對多數剛踏入職場的社會新鮮人或信用小白來說，第一張信用卡不僅能提供生活上的便利，還能同時累積個人信用，為日後貸款（如房貸、車貸、信貸）鋪路。然而，市面上銀行信用卡種類與優惠百百種，想在眾多卡片當中選出「比較好過」、「容易核卡」且「優惠高」的信用卡，往往讓人眼花撩亂。本篇文章將深入剖析怎麼選卡、怎麼提升過件率，以及一次整理出高 CP 值又相對好辦的信用卡。
一、社會新鮮人／信用小白：為什麼要申辦信用卡？
1. 累積信用分數：
信用卡屬於「先消費、後付款」的金融服務。若能準時繳清信用卡帳單、不發生逾期，就能累積良好的信用紀錄。當日後需要貸款買房或買車時，銀行會參考你的信用分數，而能穩定還款的持卡人，往往更容易取得良好條件或提高核貸金額。
2. 消費回饋與優惠：
無論是現金回饋、點數回饋、哩程累積，或是各式餐飲／購物折扣，信用卡都能替你在日常開支中省下一筆。尤其行動支付盛行後，綁定 Apple Pay、Google Pay 或 LINE Pay，經常能再享加碼回饋。
3. 便利分期：
面對較大筆的消費（如 3C 電子產品、家電、旅遊機票等），信用卡通常能提供多期分期零利率的優惠，免去壓力一次付清的困擾。
4. 建立財務紀律與理財習慣：
藉由刷卡紀錄，可以更清楚地追蹤消費分類，有些銀行 App 也會自動歸類帳單，方便你檢視消費習慣並調整財務規劃。
二、剛出社會信用小白第一次辦信用卡流程 7 大步驟
如果你是剛出社會、手邊財力證明還不充分的信用小白，建議可以先了解基本流程與可能需要準備的資料。以下為一般「線上信用卡申辦」或「臨櫃辦理」常見步驟：
1. 挑選想要的信用卡：
- 先到官網或比價平台，根據你的主要消費通路、喜歡的優惠類型（網購、行動支付、海外旅遊、加油、超商等），選擇適合的信用卡。
2. 填寫信用卡申請書（或線上申請表）：
- 若採用線上申請，需在銀行網站或行動 App 上輸入個人基本資料（姓名、身分證字號、聯絡方式等），同時選擇電子帳單／紙本帳單，並勾選是否同意個資查詢等。
3. 提出財力證明（如適用）：
- 最常見：近 3 個月的薪資轉帳紀錄、扣繳憑單、活存定存餘額等。
- 若無薪轉紀錄，可考慮提供保險單、房產證明等，加強銀行對你還款能力的信任。
4. 確認無誤後送出：
- 將申請表與相關證件、財力證明一併送出（線上則多為上傳掃描檔或拍照上傳）。
- 若是臨櫃申辦，確認資料齊全、正確填寫後交給櫃員。
5. 銀行收到資料並調查聯徵：
- 銀行接著會向聯徵中心查詢你過去的信用紀錄、是否有逾期還款或負債比過高等情況，以評估核卡風險。
6. 銀行專員電話照會（俗稱「照會」）：
- 若有疑問或需確認資料真實性，銀行專員會致電給你或你的公司，確認工作狀況、收入、申辦意願等。
- 只要照實回答即可。此階段保持電話暢通、禮貌且清楚回答，有助加速審核。
7. 通知審核結果：
- 審核通過：銀行通常以簡訊或電話通知；在 3~4 天內將實體信用卡會寄到你指定的地址。
- 審核未通過：有些銀行會發簡訊或電話通知拒絕原因，也有可能僅在系統中更新結果而不主動通知。
- 若想補救，可詢問客服是否能補交其他財力證明再翻案；否則建議待 3～6 個月後再行申請，以免短期內增加聯徵紀錄。
三、銀行如何審核？信用小白好過卡的四大原則
要想提高核卡成功率，銀行最在意的通常是申辦人還款能力及信用評分。對信用小白或社會新鮮人而言，建議把握以下四大原則：
1. 選擇薪轉戶或有穩定往來的銀行
