企業貸款的申請條件、流程、利率、額度和常見問題一次搞懂！

在經營事業的過程中，資金永遠是企業擴張與持續運作的關鍵支柱。無論是小規模的店鋪運營，或大規模的生產工廠，都難免遇到周轉金不足或想做資本投資的情況。此時，「企業貸款」往往成為最直接、有效的解決途徑。

但面對多元的貸款方案與審核要點，許多老闆常常不知道該如何著手。本篇將以完整且詳盡的方式，介紹企業貸款的運作機制、類型、銀行與民間融資差異、申請流程與常見問題，協助您選擇最適合的資金解方。老闆們也必須同時考量自身財務狀況與金融機構審核標準，才能有效取得所需的資金。

一、什麼是企業貸款？

所謂「企業貸款」（Business Loan），指的是公司以法人名義，向金融機構或民間借貸機構申請的資金借貸。此種貸款專門用於日常的企業營運相關開支，例如擴廠、添購設備、員工薪資、租金、水電，以及其他突發性的臨時週轉等。相比以個人名義申請貸款，企業貸款在額度、還款期限與利率等方面，通常能提供更高的彈性與優勢，也能有效區隔私人財務與公司財務。

二、企業貸款的兩大資金用途

週轉性支出

主要用於短期資金需求。例如業務開發、財務規劃、薪資及租金支出等，或應收帳款周轉不靈的緊急補足。
這類貸款的借款期限通常較短，平均約 1 至 2 年，也可能在一年以內即可清償。

資本性支出

以長期資金需求為主，例如拓增產線、修繕廠房、添購大額設備或開新店面等需要大筆成本的項目。
還款期限通常較長，銀行可視企業負債比率與營收狀況，彈性核定 3 至 7 年左右的還款年限。

三、企業貸款常見利率與貸款年限

1. 銀行企業貸款利率

銀行對中小企業貸款，利率範圍通常落在 1.4%～5% 之間，有些專案型紓困貸款或政策優惠專案，利率甚至可更低。但確切數字會因每家銀行審核標準與產業別而有所差異。

利率影響因素：公司營收、財報資料、負責人信用、企業未來展望、擔保品價值以及市場平均利率水準等。

2. 企業貸款年限

一般常見為 1～7 年，寬限期（只付利息不付本金）大約可有 1～2 年，由銀行與企業協議而定。

特殊政策貸款（如青年創業貸款）最長可能達 10～15 年，但申請門檻較多。

四、申辦企業貸款條件

欲辦理公司貸款，一般來說需同時具備以下四個基礎門檻，才可進行後續審核及評估：

負責人申請資格

年滿 20 歲，並具備完全行為能力。

公司成立滿一年，且年營收達 100 萬

有些銀行會依據營收狀況、行業別、公司成立時間等，做更嚴謹的篩選。

公司具備營利事業登記證

公司、企業經政府依法登記立案，具有合法營業資格。

依法開立發票與繳稅

保持良好營業登記和稅務繳納紀錄，才能讓銀行或融資公司信任。

以上文件資料是必備，若合夥企業、公司、行號也應備齊對應公司資料。

五、企業貸款申請流程

以下以銀行為例，說明常見企業貸款流程步驟，供您參考：

準備文件並遞件

企業負責人與保證人的身份證明文件。
公司章程、登記證、股東名冊、董監事名冊。
公司近 3 年度稅務表（如 401 報表、405 報表）、損益表、資產負債表。
公司最近 6～12 個月銀行對帳資料或營業往來存摺。
倘若有不動產提供擔保，需準備房屋或土地權狀影本。

