開車或騎車行駛在馬路上，意外往往防不勝防。一旦發生車禍，不僅會造成財物損失，也可能導致人員傷亡，為了保障自身權益與減輕後續賠償壓力，事先了解完整的車禍處理步驟與車險理賠申請流程格外重要。
本文將為您提供深入且詳細的車險理賠懶人包，從事故現場處理 S.O.P.、保險理賠流程到常見問題一次說明。期望能協助您在緊急事故發生時，依照步驟沉著面對，快速申辦理賠。
一、車禍處理 5 口訣：放、撥、劃、移、等
當車禍發生後，許多人在第一時間往往驚慌失措。為避免錯失證據或影響理賠程序，我們可以記住「放、撥、劃、移、等」五大處理步驟，逐步完成現場處理與搜證。
1. 放：放置警示標誌
立即停車並打開警示燈（雙黃燈）
保持冷靜，確認周邊環境狀況，避免後方車輛二次追撞。
放置車輛故障標誌
依照《道路交通事故處理辦法》，不同道路速限應放在事故現場後方 30~100 公尺處。
- 高速公路：100 公尺
- 最高速限超過 60 公里之路段：80 公尺
- 最高速限 50~60 公里之路段：50 公尺
- 最高速限 50 公里以下之路段：30 公尺
- 交通壅塞或時速低於 10 公里之路段：5 公尺
若未依規定放置，造成二次車禍，可能需負起刑事或民事責任。
2. 撥：報警與叫救護車
撥打 119
如現場有人員傷亡，第一時間先撥 119 讓救護車派員到場。
撥打 110 報警
詳細說明事故地點、時間、車種、車號、有無傷亡情形及報案人姓名等。不論車禍大小，為了後續理賠，最好都要報警並取得「交通事故三聯單」（又稱「道路交通事故當事人登記聯單」）。
通知保險公司
取得三聯單後，盡速聯繫自己的保險公司備案，詢問理賠程序及所需文件。
若有需要，也可請保險公司派專業人員到現場協助。
3. 劃：標記與拍照存證
用粉筆、噴漆或硬物標示車輛位置
- 汽車：標示四個車角或輪胎位置，並以三角或箭頭圖示表示車輛行駛方向。
- 機車：標示前後兩個輪胎與把手（龍頭）位置。
- 若有行人受傷倒地：也應標示其位置。
拍照或錄影存證
記錄現場圖、車損、撞擊點、車輛相對位置、路面刮痕、散落物、路口監視器位置、現場標線及天候狀況等。
4. 移：移動車輛
輕微擦撞或無人受傷時
拍照及劃線定位後，應盡速將車輛移至不阻礙交通的安全位置。
有人員傷亡或車輛無法移動時
為避免破壞現場證據，請勿自行移車或移動傷者（除非有緊急救命需要），等待警方、消防或救護到場。
5. 等：等待警方到場處理
蒐集更多佐證
若有目擊者，可記下對方姓名及聯絡方式。
設法調閱附近商家或路口監視器畫面，以利後續責任釐清。
謹慎製作與校對筆錄
向警方陳述事實經過並核對警方的事故記載內容是否正確。
二、車險理賠申請流程與注意事項
車險主要分為「強制險」與「任意險（如第三人責任險、車體損失險、竊盜險等）」，兩者的申請流程略有不同，但都需要先報警取得交通事故三聯單，再向保險公司提出理賠申請。
1. 強制汽車責任險理賠流程
- 事故發生報警並通知保險公司備案。
- 提出申請事故後 5 日內 準備相關文件（駕駛人汽車行車執照及駕駛人駕駛執照影本、保險單、三聯單、診斷證明、醫療單據等）向保險公司填寫並遞交「理賠申請書」（由保險公司提供）。
- 賠案受理保險公司收到申請後，會發送電子信箱或手機簡訊通知。
- 查證保險公司查證肇事經過及蒐集證據，協助釐清肇事責任。
