配偶名下之關係企業有上述違約、逾期或拒絕往來等情況。

三、保證項目與貸款方案

信保基金提供多樣化的信用保證項目，涵蓋一般商業融資、政策性貸款以及個人創業貸款等。以下列出常見的保證項目與特色：

一般貸款：例如企業營運週轉金、購料週轉融資等，用於多種資金用途。

商業本票保證：供中小企業以商業本票方式融通短期資金。

外銷貸款：幫助企業拓展海外市場並取得所需資金。

履約保證：針對工程標案或合約履約需求，提供保證。

政策性貸款：例如針對綠能、文化創意或特定產業發展的優惠貸款。

企業小頭家：幫助小規模或微型企業取得週轉金。

青年創業及啟動金貸款：協助年輕人發展創新事業，提高創業成功率。

微型創業鳳凰貸款：以女性創業或小規模創業為目標族群，提供營運資金。

就學貸款類：包含留學生就學貸款及高中（含）以上就學貸款。

貸款方案與保證成數

下表列出部分常見方案對應之最高保證成數，供讀者參考：

備註：最高保證成數並不代表實際核定保證成數皆相同，最終仍需視企業（或個人）資質與貸款方案而定。

四、信保基金申請流程

（一）間接保證

超過九成以上的保證申請皆屬於「間接保證」，即由銀行代為向信保基金送保。

1. 向銀行提出貸款申請準備好企業貸款申請所需文件，包括財務報表、營業執照等，一併遞交銀行審核。若經評估後符合本行的授信條件，會進一步審核企業之信用狀況。
2. 銀行送出「間接保證 額度申請書」銀行評估企業背景、經營狀況及風險後，若認為可行，會向信保基金申請信用保證額度。
3. 信保基金核發「保證書」信保基金完成審查並同意核保後，會向銀行核發含「保證案號」的保證書。
4. 銀行核貸與撥款銀行在保證書有效期間內完成授信、簽約及撥款程序。企業即可取得所需資金。

（二）直接保證

「直接保證」較為少見，多半適用於特定情況或具有政府補助、專利、研發實績等企業。企業符合以下任一條件可申請直接保證：

• 工業區、科技園區管理機關或創新育成中心推薦。
• 經濟部中小企業處「馬上辦服務中心」轉介。
• 曾獲得政府主辦之創新、研發、行銷等獎項。
• 曾通過政府機關推動之研究發展、產品創新計畫或優惠貸款。
• 已取得專利、著作權、商標權，或經專業資產鑑價機構評定具有價值。
• 受中小企業發展基金之投資。
• 其他經信保基金董事會審核通過之情形。

直接保證辦理步驟：

1. 中小企業備齊文件向信保基金申請
2. 信保基金實地訪談或評估
3. 審核通過後核發「承諾書」
4. 企業憑承諾書向銀行提出貸款申請
5. 銀行向信保基金申請「保證書」後辦理撥款

五、手續費計算方式

透過信保基金申請信用保證需支付「保證手續費」，以年度費率計算。常見費率範圍為0.375%~1.375%，實際費率以核發的保證書為準。若貸款期間超過一年，手續費亦需逐年收取。其基本計算公式如下：

手續費 = 保證金額 × 保證年費率 × 保證期間（天） / 365

注意：最低手續費以500元為計收下限；保證成數越高，手續費率可能越高。

手續費繳納方式

• 一次性支付：適用短期貸款或一年以內之授信。
• 逐年繳納：若貸款期間超過一年，需依年數或剩餘額度每年重新計算。

六、信保基金的功能與好處

降低中小企業融資難度
信保基金扮演「保證人」角色，減輕銀行對貸款資金回收的疑慮，提升中小企業貸款獲批率。

提高銀行放款意願
在有一定比例的保證做後盾下，銀行因風險降低，更容易核准有潛力的中小企業或個人創業貸款申請。

促進經濟發展與就業
中小企業佔國內企業數量的絕大多數，為經濟發展與創造就業機會的主力。信保基金助其穩定融資，亦能帶動整體經濟發展。

減少社會問題與不平等
提供更多工作機會與產業發展空間，進而降低失業率，維持社會穩定。

支援政策性產業與特殊領域
透過保證機制，政府得以推動特定政策，如綠能、文創或社會企業，加速相關產業成長。

常見問題

Q1：信保保證成數是什麼？

信保保證成數就像「擔保比例」。若企業向銀行貸款100萬元，若保證成數為9成，表示信保基金可擔保其中90萬元。若企業不幸無法還款，銀行即有機會向信保基金請求該90萬元的理賠。

Q2：中小企業信用保證基金的功能為何？

信保基金透過降低金融機構的信用風險，讓銀行更願意對中小企業提供貸款。對企業而言，則在缺乏擔保品的情況下也能順利取得資金，達到維持營運、擴充設備或投入研發等目標。

Q3：申請信保基金時要準備哪些文件？

一般而言，需提供公司/商業登記證明、財務報表、營運計畫書、營業稅單、所得稅相關證明等。若申請青年或微型創業貸款，也需根據銀行及基金要求增列補充文件。

Q4：若申請遭到駁回，該怎麼辦？

若評估後發現不符合保證條件，可先檢視被退件的原因，如信用評等、財務結構或其他審核要件不足。建議改善問題後再行申貸，或尋求其他政府輔導單位的協助，像是中小企業處或相關育成中心。

Q5：信保基金手續費是否會每年調整？

只要在該筆貸款核定時，保證書上所載明的年費率通常不會再變動。但若是展延、動用新額度或重新辦理保證，則可能需依最新規定收費。

總結

「中小企業信用保證基金」彷彿為中小企業量身打造的「財神爺」，在擔保品不足、銀行放款較為謹慎的融資環境下扮演關鍵角色。透過間接或直接保證機制，信保基金能協助那些有發展潛力、資金用途明確的中小企業與創業個人順利取得資金，讓他們在市場中保持競爭力並持續茁壯。

申請人除了確保自身符合基金規定的資格，也應充分準備財務資料與營運計畫，並謹守信用紀錄，才能在信保基金與銀行的雙重把關下順利拿到貸款。有了信保基金的支持，眾多富有潛力的中小企業與創業家必能在激烈競爭中找到一席之地，開創更穩健的未來。

資料來源

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