2025歐洲信用卡懶人包：高回饋卡推薦、退稅重點與刷卡小知識

隨著全球旅遊解封，人們在經歷幾年無法出國的日子後，紛紛把握機會前往世界各地旅行。歐洲做為眾多旅遊清單中頗受歡迎的地區，擁有迷人的歷史文化、浪漫的藝術氣息以及購物天堂的魅力，無論是法國巴黎的精品、義大利佛羅倫斯的皮件、德國的高級廚具，或是各國的在地美食、甜點，都讓人躍躍欲試。

然而，當你計畫要在歐洲消費（尤其高額購物）時，不可忽略的是：「歐洲信用卡」該怎麼選？如果事先沒有做好功課，可能在實體通路刷卡時，一不小心便無法享有應有的回饋，還被銀行加收了 1.5% 的海外刷卡手續費，導致「隨便買」一下多花許多冤枉錢。

為了讓你了解2025歐洲信用卡優惠活動，本文將深入探討歐盟刷卡回饋限縮的原因及歐洲信用卡挑選攻略，並整合 2025 年台灣銀行針對歐洲（或英國、歐洲經濟區等地）回饋的政策變動；同時，我們也會提到歐洲旅遊時的退稅流程、退稅門檻、以及多張高回饋信用卡的比較。最後再附上幾個常見問題，幫助你全面掌握歐洲刷卡要訣，輕鬆拿回饋、順利退稅，留下美好回憶！

一、歐洲刷卡環境與歐盟手續費限縮政策

1. 為什麼歐盟（EU）實體店家回饋縮水？

過去，台灣銀行在海外交易（實體消費）時，會因商家支付給 Visa、Mastercard 跨境交易的費用，而從中收取部分手續費收益，進而更有能力回饋持卡人。不過，自 2020 年起，歐盟啟動反托拉斯法規，要求 Visa 與 Mastercard 降低歐盟區的實體刷卡手續費，在實體通路的海外交易手續費，信用卡由 1.5%降為 0.3%，簽帳金融卡由 1.15% 降為 0.2%。

這看似對歐盟境內商家與消費者都很有利，但由於銀行收取的費用銳減，也就不再有足夠空間提供高回饋。一些銀行索性將歐盟實體通路排除在國外一般回饋之外，甚至擴及到英國（脫歐後也曾出現相關爭議）或歐洲經濟區（EEA：冰島、挪威、列支敦斯登）的某些國家。

2. 排除範圍：英國、歐洲經濟區（EEA）也包含？

不少銀行在公告中，往往一併列出「歐盟 + 英國 + EEA（冰島、挪威、列支敦斯登）」一起排除，原因在於這些地區之金融法規環境與歐盟十分接近，或曾簽訂相關協議。加上英國本來是歐盟國家，脫歐後銀行為了簡化資料，常把「英國」一併排除。

3. 實體 vs. 網路：哪邊還有回饋？

值得注意的是：「歐盟法規限縮的是實體店家」的跨境費率，網路刷卡不在此限制內。因此，大部分銀行對歐洲「網路消費」仍維持一般海外回饋。

舉例：如果你人在巴黎，打算在法國的某個精品官網下單，並選擇寄送到飯店，這有可能仍算「線上跨境交易」。
若你是親自到巴黎某精品店櫃檯結帳，則易被視為「歐盟實體交易」，便可能不享有海外回饋。

二、歐洲信用卡注意事項

1. 海外交易手續費與匯率

台灣刷卡人在國外普遍會被收取 1.5% 手續費（由國際組織收 1%，加上發卡銀行最高 0.5%）。這部分與歐盟降費其實無關，因為歐盟降的是商戶手續費，不是持卡人手續費。若你頻繁在歐洲刷卡，最好選擇「海外回饋 ≥ 1.5%」的海外消費信用卡，起碼能抵掉這部分成本；若能超過 2%、3%，就能真正獲利。

另外，刷信用卡消費時的匯率通常以當天或入帳日前後 Visa/Mastercard 公佈的匯率來計算，再依照該銀行的外幣結算方式收取台幣。部分信用卡可綁定外幣帳戶，如「雙幣卡／多幣卡」或與外幣帳戶連動的卡片，可自動扣除帳戶內歐元，減少二次換匯的損失。

