無論你是剛滿 18 歲的大學生、初入社會的「小白」，還是財力已經十分穩定的上班族、家管或「韓歐美」外籍人士，「第一次辦信用卡」最常被問到的問題就是：「辦信用卡要帶什麼文件？」「需要符合哪些辦卡資格條件？」其實，新手辦信用卡並不複雜，除了年齡、工作收入和信用狀況外，「申請文件」和「細節注意」也是銀行審核的一大關鍵。
本文將一次性整理所有重要資訊，讓你輕鬆掌握各銀行對信用卡辦理的標準和文件要求，並透過表格歸納不同情境的申辦信用卡準備。只要一步步確認，就能提高核卡通過率，拿到心儀的信用卡！
一、信用卡申請的三大基本條件
申請信用卡時，每家銀行都有不同的規範，但下列三大條件幾乎是「所有銀行通用」的原則：
年齡限制
- 正卡：必須年滿 20 歲（民法成年人），有些銀行容許年滿 18 歲即可申請正卡，細節視發卡行規定。
- 附卡：年齡需滿 15 歲以上，並且必須為正卡持卡人的直系或旁系親屬，如父母、配偶、子女、兄弟姊妹等。
信用正常
- 最基本的要求是「無不良信用紀錄」，包含無呆帳、無長期逾期還款等不良紀錄。
- 銀行會調閱申請人的「聯徵報告」，確認是否有多次貸款、信用卡逾期或呆帳等情形。
具備穩定收入或充足財力
- 一般普卡的門檻通常要求年收入至少 20 萬元以上。
- 若尚未達 20 萬元也不是完全無法申請，若可提供足以證明還款能力的財力證明（如持有一定金額的存款、不動產等），仍有機會獲得審核通過。
- 建議新鮮人至少任職 3～6 個月，連續領薪後再提出申請，銀行會更容易判定申請人收入來源穩定。
二、新手辦卡必備文件：完整清單
多數銀行在「辦卡文件」的規定相當類似，下列文件是申請者一定要準備好的基本資料：
身分證明文件
- 身分證正反面影本：一定要確保影印清晰且不可塗改。
- 第二證件正面或正反面影本：通常銀行會要求附上有照片的證件，如健保卡（新版有照片者）、駕照、護照等。
- 若透過自然人憑證系統核驗，亦可加速資料審核流程。
財力證明文件
- 薪資轉帳存摺：至少近三個月的交易明細，加上存摺封面影本；若使用電子帳戶，請下載交易明細並列印。
- 扣繳憑單：最新一年度為佳，或其他報稅證明。
- 薪資單：最近 1～3 個月，佐證你在職收入正常。
- 其他資產證明：如定存單、存款帳戶餘額、不動產權狀、租金收入、股票或投資對帳單、保險單（含健保投保記錄）等，也能協助銀行評估償還能力。
- 若為自營商，可同時附上所得清單，例如401稅單或營業相關證明。
特殊情況文件
- 學生證影本：如未滿 20 歲但在大專院校就讀，銀行可能會要求同時檢附在學證明。
- 家長或法定代理人同意文件：若以學生身分且未滿 20 歲，需要家長同意才能申請某些特定卡種。
以下表格彙整「身份證明文件」與「財力證明文件」的參考清單，供各位在申請前檢查。
| 文件類型 | 可接受範例 | 注意事項 |
|---|---|---|
| 身分證明文件 | – 中華民國身分證正反面
– 第二證件：護照、駕照、健保卡（有照片者） |
1. 確保字跡、照片清晰
2. 禁止任何塗改 |
| 財力證明文件 | – 近 3~6 個月薪資轉帳存摺(含封面)
– 最新年度扣繳憑單/綜所稅申報書 – 近 3~6 個月薪資單 – 不動產、定存、股票、保險等資產證明 |
1. 交易明細須連續、完整
2. 若以電子帳戶明細代替存摺，需印出並顯示帳戶姓名、帳號、往來紀錄 |
三、不同身分與卡別：申請文件總整理
申請信用卡除了要具備基本條件，各種身分的人士（受雇員工、自營商、家庭主婦、學生）或各卡別（正卡、副卡、特定卡）也需準備不盡相同的文件。以下整理常見身分以及卡別需要的資料：
本國人申請正卡
- 身分證 + 第二證件（駕照、健保卡或護照）
- 受雇員工：撥薪存摺、薪資單、扣繳憑單、近 3～6 個月的穩定銀行往來紀錄
- 自營商：稅務文件（401 稅單）、公司登記資料、存款明細等
本國人申請副卡
- 副卡申請者若滿 15 歲，即可申請，但必須是正卡持卡人的近親（父母、子女、配偶等）
- 身分證正反面影本（附卡申請人 + 正卡持有人）
- 若為未成年學生申請副卡，銀行會通知父母或法定代理人
外籍人士申請
- 中華民國居留證 + 護照影本
- 財力證明：如報稅資料、近幾個月薪資單、扣繳憑單、銀行存摺明細
- 若屬外國留學生，則可能需要在學證明、家長或保證人財力佐證
學生專案卡
- 除了身分證、第二證件，如果辦理的是「學生信用卡」，通常須檢附在學證明或學生證
