快檢查你的保單！「汽車全險」常漏掉這3大關鍵保障，你中招了嗎？

「我車子保的是『全險』，不用擔心啦！」這句話或許是許多車主在朋友間對話時最常聽到，也最能帶來安心感的一句話。然而，「全險」這兩個字，雖然聽起來保障周全、無懈可擊，卻也常常成為一個美麗的誤會。許多人會問，全險是什麼？事實上，在保險公司的正式商品清單中，並不存在一個名為「汽車全險」的單一產品。

所謂的「全險」，更像是一個市場上的俗稱或統稱，代表的是一整套涵蓋了多個險種的「保險組合」。多數車主都是在不幸發生車禍事故，需要申請理賠時，才驚覺自己所投保的「全險」並不如想像中萬能，某些項目竟然不在理賠範圍內。

為了避免「保了卻賠不了」的窘境，成為一位聰明的消費者，您必須徹底瞭解這個汽車險組合的真實面貌。本文將根據您所提供的資料，深入剖析「汽車全險」的真正意涵，逐一拆解其包含的項目，並提供不同需求的建議組合，助您建立最適合自己生活型態的行車風險防護網。

什麼是汽車全險？四大面向建構完整保障

行車上路，我們面臨的風險既多元又複雜。一場交通事故，可能不僅造成自己車輛的毀損，更可能涉及對他人身體或財物的賠償責任。因此，一個完整的車險規劃，應當從「賠給別人」與「賠給自己」這兩個大方向出發，並細分為「人的傷亡」及「財物損失」四個面向來建構。

「買全險」，實際上就是將這四個面向的保障都考慮進去，購買一個相對完整的保險組合。以下我們將常見的汽車保險商品，例如由新安東京海上等產險公司提供的方案，依照這個架構進行分類：

深入剖析：「全險」的核心組成項目

瞭解了四大面向後，我們來逐一深入探討構成「全險」的各個核心險種，這將幫助您理解每一筆保費的真實價值。

守護他人：轉嫁重大責任的保障 (賠別人)

這是汽車保險規劃中最重要、也應最優先考慮的部分。因為對他人造成的損害賠償責任，往往是無上限的，足以輕易拖垮一個家庭的經濟。

強制汽車責任保險 (強制險)

• 性質： 政策性保險，為法律強制規定，未投保會面臨罰鍰。
• 保障範圍： 「只賠人，不賠車」。保障因交通事故所致的車外第三人及本車乘客的傷害（最高20萬醫療）與身故/失能（最高200萬），完全不保障駕駛人本人及任何財物損失。
• 特點： 採「無過失責任」理賠，也就是不論對錯，受害者都能申請理賠。

第三人責任險 (第三人險)

• 性質： 任意險，是強制險的延伸與升級，用來填補強制險的不足。
• 保障範圍：
  • 體傷責任： 當我方有肇事責任，且對方的體傷賠償金額（如醫藥費、看護費、精神慰問金）超過強制險的200萬時，就由這裡支出。
  • 財損責任： 我方有肇事責任時，用以賠償對方的「財物損失」。最常見的就是修車費用，是處理車禍中財物糾紛的關鍵。
• 重要性： 在台灣，一場普通的車禍，對方車損加上精神慰問金，理賠金額動輒數十萬至上百萬。若無第三人責任險，這些都需自掏腰包。數據顯示，超過76%的車主會加保此險種，足見其重要性。

超額責任險 (俗稱超跑險)

• 性質： 第三責任險的附加險，提供一個更高額的保障額度。
• 保障範圍： 當第三人責任險的「體傷」或「財損」保額用盡後，超額責任險會接續理賠。其最大優點是體傷與財損的保額可以共用，提供極大的理賠彈性。
• 舉例： 假設您投保了第三人財損50萬，但不幸撞到價值千萬的超跑，維修費高達300萬。此時，第三人責任險僅賠付50萬，剩下的250萬若有投保1,000萬的超額責任險，即可從中支付，避免財務崩潰。

守護自己：保障愛車與駕駛的保險 (賠自己)

在確保對他人的保障充足後，接著就可以根據自身車輛的價值、駕駛習慣與預算，來規劃保障自己這一方的險種。

車體損失險 (車體險)

這是用來支付「自己愛車」維修費用的保險，保費佔比較高，也是最多車主感到困惑的部分。考慮是否要保車體險時，需瞭解主要分為甲、乙、丙三式，其保障範圍差異極大，要釐清車體險是什麼，可參考下表：

竊盜損失險

• 保障範圍： 車輛因遭受偷竊、搶奪、強盜所致的損失。
• 注意事項： 理賠金額會依「保險金額」扣除「折舊」及「自負額」(通常為10%)。因此，對於新車或高價車，強烈建議加保**「竊盜險全損免折舊附加條款」**，如此才能在車輛失竊時，獲得足額的理賠去購買新車。