2. 刷卡 PIN 碼與預借現金密碼

在歐洲不少自助設備（如車票、火車票、自助加油站等）及有些店家，會要求輸入 4 碼 PIN 代替簽名。

台灣信用卡並沒有「消費 PIN」這套，但可以「預借現金密碼」（四位數）來通過驗證。建議出國前先向銀行索取或設定預借現金密碼，實際上刷卡時並不會真的產生預借現金行為，純粹驗證。如果店員讓你簽名就可以，其實就不用 PIN。若一定要 PIN 碼，你可嘗試按「Enter」跳過或輸入你的預借現金密碼。

3. 大筆購物前的銀行通知

歐洲購物場合常有高單價，例如名牌包、手錶、精品服飾等，一次就上萬乃至數十萬台幣。建議提前通知銀行，包含旅遊日期與目的地，讓發卡行知道這是「預期中的海外消費」。否則銀行可能誤以為是盜刷，迅速阻擋你的交易，造成現場尷尬。

4. 保留備用卡的重要性

歐洲雖普遍接受 Visa／Mastercard，但也不乏只有其中一種較好刷的情況，此外，JCB、銀聯在歐洲雖也有部分通路可用，覆蓋率相對沒有 Visa 或 Mastercard 廣。建議至少帶 2 張不同組織信用卡，同時又可以分散風險（若其中一張卡額度刷爆、或被偵測異常凍結）。

三、哪些銀行在歐盟或英國實體消費已無回饋

歐盟降低跨境費後，台灣多家銀行陸續在其官網或公告裡提到：「針對歐盟地區（甚至含英國、EEA）之實體店家交易，不列入海外回饋」。以下列出常被提及的銀行概況，幫助你快速篩選：

聯邦銀行：2024/2/1 起，全卡別都不給歐盟、英國、EEA 回饋。

新光銀行：2024/3/1 起，所有信用卡亦排除歐盟地區。

台北富邦：2024/4/1 起，除了 Costco 聯名卡保留，其他卡都無法拿歐洲回饋。

玉山銀行：2024/5/1 起，Pi 卡、易遊卡、熊本熊卡、icash 卡、家樂福卡、悠遊聯名卡等都排除歐盟地區；頂級卡（U Bear、Only、Unicard、星宇聯名卡等）、公務人員國民旅遊卡保留回饋。

中信銀行：2024/1/1 起，foodpanda 卡、LINE Pay 卡、ALL ME 卡等常見卡別都無法拿歐盟回饋；除非是商務卡、寰旅無限卡或特定頂級卡。

永豐銀行：2024/1/1 起，美安聯名卡、鈦豐卡、Me Card、保倍卡、E 卡、中興大學認同卡、財富無限卡、永豐卓越卡、永豐購物卡、八通卡等多張卡別排除，只有大戶卡、永豐銀行幣倍卡、Green 卡、夢行卡等仍可拿歐盟回饋。

第一銀行：2025/1/1 起，一卡通聯名卡、iLeo 卡、icash 聯名卡等排除，除非是義享世界卡、鈦金商旅卡、雙幣鈦金商旅卡、御璽商旅卡、桃園市市民卡聯名卡、桃園市認同卡。

台新銀行：部分卡（如商務卡、企業卡、FlyGo、街口、玫瑰giving卡切換方案）仍有歐洲回饋，但像太陽卡「自由選模式」就被排除。

匯豐銀行：現金回饋御璽卡無法拿歐盟回饋。

1. 全面取消 vs. 部分卡別排除

全面取消：聯邦、新光、（部分時期後的）台北富邦，都對所有普通卡片都排除了歐盟回饋，可謂「一刀切」。
部分卡別排除：像中信、玉山、永豐、台新、星展等，通常針對比較初階或一般卡別排除，把資源留給頂級卡、無限卡或特別聯名卡。

2. 如何確認自己的卡是否排除？

最好先：

1.看你持卡的發卡行官網公告。

2.或直接撥打銀行客服，詢問「歐盟國家實體通路是否屬於海外回饋範圍」。

3.若銀行業務或官方文件指明「英國」也在排除名單，則可能連倫敦、愛丁堡等地實體消費都無法累積回饋。

四、2025 年歐洲旅遊信用卡推薦：高回饋懶人包

雖然多家銀行縮減歐洲回饋，所幸仍有一些卡別在 2025 年對歐盟與英國的實體店家提供 ≥1.5% 的海外回饋。以下整理幾張較熱門且依然保留歐洲消費回饋的消費信用卡推薦，讓你到歐洲選擇要刷哪張信用卡回饋最高：