- 部分銀行針對學生族群有「學生專用卡」，可能附有額度上限（例：2 萬元），核卡條件更彈性，但消費額度也較低
四、外籍人士辦卡需要的證件
外國朋友在台灣若持有正當居留身分，也可以申請本地銀行的信用卡。基本條件大致與本國人相同，但會多出「居留證明」的要求。以常見的情況來看，外籍人士需備齊：
- 居留證影本（正反面）
- 護照影本
- 在台財力證明（薪資轉帳存摺、租金收入證明、扣繳憑單、投保證明等）
- 若在台灣受聘，通常需附上在台公司名稱與工作證明（可用薪資單、勞保或健保投保明細）
審核流程上，銀行會特別注意申請人的簽證類別（工作、就學、依親等）和在台停留時間長短。若長期居留且工作穩定，通常核發信用卡的機率較高。
五、附卡申請需注意的事項
除了正卡外，多數銀行也提供「附卡」申請。附卡與正卡共享同一信用額度，消費紀錄統一計算，也由正卡持卡人負最終清償責任。
- 申請年齡：滿 15 歲即可辦理；若為學生申辦，需知會家長或法定代理人
- 附卡資料：需提供「附卡人」與「正卡持有人」的身分證明文件
- 額度限制：學生使用信用卡有總額度上限，不得超過法令規定（例如單一發卡銀行 2 萬元的額度，總家數也有限制）
附卡適合：
- 大專院校學生：想要提早學習信用理財，可先從附卡開始累積信用紀錄
- 家人共享：父母或配偶可辦理附卡給家庭成員一起使用，集中管理消費與點數回饋
六、銀行如何審核信用卡？
確認基本文件
- 銀行收到完整的申請表、身分證明、財力證明文件後，先檢查資料是否齊備、是否清晰可辨。
- 若缺少資料，銀行會寄信或致電通知補件。
調閱聯徵報告
- 信用卡審核重點，主要查看申請人是否有逾期、呆帳紀錄，或在短期內申請太多家銀行卡片、貸款。
- 若聯徵顯示信用評分偏低，銀行有可能直接拒絕。
照會電話
- 部分銀行會打電話至申請人公司或本人手機，確認申請人資訊無誤，確認收入與職位。
- 若是學生，可能透過家長或法定代理人做最終核對。
核定額度
- 銀行綜合考量年收入、財力證明、信用評分等，最後給出一個可用額度。
- 普卡額度通常起跳 2～5 萬，若有不動產或存款資產佐證，額度可提升到更高水平。
- 若為新戶申請，銀行亦會參考前期聯徵紀錄與是否在本行已有存款帳戶或其他往來。
七、辦信用卡常見地雷＆實用小技巧
常見地雷
- 半年內密集申請多張信用卡
聯徵報告上會顯示最近 3 個月或 6 個月的查詢紀錄，若短時間申請過多銀行的信用卡，銀行可能懷疑你急需資金，影響審核結果。
- 提供他人名下的財力證明
例如拿配偶、父母或兄弟姐妹名下的存款；銀行通常僅接受「申請人本人」的財力證明。
- 未補登存摺明細或僅有 ATM 簡易明細
若長期沒補登，交易紀錄不完整、存款餘額顯示不明確，銀行恐難以判斷。必須確保存摺明細「連續且完整」。
- 有逾期或信用不良紀錄
信用卡往往是銀行核定貸款前的基礎參考，聯徵紀錄若顯示逾期或呆帳，就算收入不錯也可能被拒絕。
實用小技巧
- 先辦理薪轉戶銀行的信用卡
薪轉戶可證明你月月有收入，銀行也能直接看到資金流量，核卡會更順利。像是永豐銀行、台新銀行、玉山銀行、中國信託中信卡等，都有不同方案可選。
- 申請與自己日常需求契合的卡片
例如經常使用外送平台、常在網購平台買東西、喜歡加油或超商優惠…等，先挑「核卡門檻相對友善」的普卡、聯名卡，或是有現金回饋的神卡，以提高核卡成功率。若後續消費量大，還可考慮升級白金卡、御璽卡、世界卡、甚至無限卡。
- 利用定存或保險投保證明加分
若每月收入不穩定，卻有不錯的定期存款或保險累積，也能向銀行佐證你仍有資產做後盾。
- 準備充分再申請
建議在同一時期「不要同時向太多家銀行」送件，先仔細準備後再依序申請，避免過度查詢聯徵。
- 多善用網路銀行或線上申請渠道
現在許多銀行提供線上申辦信用卡的功能，節省跑銀行的時間，審核效率也更高。
八、申辦流程與領卡時間
整體流程說明如下：
提出申請
到發卡銀行官網線上填寫申請表，或親至銀行臨櫃辦理。
提交必要文件
上傳或攜帶「身分證明」與「財力證明」，若有特殊身分或卡種（學生卡、外籍人士卡）則需另外準備相應文件。
等待銀行審核
審核時間大約 5～10 個工作天（視該行作業量而定），期間銀行可能會聯繫申請人或公司做電話照會。
核卡通知
審核通過後，銀行以簡訊或 e-mail 通知核卡，並於幾個工作天後以掛號方式寄出卡片。
領取並啟用信用卡
收到信用卡後，需依銀行指示開卡（可透過線上銀行、行動 App、電話客服等方式）。
謹慎理財，信用至上!
