在臺灣，一旦開車上路，就無可避免會面臨許多交通風險。除了強制險（保障對方的人身傷害）外，若想「保障自己愛車的損失」，就必須保車體損失保險。然而，市面上車體險有甲式、乙式、丙式之分，其中「丙式車體險」（又稱「丙式車體損失險」或俗稱「車碰車險」）因保費較便宜並且保障常見的「車對車碰撞」類型事故，在預算有限或駕駛技術純熟的車主之間十分受到青睞。
本篇文章將從丙式車體險的保障範圍、適合投保族群、與甲乙式的差異、加保項目、保費試算、常見理賠流程與注意事項，一次完整介紹，讓每位對丙式車體險有興趣的車主都能精準評估是否該投保車體險。
一、丙式車體險是什麼？——最基本的「車對車碰撞」保障
汽車車體險依照「承保範圍」可分為甲、乙、丙式三種。其中丙式車體險內容最為精簡，僅包含「車對車碰撞」所造成的己方車輛損失。若意外發生時，只要事故符合「車碰車」定義、能確認對造車輛，汽車保險公司就會對被保險人（車主）的汽車修繕費用進行理賠。若對方逃逸但經警憲機關或保險公司查證屬實，也可納入丙式理賠範圍。
以下幾種情況則不屬於丙式車體險保障範圍：
- 自撞事故：例如果撞到路樹、分隔島、停車柱、花盆等「非車輛物體」，或發生傾覆（翻車）。
- 不明原因破損：若車身停放路邊被不明人士刮傷、或颱風天被掉落物砸到卻無法認定肇責車輛，則不在基本的丙式保障範圍內。
- 天災：颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或等災害所造成的車體損毀（未加保天災附加條款者）。
- 第三者非善意行為：如故意破壞、砸車等。
簡言之，丙式車體險「只保車子跟車子之間相撞的損失」，在承保內容上雖較陽春，但因保費相對便宜，深受車輛殘值不高或經驗老道的車主青睞。
二、丙式車體險 VS. 甲式、乙式車體險：保障差異一次看
下表比對了三種常見車體險的差別：
| 承保項目 | 甲式車體險 | 乙式車體險 | 丙式車體險 |
|---|---|---|---|
| 車對車碰撞 | ✓ | ✓ | ✓ |
| 車對物碰撞（自撞）、傾覆 | ✓ | ✓ | ✗ |
| 火災、爆炸、閃電、墜落物 | ✓ | ✓ | ✗ |
| 第三人非善意行為、不明原因 | ✓ | ✗ | ✗ |
- 甲式車體險：除了特定「不保事項」外，基本上各種造成車體損失的事故都涵蓋在內；也是保費最高、保障最全面的方案。
- 乙式車體險：保障範圍僅排除第三者惡意破壞、不明原因、特殊天災等，對車對車碰撞、自撞、火災、爆炸等常見事故都能理賠，因此被視為CP值最高。
- 丙式車體險：只保車對車碰撞，因此對於常年在都會區行駛，擔心車禍擦撞，但駕駛技術成熟或不介意「自撞風險」的車主，是非常經濟實惠的選擇。
注：一些人也會將甲式或乙式稱為全險，但實際上仍須注意各式不保事項與保單條款。
三、誰適合投保丙式車體險？四大族群最適合
由於丙式車體險的保障範圍較小，若對自己駕駛技術有相當自信，或車輛價值不高，就能考慮用較低的保費換取最常見車禍情境的保障。以下四類族群尤為適合：
1. 車齡超過5年的中古車主
車價殘值有限，投保甲式或乙式時，因折舊導致實際可獲賠金額相對有限，不如選擇保費較便宜的丙式車體險，至少確保車對車碰撞有理賠。若愛車是國產車且車價相對不高，也能更加凸顯丙式的高CP值。
2. 預算有限、想要基本保障的車主
相較於甲式、乙式，丙式保費確實更省。如果你的經濟預算考量下，只能擇一保險，丙式車體險將是相對划算的入門選擇。
3. 駕駛經驗豐富、不易自撞的老手
新手容易因對路寬、車距不熟練而發生自撞事故，較適合乙式。但若你已是資深駕駛，對交通路況熟悉，投保丙式就能在常見的車禍碰撞中獲得協助。
4. 行駛距離不長、路況單純的車主
例如只在小區買菜、接送孩子或周末短途出遊，路況單純、時速不高、車流量不大，較少機會發生嚴重事故，丙式能滿足最基本的碰撞需求。
四、丙式車體險內容詳解：理賠範圍、投保要點與加保項目
1. 丙式車體險理賠範圍