- 文件齊全確認相關理賠文件與收據完整。
- 理賠金給付依法律與保單約定，完成理賠金發放並通知結案。
2. 任意險（車體險、第三人責任險、竊盜險等）理賠流程
- 事故發生立即通報警方，並聯絡保險公司理賠人員。
- 提出理賠申請事故後 5 日內 準備理賠申請書（由保險公司提供）及必備文件。
- 賠案受理保險公司立案處理並通知申請人。
- 勘車、查證、肇責釐清保險公司會派員進行車損勘驗，並根據警方事故資料判定肇責比例。
- 協商和解與確認最終賠付金額若涉及第三人損害（財損或人傷），可在保險公司人員協助下與對方洽談賠償金額；如果雙方無法達成協議，可能需經由調解或法院判決處理。
- 發放理賠金並結案文件審核及金額確定後，由保險公司給付理賠金，並通知結案。
3. 申請理賠的 3 項重要注意事項
- 第一時間通報警察即使事故輕微也需報警，並與警方取得交通事故三聯單，否則後續無法進行保險理賠。
- 有人受傷要保留現場如發生人員傷亡，除將傷者緊急送醫外，原則上不得移動車輛，以免破壞現場證據。
- 不可私下和解（無保險公司介入）在肇事責任未釐清時不要自行與對方簽和解書，以免後續保險公司拒賠或賠付金額無法按和解書計算。
三、車險理賠應備文件一覽表
以下整理常見車險保單項目及理賠所需文件，請依實際需求準備：
| 保險類型 | 給付項目 | 所需文件 |
|---|---|---|
| 強制汽車責任保險 | 傷害醫療給付 | 1. 強制險理賠申請書 2. 請求權人身分證明 3. 交通事故三聯單或警憲單位處理證明文件 4. 合格醫師診斷書及相關病歷影本 5. 就診醫療院所開立之收據正本或影本（加蓋醫療機構專用章） 6. 同意查閱病歷聲明書 7. 領款人存摺封面影本 |
| 強制汽車責任保險 | 失能給付 | 1. 強制險理賠申請書 2. 請求權人身分證明 3. 交通事故三聯單或警憲單位處理證明文件 4. 合格醫師開具之甲種診斷書（殘廢診斷書）及病歷相關資料（視需要附 X 光片） 5. 同意複檢聲明書 6. 同意查閱病歷聲明書 7. 就診收據 8. 領款人存摺封面影本 |
| 強制汽車責任保險 | 死亡給付 | 1. 強制險理賠申請書 2. 請求權人身分證明 3. 交通事故三聯單或警憲單位處理證明文件 4. 相驗屍體證明書或合格醫師開立之死亡證明書 5. 全戶戶籍謄本（受害人死亡後申領） 6. 領款人存摺封面影本 |
| 第三人責任保險 | 體傷（受傷） | 1. 理賠申請書 2. 行車執照、駕駛執照影本 3. 憲警單位處理證明文件或肇事責任鑑定書 4. 診斷書 5. 醫療費收據 6. 療養費或其他補助收據 7. 和解書或判決書 8. 身分證或戶口名簿影本 |
| 第三人責任保險 | 死亡 | 1. 理賠申請書 2. 憲警單位處理證明文件或肇事責任鑑定書 3. 死亡證明書 4. 除戶戶口名簿謄本 5. 和解書或判決書 6. 行車執照、駕駛執照影本 |
| 第三人責任保險 | 財損（車輛或物品） | 1. 理賠申請書 2. 行車執照、駕駛執照影本 3. 憲警單位處理證明文件或肇事責任鑑定書 4. 車損照片 5. 估價單或損失清單 6. 維修發票或其他憑證 7. 和解書或判決書 |
| 車體損失險（車體險） | 車體損失 | 1. 理賠申請書 2. 行車執照、駕駛執照影本 3. 警憲單位處理證明文件（若有） 4. 車輛受損照片 5. 修車估價單與修車發票 6. 若為全損需附公路監理機關報廢證明 |