1. 永豐幣倍卡

海外實體消費最高 7%
國外消費基本回饋：2%

完成電子帳單／行動帳單 + 當期帳單新增 2,000 元一般消費 + 與永豐有 10 萬資金往來，可再加碼 1%（合計 3%）

特定「海外實體」、「旅遊通路」再 +4%，每個帳單週期上限 300 元，即刷 7,500 元封頂
結論：前 7,500 元拿 7%，超過部分回到 3%。
備註：期限到 2025/06/30；需注意一定要帶「實體卡」到歐洲店家付款才算海外實體交易。若你具備永豐外幣帳戶並預先買好歐元，幣倍卡還能直接扣外幣，省匯差。另外，除新戶核卡後首刷的現金回饋，再享超商即享券。

2. 星展 eco 永續卡

海外指定國家最高 5%
原始回饋 1.2%（無上限）

針對歐洲／美洲／新加坡／日韓泰指定實體消費，加碼 3.8%，每期帳單封頂 800 點（約 21,052 元）
限制：只適用「星展 eco 永續卡」本卡；若是花旗轉換的 eco 永續「極簡」卡則不含歐洲。
備註：期限到 2025/12/31；超過 21,052 元之後僅剩 1.2% 回饋，如要大額消費需考慮第二張卡補足。

3. 台新 FlyGo 卡

海外（含歐洲）最高 3% 每月現金回饋無上限
一般 0.3% + 2.7% 加碼 = 3%回饋無上限，不需擔心封頂

任務：使用數位帳單，並以 Richart 帳戶自動扣款信用卡帳單

該卡並針對購買機票、訂房通路最高 5%，但該加碼有每期帳單上限
備註：截至 2025/08/31（帳單結帳日），適合高額消費或不想算上限者。
其他優勢：若你常買星宇、長榮、華航機票，可以疊加航空加碼至 5%。

4. 台新玫瑰卡／太陽卡（「切換刷」模式）

海外最高 3.3%
以玫瑰或太陽卡切換至「日韓歐美模式」，海外消費最高 3.3% 回饋（台新 Point(信用卡)）

每期帳單加碼上限 10,000 點，約可刷 NT$303,030
備註：若你是「自由選模式」之玫瑰／太陽卡，就無法享歐盟回饋；必須申辦或轉為新的「切換刷」才有日韓歐美 3.3%。
時間：至 2025/06/30；3.3% 結構是 0.3% + 3% 加碼，記得在台新 App 裡切換。

5. 國泰世華 CUBE 卡

切換「趣旅行」權益：3～3.3%
Level 1（無國泰帳戶或單純持卡）→ 2%

Level 2（有國泰數位帳戶、已綁定 App）→ 3%

Level 3（國泰財富管理客戶）→ 3.3%

無上限
備註：需每個月透過 CUBE App 切換一次「趣旅行」才能套用此回饋。對國泰世華銀行或國泰財富管理用戶來說，不失為簡單且額度高的選擇。

6. 富邦 Costco 聯名卡

海外實體消費最高 5%
原本 1% + 活動加碼 4%，每月封頂 800 元，好多金

需於富邦活動平台登錄；每月名額有限
特色：在多數富邦卡（如富邦J卡）都已排除歐盟時，Costco 聯名卡仍保留歐洲實體回饋，對喜愛逛 Costco 的人是一大福音。
備註：期限至 2025/06/30；加碼以月度計算，刷超過 20,000 元之後不再享額外 4%。

五、歐洲旅遊必備：退稅重點全攻略

到歐洲旅遊，有很大比例的人會衝著精品、時尚服飾、名牌包而來。歐洲購物之所以價格常比台灣划算，其中一部分就是「退稅」。以下重點梳理：

1. 歐洲退稅資格

非歐盟公民（非歐盟護照）
年滿 17 歲
停留歐洲未超過 6 個月
同一天、同家店家消費達到當地退稅門檻
商品於購買後 3 個月內離境
非持學生簽、工作簽、居留證（以上情況通常不具退稅資格）

