機車駕駛人傷害險：自摔、對撞都能賠，看懂理賠範圍與投保關鍵

在台灣，機車是無數人每日通勤、代步不可或缺的交通工具。然而，「馬路如虎口」，再謹慎的騎士也難免會遇到突發狀況。許多人以為只要投保了政府規定的「強制險」，發生事故時自己就能獲得保障，但這其實是個常見的迷思。事實上，無論是強制險或是一般加保的第三人責任險，其主要保障對象都是「對方」的傷亡與財損，以及「我方乘客」，對於駕駛人本身的傷害，大多不在理賠範圍內。

特別是當發生沒有與他車碰撞的「單一交通事故」，例如天雨路滑自摔、為閃避坑洞或動物而自撞路樹、甚至是自撞電線桿時，駕駛人所受的傷害便成了保障缺口。為了彌補這一塊，專門保障駕駛人自身的「駕駛人傷害險」（簡稱駕傷險）便應運而生。本文將為您深入解析機車駕傷險是什麼、分為哪些種類、理賠範圍有何不同，並提供常見問題的解答，幫助您選擇最適合自己的保障方案。

一、 機車駕駛人傷害險是什麽？為何通勤族都該重視？

駕駛人傷害險，顧名思義，是一張專為「駕駛人」設計的保險。它屬於「附加險」，無法單獨購買，必須先投保強制險或第三人責任險（主險）後才能加保。機車駕駛人傷害險的核心功能是在被保險人騎機車期間，因交通意外事故導致駕駛人本人發生死亡、失能或身體傷害時，由保險公司提供對應的理賠金，以支應醫療開銷或補償更嚴重的損失，讓騎士擁有更完整的行車保障。

為什麼需要加保駕駛人傷害險？

• 強制險不賠駕駛人：在兩車事故中，強制險理賠的是對方駕駛、乘客及路人的體傷；在我方，則只理賠乘客。對於我方駕駛的傷害，完全沒有保障。
• 單一事故的保障缺口：如果是自撞、自摔等沒有「對方」的單一事故，由於未涉及其他車輛，強制險完全無法啟動理賠。此時，所有的醫療費用都需由駕駛人自行承擔。
• 保障自己，才能安心上路：投保機車險或汽車險不僅是為了賠償他人，更是為了在意外發生時，讓自己也能獲得足夠的經濟支援，專心復原，不至於因一場意外而嚴重影響個人與家庭的經濟。

二、 駕傷險兩大類型：強制險附加 vs. 第三人責任險附加

駕駛人傷害險主要依附於兩種不同的主險之下，其保障範圍和理賠方式也因此有顯著差異。了解這兩者的不同，是選擇正確保障的第一步。

1. 「強制險」駕駛人傷害附加條款

這種駕傷險也常被稱為「單一事故駕駛人傷害險」。

保障範圍：

理賠範圍相對限縮，僅保障「單一車輛交通事故」。也就是說，必須是沒有與其他車輛發生碰撞的事故，例如：

• 天雨路滑導致自摔。
• 為了閃避路面坑洞、障礙物或動物而失控撞上分隔島、路樹、電線桿。
• 在山路過彎時不慎翻覆。
• 簡單來說，就是「自己造成的」且「不涉及他車」的事故。

理賠內容：

理賠項目與額度通常比照強制險的給付標準，主要包含：

• 傷害醫療給付：採實支實付，額度上限通常為 $20 萬元。理賠內容包含健保不給付的醫療費用、病房費差額、看護費、往返門診的合理交通費等。
• 失能給付：依據「強制汽車責任保險給付標準」的 15 個失能等級、200 多個項目進行理賠，保額上限通常為 $200 萬元。
• 死亡給付：定額給付，保額通常為 $200 萬元。

保障對象：

通常保障「汽機車主本人」以及「經車主同意使用被保險機車/保險汽車的駕駛人」，投保駕駛人傷害險時不需特別填寫駕駛人名冊。部分保險公司提供「限車主本人」的方案，因保障對象更明確，保費會更便宜。

2. 「第三人責任險」駕駛人傷害附加條款

這種駕傷險的保障範圍則更為廣泛。

保障範圍：

理賠範圍涵蓋「所有交通事故」，不僅包含上述的「單一事故」，也包含了與其他汽機車發生的「碰撞事故」。無論是自摔、自撞，還是與他車對撞，只要是我方駕駛人受傷，都在保障範圍內。

