代書貸款安全嗎？條件、流程、利率與風險一次搞懂

在銀行貸款被婉拒、或是急需資金週轉卻因信用瑕疵無法通過傳統金融審核時，許多人都會考慮「代書貸款」。所謂代書貸款，是由民間合法融資公司或代書，針對無法在短時間內取得銀行核貸的客戶，透過簡化的審核機制，迅速提供資金。然而，市面上充斥形形色色的業者，有些甚至是假借「代書貸款」之名從事高利貸或詐騙行為，讓人望而生畏。

本篇文章將從申請條件、利率試算、優缺點、常見風險等多面向，帶領你一次掌握代書貸款的全貌，並教你如何分辨合法、可靠的代書貸款業者，讓你在急需周轉時能安全又快速地取得資金。

一、代書貸款是什麼？

「代書貸款」原理上屬於民間貸款的一種，由代書（或稱地政士）或民間融資公司提供資金、或透過代書轉介其他出資人（俗稱「金主」）放款。一般又可分成：

無擔保品貸款：也稱「民間信用貸款」或「代書信貸」。
有擔保品貸款：如房屋二胎、汽機車貸款、土地貸款等等。

此類貸款流程類似銀行貸款，但相對審核門檻較低、撥款速度較快，卻也意味著代書貸款的利率較高、流程費用可能較多。對於負債比過高、信用瑕疵或尚無信用紀錄（信用小白）的人來說，合法的代書貸款反而是一條可行的資金融通管道。

二、誰適合申請代書貸款？

信用瑕疵族群：例如曾有卡費、貸款遲繳、法扣、負債比過高或聯徵紀錄過多，被銀行婉拒貸款。

信用小白：完全沒有跟銀行往來紀錄（如從沒辦過信用卡或貸款），難以取得傳統金融機構的授信。

急需短期周轉：銀行審核往往需時 714 個工作天，而民間代書借款最快可在當天或 12 天撥款。

名下無抵押品：若沒有車、房等財產可作擔保，或暫時不想提供抵押品時，也能以個人信用條件來申辦代書貸款。

無法負擔銀行嚴格審核：不清楚與銀行交涉流程者，或剛辦過其他的貸款導致負債偏高，皆可考慮民間代書貸款。

三、代書貸款申請條件

代書貸款號稱門檻低，但仍會要求借款人至少具備足夠的還款能力與法定年齡。以下為常見的基本門檻：

年齡限制：一般需年滿 20 歲以上且具有中華民國國籍（部分業者可放寬至 18 歲）。

工作與收入證明：需有固定工作、領有薪轉或勞保證明，通常要求至少在職 1~3 個月以上。

信用條件：雖然代書貸款對信用狀況比較寬鬆，但若連民間業者都判斷你無還款能力，仍有可能被婉拒。

勞保或其他保險：若勞保年資不長，也可能提供其他補充資訊如勞退、保單、儲蓄存摺等做財力佐證。

重點提醒

即使代書貸款門檻較低，還是要先評估自身的每月可支配收入。千萬別忽略代書貸款利息，免得後續月繳金過高，造成更大的財務壓力。

四、代書貸款流程：5 大步驟一次看

提出申請、諮詢

透過電話、Line 或實體店面與代書聯繫，並說明資金需求與自身條件。

準備文件並送審

常見文件包含：
- 身分證正反面影本
- 第二證件（健保卡、駕照等）
- 勞保異動明細或勞保投保證明
- 薪轉存摺封面與內頁影本
- 戶籍謄本或其他財產證明
只需提供影本檢核，若業者要求「寄出正本存摺、身分證、印章」等，請提高警覺，可能有詐騙嫌疑。

