信用卡幾歲可以辦？年齡門檻、申請流程與常見問題一次看

「信用卡幾歲可以辦？這是許多人在開始接觸無現金支付、電子商務時，最常遇到的疑問。過去台灣法規多限制「年滿 20 歲」才能辦理信用卡，但自 2023 年起，民法修法把法定成年年齡下修至 18 歲後，信用卡的辦理年齡門檻也逐漸有所調整。對於學生、社會新鮮人、新手卡友以及信用小白來說，究竟該怎麼確定自己符不符合資格？該準備哪些文件？

本篇文章將從「幾歲可以辦信用卡」的核心問題出發，並整理申辦步驟、文件需求、信用卡類型、各銀行條件與常見 QA，讓你一次掌握最完整的資訊。

一、什麼是信用卡？理解「信用」的本質

在探討「幾歲可以辦信用卡」之前，先來簡單了解一下「信用卡」是什麼。信用卡也屬於銀行卡的範疇，銀行先替你支付消費款項，持卡人則在月底帳單或每月指定結帳日後，依約定時間全數繳回的「先消費、後付款」支付工具。

信用機制

銀行透過「信用」來決定可不可以先借錢給你，如果你平時信用紀錄良好、有穩定工作或資金，銀行就更願意核發卡片並給予較高額度。

回饋與優惠

很多銀行會加碼提供現金回饋、里程點數、紅利點數或與各類通路、品牌合作的折扣優惠，讓「刷卡」成為一種享受。

注意風險

信用卡雖然使用方便，但若每個月帳單無法全額繳清，會產生循環利息，一旦累積過多債務，可能影響到信用評分，甚至產生信用卡債，因此需留意因循環利息高額年利率產生的費用。

二、幾歲可以辦信用卡？

1. 過去規定：年滿 20 歲方可辦卡

在 2023 年以前，多數本土銀行或外商銀行依循法規規定：申請信用卡的正卡人需年滿 20 歲、具完全行為能力。若是未滿 20 歲的在學學生，一般只能辦理附卡或符合特定銀行「學生專案」辦卡，且有額度限制。

2. 2023 年起：年滿 18 歲即可視為成年人

自 2023 年 1 月 1 日起，民法將成年年齡下修至 18 歲，金管會也同步調整信用卡發卡規範，原則上只要你「年滿 18 歲」即可以申辦信用卡，理論上可具備申辦信用卡的資格。

不過，仍有幾點重點需特別注意：

若是年滿 18 歲但仍為學生

金管會規定：學生持卡人的單一發卡機構核卡總額度不可超過新台幣 2 萬元，且以 3 間發卡機構為上限。銀行會比較謹慎審核，並可能要求通知父母或法定代理人。

銀行仍會檢視財力證明

年滿 18 歲不代表銀行必然核發卡片，若沒有固定收入或充分的財力證明，銀行寧可降低額度或婉拒發卡，以降低風險。

三、18 歲申辦信用卡的條件與流程

1. 核心辦卡條件：年齡、信用、財力

要成功申請信用卡，年齡只是一個門檻，銀行最在乎的是「申請人是否有足夠的還款能力」。以下是常見的三大評估面向：

年齡：滿 18 歲以上

根據新法令，18 歲即具完全行為能力，可以自行與銀行簽訂信用合約。若過去銀行或法規仍設定年齡下限在 20 歲，可以先詢問銀行是否已更新規定，以免作白工。

無不良信用紀錄

銀行會透過「聯合徵信中心」（聯徵）調閱信用報告。對於第一次辦卡的年輕人，如果沒有負債紀錄與信用污點，反而是一張「白紙」，但銀行對白紙戶的額度可能會相對保守。

財力證明

有工作族群：只要有穩定的每月薪資，最好滿 3 個月以上的薪轉帳戶、撥薪存摺或薪資單。同時也可能參考你的健保投保記錄與勞保投保明細等，以佐證工作狀況
學生或無固定收入者：可使用近期存款往來證明，如數位帳戶的帳戶餘額、近 3～6 個月的存摺資料、或提出保證人，或者採用銀行專案的「學生信用卡」，額度通常在 2 萬元以內。也可以提供年度扣繳憑單、綜所稅各類所得資料（或其他報稅證明）、基金、股票證明等，都能作為輔助證明。

