信用卡的發展改變了人們的消費模式，提供了不攜帶現金也能隨時支付的便利性。自1949年法蘭克·麥克納馬拉首創現代信用卡概念以來，信用卡經歷了持續的創新與發展，逐漸成為全球主要的支付工具。台灣的信用卡歷史始於1980年代，伴隨金融自由化及政府對市場的監管，信用卡的應用逐步擴大，成為現代支付系統的重要一環。本文將概述信用卡的起源與其在台灣的發展歷程，探索信用卡如何在數十年間嵌入日常經濟生活中。
信用卡誰發明的？
信用卡的概念可追溯至1949年，當時美國金融家法蘭克·麥克納馬拉（Frank McNamara）因一次尷尬的經歷啟發了這一創新。據說，他在紐約一家餐廳用餐時忘記帶錢包，這使他萌生了一個想法：是否能創造一種不必攜帶現金的支付方式。次年，他與拉爾夫·施奈德（Ralph Schneider）共同創辦了「大來俱樂部」（Diners Club），並推出了首張現代意義上的信用卡。最初，這張卡片僅用於餐廳，但隨後逐漸擴展至飯店和航空公司，為用戶提供了先消費後付款的便捷服務。
1958年，美國銀行（Bank of America）推出了名為「BankAmericard」的信用卡，這是第一張具備循環信用功能的信用卡，奠定了現代信用卡模式的基礎。同年，美國運通（American Express）也開始發行簽帳卡，並於1966年引入專為企業設計的公司卡，滿足商業客戶管理員工支出的需求。
雖然法蘭克·麥克納馬拉通常被認為是現代信用卡的創始人，但信用卡的演進是一個多方推動的過程。隨著多家金融機構的參與和創新，信用卡逐漸演變成如今廣泛使用的支付工具。
台灣什麼時候有第一張信用卡？
當前台灣的信用卡發展歷史可以追溯到1980年代，隨著金融自由化和政府監管需求的出現，逐步成形。1976年，財政部認為信用卡市場缺乏有效的管理機制可能引發問題，因此提出建立「聯合簽帳卡處理中心」的構想，旨在加強信用卡的監管，並整合國內各發卡銀行和商戶，以確保市場的秩序和規範。
1981年，財政部發布了「銀行辦理聯合簽帳卡業務管理要點」，強制國內銀行加入「聯合簽帳卡處理中心」，並推行「一人一卡」的政策。1983年，「財團法人聯合簽帳卡處理中心」正式成立，並在次年開始發行「聯合簽帳卡」，推動了信用卡業務的發展。同時，國內信用卡公司也逐漸參與發行及管理工作，使用信用卡方式逐漸普及。
隨著市場需求的增加，1988年政府取消了「一人一卡」的限制，並引入了循環信用功能，開始允許銀行發行真正的「信用卡」。原「聯合簽帳卡處理中心」也更名為「財團法人聯合信用卡處理中心」，以更全面地負責監管核卡標準和檢核系統，確保國內發卡機構的發卡業務的規範性和透明度，同時提高了交易清算的安全性和效率。
1989年，在金融自由化和國際化的推動下，國內銀行開始發行VISA國際信用卡，而聯合信用卡處理中心則負責國內清算業務，進一步完善了國內清算制度。花旗銀行、彰化銀行等國內外機構積極投入信用卡市場，引入認證機制以加強交易安全。1991年，MasterCard信用卡的發行為消費者提供了更多選擇。1993年，台灣的信用卡市場全面開放，各家銀行和金融機構推出各類優惠措施，如免年費、紅利積點等，讓信用卡成為消費者日常支付的重要工具。1994年，JCB卡也開始在台灣發行。
隨著市場進一步開放，各家銀行紛紛推出不同類型的信用卡，包括普通卡、白金卡、聯名卡和相片卡等，並針對公務機關人員推出「國民旅遊卡」，方便其出差和旅遊時的支付需求。這些措施讓信用卡在消費者中的普及率大幅提升，許多商店也開始接受VISA卡和MasterCard等信用卡作為支付方式。
1995年，台灣開始實行國內信用卡清算制度，並於1996年開放收單業務，以強化金融卡和信用卡的使用便利性。隨後在2000年，「信用卡國內授權連線核心」建置成功，由聯合信用卡處理中心與財金資訊股份公司合作完成，實現了國內交易的即時授權連線，顯著提升了交易效率並降低了風險。
面對技術進步，台灣在2001年成為亞太地區第二個推行EMV晶片卡計劃的國家，大大提升了信用卡的安全性，逐步取代了傳統的磁條卡。2002年，隨著「電子簽章法施行細則」的實施，網上刷卡交易的安全性進一步得到保障。同年，財政部首次允許使用信用卡繳納綜合所得稅款，擴大了信用卡的使用範圍。
2003年，各大銀行推出了多功能的Combo卡，結合了金融卡和信用卡的功能，以更好地滿足消費者的需求。同年，政府也推行了「國民旅遊卡」計劃，為公務機關人員的旅遊和消費提供補助，促進了國內觀光產業的發展。2004年，行政院研考會推出了「電子化政府多元付費作業平台」，方便持卡人網上繳交各項政府費用。接下來的一年，部分銀行如台新銀行和富邦銀行開始提供信用卡繳納學費的服務。
隨著「悠遊卡公司」的成立及悠遊卡的普及，信用卡支付也結合了悠遊卡的功能，提供更便利的交通支付及小額消費服務。這些措施讓信用卡和悠遊卡相互輔助，進一步提升了消費便捷性及使用頻率。台新銀行等民營銀行也積極參與了信用卡及悠遊卡的推廣，進一步推動了電子支付的普及。
總的來說，台灣信用卡發展歷史中的每一步，都體現了政府對市場秩序的重視和對技術進步的積極採納。從最初的「聯合簽帳卡處理中心」到後來的「財團法人聯合信用卡處理中心」，各類國內外信用卡與發卡機構都為市場提供了多樣化的選擇，並提升了交易的安全性和便利性，促進了信用卡使用的普及，從消費金額的逐年增長到發卡數的逐步上升，信用卡已成為台灣人日常消費的重要支付工具。
總結
台灣信用卡的發展是政府政策、市場需求和技術創新共同推動的結果。從1983年推出的聯合簽帳卡，到1989年銀行發行的VISA國際信用卡，再到如今的多功能Combo卡和電子支付手段，信用卡逐漸普及成為民眾日常生活中不可或缺的工具。隨著市場的開放，各家銀行積極競爭，推動了更靈活和更具優惠的信用卡服務，使得信用卡的便捷性與安全性不斷提升。這一演變過程充分展現了信用卡在推動經濟活動、改善消費體驗方面的重要作用，也見證了台灣金融體系從傳統走向現代化、全球化的進程。
