在金融機構競爭激烈、行銷手法不斷翻新的時代，許多卡友在不經意間就收到了新的信用卡。尤其在各式百貨、超市或推銷人員的遊說下，一時之間填了申辦資料、或是銀行主動寄發新卡，結果就拿到了一張自己根本不需要的信用卡。這時候，「不開卡」似乎成了最簡單的解決方式。然而，不開卡真的一勞永逸嗎，原契約中有那些注意事項？銀行會繼續向你收年費嗎？信用評分是否會受到影響？
本篇文章作者將依據 2023 年及後續信用卡自律公約條文的最新信用卡資訊，以及外界對規範的關注，為你整理不開卡的影響、最新的年費規定，以及建議的停卡流程，讓你安心保護個人信用與財務健康。
信用卡不開卡的最新規定與背景
1. 新版信用卡業務自律公約
金管會規定
根據金融監督管理委員會（下稱金管會）對銀行公會「信用卡業務自律公約」的最新修正要求，發卡行（如台新銀行、永豐銀行、中國信託銀行等）不得對「未開卡且無消費」的卡片收取年費，也就是說，只要持卡人沒有完成開卡程序，且卡片未曾被使用，銀行就不宜自行扣收年費。
換發新卡原則
若因聯名卡或認同卡到期、合作契約終止，銀行在換發新卡給持卡人時，若持卡人「未開卡、無消費」，同樣不應該被收取任何形式的年費。
自律公約的重點
- 發卡行需定期關懷客戶持卡意願，如果客戶明確表示不想再使用該卡，銀行應尊重並不再寄發新卡。
- 若銀行主動停卡或未開卡想註銷，銀行須在停卡前 60 天透過書面或訊息通知持卡人，並明確說明卡內紅利點數、回饋、電子票證餘額等處理方式。
2. 不開卡的現況
過去的潛在問題
過去曾有部分銀行發卡機構對「未開卡」的卡片，照樣收年費甚至催繳，造成持卡人困擾。隨著金管會加強管理與銀行公會修訂自律公約，這樣的狀況已大幅減少。
仍需注意的情形
少數情況下，若核卡合約另有特別約定，仍可能在某些情況下產生年費或其它手續費。建議收到新卡後，如果確定不用，最好致電客服停卡，以策安全。
不開卡對信用評分的影響
1. 信用長度與信用狀況
- 信用長度（Credit History）
聯徵中心評分機制包含「信用長度」的權重。若你終究決定「不開卡」或「開卡後立即停卡」，雖然不至於嚴重影響信用評分，但也會少了一張長期用卡的紀錄。使用最久的信用卡往往對信用分數更有幫助，所以若該張卡是替換你已使用多年的舊卡，停卡前需更謹慎。 - 新戶申請紀錄
銀行在批核時曾向聯徵中心查詢，代表產生了一次新戶申請紀錄。若你頻繁申請又頻繁取消，可能會在你的信用報告中留下許多查詢紀錄，對未來辦理貸款或其他金融業務或多或少有影響。
此外，透過即時交易通知明細管理每筆消費，也能更有效維護信用狀況。
2. 與銀行往來關係
- 無消費、無繳款紀錄
不開卡就無法建立任何良好往來紀錄，未來若想在同一銀行申請房貸、車貸或其他貸款產品，評估時就無法從你的用卡記錄中獲得正向佐證。 - 避免過度持卡
一方面，有些人懶得處理就把收到的新卡擱在一旁，但事實上，維持太多休眠卡並不利於管理，也有可能產生個資外流的風險。若確定不使用該卡，主動停卡或不開卡並註銷，是更安全的作法。
信用卡不開卡是否會被收年費？
最新自律公約及金管會規範明確指出：「未開卡且無刷卡紀錄」的信用卡，銀行不宜收取年費。因此，根據目前的法規走向，只要你根本沒有開卡，且連一次消費都沒有，銀行不應該向你收取任何年費或其他費用。
但仍有些可能例外情形：
- 已開卡但無消費
有些合約訂明，只要一旦開卡就視為「有效卡」。若持卡人沒有在免年費門檻（例如：刷滿一定金額或使用一定次數）內達標，則銀行可能依約收取年費。 - 合約特別約定
少數信用卡等級（如白金卡、世界卡等），會訂有固定年費；只要核發，可能就會在一定期間後開始扣款。此種情況需以銀行合約為準，務必仔細確認。 - 聯名卡換發新卡卻沒開卡