常見問題 Q&A
Q1：新手想辦信用卡，需要先開戶嗎？
雖然沒有強制一定要在該銀行開戶，但若你選擇的銀行是自己的薪轉戶或有穩定往來紀錄，會相對加分。有無在該銀行開帳戶，對審核有一定程度的參考價值。
Q2：沒有穩定收入或是自由業，是否辦不了？
並非完全不可行。若沒有穩定薪資明細，可用「存款證明」或「不動產權狀」等其他財力證明來申請。不過銀行更青睞有固定收入的申請人，因此建議同時提供其他補充資料（如長期保險、投資證明等）提高過件機率。
Q3：辦信用卡需要戶頭裡有多少錢？
沒有一定門檻，但銀行會依照申請人「收入及總資產」評估。一般普卡建議年收入至少 20 萬元以上。若戶頭金額龐大且存款紀錄久遠，也有機會獲得較高額度。
Q4：第一次辦信用卡，需要等多久才會寄到卡？
若資料齊備，從送件到收到卡片通常約 7～10 個工作天。有些銀行線上申請效率更快，但仍需視該時期作業量、照會速度而定。
Q5：學生辦卡有沒有金額上限？
按主管機關規定，學生信用卡之核發總額度每家發卡銀行最高 2 萬元，並且學生名下的信用卡家數也有限制（以防過度消費造成信用風險）。若欲提高額度，通常須先畢業或具有完整財力佐證。
Q6：附卡可以建立自己的信用紀錄嗎？
理論上是以「正卡人」的名義作為最終負債責任，但有些銀行會同步計算附卡人的使用紀錄並上傳聯徵。建議可於申請時先向銀行確認，不過附卡確實能提早累積一定的交易紀錄。
Q7：申請信用卡會影響個人信用分數嗎？
辦卡查詢會留在聯徵紀錄，若短期內「頻繁」申請多家銀行卡片，可能拉低信用評分。正常情況下只要審核通過並如期還款，反而有機會累積更好的信用，對未來貸款有幫助。
總結
「辦信用卡要帶什麼？」是新手最常見的疑問。只要掌握 3 大基本申請條件（年齡、信用正常、穩定收入），再加上充分的「身分證明」與「財力證明」，通常就能順利過件。如果你是學生或收入不夠穩定，也別灰心，可以利用定存、不動產或保單等資產資料，幫助銀行了解你具備足夠的還款能力。
另外，在遞交申請前，建議做好以下幾件事：
- 挑選合適的卡種：依據自己經常消費的通路或需求選卡，免得核卡下來卻用不到實質優惠。另外，有時還會有送旅行箱等好康，有需要別錯過。
- 整理完整文件：身分證、第二證件、薪轉或存款證明一定要確認清晰，避免重複補件。
- 注意聯徵紀錄：3～6 個月內避免過度申請多張信用卡或貸款，以免信用評分受到影響。
若想要讓審核更順利，選擇在「薪轉戶」或與自己已有業務往來的銀行辦卡，是常見的成功小訣竅。尤其對「信用卡小白」或「學生」來說，對自身國內消費有基本控管，也能為未來購屋或貸款事宜，提前累積正向信用分數。一次備妥該準備的文件後，你就可以輕鬆地在 7～10 天內拿到第一張信用卡，享受更多生活便利與刷卡優惠！
資料來源
- 新手申辦信用卡前最常提出的5大問題：要帶什麼文件？資格條件？沒存款可以辦卡嗎？-Money101
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