2. 歐盟 vs. 非歐盟：最後一國退稅原則

在歐盟多國旅行：當你造訪多個歐盟成員國（如斯洛伐克、斯洛維尼亞、西班牙、盧森堡、馬爾他、荷蘭、波蘭、葡萄牙、丹麥、愛沙尼亞、芬蘭、法國、德國、希臘、匈牙利），最終於「離開歐盟的最後一國」辦理退稅。
前往非歐盟國家：如果你在瑞士、挪威（EEA，但非歐盟）購物，必須在當地完成退稅流程，因為之後進入歐盟國家並不會再蓋這些非歐盟地區的退稅章。
英國（已脫歐）：自 2021 年起，英國已不提供旅客退稅服務，因此在英國購物幾乎無法退稅。

3. 退稅門檻與國家對照表

以下是幾個常見歐洲國家與退稅門檻，可供參考（實際以各國當地政策為準）：

國家	最低門檻	退稅比例大約
法國	€175.01	約 12～13%
德國	€50.01	約 6～14.5%
西班牙	€0.01	約 15～17%
比利時	€125.01	約 8.7～15%
奧地利	€75.01	約 10.5～15%
丹麥	DKK 300	約 11.8～17.5%
挪威	NOK 315	約 11～19%
冰島	ISK 6000	約 12～15%
瑞士	CHF 300	約 3.8～6%

有些國家退稅比例超過 15%，購買金額大時能省下一筆可觀費用。另外，還有波蘭、葡萄牙、羅馬尼亞、斯洛伐克、匈牙利、愛爾蘭、義大利、拉脫維亞、立陶宛、盧森堡、馬爾他、荷蘭等地區，都各有不同門檻與稅率。

4. 退稅流程：實體 vs. 自助

1.購物取得退稅單

符合退稅門檻就告知店員：「I want to do tax-free shopping」，並出示護照。

店員會開立退稅單（Tax Refund Form），上面有你的護照號碼、交易資訊、商品總額、可退稅金額等。

2.出境時蓋海關章

前往機場辦理登機前，先到海關退稅窗口或自助機。

提供退稅單、護照、登機證，且有些國家會抽查商品（包含原包裝、收據）。

海關認定正確無誤後，在退稅單上蓋章。

3.辦理退稅

持蓋好章的退稅單，至對應的退稅公司櫃檯（常見如 Global Blue、Planet、Innova TaxFree 等）辦理。

選擇「現金退稅」或「信用卡退稅」。

若是自助機（Quick Refund Kiosk），掃描退稅單或條碼即可自動完成程序，通常仍需將退稅單投入特定郵箱。

4.等待退款或直接拿錢

現金退稅：當場可領現金，手續費一般較高，匯率不一定划算，但馬上拿到錢。
信用卡退稅：比較省手續費（通常 1 歐元左右），但需等幾週甚至一兩個月退到帳。

5. 退稅方式：信用卡 vs. 現金

信用卡退稅：理論上可領回接近整筆稅額，但實際可能依退稅公司收取少量費用，若無問題，一兩個月後原路退入卡內。
現金退稅：好處是立即拿到（歐元或當地貨幣），但通常會被扣比較多手續費，折抵下來比信用卡退稅略少。

常見問題（FAQ）

歐洲刷卡一定會被收 1.5% 手續費嗎？

大部分情況下是的，目前國際卡組織對於台灣發卡銀行海外交易收 1%，再加銀行本身最多 0.5%，因此約 1.5%。除非你持有「少數免海外交易手續費」的卡片，但在台灣並不多見，且通常會有其他條件限制。所以先假設「1.5% 是必然」，再選高回饋卡抵掉甚至超越。

我需要辦雙幣或多幣卡嗎？

若你長期在歐洲消費或常有歐元需求，雙幣或多幣卡能幫你預先換匯鎖定價格，避免台幣 → 美元 → 歐元的兩次轉換。像永豐幣倍卡、台新雙幣卡、玉山雙幣卡等，都提供歐元結算。若只是短期旅遊，則可衡量前述高回饋卡是否更適合。