2023 年開始，聯名卡契約終止後，銀行若主動換卡給你，你卻未開卡也無刷卡，銀行原則上也不得收年費。若遇到銀行誤扣款，可直接向銀行投訴或向消保中心提出申訴。
不開卡的風險與可能遺失的權益
- 盜刷風險
雖然未開卡無法完成一般交易，但若卡片本身資料外洩或遭不肖分子冒用，仍有極少數情境可能出現風險。例如線上交易中，部分平台不需要 OTP 驗證（動態密碼），僅憑卡號、有效期、CVV 碼就能支付。為保險起見，若不想使用該卡，建議還是停卡並毀損卡片。 - 錯失首刷禮、回饋
不少卡片在「開卡後首筆消費」或「核卡後 30 天 / 45 天 / 60 天內累積消費滿額」時，會送行李箱、刷卡金、紅利或返現。如果你有意願嘗試這張卡的優惠，但又擔心忘了免年費條件，可以仔細衡量是否要開卡，或確定拿到好處後再決定留卡與否。 - 無法建立信用紀錄
沒有使用紀錄，就無法在信用報告中累積良好還款資訊。對於未來可能有大額貸款需求的人而言，保留並正常使用一兩張合適的信用卡，反而能累積更好信用。
最終仍需評估個人用卡方向與實際需求，以決定是否保留信用卡。
不開卡前後必知的七大注意事項
在確定自己「完全用不到」或「不想使用」某張信用卡之前，請先檢查下列七點，確保自身權益不受損。
- 確認年費機制
- 沒開卡是否免年費？
- 若已開卡，多少刷卡次數或金額可以免年費？
- 高等級卡是否有固定年費無法免除？
- 是否有紅利、哩程或現金回饋
如果這張卡是舊卡換發新卡，你的舊卡可能累積許多紅利、哩程、回饋金等。一旦新卡不開卡並將舊卡註銷，得先確認是否可把舊卡回饋轉移到銀行另一張流通卡，避免辛苦累積的點數或哩程直接被清空。 - 分期付款與剩餘帳款
若過去有用舊卡做分期、帳單未結清，一旦停卡，有些銀行會將尚未清償的款項一次結清，造成還款壓力。建議先致電銀行或查看帳單明細，確認剩餘金額再作決定。 - 自動扣繳服務
繳保險公司的保險費、水電費、電話費等若經由舊卡扣款，一旦新卡不開卡或停卡，就需要重新綁定其他卡片或帳戶，以免出現扣款失敗。 - 附卡是否需要一併處理
若你是正卡持有人，正卡停卡後，該卡的所有附卡都會被連帶停用。務必先和附卡持有人溝通確定需求。 - 電子票證餘額
如果信用卡具備悠遊卡、一卡通或 icash 功能，卡內依然有可能存在儲值餘額。停卡前，記得確認並申請退回，以免事後處理繁瑣。 - 溢繳款或退款
有時因國外交易或重複繳款導致溢繳款，停卡前最好將這些餘額領回或歸戶至其他信用卡。若要領回現金，通常需支付手續費 100 元左右，可以先詢問客服是否有更省錢的方式歸戶。
不開卡與停卡流程示範表
以下以一般銀行情境為例，提供簡易對照表，讓你能更快速掌握不開卡與停卡的關鍵步驟與應注意事項。
| 步驟 | 可能影響 | 對策與建議 |
|---|---|---|
| 收到信用卡 | 1. 未開卡可能錯失首刷禮
2. 未開卡可能仍具資訊外洩風險 |
– 確認優惠與年費政策
– 評估使用需求，不用則盡快與銀行聯繫 |
| 確認年費與合約條款 | 1. 特定高級卡開卡後即產生年費 2. 年費若無豁免機制，可能衍生繳費壓力 |
– 詳細閱讀銀行合約，尤其是白金、World Card 等卡種
– 不符需求請致電客服停發 |
| 是否需保存信用歷史 | 1. 不開卡或停卡後信用長度縮短
2. 無法累積良好信用還款紀錄 |
– 若需維持信用紀錄，可選留最久信用卡
– 若無大額貸款需求則影響不大 |
| 停卡前檢查卡內權益 | 1. 紅利、回饋、哩程可能作廢
2. 可能有分期或溢繳款沒處理 |
