在臺灣，開車上路往往充滿不可預測的各種風險。依照法規規定，每輛汽車都必須投保「汽車強制險」；然而，強制險只保障「人身傷害」部分，並不理賠車體的損失。若想要在事故發生時，修車費用也能獲得即時保障，就需要考慮投保車險中的「車體險」，它屬於第三人責任險。
車體險有甲式、乙式、丙式三大類，依保障範圍與保費高低而各有側重。近年來，許多車主因考量「自撞風險」「停放風險」與「車輛價值」等因素，更傾向投保乙式車體險，保費與保障都相對平衡。
本篇文章將深入探討乙式車體險的商品內容、保障範圍、出險技巧與實用撇步，並會用完整表格與常見問題，幫助車主避免不必要的損失。
1. 乙式車體險基礎認識
1.1 車體險是什麼？
車體險又稱「車體損失險」，屬於任意險的一種，主要用來保障「自己車輛的修復費用」。一旦與他車或物體發生碰撞、或是因火災等意外導致車輛受損時，若在承保範圍內，保險公司便會先行負擔維修費用，車主也不必等責任釐清才能開始修車，避免長時間喪失使用車輛的便利性。
1.2 乙式車體險保障範圍
乙式車體險又稱「乙式車體損失險」。車體險內容的核心特色在於「碰撞、傾覆、火災、爆炸、閃電、雷擊、拋擲或墜落物」等意外事故所造成的車輛損害，都能納入理賠。和甲式、丙式對照，可歸納如下表：
| 車體險承保範圍 | 甲式車體險 | 乙式車體險 | 丙式車體險 |
|---|---|---|---|
| 車碰車 | V | V | V |
| 車碰物、傾覆（常見於自撞） | V | V | – |
| 火災、爆炸、閃電、拋擲物、墜落物 | V | V | – |
| 第三人非善意行為、不明原因車損 | V | – | – |
| 保費範圍（相對比例） | 高 | 中 | 低 |
- 車碰車：指與其他車輛發生對撞、擦撞、追撞等事故。
- 車碰物、傾覆：包含車主自撞電線桿、護欄、安全島，或因天雨路滑而翻車。
- 火災、爆炸、閃電、雷擊、拋擲或墜落物：像是周邊氣爆、建物施工坠落物壓毀車體等。
注意：不明車損與第三人非善意行為（例如停路邊被不明人士刮花、路人惡意踢車）及竊盜險不屬於乙式車體險理賠範圍，若想包含該保障，需要投保「甲式車體險」或向部分保險公司申請附加條款（前提是該公司有提供）。
1.3 為什麼乙式車體險在市場上很熱門？
- 保障涵蓋率高：相比丙式只能理賠「車對車」，乙式同時涵蓋車碰物、自撞、火災與爆炸等風險，對應到日常生活多數情境。
- 價格相對實惠：雖然乙式的保障只比甲式少了「不明原因或第三人非善意行為」，但保費卻能比甲式便宜許多，CP值相當高。
- 多適合五年內新車：新車車況較好、折舊率較低，萬一發生碰撞可獲得更高賠付。另外，新手駕駛容易自撞，乙式能提供此類事故保障。
2. 乙式出險必知內容與流程
2.1 乙式出險涵蓋事故
乙式車體險最大的特點，在於不論是「車碰車」還是「車碰物」都能理賠。下列為幾種常見車禍事故出險狀況：
與其他車輛碰撞
- 車在市區行駛時，不小心追撞或側撞對方車，導致我方車體損壞。
- 在高速公路上，被其他車主追撞造成車身嚴重受損。
自撞或傾覆
- 新手駕駛切換車道不熟練，擦撞路邊花台，若造成體傷，也可啟動駕駛人傷害險（若有投保）。
- 轉彎或閃避行人時，打滑翻車導致車身毀損。
火災、爆炸、雷擊
- 行駛經過氣爆現場導致車體受損。
- 停車處出現火災波及車輛。
拋擲物或墜落物
- 建物施工物品墜落，直接撞擊車頂。
- 路樹倒塌壓毀車蓋（但若因天災因素如颱風、洪水造成的倒塌，仍須檢視是否另有「天災附加險」才能理賠）。
