隨著車輛數量的持續成長與交通狀況日趨複雜，交通事故的風險也在上升。很多人以為，只要駕駛技術良好就能避免車禍，或覺得「應該不會那麼倒楣」。但事實證明，交通事故往往是突發且難以預料的，一旦真的發生，龐大的賠償金和復健費用可能壓得自己和家人喘不過氣。
除了強制險，第三人責任保險也能在車禍事故中，減輕車主或駕駛人對他人造成損失時的財務負擔。本文將為您整理第三責任險保障的範圍、投保理由、費用試算、真實案例及常見問題，讓您在投保前能夠清楚判斷、安心上路。
一、第三責任險是什麼？為什麼要投保？
第三責任險的意義
在臺灣，強制險保障是國家法規要求必須投保的基本險種，主要承擔事故中「對方的人身傷亡」之基礎理賠，但並不涵蓋對方車輛或財物的損失，且整體理賠額度有限。
第三責任險則屬於「任意險」，又稱「任意第三人責任險」，透過投保人自行決定是否加保，以及選擇足夠的保險金額，來擴充強制險第三人不足的部分。若在行車過程中不幸肇事，導致他人受傷、失能、死亡或財物損失，第三責任險就可在強制險賠付額度以外，協助駕駛人分擔高額賠償金。
必要性與三大理由
- 強制險「僅賠人，不賠車」：當發生事故撞壞他人車輛、商家財物時，強制險並不理賠財損，肇事者需自掏腰包。若是撞上名車或造成大規模損害，賠償金額可能非常可觀。
- 高額人身損害：若造成他人重傷、失能或死亡，僅憑強制險最高約 200 萬元的賠付，通常遠遠無法應付龐大的醫療、看護、精神慰撫等費用。
- 失能增額險等附加保障：多數保險公司提供各種附加險，如駕駛人傷害險、乘客體傷責任險、超額責任險、失能增額險等，能進一步保護自己、車上乘客，以及應付高額賠償風險。
二、第三責任險理賠範圍：體傷與財物同時兼顧
1. 賠償對象
第三責任險所保護的對象為「被保險車輛之外的第三人」，例如：
- 對方駕駛與乘客
- 行人、腳踏車騎士
- 被撞店家或其他財物持有人
不包含「我方駕駛人」與「我方乘客」。若需保障我方駕駛或乘客的傷亡，可加保駕駛人傷害險與乘客體傷責任險；若想保我方車輛，則可投保車體損失險或竊盜險。
2. 理賠項目
第三責任險主要理賠：
第三人的體傷或死亡
- 醫療費用
- 手術與住院費用
- 看護費、護送費、康復治療費用
- 精神撫慰金或其他依法可請求之費用
第三人財損
- 車輛維修費
- 波及之他人財產，例如店家裝潢、路燈、欄杆、名牌包、手機等損壞修復費
- 拖吊費、停車費，或其他必要且合理的補償費用
3. 實際理賠流程簡述
- 事故發生 → 報警備案 → 肇事責任釐清 → 超出強制險額度（或財物損失） → 由第三人責任險賠付。
- 若第三人要求賠償金過高，保險公司通常會出面協助和解或參與訴訟事宜，以確保保戶權益。
三、理賠範圍表格一覽
以下以常見險種做比較整理。表中「V」表示理賠，符號「-」表示不理賠或不在保障範圍內：
| 賠償對象 | 我方駕駛 | 我方乘客 | 我方車輛 | 對方駕駛/乘客/行人 | 對方車輛/其他財產 |
|---|---|---|---|---|---|
| 強制險 | – | V | – | V | – |
| 第三人責任險 – 體傷/失能增額險 | – | – | – | V | – |
| 第三人責任險 – 財損 | – | – | – | – | V |
| 超額責任險 – 甲式 | – | V | – | V | V |
| 超額責任險 – 乙式 | – | – | – | V | V |
| 駕駛人傷害險 | V | – | – | – | – |
| 乘客責任險 | – | V | – | – | – |
| 車體險 | – | – | V | – | – |
| 竊盜險 | – | – | V | – | – |
| 道路救援險 | – | – | V | – | – |
四、第三責任險保費試算與投保示例
保費試算概念
- 從人因素：依被保險人（多為車主）的年齡、性別、肇事紀錄做為係數，賠款紀錄次數越多，保費可能加收；若無賠款紀錄，則有機會減收。
- 保額選擇：可自由搭配體傷與財損金額，例如每人體傷 300 萬／每一事故總額 600 萬、財損 50 萬；或採單一保額型，一次涵蓋體傷和財損總和。
- 車輛用途：自用或營業用機車、汽車，保費和承保範圍可能不同。
簡易保費範例（以小客車為例）
| 組合 | 體傷理賠範圍 | 財損理賠範圍 | 預估年繳保費* |
|---|---|---|---|
| 僅保強制險 | 每人醫療 20 萬；死亡或失能 200 萬 | 不賠 | 約 800~900 元 |
| 強制險 + 第三責任險