– 確認點數可否轉至他卡 – 通知銀行一次清償或退溢繳款 |
| 填寫停用授權書 | 1. 部分銀行需要書面申請停卡
2. 未完成書面程序，可能仍視為有效卡並計算年費 |
– 先致電客服詢問是否需書面
– 注意銀行寄回或線上/線下填寫方式 |
| 剪卡並毀損關鍵資訊 | 1. 未毀損卡片恐有盜刷風險
2. 卡片個資外流 |
– 建議剪斷卡號、晶片、姓名位置
– 最好以碎紙機或剪刀多段毀損 |
| 確認停卡完成 | 1. 若銀行未正式註銷，恐持續產生年費或留作紀錄 2. 已停卡可能影響後續自動扣繳 |
– 最後再次致電銀行客服或等待確認通知
– 更新各項扣繳綁定狀態 |
不開卡或信用卡剪卡流程完整建議
- 先檢視需求
確認這張卡是否真的完全無用。例如：新卡是否提供更好的海外回饋？有沒有特殊通路回饋或首刷禮？若都沒興趣再考慮停卡。 - 詳細閱讀合約
查看是否有「一旦核卡就計算年費」的特殊條款，以免事後產生糾紛。 - 致電銀行客服
表達你決定不開卡或要停用新卡，詢問是否需要填寫停用授權書或寄回卡片。 - 填寫文件與剪卡
若銀行要求書面申請、寄回卡片，照程序辦理。若不需寄回，也要親手將卡片磁條、晶片、卡號與姓名處剪毀。 - 確認停卡/不開卡完成
最後可再打一次客服電話，或留意銀行通知，確保該信用卡已正式註銷；若仍會顯示在網路銀行或行動 App 內，則需再次追蹤。 - 定期檢視信用報告
一年一次可向聯徵中心申請個人信用報告，確認有無不明的信用卡或欠費紀錄。
常見問題（FAQ）
Q1. 不開卡真的不會被收年費嗎？
依最新金管會規範，若「未開卡且無消費」，銀行不得收年費。但仍建議確認你的合約內容，若卡片等級特殊，可能會有固定年費規定。此外，若「已開卡但無消費」，也要留意是否有不同的年費機制。
Q2. 不開卡會影響信用評分或信用紀錄嗎？
不開卡通常不會直接降低信用分數，但你也無法累積任何使用紀錄（如按時繳款的正向分數）。同時，信用卡開卡與否並不能改變「核卡查詢」已經發生的事實，過多的信用查詢紀錄在聯徵報告上，可能會讓日後辦理貸款時增添審核疑慮。
Q3. 要怎麼停用不想要的信用卡？
一般流程包括：
- 致電銀行客服表達停卡意願。
- 若需提交停用授權書或書面資料，照客服指示辦理。
- 剪毀並寄回卡片（或自行剪毀丟棄，視銀行規定而定）。
- 最後再與銀行確認停卡完成，避免繼續產生費用。
Q4. 未開卡可以被盜刷嗎？
通常未開卡的信用卡狀態是「未啟用」，理論上無法線下刷卡消費。然而，在網路交易中，有些通路只需卡號、有效日期及安全碼（CVV）即可完成付款，可能存在盜刷風險。因此若確定不用，建議迅速停卡並剪毀，避免個資外洩。
Q5. 我在聯名卡終止合作時被銀行換發了新卡，但我不想用，該怎麼辦？
根據自律公約規定，在聯名卡終止合作後，發卡銀行與消費者約定換發新卡，但「未開卡且無消費」的情形下，不應該收年費。若你不想使用，建議立即與銀行客服聯繫停卡，並保留通訊紀錄，以免後續出現不當扣款爭議。
總結
對於一張「從未開卡」就被閒置的信用卡，依照最新金管會及銀行公會自律公約的規範，銀行不能對未啟用且無交易紀錄的卡片收取年費。然而，為了避免個資洩漏或發生任何盜刷風險，建議收到自己用不著的卡，應儘早致電銀行停卡並剪毀卡片。同時，在停卡前也要檢查是否有紅利或分期付款、溢繳款、自動扣繳等狀況，避免後續處理不及或導致費用損失。
此外，信用紀錄的維持除了「不欠款」外，也需累積一定的用卡歷程作為正面評分依據。因此，若你有長期理財和貸款需求，應適度保留一兩張信用評分較有利的卡片，並保持良好繳款習慣，才是真正的「聰明用卡」之道。