| 汽車竊盜損失保險 | 整車失竊 | 1. 理賠申請書 2. 警方失竊證明書正本 3. 汽車鑰匙 4. 汽車出廠證明或進口證明書及貨物完稅證明正本 5. 汽車註銷牌照登記申請書(須辦妥註銷手續，但已確定被保險汽車下落而無法回復持有者，不在此限) 6. 汽車新領牌照登記申請書 7. 讓渡書兩份 8. 過戶登記申請書兩份 9. 車主身分證或公司營業執照影本 10. 汽車異動證明書兩份 |
提醒：文件清單因各保險公司規範略有不同，實際操作時請先詢問保險公司人員並確認所需資料。
四、申請理賠的關鍵
1.事故當下要做什麼？
保持冷靜，按照「放、撥、劃、移、等」步驟處理，並儘速報警、蒐集現場證據。
2.為何一定要跟警方索取報案三聯單？
無論是強制險或任意險，後續保險理賠都需要警方的事故處理證明佐證，三聯單是必要文件。
3.一定要到保險公司櫃檯辦理理賠嗎？
不一定，部分保險公司由本公司提供線上理賠申請、填寫申請書後以傳真或郵寄方式交件。也可視情況親至各分支機構或透過業務員協助。
4.車禍賠償範圍包含哪些？
醫療費用、財物損失、喪葬費、無法工作所造成的經濟損失、精神撫慰金等皆可能納入賠償範圍，實際依法律規定及保單條款而定。
5.理賠需要等多久？
時間長短視車禍案件複雜度而異。若責任明確、傷勢輕微，可在 1~3 個月內完成理賠；如涉及人員重傷或訴訟，時間會拉長至數個月甚至更久。
常見問題（Q&A）
車禍第一時間該怎麼辦？
首先要保持冷靜，確認周遭環境安全後，立刻打開車燈、放置車輛故障標誌以示警，並依「放、撥、劃、移、等」步驟處理。如果有任何人員受傷，必須立即撥打 119 將傷者送醫，同時報警並通報保險公司。
如果只有輕微擦撞，對方堅持不要報警，可以私下和解嗎？
法律上並無強制不得私下和解，但若後續對方反悔或出現別的損害，您可能因缺乏警方事故證明而陷入糾紛，也無法啟動強制險或任意險理賠。建議仍以「報警」與「取得事故三聯單」為優先，不要草率和解。
理賠申請可以線上辦理嗎？
部分保險公司提供線上通報與理賠申請服務，如有需求可事先向您的保險公司查詢。若無法線上申請，也可攜帶相關證件及文件到櫃檯或透過郵寄、傳真方式辦理。
車禍後要多久內向保險公司提出申請？
通常事故發生後需於 5 日內 通知保險公司並啟動理賠流程，有些保單條款也會訂定 30 天內提交相關文件的規定。請詳閱保單或諮詢保險公司，避免逾期而影響理賠權益。
肇事逃逸的刑責是什麼？
依據《刑法》第 185 條之 4，肇事後未留下聯絡資訊或未及時通報，將構成肇事逃逸罪，可處 1 年以上 7 年以下有期徒刑；且若有人受傷或死亡，情節將更嚴重。即使雙方當場覺得無大礙，也不能冒然離開現場。
總結
遇到車禍時，清楚掌握「放、撥、劃、移、等」五個步驟，不僅能保留關鍵事故證據，也能更快速進行後續理賠申請。報警取得「交通事故三聯單」、立即通知保險公司、依規備齊申請資料，是確保保險理賠順利的重要關鍵。在保險規劃上，除了法定的強制險，也建議投保第三人責任險、車體險、竊盜險或其他附加險，能在事故發生時減輕財務壓力並獲得專業協助。
只要熟悉車禍處理流程，並充分掌握車險理賠的流程與文件需求，相信在發生意外時便能更從容應對，也能更有效保障自身權益。祝您行車平安！
