在現今分期消費盛行的年代，不少人選擇用信用卡分期支付大筆開支，而不是使用現金一次付清。然而，台灣仍有近三分之一的成年人沒有申請信用卡資格或信用卡額度不足，對需要分期購物的人來說，便產生了相當大的消費門檻。
有鑑於此，近年來許多業者推出所謂的「無卡分期」服務，允許消費者在沒有信用卡的情況下先買後付（Buy Now, Pay Later，簡稱BNPL）。這類無卡分期服務往往會依據申請人信用評分與財力評估可借貸的款項額度，也會在其購物平台或電商系統中說明申請者的相關會員權益。
其中，成立於2015年的「樂分期」更是無卡分期市場中的代表之一。以下將從樂分期的背景、申請流程、常見問題以及可能存在的風險等面向進行深入剖析，協助讀者在使用此類服務前做出更完善的評估。
什麼是樂分期？
樂分期由「廿一世紀數位科技股份有限公司」在2015年成立，主打「無卡分期」的購物理念。一般分期服務常見於信用卡辦理的分期專案，但樂分期則完全不需要使用信用卡，只需要提供基本身分證明以及可能的在學或收入證明，即可在平台上申請分期購物或直接辦理借款。這樣的特色對學生族群、軍人或臨時性收入族群相當友好，也讓不少沒有信用卡或信用卡額度不足的人得以輕鬆購物。
主要客群
- 學生族群：由於學生生活上申辦信用卡在年齡及收入證明上容易受限，樂分期因審核條件相對寬鬆，對學生特別有吸引力。
- 軍人、上班族：若沒有信用卡額度，或不想使用信用卡，也可以在樂分期上進行分期交易或小額借款。
- 無固定收入者：部分傳統金融體系對薪資證明要求嚴格，而樂分期只要符合申請資格並通過基本審核即可申辦、撥錢。
樂分期與中租的關係
不少人對於「樂分期」與「中租」之間的關係有所疑問。事實上，樂分期是由廿一世紀數位科技股份有限公司所創立，並不隸屬於中租控股旗下。中租控股的無卡分期品牌為「中租零卡分期」，由仲信資融股份有限公司提供相關服務。兩者雖同樣都是無卡分期業者，但並非同一家公司，也有不同的審核、利率與活動專案，消費者可視自身狀況選擇適合的無卡分期平台。
樂分期的申請資格與流程
若想透過樂分期分期購物，或利用樂分期提供的手機、機車等借款方案，必須先確認自己符合基本申請資格，並且依照平台規定完成各項申請流程。
申請資格
- 年齡限制：需年滿20歲的本國國民。未滿20歲者，需法定代理人或保證人協助辦理。
- 身分證件：必備中華民國身分證正反面影本。
- 其他證明文件：
- 學生：需提供學生證（正反面並蓋註冊章）或在學證明、學費繳費單收據。
- 軍人：需軍人證正反面及近三個月薪餉條或薪轉證明。
- 上班族：需提供薪轉存摺封面與最近三個月薪轉明細，或個人勞保投保資料。
申請流程
- 線上填寫資料：可至樂分期官網或下載樂分期App，進行基本資料輸入，包括姓名、身分證字號、聯絡方式等。
- 上傳證明文件：依照自身身分別（學生、軍人、上班族）準備並上傳所需文件。
- 審核與對保：樂分期收到申請後，會根據提交的資料進行審核。若順利通過審核，客服人員將會通知對保及後續簽約事宜。
- 簽約與撥款/出貨：完成對保及合約簽訂後，若是購物分期，商品將依平台規定進行出貨；若是貸款，最快可在同日撥款。
無卡分期購物與貸款服務
樂分期除了提供單純的購物分期外，還有針對手機、機車甚至汽車貸款等多元方案。下面列出其中較受矚目的兩種貸款方案：
手機借款
- 免抵押、免保人，審核條件寬鬆。
- 擁有中華民國身分證、符合年齡規定即可申請。
- 撥款速度快，對短期有資金需求者相當便利。
- 需特別注意實際利率及手續費，以免背負過高財務負擔。
機車貸款
- 申請流程簡易，分期最長可達24期，最高可貸新台幣10萬元（官網曾出現可貸至13萬的說法，依實際審核狀況為主）。
- 同樣免抵押、免保人，但可能需提供基本收入證明。
- 須留意手續費、利率是否遠高於市場行情。
樂分期的費用與潛在風險
無卡分期的優勢在於審核相對寬鬆，但也因此可能潛藏一些風險或費用問題，申辦前應務必審慎了解。
商品價格高於市價
- 部分消費者反映，樂分期商城或合作店家之商品售價往往高於一般市價。
- 可能是業者將利息或手續費預先灌入總價，讓消費者誤以為分期「零利率」。
- 建議在下單前，務必比價確認商品原價與分期後的實際成本差異。
利率與手續費較高
- 雖然強調免信用卡，但此類平台通常不會深入調查申辦者的信用狀況，放款風險也相對較高，因此利率和手續費往往高於銀行或其他正規貸款機構。
