信用卡被盜刷怎麼辦？完整處理步驟、預防技巧與常見問題一次看

在網路購物、行動支付日益普及的時代，信用卡已成為許多人的日常交易工具。然而，方便的同時，也伴隨著被盜刷的風險。根據多家金融機構與媒體報導，近年「非面對面交易（網路刷卡）」的信用卡盜刷事件比例持續攀升，且整體詐騙通報金額屢創新高。當我們的信用卡一旦出現不明消費，除了感到緊張外，應該立刻知道該做哪些處置，以保障自身權益。

本文將從信用卡盜刷原因、信用卡盜刷處理步驟、可能的金額承擔方式，以及如何有效預防，做最完整的整理。最後還會附上常見問題解答，讓你在第一時間就能做出最正確的應對。

一、信用卡被盜刷的常見原因

信用卡被盜刷並不一定代表實體卡片不在自己身上，有時候卡片依舊在手，卻發生不明消費。以下整理出常見被盜刷的七大原因與說明：

1. 卡片遺失或被竊

若不慎遺失信用卡，或遭小偷竊取，歹徒即可持卡在支援「小額免簽」通路迅速刷卡；若持卡人未及時掛失，極有可能在短時間內累積多筆虛假消費。

2. 惡意連結、簡訊詐騙

詐騙者常透過手機簡訊、Email或社群網站散佈不明連結（如假冒電商平台、銀行、政府機關等），引誘受害者點擊並輸入信用卡資訊，最終盜取卡號、到期日或安全碼等。

3. 假冒網站、釣魚網站

不肖分子以高仿真的假網站，誘騙消費者誤以為是正規商家，進行付款時洩漏敏感資料。若網站未做SSL加密，也易造成個人及卡片資料外洩。

4. 手機App之惡意程式

有時詐騙集團會上架掛羊頭賣狗肉的「惡意App」，內含木馬病毒或間諜軟體。一旦安裝，可能會竊取手機內的金流App登入資訊、信用卡綁定資料，進而發生盜刷。

5. 公共Wi-Fi／公用電腦盜取

連線咖啡廳、車站或機場等沒有加密保護的免費Wi-Fi或公用網路，有機會遭駭客攔截傳輸訊息。若此時進行網購或金融交易，信用卡號與驗證碼都可能被側錄。

6. 線下刷卡機器盜錄

実體店面購買商品也會有盜刷風險，如不肖店員私下側錄卡片資訊，或在ATM／加值機等安裝讀卡裝置，取得卡號、安全碼等，轉作網購平台消費盜刷。

7. 個資外洩／網路購物平台遭駭

近年多次發生大型國際電商或支付平台的資安系統被入侵，導致大量卡號與個資流出，被詐騙者取得後進行盜刷。

二、信用卡被盜刷處理流程：三步驟 SOP

若發現信用卡出現非本人授權的刷卡紀錄，千萬別慌張！依下列步驟依序處理，可有效降低金錢損失與法律糾紛。

步驟一、立即聯繫銀行，掛失或停用卡片

1.迅速撥打信用卡客服或使用線上服務

若卡片已遺失或確定在他人手上：辦理「掛失」手續。

若卡片仍在自己手上，但出現不明消費：可要求「停卡」，同時發卡行會補發新卡、換新卡號。

2.掛失前 24 小時內被盜刷的金額可免自負

《信用卡定型化契約》規定，持卡人在掛失前 24 小時內被盜刷的損失由發卡銀行負擔。

若超過 24 小時才掛失，則需依約負擔最高 3,000 元的自負額。

3.掛失費用

多數銀行收取 100～200 元的掛失手續費。可以電話詢問客服費用金額是否相同，或是否可免收。

提醒：若在海外旅遊或出差時遭盜刷，可利用該銀行App內的「網路電話服務」或國際專線掛失，避免產生高額國際電話費用。若本身無海外刷卡需求，可將海外刷卡功能關閉，降低信用卡遭海外盜刷的風險，可透過中信、國泰、上海、永豐、星展、聯邦、玉山 Wallet app 關閉。