註：如停在路邊被不明人士或不明車輛刮傷，如果無法證明實際肇因，就可能被歸類為「不明原因」，乙式並不理賠。
2.2 乙式車體險出險流程與技巧
事故現場步驟
第一步：檢查傷者並報警
如有人員受傷，應立即致電119送醫並撥打110報警，確保有正式的事故紀錄。有時保險公司需警局開立的「交通事故三聯單」或「現場圖」作為理賠依據。
第二步：保留現場證據
事故發生後，先拍照記錄車子、輪胎位置、事故周邊環境與受傷人員所在位置；若僅有物損，也需要拍攝碰撞點及損害部位。
第三步：通知保險公司
大部分保險公司提供24小時事故專線，報案後，保險公司可派員協助勘查、釐清事故原因，或直接聯繫拖吊等服務。
車輛維修與理賠申請
- 提交所需文件
常見包含理賠申請書、行車執照、駕駛人駕照、事故證明（交通事故三聯單、初步分析研判表等）及保單資料。 - 車輛進廠維修
維修前應告知廠商：此事故要向車體險申請理賠。保險公司通常會與車廠聯繫，核定修車範圍與費用。 - 理賠金額核算
若維修費用小於或等於車輛保額，可依「恢復原狀」原則的理賠；若車子已無法修復或修理費≥（投保金額扣除折舊）× 75%（有些公司稱「推定全損」），也可選擇報廢，並依保單條款獲得現金賠付。
肇事責任釐清與代位求償
- 誰該賠？
由於乙式出險不必先判定對方是否應負全責，保險公司即可替車主先行理賠，再依最終肇責判定向對方代位求償。若對方投保限額車方案，則賠付範圍可能受限，也可能影響後續的償付金額。 - 避免私下和解
除非保險公司已確認理賠金額與責任比例，否則勿擅自簽署和解協議，以免造成後續無法理賠或金額超標自付風險。
2.3 「自負額」的運用技巧
什麼是自負額？
自負額即保險人不賠付的金額，超過該額度的修車費才由保險公司理賠。依照出險次數，常見設定為第一次3,000元、第二次5,000元、第三次7,000元；或一次性設定5,000元、10,000元等。
自負額的選擇
設定自負額可有效降低保費，但若事故發生頻率較高，車主就必須自行承擔較多修車費。新手可考慮低自負額（或免自負額）方案，資深駕駛或老司機可設定高自負額以節省保費。
出險次數對隔年保費的影響
若車主該年度出險紀錄多，下年度可能會被調高保費；若該次出險金額不大、且有自負額機制，建議評估是否自行支付修車費，省下「肇事紀錄」而不影響下年度保費折扣。
3. 乙式車體險出險策略與細節剖析
3.1 何時該決定出險？
小刮傷 vs. 大毀損
小範圍刮傷、有些車主不在意外觀時，評估修車金額若低於自負額或不會遠大於自付費，就可考慮自己付錢補漆，避免留下「出險紀錄」。
若撞擊嚴重、維修金額高昂，當然建議立即申請理賠，保險公司也能在第一時間負擔修車費用。
新手階段頻繁自撞
新手駕駛經常在路邊停車、倒車入庫時發生小擦撞。一年內若發生多次類似事故，容易累積出險次數，導致翌年保費上漲。
有些車主選擇「等年底前一次出險」再同時修補所有傷痕，不過要提醒：若中間再次碰撞造成大損害，或結構性問題要立即維修，以免影響行車安全。
3.2 代位求償運用
對方只有強制險/不肯賠償
若對方僅保強制險或聲明沒錢，車主別怕。乙式車體險可由保險公司先行支付車輛維修費，再由保險公司發函向對方請求，省去車主苦等賠償的麻煩。
注意責任比例
若後續鑑定顯示車主亦有部份過失，保險公司仍會先以全額方式理賠給車主，但可能向對方代位求償時，根據過失比率向對方索賠一定比例，出險紀錄則登記在我方保單。
3.3 補充：附加條款與風險控管
乙式車體險雖然保障相對完整，但若想覆蓋更多特殊情境，保險公司可能提供各式附加條款，例如：
- 天災險：保障颱風、地震、洪水等造成的車體損失。