銀行擔保品估價

如果有房屋、土地等不動產作為擔保品，銀行會指派專人或第三方估價機構進行價值評估，以決定可核貸的金額範圍。

審核條件

針對企業負責人及配偶信用狀況、企業行業特性、財務結構、資金用途、還款來源進行全方位授信審核。
若企業有對應擔保品或保證人，也會一併檢視其資產與信用資料。

簽約對保

經審核通過後，銀行與申請人進行正式簽訂借款契約，確認貸款利率、申貸企業貸款額度、期限與償還方式等細項。

抵押設定（僅擔保貸款適用）

如有不動產擔保，在對保完成後，銀行會向地政機關辦理抵押權設定。

撥款

辦理完抵押設定後，銀行會在約定營業日撥款，將款項撥入公司帳戶，完成貸款流程。

流程時間參考：在資料齊備且公司信用良好的情況下，銀行申貸約需 7～14 個工作天左右；若中途資料不足或評估來回溝通，時程可能再延長。

六、銀行審核企業貸款的五大重點

借款戶信用與還款紀錄

負責人與保證人的信用紀錄、授信往來歷史是評估核心。
如有退票、欠稅、遲繳信用卡等不良紀錄，核貸將大打折扣。

資金用途

銀行會檢視是否為合理且合法的用途，是否有明確計畫和預期效益。
若銀行懷疑資金被挪用於其他不當用途，將大幅降低核貸機會。

還款來源

短期貸款通常來自營業收入。
中長期貸款則評估企業當期利潤、折舊以及公司未來發展規劃。

債權保障

為避免借款戶違約，銀行通常要求擔保品或保證人；企業無法提出擔保品時，信用良好或具強力保證人亦可提高核貸率。

授信展望

銀行會觀察企業所屬產業與公司發展潛力。若產業處於景氣成長期、競爭度不算太高，銀行對該貸款更願意承擔風險。

七、企業貸款常見的退件原因

公司成立時間過短

多數銀行要求公司設立至少滿 1 年，某些製造業甚至會要求 2 年以上才能申貸。

公司登記資本額不足

雖然政府未規定最低資本額，但若登記過低，銀行審核時會質疑企業規模及付息能力。

企業營收不明確或持續虧損

財務報表若顯示公司虧損嚴重或收入結構混亂，容易被銀行婉拒。

申請額度不合常理

若向單一銀行申請過高金額，超過銀行可承受風險，或同時在多家金融機構申貸的比例過大，也容易被拒絕。

企業負責人近年信用不良

若企業主本人或配偶信用卡拖欠、稅務逾繳、或有其他貸款違約紀錄，通常會直接退件。

八、企業貸款 VS 企業負責人個人貸款差異一次看

以下以表格呈現常見的差異，幫助您判斷何時該用公司名義申貸、何時以個人名義借款更合適：

項目	企業貸款	企業負責人信貸
貸款對象	公司法人	負責人個人
利率範圍	約1.4%～5%起，依金融機構而定	約5%～15%不等
還款年限	1～5 年（部分可達7年）	1～7 年
貸款額度	視公司營業額而定，可達數百萬～數千萬	最高約300～500 萬
撥款速度	審核較久	資料齊全最快1～2週內完成
申請條件	年營業額100萬以上，信用良好	個人信用良好，需提供財力證明
申請資料	企業營運報表、營登資料、401 報表、公司負責人&配偶資料等	雙證件、個人財力證明、近3～6個月往來存摺等

若企業營運規模已達一定程度，且尋求大額度、較低利率的資金，可優先考慮企業貸款；若只是臨時需周轉，金額不大且個人信用條件佳，也可改走企業負責人信貸管道。

九、中小企業貸款與政府貸款方案

1. 中小企業貸款定義與認定標準

中小企業：實收資本額未逾新臺幣 1 億元，或員工人數未達 200 人的公司事業。這類企業占全臺 98%以上，在利率、額度及貸款審核上，有時可享政府紓困或利息補貼等優惠。此外，若規模更小或條件有限，也可考慮微型企業貸款，視自身實際需要選擇合適企業貸款種類。

2. 常見的政府優惠貸款方案

青年創業及啟動金貸款

對象：創業未滿五年、年齡 20～45 歲的青年。
最高申貸額度：依貸款用途可申請 200 萬、400 萬至 1200 萬不等。
附帶條件：公司設立年限與創業課程時數等。

微型創業鳳凰貸款

對象：勞動部針對婦女、45～65 歲者、離島居民等有意創業的群體。
最高可貸：200 萬元，並提供最多 7 年還款期。

中小企業紓困或振興專案

在特定情況下，政府會與金融機構合作推出期間限定的低利貸款。例如疫情期間，曾推出「中小企業企業紓困」與「振興專案貸款」等。

企業小頭家貸款

適用對象：僱用員工 10 人以下的微型事業。
最高貸款額度：500 萬元，並享有利率優惠。

貼心提醒：政府補助或專案通常有名額限制，也可能要求部分自籌款，建議事先查詢經濟部、地方政府或官方網站以掌握最新方案。

常見問題 Q&A

Q：企業貸款申請要準備哪些文件？

常見需準備的資料包含：

公司基本資料（營利事業登記證、事項卡影本）。
公司章程、股東名冊、董監事名冊。
近三年財報（如 401 報表、損益表、資產負債表）。
負責人及配偶的身分證影本。
公司近半年主要往來存摺或銀行出入明細。

企業貸款年限最長可以多久？

一般銀行貸款約 1～7 年，也有部分政策貸款可再延長到 10 年以上；若屬青年創業貸款，則可能更長，需視方案規定而定。

若貸款繳不出來怎麼辦？

建議第一時間與貸款銀行或融資公司溝通，協商延長還款期限或暫緩繳息。如確定無法維持，宜儘快尋求其他企業融資、增資、降低成本等方案，避免連帶影響信用紀錄。

可以用不動產抵押或車子抵押來申請嗎？

可以。如選擇擔保貸款，銀行會先對抵押物進行估價，再依價值與負債比率、還款能力來核定額度。若涉及高額貸款資金需求，務必事先做好評估。

企業貸款可以整合嗎？

若之前向不同機構貸款，可考慮整合至單一家銀行或融資機構，把多筆債務合併成一筆，降低管理成本並爭取更優惠的利率。需注意是否有違約金及手續費。

總結

企業貸款不僅能解決短期或長期的資金需求，更是促進企業發展、擴張規模的重要推手。由於每家金融機構的審核標準及利率方案各異，在申請前務必備齊資料、釐清資金用途、維護負責人與公司信用，加上事先規劃好還款時程。

若對銀行申貸流程感到複雜，或需求金額大、撥款時效性要求高，也可考慮融資公司或政府優惠方案，以確保資金能「在最關鍵的時刻」及時到位。

只有善用各種可行的貸款服務與申請管道，並和本行或其他金融單位保持良好合作，才能讓企業在競爭激烈的市場中穩健成長，並持續為未來發展做好準備。善用資訊、做好財務規劃，並確保借款契約條款合宜，方能靈活運用手中的現金，讓商業經營更具優勢。