步驟二、聲明爭議帳款，並配合銀行調查

1.簽訂信用卡爭議帳款聲明書

持卡人須主動向發卡機構申請「爭議帳款」，並填寫或簽署「信用卡爭議帳款聲明書」，聲明該筆消費非本人交易。

銀行會進一步調查、調閱簽單，或要求國外機構協助查詢網路刷卡紀錄。

2.若簽名不符，可免付費

若是實體簽單消費，但商店留存簽名與卡片背面明顯不同，持卡人可免負擔該消費金額。

卡片背面務必簽名：若背面未簽名，有可能導致銀行認定沒有明確證據區分是否為本人或冒用，增加爭議。

3.調查時間

國內盜刷：處理時間約 3～5 週。

國外盜刷：約 4～6 週。期間持卡人一般無需先支付該爭議款項，但詳細規定仍以銀行官方公告為準。

步驟三、報警備案，確保法律與後續保障

1.報案流程

至當地派出所／警局報案時，將銀行提供之盜刷資料或消費紀錄一併帶上，並請警方開立「報案三聯單」。

報案可增加後續調查效率，避免一旦該筆消費涉及其他刑事案件時，自己反而被牽連。

2.保留憑證

無論警局或銀行客服的聯繫紀錄、對話內容，都儘量保存，後續一旦有需要證明已「即時通報」或被盜刷確屬事實，這些證據都有助於持卡人自保。

三、信用卡被盜刷，盜刷費用由誰負責？

依照《信用卡定型化契約》中常見規範，若持卡人有盡到以下責任，可大幅降低經濟損失。

1.掛失當下 24 小時內的盜刷金額

由銀行負擔，持卡人無須支付。

2.掛失前 24 小時以外的盜刷

依信用卡契約，持卡人最多需負擔 1,000～3,000 元不等之自負額（視不同發卡行規定而定）。

若實體簽單之簽名與卡片背面明顯不同，可經銀行認定後免付這部分。

若盜刷的是 VISA 金融卡，可擁有 60 天免自付額權益。

3.超過繳款截止日 20 天後才通知銀行

有可能會喪失免付盜刷款的保障，須自行承擔該筆消費。

4.卡背面未簽名或OTP驗證碼自行外洩

可能被銀行認定「未盡保管責任」，若無法證明被植入惡意程式或詐騙情形，恐需全額自行負擔。

四、常見信用卡盜刷模式與防範技巧

下表彙整常見盜刷模式及對應防範措施，讓持卡人能更有系統地做好安全措施。

盜刷模式	說明	防範方法
卡片遺失/被竊	撿到者利用小額免簽等管道，短時間大量刷卡。	1. 及時掛失停用 2. 掛失前24小時內之盜刷金額可免自負
不明簡訊/惡意連結	詐騙簡訊或Email誘導持卡人點擊，填寫信用卡卡號、到期日、安全碼。	1. 不點擊陌生連結 2. 若有疑慮先查證或撥打官方客服
假冒網站/釣魚廣告訊息	以近似官方的偽造網站，誘騙使用者付款下單，再盜取信用卡資料。	1. 確認URL是否為HTTPS加密 2. 盡量使用官方App或官網連結
惡意程式/木馬病毒	下載後攔截手機通訊記錄、OTP簡訊或讀取儲存在App的卡片資料。	1. 安裝防毒軟體並定期更新 2. 不下載來源不明的App或APK
公用Wi-Fi被駭	使用無加密的公共網路時，信用卡資訊在傳輸過程被攔截。	1. 儘量避免公用Wi-Fi進行金融交易 2. 使用自己的行動網路或安全VPN
實體刷卡被側錄	不肖店員或第三方裝置盜錄卡號、安全碼，以網路交易方式盜刷。	1. 刷卡時保持卡片於視線範圍內 2. 卡背面簽名並避免外露安全碼
大型電商/平台資安漏洞	商家後台遭入侵，導致綁定信用卡及個人資料外洩。	1. 儘量不要在平台留存卡片完整資訊 2. 選擇具有完善資安機制之大型通路

