人呆才作保是真的嗎？銀行沒說的保人條件，聰明自保不當替死鬼！

在人生的不同階段，我們或親友都可能面臨資金需求，進而向銀行申請貸款。然而，當申貸人自身的信用條件或財力稍有不足時，銀行為了控管風險，常會要求貸款人提供保證人（俗稱「保人」）來強化擔保。答應為人作保，不僅是一份情義相挺，更是一項嚴肅的法律承諾。

在簽下名字之前，您真的了解保證人需要具備什麼條件？不同種類的保人責任有何天壤之別？以及最重要的，該如何保護自己，避免淪為「替死鬼」嗎？本文將為您深入解析關於保證人的一切，助您在面對請託時，能做出最明智的決定。

保證人是什麼？為何銀行需要保人？

所謂「保證人」，根據我國《民法》第739條的定義：「稱保證者，謂當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約。」簡單來說，保人是當主要借款人（主債務人）無法償還債務時，同意代為清償的第三人。

對銀行等債權方而言，保證人的存在是重要的風險管理機制。當申貸人出現以下情況時，銀行通常會要求需要保證人，以確保債權能順利收回：

信用紀錄空白（信用小白）： 從未與金融機構有過信用卡、貸款等往來紀錄，銀行無從判斷其還款信用。
信用評分不佳： 過往曾有貸款或信用卡遲繳、債務協商等紀錄，導致信用分數偏低。
收入不穩定或證明不足： 從事自由業、接案工作、領取現金薪資等，無法提供穩定的薪資轉帳或扣繳憑單證明。
負債比例偏高： 借款人名下已有其他負債，銀行擔心其還款壓力過大。
年齡因素： 申請人年齡較高，可能已屆或超過退休年齡，其未來還款年限與工作能力受到質疑。
爭取更佳貸款條件： 即便自身條件尚可，但希望爭取更高的貸款額度或更低的利率時，可主動提供優質保人來為自己加分。

一般保證人vs連帶保證人：一字之差，天壤之別

在簽署任何保證契約前，首要之務是釐清自己將擔任哪一種保證人。常見的保證人與連帶保證人，兩者保證人負擔的責任有著極大的差異。

比較項目	一般保證人 (普通保證人)	連帶保證人
核心權利	保人可以主張先訴抗辯權	拋棄「先訴抗辯權」
責任順位	屬於「第二線責任」。	與主債務人同列「第一線責任」。
銀行追償順序	銀行必須先對主債務人的財產進行強制執行（如拍賣房屋、扣押存款），且執行後仍有不足清償的金額時，才能轉向一般保證人求償。	銀行無須先對主債務人追討，當主債務人未還款時，銀行可直接選擇向連帶保證人求償，或同時對主債務人和連帶保證人求償。
責任程度	責任較輕，僅需就主債務人無法清償的「差額」部分負責。	責任極重，與主債務人負擔完全相同的清償責任，形同另一個借款人。
法律依據	《民法》第745條	《民法》第273條

什麼是「先訴抗辯權」？

這是《民法》第745條賦予一般保證人的最重要保障。意思是，在銀行（債權人）未就主債務人的財產進行強制執行且沒有結果前，一般保證人可以合法地拒絕銀行的清償要求。

重點提醒

由於「連帶保證人的」責任過於重大，我國《銀行法》已於2011年修法，規定銀行辦理自用住宅房貸及消費性放款時，不得要求借款人提供「連帶保證人」。然而，對於企業貸款或其他非消費性貸款，仍可能存在連帶保證的要求。因此，簽約時務必睜大眼睛，若合約中出現「拋棄先訴抗辯權」、「願負連帶責任」、「人和連帶保證」等字眼，切勿輕易簽署。

當保證人條件有哪些？5大關鍵一次看

並非任何人都能擔任保證人。銀行為了確保保人具備代償能力，會對其進行嚴格的審核，那麼保證人有什麼條件需要滿足呢？通常需要符合以下條件，且整體條件需優於借款人：

穩定的職業與優良的財力證明

工作穩定： 擁有正當且穩定的工作，通常要求在現職任職滿半年至一年以上。任職於百大企業、上市櫃公司、公教人員或專業人士（如醫師、律師）等會是重要加分項。
收入證明： 必須能提供銀行認可的財力證明，如：近六個月的薪資轉帳紀錄、年度扣繳憑單、所得清單等。

良好的個人的信用狀況

信用分數： 聯徵信用評分通常要求達到600分以上。
還款紀錄： 個人名下的信用卡款、貸款皆需準時全額繳清，無任何遲繳或呆帳紀錄。
無信用瑕疵： 不曾有債務協商、親屬代償、被強制停卡等不良紀錄。