若你每個月固定將薪資匯入某家銀行，該銀行便能看到你的實際工作收入和使用狀況，審核自然較為寬鬆，因此核卡機率通常較高。
2. 選擇「主打年輕族群」或「新上市」卡片
為了拓展年輕客群或衝發卡量，新上市或鎖定年輕消費者的卡片，往往在審核條件上略微放寬。同時它們也常搭配高額或高比例的首刷禮、行動支付回饋，吸引更多卡友辦卡。
3. 盡量集中往來或在該銀行開數位帳戶
開立該銀行的數位存款帳戶並有一定餘額，會提高銀行對你的信任度。一些銀行會推出「數位帳戶 + 信用卡」的綁定方案，起初門檻也較低。
4. 先從聯名卡、入門卡開始
若還無收入證明或收入不夠穩定，可以考慮以「聯名卡」（如超商聯名卡、大賣場聯名卡、電信聯名卡等）或銀行的「初階入門卡」做起。這些卡片的額度通常較低，但核卡率也相對高。等信用紀錄增長後，再升級更高階的卡。
四、2025年信用卡選擇重點：比較好過又高回饋的關鍵
1. 基本無腦刷：
若消費無特定偏好，建議選擇「基本現金回饋」較高的卡，或行動支付多通路通用的卡，既簡單又不怕忘記細節。
2. 鎖定特定通路：
- 常網購：momo購物網、PChome、蝦皮、淘寶等常常都有指定卡高額現金回饋或點數加碼。
- 常外送：如 Uber Eats、foodpanda 指定回饋比較高的信用卡。
- 交通、加油：台鐵、高鐵、台灣大車隊或中油、台塑等加油通路都有對應主打卡。
- 超商、小額支付：小額支付與超商交易若能有高回饋，其實相當實用。
3. 注意回饋上限及兌換規則
有些看似超高回饋，往往每月都有回饋金額或點數的「上限」。另外，也要留意回饋領取方式、是否須於期限內使用等細節。若你的消費金額相對高，務必確定回饋無被封頂。
4. 避免年費陷阱
部分高階信用卡或哩程卡雖然福利豐富，但收年費或條件較嚴苛。若是第一次辦卡或收入尚不穩定，不建議直接挑選高年費卡，先從免年費卡或達一定消費即可免年費者開始累積信用即可。
五、2025熱門信用卡推薦與比較表
以下整理多張台灣銀行推出的熱門現金回饋卡，重點鎖定「回饋不錯、較易核卡、年費友善或可免年費」等特性，讓新手或信用小白參考。因銀行活動可能於半年或一年一度調整，請以官方公告為準。
1. 玉山 Unicard
主要回饋/特色：
- 一般通路 0.3%
- 綁定自動扣繳再加碼 0.7%
- 指定百大通路最高加碼 3.5%
- 新戶可再多 0.5%
- 滿足任務最高回饋 5%
適合的消費/優惠：
- 行動支付（LINE Pay、街口）
- Apple 直營店、燦坤、全國電子
- 中油、高鐵、外送平台、日韓之國外消費等
備註：
- 百大通路選擇多，彈性高
- 一般通路回饋較低，需鎖定指定百大通路才能衝高回饋
- 每月／每期回饋上限需注意
2. 永豐 SPORT 卡
主要回饋/特色：
- 一般消費 1%~2%
- 行動支付最高 6%（需達成運動任務 + 自扣 + 電子帳單）
- 新戶核卡享 20% 首刷綁定行動支付回饋（有上限）
適合的消費/優惠：
- 適合綁 Apple Pay / Google Pay 等行動支付
- 體育健身房、藥妝通路
- Apple Watch 運動達標可再加碼
備註：
- 需透過「汗水不白流」App 記錄運動量才能拿到較高回饋
- 回饋上限每月有限，適合小額高頻的生活消費
- 年費可透過電子帳單等方式減免
3. 永豐 DAWHO 大戶卡
主要回饋/特色：
- 國內一般消費 1%~2%
- 指定外送、旅遊等最高 7%
- 需達「大戶等級」與自動扣繳、電子帳單才能加碼
- 悠遊卡自動加值最高 10%（新會員期限定）
