保證人制度在金融和法律中扮演著關鍵角色，特別是在貸款和債務關係中，保人為債務人的履約能力提供了額外保障。然而，對於保人來說，這一角色既是對債務人的支持，也是對自身信用與財務的一大挑戰。本篇文章旨在解答「什麼是保人」、「找不到保人怎麼辦」、「誰可以當保人」及「如何自保」等常見問題，幫助讀者全面了解保證人的責任、風險及應對措施，並在提供保障與保護自身權益之間找到平衡。
什麼是保證人？
在法律上，當保證人是指在債務關係中，為債務人（即主債務人）的債務履行提供擔保的人。當貸款人或主債務人不履行債務時，保證人如何處理責任成為關鍵問題。房屋貸款中常見的情況是房貸保證人，即為房屋貸款提供擔保的第三方。
當主債務人不履行債務時，保證人有義務代為履行，或承擔相應的法律責任。保人會影響其個人信用，因為保證人的信用在法律上具有重要作用。這也使得選擇是否提供保證人成為一項需謹慎考慮的決定。
保證人的主要特點包括：
- 附屬性：保證人的責任依附於主債務的存在，若主債務無效或消滅，保證責任也隨之消滅。
- 補充性：通常情況下，債權人應先向主債務人追討債務，若主債務人無法履行，才可要求保證人承擔責任。
- 獨立性：雖然保證責任依附於主債務，但保證合同在法律上具有獨立性，保證人可在保證合同中與債權人約定特定條件。
保證的類型主要有：
根據《民法》第739條，保證人（俗稱保人）是指當債務人無法履行債務時，代為履行責任的人。保人會影響到其未來的信用和經濟能力，因此應注意風險管理。保人主要分為一般保證人和連帶保證人兩種類型：
- 一般保證：債權人須在對主債務人財產執行仍無法獲得清償時，才能要求保證人履行債務。
- 連帶保證：債權人可直接向保證人求償履行債務，而無需先向主債務人追討。
保證人有什麼權利？
在臺灣法律中，保證人是指與債權人約定，當主債務人未履行債務時，由其代為履行責任的人。保證人享有以下主要權利：
- 先訴抗辯權：一般保證人可主張此權利，要求債權人在對主債務人之財產強制執行無效果前，拒絕直接向其請求清償。然而，提供連帶保證人通常被視為已拋棄此權利，債權人可直接向其求償。
- 代位求償權：保證人代替主債務人清償債務後，於其清償之限度內，承受債權人對主債務人的債權，可向主債務人追償已支付的金額。特別是在涉及非銀行貸款時，保證人要特別注意自身追償權的保障。
- 拒絕超額保證：保證人的責任不得超過主債務，若契約中約定的保證範圍超出主債務，保證人可以拒絕承擔超出部分的責任。這也適用於提供連帶保證人的情形，避免超出共同債務的求償範圍。
- 期限抗辯權：若保證契約中約定了保證期間，且債權人在該期間內未向保證人提出請求，保證人可主張免除保證責任。對於提供連帶保證人來說，民間貸款中常見的長期契約，保證人條件需明確寫上。
- 資訊知情權：保證人有權了解主債務人的還款狀況及債務履行情形，以便評估自身可能承擔的責任。在實務上，人作保時，保證人需要與債權人保持充分溝通，資訊的透明對保證人還是極為重要的。
需要注意的是，保證人與連帶保證人的權利有所不同。連帶保證人與主債務人負有同等責任，債權人可直接向其請求清償，且連帶保證人通常被視為已拋棄先訴抗辯權。因此，在簽訂保證契約時，應仔細閱讀條款，了解自身權利，避免不必要的法律風險。
一定要保人嗎？找不到保人怎麼辦？
在申請貸款時，是否需要提供保人取決於貸款機構的政策和申請人的個人情況。一般而言，若申請人具備良好的信用紀錄和穩定的收入來源，貸款機構可能不會要求提供保人。然而，當申請人的信用評分較低、收入不穩定或負債比例較高時，貸款機構可能會要求提供保人以降低風險。
找不到保人時的解決方案
如果您無法找到合適的保人，可考慮以下替代方案：
- 提供擔保品：以房產、車輛或其他有價值的資產作為抵押，向貸款機構申請貸款。
- 尋求無保人貸款產品：部分貸款機構提供無需保人的信用貸款或小額貸款，申請時可能需要支付較高的利率或提供其他形式的擔保。
- 改善個人信用：透過按時還款、降低負債比例等方式提升信用評分，增加貸款機構對您的信任度，減少對保人的需求。
- 尋求專業協助：諮詢專業的貸款顧問或代書事務所，他們可根據您的情況提供適當的建議和協助。
注意事項
在選擇替代方案時，應注意以下事項：
- 貸款條件：不同的貸款產品有不同的條件和要求，申請前應詳細了解相關資訊。
- 利率與費用：無保人貸款產品可能伴隨較高的利率和手續費，需評估自身的還款能力。
- 法律責任：提供擔保品或尋求專業協助時，應了解相關的法律責任和風險，避免未來產生糾紛。
18歲能當保人嗎？學生可以當保證人嗎？