- 以「手機借款1萬元，分12期」為例，如果加上手續費與利息，可能導致年百分率（APR）高達30%以上，遠高於法定利率16%的上限。
- 建議仔細檢視每期實際要繳的費用，包括首期可能包含的開辦費、後續每月攤還金額等。
商品退貨困難
- 若商品瑕疵或交易糾紛導致想辦理退貨，可能被要求先支付高額利息或違約金。
- 若平台或合作店家發生倒閉，消費者可能面臨已付分期款卻無法取得商品的處境。
提前清償機制
- 有些合約條款規定，若消費者想提前結清分期帳款，仍需支付全部利息或不予利息減免。
- 建議在簽訂合約前，仔細確認是否能夠局部或全部提前清償，以及相關費用如何計算。
樂分期與融資公司利率比較
以下為常見機車貸款的利率範圍比較，可作為參考（實際數據依各家業者最新公告為主）：
| 機車貸款管道 | 融資公司機車貸款 | 樂分期機車貸款 |
|---|---|---|
| 利率 | 13%～15.75% | 16% |
| 額度 | 最高10萬 | 最高13萬 |
此表僅供參考，一般而言，傳統融資公司對借款人的信用狀況會有一定程度的評估，而樂分期注重身分認證，但傾向用較高利率承擔風險。申辦前，務必向各家業者核實最新費率、額度與合約細節。另外，樂分期也有手機貸款有需要的話可以參考。
樂分期是否合法？是否屬於地下錢莊？
樂分期由廿一世紀數位科技股份有限公司經營，自稱具合法立案，並遵守中華民國相關法規，強調「絕非地下錢莊」。然而，使用此類服務須留意：
- 催收手段：如若逾期未繳款，業者可能會用電話或通知緊急聯絡人的方式進行催收，應評估是否能負擔此種壓力。
- 利率上限：台灣法定民間借貸利率上限為16%，若業者實際收費明顯超過此數字，則應特別注意，可能涉及違法或擦邊球行為。
- 合約條款：務必仔細閱讀合約內容，尤其是關於違約金、違約後的催收方式等細節，若有疑慮可諮詢專業律師意見。
使用樂分期前的注意事項
- 做好預算規劃：在分期購買前，務必評估自己的每月收入及支出狀況，避免因分期金額過高而影響日常生活。
- 避免衝動消費：無卡分期容易讓人抱著「先買後付」的心態而增加開銷，建議先比較商品市價與總分期成本，避免負債累積。
- 留意隱藏費用：部分業者可能設定開辦費、手續費、服務費等名目，導致整體費用大幅飆升。
- 慎防詐騙：若接到聲稱是「樂分期」的電話，要求操作ATM或網路銀行解約，應立即向官方客服求證，以免落入詐騙陷阱。
常見問題（FAQ）
Q1：樂分期的無卡分期好過嗎？
A：樂分期主打門檻較低的審核機制，對學生、軍人、上班族等族群較友善，只要身分證件、收入或在學證明等資料齊全，一般都有機會過件。若信用狀況未有重大瑕疵，通常都能順利申請。
Q2：樂分期的貸款好借嗎？
A：相較於銀行或一般融資公司，樂分期的審核條件算寬鬆，申請流程也相對簡單。不過因風險高，利率通常比傳統銀行貸款高不少，應衡量自己的還款能力再決定。
Q3：未滿20歲可以辦樂分期嗎？
A：在台灣，未滿20歲的成年人仍屬於未達法定成年，須有法定代理人的同意才能有效簽訂借貸或分期合約。若業者以「免責條款」規避此規定，可能不符合法律要件，建議詳細確認合約內容。
Q4：如果購買的商品想退貨，流程順利嗎？
A：一般而言，樂分期與特約商店之間的退貨機制並不如信用卡般方便。有些商家會要求先支付利息或違約金，甚至有業者可能無故拖延退款。建議在購買前先行了解特約商店的退貨政策。
Q5：利率真的可以超過法定限制嗎？
A：台灣民間借貸的法定上限為16%。若消費者發現加計手續費、隱藏費用後的年百分率過高，且已接近或超過法定限制，可考慮尋求消保官或律師協助。
總結
樂分期的出現，對沒有信用卡的消費者而言，提供了一條分期購物或小額貸款的新選擇，其便利性及審核寬鬆的特點，尤其受到學生與年輕族群的青睞。然而，「先買後付」的模式雖然擁有立即享受的優勢，但也可能因為商品價格高、利率與手續費隱藏在合約條文中，使消費者最終須付出高額成本。此外，若對平台的合法性、催收機制、提前終止合約細節等不甚了解，也容易衍生各種交易爭議。
在決定使用樂分期等無卡分期服務前，務必審慎閱讀並比較不同業者的合約條件，了解實際所需負擔的利息與手續費，判斷這些費用是否合理，並符合自身還款能力。若能做好預算與評估，並在交易糾紛時尋求專業諮詢，那麼無卡分期也不失為一種協助消費者完成購物需求的替代方案。最終，理性消費與充分資訊掌握，始終是保障個人財務健康的關鍵。
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