適合的消費/優惠：
- 旅遊、外送、美食、交通通路
- 高回饋但有任務條件，享受大戶卡門檻（數位帳戶餘額每日至少 10 萬）
備註：
- 屬於「數位帳戶 + 信用卡」的組合，起初核卡門檻較親民
- 高回饋需要一定存款才能達成大戶資格
- 雖是好卡，但需注意是否能確保活存 10 萬以上
4. 聯邦 Line Bank 聯名卡
主要回饋/特色：
- 國內消費 1% 無上限
- 海外消費 2.5% 無上限
- 指定網購最高加碼 3%（總計 4%），每月上限 NT$300
適合的消費/優惠：
- 蝦皮、淘寶、MOMO、PChome、Netflix、Disney+ 等常用數位平台
- LINE Bank 數位帳戶同集團合作核卡容易
備註：
- 月刷網購上限 NT$1 萬元即可領滿加碼
- 行動支付等通路可再搭配自身需求
- 首年免年費，電子帳單續免年費
5. 台新 太陽卡
主要回饋/特色：
- 一般消費 0.3%
- 指定通路 3.3% 或 3.8% 回饋
- 出國在日本、韓國、歐美消費也可享 3.3%
適合的消費/優惠：
- 百貨、餐廳、外送、交通、加油停車、演唱會購票等多元場景
- 海外通路（含歐盟國家）刷卡 3.3% 非常罕見
備註：
- 不同通路消費需於官方 App「切換方案」方可享高回饋
- 建議務必搞清楚切換規則，否則只剩 0.3% 回饋
6. 匯豐 匯鑽卡
主要回饋/特色：
- 一般消費 1%~1.5%
- 行動支付（街口、LINE Pay 及其他）最高 6%（有上限）
- 海外一般消費 2.5%
適合的消費/優惠：
- 適合常使用街口或其他行動支付
- 限時或特定通路會有加碼活動
- 保費分期、海外消費也有不錯回饋
備註：
- 雖多通路，但回饋有封頂，每期加碼限 NT$2,000 回饋
- 屬外商銀行，部分認為審核較嚴格；不過有穩定收入多能順利核卡
7. 國泰世華 CUBE 卡
主要回饋/特色：
- 基本 0.3%
- 可於 App 根據需求切換「玩數位、樂饗購、趣旅行、集精選」等模式，最高 3%~3.3% 無上限
- 超商、餐飲、百貨、網購、海外皆有方案可選
適合的消費/優惠：
- 喜歡自行切換不同通路，個人化彈性高
- 海外、不限品牌加油、或外送都能找到對應回饋
- 新戶可享首刷禮及推薦禮
備註：
- 需要對 App 方案切換熟悉，否則回饋僅 0.3%
- LV3 需成為財富管理貴賓資產達門檻才有 3.3% 回饋
8. 聯邦 幸福M卡
主要回饋/特色：
- 海外消費 3% 無上限
- 機票、訂房住宿 6% 加碼
- 保費可分 12 期零利率或 1.2% 回饋
適合的消費/優惠：
- 適合旅遊族群、常購買國內外機票與飯店
- 亦可綁定保費扣繳，保費回饋率不錯
備註：
- 旅遊優惠多
- 年費可透過電子帳單或刷卡滿一定筆數減免
9. 遠東 樂家卡
主要回饋/特色：
- 加油不限品牌 4% 回饋
- 餐廳、美食及遠傳、台哥大、台灣之星等電信扣款 4%
適合的消費/優惠：
- 汽機車通勤族、加油族
- 電信月租費自動扣繳、省下開支
備註：
- 不限加油站是最大優勢
- 可綁定多種扣繳帳單，減少手續
10. 渣打 LINE Bank 聯名卡
主要回饋/特色：
- 國內消費 1%、海外消費 2.5%，無上限
- 買滿 NT$1,000 可 3 期分期 0 利率
適合的消費/優惠：
- 追求無腦刷 + 海外回饋不封頂
- 頻繁有分期需求、想分散支出
備註：
- 屬世界卡等級
- 免年費條件較易達成