照會與審核

業者進行書面貸款審核後，對保人通常會再做電話或面對面照會，了解借款人的工作現況、資金用途、還款能力等。

對保與簽約

雙方約定時間面簽合約，確認貸款金額、利率、期數、費用項目。若一切貸款條件談妥，即可簽字對保。

撥款入帳

約在簽約當日或隔日撥款。若文件齊備、雙方談妥快速，甚至能做到「當天撥款」。

五、代書貸款利率與貸款額度

1. 一般利率範圍

月利率：2%～5% 為常見範圍

以「幾分利」來表示，1分利=1%月利率。假如借 10,000 元，若月息 2%，每月利息 200 元。

有擔保 vs. 無擔保

有擔保品的（房、車等）申貸人，利率多在月利率 0.8%～3% 間。
無擔保品的（純信用）申貸人，通常落在月利率 2%～5% 之間。

若遇到超過 5% 的月利率，建議一定要再三詢問是否有隱藏費用或違法之虞。

2. 代書貸款額度

最低額度：可從 3~5 萬元起跳，解決小額臨時週轉需求。

常見額度：20～30 萬元左右。

最高額度：依照申貸者收入與信用條件而定，部分業者在無擔保狀況下甚至能提供至 50~100 萬不等。

有擔保貸款：名下有不動產、汽車、土地等資產，可望拉高額度至上百萬以上。

3. 還款年限與方式

期限：常見 3 個月～ 5 年，視資金用途及申貸者需求彈性設定。

還款方式：

本利均攤：每月固定還本付息。
寬限期：部分業者可先繳息不繳本，減少前期負擔，但總利息支出會增加。
提前清償：大多不須繳納違約金，但要和業者事先確認。

六、代書貸款有哪些優缺點？

項目	優點	缺點
審核條件	– 信用瑕疵或負債比高者也能申請 – 免聯徵、過件率高	– 若信用狀況過於惡劣，仍有可能被拒 – 有些業者篩選機制不透明
撥款速度	– 流程精簡、資料核對快 – 最快可當日撥款	– 遇不肖業者流程極度簡化，可能收高額利息
費用與利率	– 小額即可申辦 – 可借五～數十萬不等	– 利率高於銀行（2%～5% 月利率） – 需注意額外代辦費、開辦費、帳管費等
還款彈性	– 最短 3 個月、最長可到 5 年 – 部分業者可「隨借隨還」、提前清償無違約金	– 有些契約較複雜，寬限期或提前還款需再付額外費用
申辦流程	– 線上或電話即可申辦 – 全省無地域限制	– 業者良莠不齊，需要花時間比較 – 可能遇到高利貸或詐騙

七、代書貸款常見風險與注意事項

高利率或違法高利貸

正常月利率不應超過 5%，若發現業者報價過高（如「6 分利」以上），須提高警覺。

詐騙或地下錢莊

不肖分子會要求你在「尚未撥款前」就先支付所謂的「手續費」或「保證金」；或勒索你寄出存摺、提款卡、印章正本，這些行為都相當可疑且不合法。

不透明的費用

代書貸款費用項目繁多，但正規業者通常會在簽約前說明清楚。若對方含糊其詞，建議直接換業者。

押存摺與提款卡

為控管借款風險，部份業者會擔保借款人的存摺，以在薪水入帳後優先扣款。但在「核貸前」絕不會要求寄存摺正本或印章，必須等對保簽約成功後，才可能依貸款條款執行擔保保管機制。

違約與法令糾紛

若不按月還款，除了需面臨催收，還可能產生法律問題。建議遇到難以繳款時，先與代書協商延長期數或降低利率。

八、如何辨別合法代書貸款？6 大檢核重點

實體店面與政府立案

查詢有無營利事業登記證、稅籍登記、地政士執照等，並實際拜訪或電洽確認。

費用公開、利率合理

合法的代辦公司月利率通常落在 2%～5% 之間，且提供免費諮詢服務，不會在事前先要求你支付任何費用。

不扣留正本證件

核貸前僅需影本以供審核。若要求「寄送身分證或存摺正本」，請立刻停止往來。

當面對保

辦理代書貸款時，合法業者辦理貸款會安排面對面對保與簽約，保障雙方權益。

無綁約或合理提前清償條款

多數民間貸款都標榜彈性還款，不應該設下苛刻的違約金條款。

有清晰、詳盡契約內容

契約會載明利率、還款期數、手續費、違約責任等內容。條款若模糊不清，最好不要簽。

九、代書貸款 vs. 銀行貸款：哪一種更適合？

比較項目	代書貸款	銀行貸款
利率範圍	月利率 2%～5%（可換算年利率 24～60%）	年利率 2%～10%（依個人信用分數而定）
申請門檻	審核條件較寬鬆，信用瑕疵可嘗試	信用條件嚴格，聯徵紀錄是關鍵
撥款速度	1～2 天內撥款，最快三小時或當日	約 7～14 個工作天
費用結構	可能有開辦費、帳管費、代辦費	可能收部分開辦費，但規範較透明
還款彈性	可隨借隨還，提前清償通常不罰息	通常有一定綁約期，提前清償恐有違約金
安全性	需謹慎挑選合法業者	法令嚴格監管