五、養成良好用卡消費習慣，降低信用卡盜刷風險

1. 開啟即時交易通知

多數發卡銀行提供「消費簡訊/Email/LINE推播」信用卡功能，只要發生刷卡消費交易就會立刻通知。這能讓持卡人在第一時間偵測任何異常狀況。

2. 定期對帳、核對每筆消費

除了依賴即時通知，也要在每個月收到信用卡帳單時逐筆核對消費記錄，萬一發現可疑刷卡紀錄，務必立刻聯繫銀行。

3. 避免讓網站「記住」信用卡資訊

有些電商網站會詢問是否「記住卡片資料」以利下次付款快速完成，若不急用建議取消儲存，以免平台遭駭後資金蒙受風險。

4. 不外流OTP驗證碼

OTP(One-Time Password)是網路刷卡或行動支付的第二層安全機制。一旦將驗證碼告知他人，視同用戶已授權交易，難以主張是盜刷。

5. 卡片背面必簽名，並遮蓋安全碼

未簽名的信用卡易使銀行判斷遭盜刷時無法證明「非本人簽名」，影響後續爭議申訴。

避免讓安全碼（CVV/CVC）外露，被人快速抄錄。

6. 裝好防毒軟體並定期更新

不論是電腦或手機系統，定期更新防毒軟體、防火牆，能有效阻擋木馬病毒及不明程式侵入帳戶。

常見問題（FAQ）

信用卡被盜刷，一定要報警嗎？

建議要報警。雖然最重要的是先掛失、聲明爭議帳款，但報警取得「受(處)理案件證明單」可在後續與銀行爭議調查中作為佐證，保障自身權益。而且若盜刷行為涉及其他犯罪，警方也才能進一步調查，避免你被其他法律糾紛波及。

若我沒在 24 小時內通知銀行，怎麼辦？

若發現時已超過掛失前 24 小時，可能須負擔最高 3,000 元的自負額；詳細金額依各家銀行與信用卡契約條款而定。若能證明簽名與本人不符，或卡背面已有清楚簽名，也有機會減免。

務必在最短時間內通報銀行，以免承擔更多金額。

卡片在自己手上，卻被盜刷還要掛失嗎？

若卡片仍在持卡人手上，但確定存在非本人授權的刷卡行為，也建議採取「停卡換卡」方式，因卡號有極大可能已遭側錄；銀行會另寄新卡並變更卡號。接著記得向銀行主動聲明「爭議帳款」，並配合相關調查。

被盜刷要付錢嗎？

銀行一般處理盜刷爭議帳款的慣例為：

部分銀行會先將該筆交易暫時凍結，持卡人在調查期間可以不需要先繳費。
部分銀行則會暫時列入帳單，若後續判定真的盜刷，就退還帳款；若判定使用者須負擔全額或部分金額，銀行會作後續通知。
最好先詢問客服，依各銀行流程操作。

信用卡被盜刷，會影響個人信用評分嗎？

不會。因為並非逾期、拒付或超額使用之情形，只要依程序與銀行確認爭議帳款屬實，原則上不影響個人信用紀錄和往後辦理金融業務。

總結

信用卡的便捷性，讓生活消費越來越快速，但同時也帶來詐騙與盜刷的隱憂。面對不明消費，除了在第一時間掛失停卡、聲明爭議款、報警備案，也要平時養成良好的用卡習慣：保持卡背面簽名、保護OTP驗證碼、安裝防毒軟體、不要在可疑網站儲存資料、避免在公共網路上從事金融交易……種種細節都能大幅降低信用卡被盜刷的機率。一旦發生任何可疑交易，唯有「及時處理」才能將損失降到最低，維護自己來之不易的金錢與信用。

只要掌握「停、報、申」三大步驟處理方式——立即停用卡片或掛失、報警備案、向銀行申訴爭議帳款，再加上平時對帳與謹慎保管信用卡資訊，就能在不斷翻新的信用卡盜刷手法中立於不敗之地。若真的遇上銀行認定盜刷不屬實，也可以循金管會、金融消費評議中心等管道進行進一步申訴，給自己多一層保障。時代雖進步，風險也同步增加，盡早了解並做好防範，才能放心體驗信用卡帶來的種種便利。