溫馨提示： 以上回饋或首刷禮皆屬於官方宣傳資訊，部分卡片活動僅限半年或一年。請於申辦前仔細確認最新公告、活動日期、回饋上限與細節。
六、如何提高信用卡過件率？新手應避免的地雷
以下整理出「信用卡容易好過件」與「避免地雷」的實用重點：
1. 選擇薪轉戶或存款較多的銀行
- 薪轉戶加分
你的收入在該銀行流動，銀行更了解你的金流狀況，多半審核時會給予較高的信任度。 - 定存或活存餘額多
若沒有薪轉，將資金存在某家銀行也能增強信用。對方看到你具有一定的存款實力，便更容易審核通過。
2. 申辦新上市或主打年輕族群的信用卡
- 新卡上市衝發卡量
銀行為了讓新卡快速擴大市佔率，通常會提高通過率，並提供亮眼的加碼回饋或首刷禮（例如 台新 GOGO 卡、國泰 CUBE 卡等等）。 - 目標年輕人
卡片定位若鎖定「學生／社會新鮮人」，會比一般卡片更容易下卡。
3. 別在短期內申請過多張信用卡
- 過多聯徵紀錄
每一次申請銀行都會向聯徵中心調資料。3 個月內聯徵次數若太多，銀行可能認為你急需資金或有財務風險，導致核卡困難。 - 慎用首刷禮
有些人為了首刷禮，短期內辦很多卡、又迅速剪卡，容易被認為是「非忠誠客戶」，未來再申請也有可能被銀行拒絕。
4. 準備好基本文件
- 身分證正反面 + 財力證明
最常見的財力證明如：近 3 個月的薪資轉帳紀錄、扣繳憑單、活存／定存紀錄等。能同時提供勞保或公司開立的在職證明，更有說服力。 - 若是學生
一般至少需要年滿 18 歲，並附學生證，有的銀行要求年收入門檻 10 萬元，可再確認細節後申請學生卡。
5. 避免信用瑕疵與負債比過高
- 逾期還款、催收紀錄
過去信用紀錄若有嚴重違約、長期未繳款紀錄，銀行通常直接拒絕。 - 負債比過高
名下已有房貸、車貸或大額卡債，導致可支配收入有限，銀行評估你不足以再負擔新的信用額度，自然降低過件率。
七、核卡後的注意事項與風險管理
1. 準時繳款與循環利息
- 建議設定「自動扣繳」或定期匯款，避免忘記繳卡費。
- 若只繳最低金額，可能產生循環利息；長期下來本金會越滾越大，最後增加財務壓力。
2. 學會克制消費
- 雖然使用信用卡能拉長付款週期，但仍需衡量個人經濟能力。
- 不建議一味地衝高刷卡金額，只為追求點數或回饋。
3. 年度免年費門檻
- 有些卡首年免年費，隔年須滿足消費次數或金額才能再度減免。
- 也有銀行只要綁定電子帳單或行動支付，年費就能直接全免。辦卡前先確認清楚。
4. 留意回饋兌換方式、時效
- 許多現金回饋會「折抵下期帳單」，若該帳單金額過低，可能會有剩餘回饋無法折抵。
- 點數或哩程常有有效期限，要記得於到期前用掉，避免白白浪費。
5. 確認活動期限
- 信用卡優惠常以半年為一單位，每期活動都可能變動。辦卡後建議定期關注活動期間的銀行官方公告，確保享受最新回饋方案。
八、常見問題 (FAQ)
Q1：2025 年有不用審核的信用卡嗎？
在台灣，不管哪家銀行都會透過聯徵中心查詢信用紀錄，因此「不用審核」的信用卡幾乎不存在。若有特殊推廣或行銷標榜「免審核」，通常多半仍會要求基礎身分和簡易財力查核。對剛出社會、尚無信用紀錄者，可先朝「選擇薪轉銀行」或「聯名卡、入門卡」等方向努力。
Q2：第一次辦卡，大約可以拿到多少額度？
一般社會新鮮人因無長期信用紀錄，最初信用卡額度約落在新台幣 3~10 萬之間。待使用半年或一年以上，若消費正常且無逾期，再和銀行客服申請提高額度，多半能獲核准。
Q3：2025 哪家信用卡比較好辦？