2. 準備文件

申辦信用卡前，務必先備齊資料。以下是常見需求：

身份證件：中華民國身分證正反面影本。（外籍人士則為護照 + 外僑居留證）

第二證件：如駕照、護照、健保卡等，通常需附上正反面影本。

財力證明：擇一或多項補強

近 3～6 個月的薪轉存摺封面及內頁
年度扣繳憑單或綜所稅各類所得資料
活期存款明細、定存單、基金、股票證明等

3. 申請流程：五大步驟

以下為一般信用卡線上或臨櫃申請的流程：

提出申請：選好銀行或卡種，透過官網網路銀行、行動 App 或親臨分行填寫申請書。
提交文件：身分證件與財力證明上傳或影印送件。
銀行審核：銀行會進行系統與人工審核，可能致電申請人進一步確認個資或工作情況。
核卡通知：若審核通過，銀行會以簡訊、 Email 或電話通知。
啟用信用卡：收到實體卡後，依照說明完成簽名、設定密碼或開卡作業。

小提示：

一般審核時間約 7～14 個工作天不等，視銀行作業效率而異。
首次辦卡宜選與自己已有往來帳戶的銀行，核卡率常較高。

四、各家銀行對 18 歲以上申辦的基本條件

以下以目前台灣市面上最常見的三家銀行舉例，讓你參考其最低年齡與財力要求。

銀行	年齡限制	收入或財力要求	其他注意事項
永豐銀行	年滿 18 歲可申請	年收入達 20 萬或穩定薪資往來	學生亦可提供存款證明；信用良好
台新銀行	年滿 20 歲 (部分卡 18 歲)	需有穩定收入或財力證明	學生專案額度最高 2 萬元
國泰世華銀行	年滿 20 歲	年收入 20 萬以上；學生可評估	需信用正常，申辦電子帳單可免年費

表格說明：

「年齡限制」為該銀行對正卡基本要求。若有推出「學生卡」或「聯名卡」另有年齡限制與額度規範，建議額外查詢。
「收入或財力要求」是一般認為較易通過的基本標準，有些銀行若見申請人其他資產狀況足夠，也能酌情核卡。

當然其他銀行信用卡也可以參考(例如玉山銀行、中國信託、聯邦銀行等)，熱門學生信用卡推薦，比如台新FlyGo卡、國泰Cube卡或中信卡等都可以考慮，實際辦卡標準仍須依照各家官網公告為準。

五、學生／新手如何挑選第一張信用卡？

1. 學生信用卡

部分銀行會針對在學學生身分提供專案信用卡，常見特色包括：

低額度：通常不超過 2 萬元，有效管控過度消費。
簡化財力證明：可用學生證、在學證明或固定存款來補充申請文件。
保證人：少數銀行會要求父母或兄姊作為財力擔保。
高回饋／行動支付優惠：有些學生卡主打綁定指定行動支付(如Line Pay)、網購回饋、點數紅利，吸引年輕族群。

若你是新戶且同時具備學生身分，這類卡片往往門檻較親民。

2. 與本身帳戶綁定的信用卡

建議先從你已有往來的銀行開始，例如你領薪／生活費都走同一家銀行帳戶，之後去辦同一間銀行信用卡往往會有較高通過率，也可能綁定「自動扣繳卡費」就能享受免年費或其他優惠，省去繁瑣的繳款流程。若你平時已習慣使用金融卡消費，則更能平順的轉換到信用卡模式，而無須額外更動使用習慣。

3. 聯名卡更好過？

聯名卡（例如：百貨公司聯名卡、賣場聯名卡、電商平台聯名卡等）因為銀行可直接鎖定該通路的龐大客群，時常在行銷初期發卡較為積極，申請門檻相對寬鬆。有時也被冠上「神卡」等稱號。若你常在該通路消費，或想要嘗試申辦門檻較低的信用卡，聯名卡是一個不錯的選擇。