如何避免被誤判盜刷或被銀行擋卡？

1.出國通知：打銀行客服或在官方 App 註記旅遊資訊。

2.分筆消費：若你要買多樣精品，可分散在幾張卡或幾筆交易，降低一次性高額觸發風控的機率。

3.保持連絡：若真的被擋，馬上透過海外服務專線或手機銀行 App 解鎖。

行動支付在歐洲方便嗎？

歐洲使用 Apple Pay、Google Pay 相當普及，在大城市、各大百貨與連鎖店絕大多數可以 NFC 感應刷手機。若信用卡本身針對行動支付另有加碼，還能獲得更高回饋。但仍建議帶卡片本身，以備無法刷行動支付的情況。

退稅時最常出現的錯誤有哪些？

1.忘記蓋海關章：退稅單沒蓋章，就無法退；尤其市區辦理先行拿到現金者，也可能事後被追回。

2.商品已拆封或運回國：若被抽查，商品不在，海關可能不給退稅章。

3.沒有到正確的退稅櫃檯：不同退稅公司各自有櫃檯；要對應到你的退稅單上標註之機構名稱。

4.辦理順序錯亂：務必先到海關完成檢查，再去退稅公司櫃檯領錢；不要先辦退稅才想去海關排隊蓋章。

為什麼我在歐盟國家實體店家刷卡無法拿回饋，但在歐盟網購卻可以？

因為歐盟對 Visa/Mastercard 的降費法令是針對「實體店家」跨境刷卡。多數銀行仍視「海外網路交易」為普通的海外交易，並未受歐盟手續費新規影響，所以網購通常還有回饋。

如果銀行排除了歐盟國家，那去瑞士、挪威一樣沒有回饋嗎？

要看銀行公告細節，部分銀行明確將「瑞士、挪威、冰島、列支敦斯登、英國」等同樣納入排除清單；有的則只排除「歐盟 27 國」。建議仔細檢查或打客服確認。

沒有行動支付加碼的信用卡，在歐洲用 Apple Pay 或 Google Pay 是否仍算海外回饋？

一般銀行若條款要求「實體卡」在「歐盟實體商家」，則你用 Apple Pay 去感應支付，銀行有可能仍認定是「實體刷卡」；但也有銀行明確表示「要用卡片刷」才算，行動支付可能會歸類到網路交易或其他通路。務必查看細項。

海外交易的繳款與匯率是怎麼計算的？

基本上以國際組織（V / M / J / AE）當日參考匯率轉為美元或歐元，再由發卡銀行轉新台幣，並加上銀行規定的海外交易手續費。若你使用雙幣／多幣卡（例如歐元結算），則直接扣除你外幣帳戶的歐元餘額即可。

退稅時想選「市區退稅」，有需要注意什麼？

1.要提供信用卡做擔保，萬一沒有完成機場海關蓋章並寄回退稅單，退稅公司會從你的信用卡扣回金額。

2.現金拿到手是便利，但通常扣費較多。

3.離開歐洲前，切記在機場搞定蓋章或把退稅單投入指定郵箱。

總結

2025 年想要到歐洲旅遊，你需要的不只是「機票、住宿、行程規劃」，還要搞懂歐洲旅遊信用卡刷卡回饋被限縮的狀況，並善用「現金回饋卡」與「退稅申請」。以下幾點建議作為總結：

先確認你手上的信用卡是否將歐盟國家排除：尤其是英國、冰島、挪威、瑞士等非歐盟但常被列入同範圍的國家。
找一張 1.5% 以上的海外回饋卡：盡量選擇能「抵掉海外手續費」甚至進一步倒賺現金或點數。
注意回饋上限：有些卡前幾千或幾萬額度回饋率較高，超過之後回饋即下降，可能要多準備另一張卡搭配。
了解歐洲退稅規定：離境前切勿忘記海關蓋章、帶好發票、退稅單。
大額消費前通知銀行：預防無法過卡的尷尬。
攜帶預借現金密碼（PIN 碼）：以防自助機或部分商家要求。

以上便是 2025 年歐洲信用卡推薦與退稅流程的超完整整理。不論你要在巴黎塞納河畔放鬆漫步、米蘭血拼最新精品，或是踏上北歐尋找壯麗自然景觀，都別忘了幫自己的「荷包」加裝一層回饋保護。出國前選對卡、查好退稅規定、留意海外手續費，才能讓歐洲之行更安心、更省錢，盡情享受旅行的樂趣！