- 許可使用免追償條款：開放符合條件的駕駛人，不必被保險公司代位求償。
- 約定駕駛人：僅限登記的駕駛人才算有效理賠，能進一步壓低保費，但若實際開車者不在名單內，就不賠。
- 全損免折舊：車輛被認定全損時，不再扣除折舊率。
4. 保費參考與投保要點
4.1 保費計算因素
乙式車體險保費的多寡，主要依據：
- 車價：越高價的車，基礎保費越高。
- 車齡：通常新車前幾年係數較高，五年後逐漸持平。
- 駕駛人年齡與性別：部分保險公司對30～60歲女性給較低費率；若超過60歲，係數可能再次上升。
- 過往理賠紀錄：近三年是否多次出險、肇事金額大？若無紀錄則可享較優惠費率。
4.2 保費參考區間表
以下假設車價80萬元國產車、駕駛人30～59歲三年無肇事紀錄，簡化示意如下（實際以保險公司核算為準）：
| 乙式車體險 | 自負額 | 年繳保費參考 |
|---|---|---|
| 免自負額 | 0 | 約 15,000～18,000 |
| 分級自負額 | 3,000/5,000/7,000 | 約 14,000～16,000 |
| 高自負額 | 一次性 10,000 | 約 12,000～14,000 |
註：不同產險公司或投保時程之費率會有差異，以上僅為估算範例，實際情況可到官網查詢或撥打富邦產險客服專線詢問保險人員過去經驗。
常見問題 (FAQ)
Q1：乙式車體險若發生事故需要多久內報案？
一般來說，多數保險公司會要求在事故發生後「五到七天內」完成出險報案。若經警方現場處理，也建議儘快與保險公司聯繫、遞交相關報告及證明，避免因逾期導致理賠延誤。
Q2：已保乙式車體險，車借給朋友開，結果朋友撞車了，可以理賠嗎？
通常乙式車體險會限定主要被保險人（車主）及配偶、直系親屬等人為適格駕駛，若超出名單，保險公司仍可能先理賠，但之後可能對肇事駕駛代位求償。若想避免牽連友人，可以加保「許可使用免追償條款」，或挑選有列名駕駛政策的商品。
Q3：發現車子停在路邊被撞，卻不知道是誰撞的，乙式能賠嗎？
若無法舉證對方車輛車牌與肇事人身分，將被歸類為「不明原因」的損壞，乙式通常不予理賠。建議停車時尋找有裝設監視器的安全區域或室內停車場，並裝行車紀錄器或停車監控，以提高蒐證成功率。
Q4：出險修理費只要幾千元，但擔心會影響明年保費，怎麼辦？
小金額擦撞若修理費不高，超過或接近自負額時，很多車主會選擇「不出險，自行支付」。因出險次數越多，來年保費有機會上調，或失去保費折扣；評估「自行支付維修」與「可能被調漲保費」的成本，哪個較划算再做決定。
Q5：如果同一年發生兩次撞車，會影響理賠嗎？
同一年度多次事故通常不會影響當年度保險責任履行，但理賠時要注意「自負額」及事故真實性，也可能會讓下年度保費率往上調。若屬重複性或嫌疑事故，保險公司也可能加強調查。
總結
乙式車體險因涵蓋「車碰物、自撞、火災、爆炸、墜落物等」多重事故，卻又比甲式便宜不少，成為許多車主投保車體險的首選。它不僅能減輕肇事時修車帶來的經濟壓力，更提供代位求償協助，避免與對方冗長協商的麻煩。
不過要提醒的是，乙式雖然保障範圍廣，但不包括「不明原因或第三人非善意行為」。此外，小金額事故評估是否出險、更要斟酌下年度的保費波動；若新手一年中常有刮傷，或許也能思考是否集中在保單到期前一次性處理。
想讓愛車擁有更完善的保障，除了主險以外，也能依需加選「天災險」「約定駕駛人條款」「全損免折舊」等附加險。挑選保險前，多家比價、了解條款、善用自負額與理賠機制，才能在事故發生時更從容地面對所有可能變數，享受行車樂趣之餘，也為自身財產多一道安全防線！