六、18 歲以下能不能辦信用卡？附卡怎麼辦？

1. 15 歲以上可辦「附卡」

若未滿 18 歲（或者 18 歲已滿但想與父母共用額度），也可考慮辦「附卡」。

附卡申請人條件：年滿 15 歲，由正卡持卡人（通常為父母或配偶）向銀行申請，提供親屬證明文件。
共同額度：附卡的額度與正卡共享，如果正卡額度為 10 萬，父母可設定給子女 2 萬或 3 萬的獨立上限，超過即無法刷卡。
消費回饋合併：附卡消費所累積的紅利或回饋，通常計入正卡同一帳戶，更快享受優惠。
信用紀錄：附卡的使用紀錄一般不會計入附卡持有人個人信用，較無法培養個人信用評分。但仍需秉持「合理消費」，因為支出是由正卡人負責。

2. 提早培養信用觀念

無論是 18 歲以前辦附卡，或是 18 歲後自主申辦正卡，重點都在「學習正確使用」。在無現金時代，信用卡是非常普遍的交易工具，掌握還款時間、避免動用循環利息、適度使用額度，都是培養健康信用的關鍵。

七、青少年如何避免卡奴風險

設定「自動扣繳」或「及時提醒」
若每期都只繳最低金額，一旦累積利息，會在不知不覺中形成信用卡債。可以綁定扣款帳戶自動扣繳全額，或啟用刷卡簡訊與結帳提醒，確保不忘繳費。
做消費計畫
建議每個月先預留「生活必須支出」，再預估可自由支配的消費額度，並遵守計畫，不要超過預算金額。
按期查閱信用評分
金融聯徵中心每年可免費申請信用報告一次，若你已經開始使用信用卡，不妨查查看有無異常紀錄，方便提早發現問題。
必要時先申辦「簽帳金融卡」
若對於信用卡的「先消費、後付款」依舊擔心會失控，還可以先嘗試「簽帳金融卡」，有多少餘額就刷多少，無法超支，也能學習記帳與理財。

謹慎理財，信用無價!

新手與學生辦卡常見問題 Q&A

Q1：18 歲一定能辦信用卡嗎？

依照新法令，只要年滿 18 歲即具備完全行為能力，可申辦信用卡；但銀行是否核卡，仍視申請人的財力證明、聯徵紀錄和信用評分而定。若你是尚未工作的學生，可能僅能獲得較低額度，或須附上父母保證人或存款證明。

Q2：18 歲／學生沒有固定收入，可以順利通過審核嗎？

可以嘗試，但要額外補充其他財力證明，如近 3～6 個月的存摺、股票或保單明細，顯示你有償還能力。也建議選擇已有帳戶往來的銀行，或嘗試學生專案／學生卡，通過率通常較高。

Q3：我沒有收入紀錄，能辦哪種卡？

如果你尚未踏入職場，可以辦「學生信用卡」或「低額度信用卡」。另有些銀行會提供「簽帳金融卡」作為過渡，等到有穩定收入或存款再升級成正式信用卡。

Q4：辦卡會影響我的信用評分嗎？

單純申請信用卡並不會大幅度影響信用評分，主要會扣分的行為包含「多次逾期繳款」、「頻繁只繳最低金額」、「預借現金未歸還」等。這些都會被記錄在你的信用資料中。如果你習慣準時全額繳清，反而可逐漸累積良好信用。

Q5：學生能同時申辦多張信用卡嗎？

金管會規範，學生可同時持有最多 3 間發卡銀行的信用卡，每間核卡的額度上限為 2 萬元。若你真的在多家銀行申辦，務必控制消費，不要超支。

Q6：辦「附卡」和「正卡」有什麼差異？

附卡共享正卡的額度與權益，但最終帳單由正卡持卡人負責。附卡的信用狀況不會直接納入持卡人的個人信用評分；正卡累積的點數與回饋則多半能與附卡合併使用。若你想從小額刷卡開始學習並控制預算，附卡是個不錯的選擇。

總結

隨著民法修正，年滿 18 歲就能辦信用卡，為年輕族群開啟了便利支付的新大門；然而，信用卡畢竟是銀行的「先借後還」工具，一旦過度使用、拖延繳款或產生循環利息，都會為未來的信用紀錄留下不良痕跡。

建議學生及新鮮人剛踏入社會時，謹慎挑選第一張卡片，或先以「簽帳金融卡」進行適度練習，逐漸建立良好的信用評分。只要按時繳款、不過度透支，再加上妥善運用各類優惠、回饋方案，相信信用卡能成為你在理財路上的好幫手，而非沉重負擔。