駕駛人傷害險 與 乘客責任險

• 駕駛人傷害險： 汽車強制險不賠駕駛，此險種就是為了保障駕駛人本人。尤其是在「自撞」等沒有對方車輛可求償的單一事故中，駕駛人的醫療、失能或身故理賠就全靠它。
• 乘客責任險： 當我方為肇事方時，強制險雖會理賠給我方乘客，但每人最高僅200萬。若乘客傷勢嚴重，求償金額超過此數，即可由乘客險補足，避免與親友對簿公堂的尷尬。

魔鬼藏在細節裡：不可忽視的附加條款

選擇了主要險種後，還有一些如同「裝備升級」的附加條款，能在特定情況下發揮關鍵作用，完整您的保障範圍：

• 車體許可使用免追償附加條款： 如果您的車經常會借給非四親等血親或三親等姻親的「朋友」開，此為必加條款。否則，若朋友開您的車肇事，保險公司理賠給您修車費後，會回過頭向您的朋友追討這筆錢（稱為「代位求償」），嚴重影響友情。
• 颱風、地震、洪水險： 甲式車體險、險乙式、丙式車體險的條款中，皆將「天災」列為除外不保事項。若您的車輛因颱風泡水、或被地震毀損，必須有投保此附加險才能獲得理賠。
• 道路救援服務： 通常只要任意險保費達到一定門檻（如3,000元），保險公司就會免費贈送，提供免費的拖吊服務（有公里數限制），是相當實用的服務。

常見問題 (Q\&A)

Q1: 我明明保了「全險」，為什麼發生車禍事故保險公司卻不全賠？

A: 這通常有幾個原因：第一，「全險」不等於「全賠」，保單條款中仍有「除外責任」，如酒駕、無照駕駛、犯罪行為、故意行為等，保險公司依法不予理賠。第二，可能是「自負額」的規定，例如車體險約定第一次出險自負額3,000元，若維修費為20,000元，保險公司僅會賠付17,000元。第三，則是「肇事責任比例」，若您在車禍事故中有部分責任，對方理應負擔的維修費用，您的保險公司就不會支付。

Q2: 車子借給朋友開，出車禍會賠嗎？

A: 這要看情況。第三人責任險會理賠對第三方的損害。但關於您「自己車子」的維修（車體險），如果您的朋友不在保單約定的被保險人範圍內（通常指車主本人及四親等內血親、三親等內姻親），保險公司雖然會先理賠給您，但事後會向您的朋友「代位求償」。要避免這種尷尬情況，務必加保「車體許可使用免追償附加條款」，並向保險公司申請理賠。

Q3: 颱風天車子泡水或被路樹砸到，車體險會理賠嗎？

A: 不會。甲、乙、丙式車體險都將颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水等「自然災害」列為不保事項。您必須額外附加投保「颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加條款」，才能獲得理賠。

Q4: 網路投保和找業務員投保，哪個比較好？

A: 兩者各有優劣。網路投保的優點是方便快速，24小時皆可操作，且保費通常有顯著折扣（強制險折330元、任意險最高享18%折扣）。缺點是所有流程需自己來，理賠時也需自行聯繫保險公司。找業務員投保的優點是能提供專業諮詢與個人化服務，理賠時有人協助處理。缺點是保費通常較高。您可以根據自身對價格的敏感度與服務的需求度來做選擇。

Q5: 新車和舊車的「全險」規劃有何不同？

A: 差異很大。新車（5年內）因價值高、維修貴，建議投保保障較廣的「乙式車體險」，也就是險乙式，並搭配「竊盜險」、「全損免折舊」等條款，給予愛車最完整的保護。舊車（5年以上）因車輛殘值較低，若維修費用可能超過車價，可考慮投保車體險中的丙式即可，甚至只保留「強制險＋第三人責任險＋超額責任險」的核心保障，將預算花在刀口上。

結論：打造專屬於您的「汽車全險」

總結來說，世上沒有一張標準化的「全險」保單，只有透過精心搭配、最符合您需求的「保障組合」。所謂「全險」，是一個動態且個人化的概念。

我們建議的規劃順序是：先保別人，再保自己。

1. 建立穩固地基： 以「強制險 + 第三人責任險 + 超額責任險」作為保障核心。這能確保您在面對最嚴重的責任風險時，有足夠的能力應對，保護您與家人的畢生積蓄。
2. 加蓋堅固車身： 根據您的「車輛價值」、「駕駛習慣」與「經濟預算」，選擇適合的「車體險」（新車選擇甲式或乙式），並評估是否需要投保「竊盜險」及其他責任險等。
3. 完善內部配備： 最後，考慮「駕駛人傷害險」與「乘客險」，並檢視自己是否有保齊全，以及是否需要如「免追償」等關鍵附加條款。

投保前，請務必花時間詳閱保單條款，不要再被「全險」二字所迷惑。真正的安心，源自於您對自身保障內容的清晰理解。透過網路投保平台進行試算，不僅能享有保費折扣，更能讓您親手比較、打造出真正屬於您的、無懈可擊的汽車全險方案。

資料來源

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• 汽車全險是什麼? – 前進智能保險資訊- iCard.AI
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