理賠內容：

理賠項目與額度更具彈性，可由要保人自行選擇：

• 傷害醫療給付：
  1. 實支實付型：理賠方式類似強制險附加駕傷險，但保額可自行選擇。
  2. 住院日額型：無論實際醫療花費多少，只要有住院事實，就依住院天數給付固定金額的保險金（例如每日 $1,000 或 $2,000 元），作為醫療或收入中斷的補償。
• 失能或死亡給付：可領取身故保險金或失能保險金，保額可依需求自由選擇，例如 $100 萬、$200 萬至 $500 萬不等。其失能等級是依照保單條款約定的 11 級 80 項給付表，與強制險的標準不同。

保障對象：

需要在投保時明確填寫「駕駛人名冊」，只有名冊上記載的駕駛人，並經其簽名同意後，才在保障範圍內。若駕駛人有變更，需通知保險公司辦理異動。

三、 兩種駕傷險比較與投保建議

為了讓您更清楚地了解差異，我們將上述資訊整理成以下表格：

投保建議：

對於廣大的機車騎士來說，由於「肉包鐵」的特性，發生自摔、打滑等單一事故的風險相對較高。因此，「強制險附加駕駛人傷害險」 通常被視為 CP 值極高的選擇。它的保費低廉，一年僅需數百元，就能在最常見的自摔事故中為自己提供基本的醫療和失能保障。若不幸與他車發生碰撞，駕駛人自身的傷害也可由對方的強制險來理賠，因此保障已相當足夠。

若您的預算充足，或是機車經常由數位固定的家人輪流使用，且希望在任何類型的車禍中，駕駛人都能獲得更高額或不同形式（如住院日額）的保障，那麼就可以考慮投保「第三人責任險附加駕駛人傷害險」。

四、常見問題 (FAQ)

Q1：騎車自摔後，一定要報警才能申請理賠嗎？

是的，強烈建議報警。 申請駕傷險理賠時，保險公司需要客觀的事故證明文件。「警察局的當事人登記聯單」是證明此事故為意外，而非人為故意行為的最有力證據。即使當下覺得傷勢輕微，也建議報警備案，以保障後續申請理賠的權利。若當下未能報警，事後仍可盡快至警局補報案。

Q2：駕傷險保障的對象只限車主本人嗎？

不一定。 如上文所述，附加於「強制險」的駕傷險，保障對象包含車主及經車主同意的駕駛人；而附加於「第三人責任險」的駕傷險，則僅限於投保時已列在名冊上的駕駛人。

Q3：如果我無照駕駛或酒駕，駕傷險會理賠嗎？

不會。 無照駕駛、越級駕駛、酒後駕駛（酒精濃度超標）、吸食毒品後駕駛、從事犯罪行為或飆車競速等行為，皆屬於保單條款中的「不保事項」，保險公司可以依法拒絕理賠。

Q4：這兩種駕駛人傷害險可以一起投保嗎？

視保險公司規定而定。 部分保險公司（如國泰產險）允許同時投保，讓保障更全面；但也有部分公司（如新安東京海上產險、華南產險）基於保障範圍部分重疊，為避免理賠爭議，規定只能擇一投保。建議投保前直接向該保險公司確認。

總結

在規劃完整的機車車險時，除了常見保障財物損失的車體險、竊盜險，以及用以賠償對方的責任險外，更不能忽略對駕駛人自身的保障。一場突如其來的自摔或碰撞，可能導致數萬甚至數十萬的醫療開銷與收入中斷。機車駕駛人傷害險正是填補此保障缺口最關鍵的一環，它以相對低廉的保費，為騎士們撐起一把重要的保護傘。

建議所有騎士都應檢視自己的保單，若尚未投保駕傷險，應根據自身的駕駛習慣、風險承受能力與預算，至少選擇附加於強制險的駕傷險，為自己增添一份安心。畢竟，行車上路，唯有保障好自己，才是對家人最負責任的表現。

資料來源

• 機車駕駛人傷害險指南》機車駕駛人傷害險保障範圍一次看，意外來臨時的自保措施！
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