（每人 300 萬／財損 30 萬） |
體傷：超過強制險可再賠 300 萬 | 30 萬 | 強制險 + 約 3,000~4,000 元 |
| 強制險 + 第三責任險 + 失能增額險 | 可讓失能理賠大幅提升至 3 倍以上 | 30 萬 | 視增額倍數而定，可能再增加數千元 |
注：此表所示費用屬範例區間，實際保費依各保險公司之計算方式與投保資料而異。同時也須注意預定附加費用率會隨著不同保單條款而異。
五、第三責任險理賠案例：未投保的風險
案例一：對方體傷
情況：小華（肇事人）開車追撞機車，導致機車騎士下半身癱瘓，法院最終判決總賠償金約 2,990 萬元。
結果：小華（肇事人）月收入不到 2 萬元，等於要不吃不喝超過 100 年才賠得起。
若有投保：
- 已投保第三責任險 + 失能增額險 → 可由保險公司在保額範圍內分擔大部分的賠償責任。
- 僅投保強制險 → 最高僅 200 萬，不足的部分須肇事人自付。
案例二：對方財損
情況：車主不慎擦撞賓士 E320，外觀僅輕微刮痕，但估價維修費卻高達 25 萬元。
結果：若只有強制險，因「財損不在強制險理賠範圍」，需自行負擔維修費。
若有投保：
- 汽車第三人責任險（財損） → 可理賠在保額內的修車費用，例如保了 30 萬財損額度，25 萬都能給付。
- 擔心超過財損額度 → 考慮再加保「超額責任險」。
六、常見問題（FAQ）
Q1：何謂第三責任險？體傷責任保險和財損責任保險有什麼區別？
被保險車輛之外的人都是第三人。因此，所謂的第三人責任險是指當被保險人因「所有、使用或管理被保險汽車」而發生意外事故，致「第三人」死亡、受傷或財物損失，並且依法應負賠償責任而受賠償請求時，保險公司即會「對被保險人負賠償之責」。整體可分為以下兩大範圍：
- 第三人體傷責任保險：當被保險人因所有、使用或管理被保險汽車發生意外事故，造成第三人死亡或體傷，超過強制汽車責任保險給付金額的部分，保險公司在約定的保險金額內負責理賠。
- 第三人財損責任保險：當被保險人因所有、使用或管理被保險汽車發生意外事故，造成第三人財物（車輛等）受損，保險公司在約定的保險金額內負責理賠。
此二者最大的差別在於：「第三人傷害保險」聚焦在對方人身損害（死亡、體傷）的保障；而「第三人財損責任保險」則著重於對方財物（車輛）所受損失的補償。若僅有強制險，則無法涵蓋對方車輛修理或其他財物損失，也可能在人身傷害理賠金額上不足。
Q2：汽機車強制險已經保了，為什麼還要投保第三人責任險？
汽機車強制險只負責賠償對方人身傷亡，且最高醫療費用僅 20 萬、死亡或失能 200 萬，不含財物損害；而多數車禍也會涉及車輛或財物修復費用，或是更高額的人身損害賠償。因此建議透過投保第三人責任險理賠來補足這些不足。
Q3：第三責任險可以保我自己的車和乘客嗎？
第三責任險僅賠「車外第三人」。若想保護自己車上的人，可加保「駕駛人傷害險」或「乘客體傷責任險」；若想保護自己車輛，則可加保「車體險」或「竊盜險」。
Q4：我已經買了第三責任險，但若是酒駕、自摔，還能理賠嗎？
若屬於酒駕、吸毒、無照或違法駕駛所致的事故，多數汽車保險公司規定屬於「不保事項」。而自摔若沒有波及「第三人」，也不在第三責任險的理賠範圍內。
Q5：汽車和機車的第三責任險內容相同嗎？保費會不同嗎？
原則上承保範圍（第三人傷亡與財物）相似，但機車和汽車車價與風險特性不同，因此保費計算係數不一。一般機車險保費也比汽車相對便宜。
Q6：我的強制險在別家投保，可以只在另一家公司投保第三責任險嗎？
可以。強制險與任意險並不必然要綁在同一間保險公司，您可依自身需求分別投保，不影響理賠。
Q7：要怎麼確定第三責任險的保額要買多少才夠？
建議至少每人體傷 300 萬、財損 50 萬起步。目前重大車禍死亡、失能和解金常見 400~500 萬以上，僅強制險提供的 200 萬往往不足；若擔心仍不夠，可再加保「超額責任險」。
Q7：投保第三責任險後，每次事故是否需要支付自負額？
一般第三責任險並沒有設定像車體險那樣的自負額。只要屬於保單約定內的意外事故，都可在保險金額限度內理賠。同時，也須留意保險公司的預定費用率，以充分了解保費組成。
總結
第三責任險對於所有上路駕駛而言，無疑是強制險之外的「第二道防線」。無論是輕微擦撞導致的高額維修費用，或是重大事故可能引發的天價醫療、看護及精神撫慰金，第三責任險都能有效分攤超過強制險的部分；若再搭配超額責任險、失能增額險、駕駛人傷害險和乘客體傷責任險，更能全方位確保事故發生時的賠償需求。雖然它是「任意投保」，但對於多數駕駛而言，卻已成「必備」的關鍵保險。