建議：如果你信用良好、時間允許，銀行信用貸款利率較低、手續較規範。反之，若你信用條件遭銀行婉拒或急需用錢，代書貸款是較快捷的替代選擇。但記得仔細評估還款能力與整體利息負擔。

十、代書貸款常見問題

Q1：代書貸款真的能當天撥款嗎？

視業者流程而定，若借款人文件齊全、雙方快速對保，確實有可能在當天或隔日就撥款。不過若遇到周末、假日或借款人資料不足，還是可能需再等個 1~2 天不等。

Q2：申請代書貸款一定過件嗎？

雖然代書貸款門檻較寬鬆，但不代表 100%會過件。若申請人尚有多筆債務逾期、或被法院強制執行，或完全無償還能力，業者仍可能婉拒。建議事前先累積穩定工作年資、確保收入穩定性，提高手續過件機率。

Q3：若代書要求「先寄正本存摺」才能貸款，該怎麼辦？

合法代書或融資公司在「核貸前」不會要求寄交證件、存摺或提款卡正本；最終若業者需要先保管存摺，也是在確認已核貸並撥款後，才依合約擔保條款執行。如果對方在過件前即要求寄出，極可能是詐騙或不肖地下錢莊。

Q4：代書貸款繳不出來會怎樣？

若長期未能依約繳款，業者可採取催收、違約金、甚至走法律途徑申請支付命令或強制執行。不僅如此，借款人後續再向其他民間公司借款也會遇到困難。若出現臨時週轉不靈，建議主動與業者協商，尋求延長期數或調整還款方式。

Q5：代書貸款是地下錢莊嗎？

代書貸款是地下錢莊的流言其實並不正確。合法代書貸款利率需符合民間合理區間，通常會有清楚合約與實體店面，並依法納稅。地下錢莊常採超高利息（可能以天計息），加上不透明的暴力催收，一旦踩入容易造成嚴重糾紛。

Q6：代書貸款需要簽署哪些文件？

最常見的是「借據（或貸款契約）」，內容包括貸款金額、利率、期數、違約責任與任何附加條款。如果名下有提供抵押品，也會再簽署抵押相關文件。一定要在簽約前仔細審閱，並保留各項文件副本。

Q7：代書貸款安全嗎？

要確保代書貸款安全嗎，首先必須挑選擁有政府立案並具備合法營業登記的代書貸款公司或民間貸款公司；再者，應詳讀貸款契約的內容，包含利率、手續費、還款方式等是否合理透明。若在貸款過程中，遇到「未核貸前先索取正本存摺或印章」、「收取高額手續費」、「口頭承諾卻無書面契約」等行為，都應提高警覺並儘速停止往來。只要選擇合法的代書貸款並且遵循正規流程，加上自身做好還款計畫，代書貸款便能在急需資金時提供安全且有效的週轉管道。

總結

代書借款雖然能在緊急時刻為信用瑕疵或負債過高者解決燃眉之急，但同時也潛藏著利率高、可能出現詐騙等風險。在決定申辦代書貸款前，應先盤點自身財務狀況，評估每月還款能力；接著謹慎挑選合法的代書貸款方案、有實體店面、費用透明、利率合理的業者，並確保在核貸前不會被要求提供正本證件或先行付款。

最終，順利取得資金只是第一步，更重要的是後續的資金規劃與財務管理。若能在短期內合理運用資金、並按時還款，便能將財務損失與風險降至最低。祝福你在運用代書貸款解決資金需求的同時，也能兼顧安全與信用，為下一步的財務目標奠定穩固基礎。