根據中華民國《民法》規定，成年年齡已於2023年1月1日下修至18歲，滿18歲者即具備完全行為能力。因此，年滿18歲的成年人可以擔任保人，無需法定代理人同意。然而，部分金融機構可能對保人的年齡設有限制，例如要求保人年齡在18歲至60歲之間。因此，建議在擔任保人前，先確認相關機構的規定。
至於學生是否可以擔任保人，法律並未明確禁止學生作為保人。然而，金融機構在審核保人資格時，通常會考量保人的經濟能力、收入來源和信用狀況。由於學生的經濟狀況可能不穩定，缺乏穩定收入來源，金融機構可能因此認為其無法承擔保人的責任，從而拒絕其擔任保人。因此，學生在考慮擔任保人時，應審慎評估自己的財務能力和未來可能承擔的責任。
誰可以當保人？保證人可以是家人、朋友或情侶嗎？
在申請房貸時，銀行通常要求保證人必須是借款人的二等親以內的親屬，包括父母、子女、兄弟姊妹、祖父母、孫子女等。因此，情侶或朋友無法作為彼此的保證人。
當保證人的風險與注意事項：
- 高風險承擔： 一旦債務人無法履行債務，保證人需承擔清償責任，甚至包括利息、違約金等額外費用。
- 信用影響： 擔任保證人的資訊會記錄在聯合徵信中心的信用報告中，可能影響自身的貸款申請和信用評分。
- 責任難以解除： 簽訂保證契約後，通常難以取消保證人資格，除非經債權人同意更換保證人，且新的保證人需符合相關條件。
保證人會被聯徵嗎？擔保人會影響信用嗎？
是的，當您成為他人的保證人時，金融機構通常會查詢您的聯合徵信（聯徵）報告，以評估您的信用狀況和還款能力。
擔任保證人可能影響您的信用，特別是在以下情況下：
- 連帶保證人：如果您是連帶保證人，您與主債務人承擔同等的還款責任。這意味著該債務會計入您的名下，增加您的負債比率，可能影響您未來的貸款申請。此外，若主債務人未能按時還款，您的信用評分可能會受到負面影響。
- 一般保證人：雖然一般保證人的責任相對較小，但若主債務人無法履行還款義務，您仍可能需要承擔還款責任，這也可能影響您的信用。
當保人有什麼壞處？
擔任保人，即為他人的債務提供擔保，需承擔相應的法律責任和風險。以下列出當保人的主要壞處：
- 承擔債務清償責任：若債務人無法履行還款義務，保人需代為清償，包括本金、利息、違約金等。特別是連帶保證人，債權人可直接要求其償還債務，無需先向債務人追討。
- 影響自身信用：當債務人違約，保人的信用評分可能受到負面影響，進而影響日後的貸款或信用申請。
- 限制自身貸款能力：作為連帶保證人，所擔保的金額會計入自身負債，可能影響未來申請貸款的額度和條件。
- 財務風險：若債務人無力償還，保人需動用自身資金清償，可能對個人財務造成壓力。此外，若保人試圖通過轉移財產來避免還債，可能觸犯法律，面臨刑事責任。
- 法律責任難以解除：一旦簽署保證契約，保人難以單方面取消或解除責任，除非債權人同意或有法律上的正當理由。
- 人際關係影響：若因債務問題導致保人需代為清償，可能引發與債務人之間的矛盾，影響人際關係。
為降低上述風險，建議在擔任保人前，詳細了解債務人的財務狀況和還款能力，明確保證責任的範圍，並考慮與債權人約定保證期限或其他限制條件。
保證人如何自保？
擔任保證人，特別是連帶保證人，可能面臨與主債務人相同的清償責任。為了保護自身權益，建議採取以下措施：
- 謹慎評估，避免作保：在答應擔任保證人前，應詳細了解債務人的財務狀況和還款能力，並考慮自身的經濟承受能力。如非必要，盡量避免擔任保證人，特別是連帶保證人。
- 選擇一般保證人角色：若無法避免作保，應在簽訂契約時，確認自己僅為一般保證人，而非連帶保證人。一般保證人享有「先訴抗辯權」，即債權人需先向主債務人追討無果後，才能要求保證人清償。
- 設定保證期間：在簽訂保證契約時，與債權人協商設定明確的保證期間。根據《民法》第752條規定，若在約定期間內債權人未對保證人提出請求，保證人可免除責任。
- 保持溝通，監督債務：擔任保證人後，應與債務人和債權人保持聯繫，隨時了解債務履行情況，及早發現並處理可能的問題。
- 取得清償證明，保留求償權：若因主債務人未履行債務而代為清償，應向債權人索取清償證明。根據《民法》第749條規定，保證人清償後，可在其清償範圍內，承受債權人對主債務人的債權，並向主債務人求償。
- 避免脫產行為：試圖通過轉移或隱匿財產來逃避債務可能觸犯法律。根據《刑法》第356條規定，債務人於將受強制執行之際，意圖損害債權人之債權，而毀壞、處分或隱匿其財產者，可能面臨法律制裁。
總結
擔任保證人是支持他人履行債務的重要舉措，但也伴隨著不小的法律和財務風險。因此，無論是借款人尋找保人，還是潛在保證人考慮是否作保，都應詳細評估債務的可行性及相關條款。對於無法找到保人的借款人，提供抵押品或選擇無保人貸款是替代方案；而對保人而言，充分了解權利與責任、妥善設定保證條件，是保障自身的重要策略。最終，謹慎與清晰的合約規範是避免風險的最佳方式。