展望 2025 年，各家銀行多鎖定年輕族群與小資族推出高回饋、相對好辦的新卡。像是玉山 Unicard、永豐 SPORT 卡、聯邦 Line Bank 聯名卡，都因優惠全面且門檻友善而備受關注；同時，若銀行在推廣新上市卡片，審核條件也會稍微放寬。若你在某銀行已有穩定薪轉或日常資金往來，先申請該行的入門卡、聯名卡，核卡率常會更高。
此外，富邦 J 卡與匯豐匯鑽卡也同樣主打小資年輕客群，審核相對友善，且在行動支付、網購、生活消費等方面的實用度相當高。只要你本身信用狀況良好、收入穩定，申請此類卡片都能大幅提升過卡機率。
Q4：短時間內被銀行拒絕核卡，該怎麼辦？
若短期內連續被拒，多半是聯徵次數頻繁或財力證明不足。建議先暫停 3~6 個月，不要再申請新的信用卡，同時查明被拒原因（如：收入過低、逾期紀錄等）。待情況改善再重新申請，成功率較高。
Q5：沒有薪轉、沒有存款，那是不是辦卡很容易失敗？
沒有薪轉或存款確實會減少銀行對你財力與還款能力的信心，但並非全無可能。你可提供其他財力證明（如：近 3 個月薪資單、扣繳憑單、定期儲蓄險保單、股票對帳單等），或考慮先在欲申請銀行開立數位帳戶並保持一定活存金額，提高核卡機率。
Q6：學生能夠申請信用卡嗎？
多數銀行接受滿 20 歲以上在校生（也有銀行接受滿 18 歲）申請「學生卡」。不過，學生辦卡通常需要家長或法定代理人共同簽名，且額度相對有限，銀行也會評估你是否具備基本還款能力。若條件不符，可先考慮簽帳金融卡或繼續累積財力證明後再辦。
Q7：信用小白是否先從簽帳金融卡開始比較保險？
若真的暫時無法通過信用卡審核，簽帳金融卡的確是一個過渡選擇。它同時擁有部分刷卡功能與一些回饋，直接從銀行存款帳戶扣款。然而，簽帳金融卡在「先消費、後付款」及部分優惠上，仍不如信用卡靈活。待你累積一定交易與收入證明後，再嘗試申辦正式信用卡也不遲。
Q8：LINE Points 可以用在哪些地方？
如今很多銀行都與 LINE Pay 深度合作，以「LINE Points」作為回饋或折抵工具。LINE Points 最常用於透過 LINE Pay 折抵實體消費或網購金額，也可於 LINE 貼圖小舖購買貼圖、主題，或在部分平台（如 LINE 購物）折抵商品金額。不同銀行發放的 LINE Points，可能有不同的有效期限與使用規則，記得留意點數有效期避免浪費。
總結
辦信用卡對新鮮人來說，是人生財務管理的第一步，也是一種信用的起點。要選出「比較好過」的神卡，除了鎖定薪轉戶銀行或自己已有往來的金融機構外，也可以留意近半年新上市的卡片，以及目標年輕族群的聯名卡。當核卡成功後，一定要注意「按時繳款」及「理性刷卡」，避免逾期或過度消費導致債務壓力。
綜觀 2025 年各家銀行的市場策略，行動支付與網購通路回饋仍是主流，尤其若你是重度的網路購物或外送使用者，可以選擇相對應的卡加碼賺回饋。此外，出國旅遊或海外線上消費也逐漸盛行，若常飛日本、韓國、歐美國家，更可優先挑選海外回饋較高的卡片。
最後，若真是信用小白或無法提供穩定的薪資轉帳證明，可先考慮數位帳戶 + 聯名卡的方式，或先以簽帳金融卡替代。記住，任何銀行核發信用卡，終究是「先借你錢」，必須判斷你的資格條件與還款能力。只要把控好每月刷卡金額及還款紀律，就能持續享受信用卡帶來的便利與優惠，在理財之路上更加穩健。
資料來源
- 哪家信用卡比較好過？想辦卡的信用小白必知過件小妙招與辦卡地雷總整理！
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