負債比例正常

個人的總負債（包含現有貸款、信用卡未結清餘額等）與月收入相比，需在合理範圍內，亦即符合金管會規定的「DBR 22倍」原則（無擔保債務總餘額不得超過月收入的22倍）。
近期（通常是一年內）無新增其他大額貸款。

符合年齡限制

一般要求保證人需為年滿18歲的中華民國國民。
年齡上限通常在60至65歲之間，需確保在貸款存續期間內仍有穩定的還款能力。

部分銀行要求的親屬關係

雖然法律未明文規定，但許多銀行為避免人頭戶或詐貸風險，會傾向要求保證人為借款人的二等親以內親屬（如父母、子女、兄弟姊妹、配偶等）。

連帶保證人如何自保？律師提醒3大重點

俗話說「人呆才作保」，這句話凸顯了當保證的巨大風險。若因人情壓力或其他因素不得不當保證人，務必做好以下自保措施：

徹底評估，謹慎承諾

在答應之前，務必深入了解主債務人的財務狀況、信用紀錄以及借款的真實用途。如果對方財務狀況不透明、有不良信用紀錄或借款用途可疑，就應果斷拒絕。有時候，以個人名義小額借款給對方，都比承擔鉅額的保證責任來得安全。

詳閱契約，堅守底線

簽約前，逐字逐句詳閱保證契約。堅決拒絕擔任「連帶保證人」，只同意擔任「一般保證人」。同時，可與銀行協商在契約中約定保證期限（例如保證期間為五年），期限屆滿後，保證責任便自動消滅。

善用權利，代償後務必求償

如果不幸需要代為清償債務，記得在清償完畢後，向銀行索取清償證明。根據《民法》第749條規定，保證人對主債務人有「代位求償權」。也就是說，您可以在清償的範圍內，承受銀行對主債務人的債權，依法向主債務人提起民事訴訟，要求他償還您代墊的所有款項（包含本金、利息及衍伸費用）。

常見問題 (FAQ)

一般保證人和連帶保證人最大的差別是什麼？

最大的差別在於「先訴抗辯權」。一般保證人擁有此權利，銀行必須先向主債務人追討並強制執行無果後，才能找上保證人。連帶保證人則沒有此權利，銀行可以直接跳過主債務人，要求連帶保證人清償所有債務。

簽約後反悔了，可以單方面取消保證人嗎？

不行。保證契約一旦簽訂生效，保證人無法單方面取消。唯一的解套方式是與貸款人及銀行協商，找到一位銀行認可、條件更優的新保證人來替換，並完成所有法律程序後，才能解除您的保證責任。

離婚或離職後，還算是保證人嗎？保證責任會自動解除嗎？

不會。不論是夫妻離婚，或是公司負責人離職、撤資，先前簽訂的保證責任並不會自動解除。必須向銀行提出更換保證人的申請，並由主債務人找到一位條件相當或更好的新保人，經銀行審核同意並辦妥對保手續後，原保人的責任才能被免除。

借款人過世了，保證人的責任會跟著消失嗎？

不會。主債務人死亡後，其債務會由繼承人繼承。若所有繼承人都向法院聲請拋棄繼承，那麼這筆債務的清償責任就會直接落到保證人身上，形成保人代償的局面。

當保人一定會影響我自己的貸款申請嗎？

會的。

一般保證人： 雖然擔保的債務不直接計入您的負債比，但會在您的聯徵報告上留下紀錄。若要向同一家銀行申請貸款，審核會較為嚴格。
連帶保證人： 擔保的金額會被視為您自己的負債，直接佔用您的貸款額度（DBR 22倍的計算額度），將會嚴重影響您未來申請任何貸款的成功率與額度。

保證責任有15年的追溯期，是不是超過15年就沒事了？

保證責任的消滅時效與主債務相同，一般借款的請求權時效為15年。但這不代表15年後債務就一筆勾銷。銀行會透過定期「換發債權憑證」的法律程序，來中斷時效，使債權得以延續。因此，想單純依靠時效來免除責任，在實務上非常困難。

總結

擔任保證人是一項牽涉深遠的法律與財務決定，絕非僅是幫朋友或家人一個小忙。其背後所承擔的風險與責任，可能遠超乎您的想像。在點頭答應之前，請務必停下腳步，冷靜評估自身能力、徹底了解主債務人的狀況，並仔細審視合約內容。謹記，保護好自己的信用與財產，是對自己與家庭最根本的責任。唯有在充分理解所有風險與權利義務後，才能做出不讓自己後悔的選擇。