- 車對車碰撞：不論自己有無肇事責任，只要對方車輛能確認（車牌、肇事人等），則己方維修費用就能申請理賠。
- 肇逃事故：若對方雖然肇事逃逸，但經警察或保險公司查證屬實，證明是「車碰車」事故，保險公司仍會照條款賠償。但若無法確認對造車輛，則不予理賠。
2. 丙式車體險投保要點
- 不理賠「非車物碰撞」：自撞分隔島或路樹、倒車撞到花盆都不在範圍內。
- 需留存事故證據：一旦發生車禍，要報警並拍照保留現場證據，方便後續釐清事故事實。
- 出險後賠款紀錄：丙式車體險同樣有賠款紀錄係數；若是自己肇事責任，隔年保費可能調漲。若撞擊事故責任全在對方，就不影響投保人日後保費。
3. 可加保項目
雖然丙式車體險的本體僅保障車對車事故，但有些保險公司會提供可搭配的「附加條款」，讓車主自行加購，以彌補丙式主險不足的部分：
1. 車體許可使用免追償條款
讓被保險人可放心借車給「非同住親屬」開，若發生出險，保險公司賠付後也不會向該駕駛人追償。
2. 颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加條款
如果擔心天災造成愛車泡水或損毀，投保此條款才會保障。例如居住在易淹水路段或戶外停車場，可適度加保。
3. 車體全損理賠免折舊條款
當車輛受損非常嚴重（修復費超過一定比例，約 3/4 車價），理賠時可避免再扣折舊，能取得較高的賠償金。但此種條款較常見於新車或高價車保乙式或甲式。丙式若有提供，也可酌情考慮。
4. 約定駕駛人條款
若確定車子只會由特定幾人駕駛，就能加保「約定駕駛人」，常見是「限 2 名」，藉此降低保費。
五、丙式車體險保費怎麼計算？影響因素與省保費技巧
1. 保費計算邏輯
車體險（含丙式）保費通常會受以下因素影響：
- 車輛品牌、廠牌、出廠年份、現金價值：車價越高、車齡越新，維修費用越貴，保費也較高。
- 被保險人年齡、性別：30～60 歲的駕駛出險率相對低，女性嚴重肇事率較男性低，因此保費也較優惠。
- 賠款紀錄係數：若過去 1～3 年來無肇事記錄，保費有優待；若曾肇事出險次數多，保費將提高。
2. 省保費小技巧
- 連續投保、維持良好紀錄：若連續多年投保且無出險紀錄，可維持較低的賠款紀錄係數。
- 約定駕駛人：只列名 2 人或固定家人開車，可再省下一筆保費。
- 選擇「限額丙式」：又稱「丁式車體險」或「限額車碰車」，可主動與保險公司協定理賠上限（如 5 萬、10 萬、20 萬），保費更低，但賠付金額也封頂。
注：在部分甲式、乙式、丙式車體險中，可能會有自負額之選擇：選擇自負額越高，保費越低，但自己需承擔部分維修費。
六、丙式車體險的理賠流程示意：出險該怎麼做？
一旦發生車禍事故（車碰車），以下步驟能協助你快速申請理賠、保障自身權益：
1. 確保安全並報警
開啟雙黃警示燈，在車後方適當距離放置警示三角牌，若有人受傷立刻撥打 119，再通知 110 報警。
2. 拍照保留證據、記錄對方資訊
拍攝車禍現場、車輛受損部位、路況及對方車牌。若有行車記錄器影像要妥善保存。
3. 通知保險公司
立即致電保險公司客服，告知事故地點、時間、簡要情況。保險公司通常會派理賠專員協助後續。
4. 車輛估價與維修
送修至保險公司認可或合作之維修廠，由廠方開立維修估價單後，再和保險公司確認金額。
5. 文件繳交與理賠
五日內填寫、繳交事故現場處理證明文件（警方或調解單）、行照與駕照影本、修車費用發票等給保險公司。審核無誤後便可獲得理賠。
七、常見問題 Q&A
Q1：丙式車體險「只保自己」嗎？若我撞到對方怎麼辦？
丙式車體險理賠的是「自己車輛」的維修費用；要賠付對方車輛或第三方財損，則需依「第三人責任險-財物損失」及其他責任險來處理。因此若想更完整保障，不僅要投保強制險，也建議至少加保第三人責任險與車體險。
Q2：發生車禍，對方沒錢賠該怎麼辦？是否能啟動丙式車體險？
只要是車碰車事故，符合保單承保範圍，就可以啟動丙式車體險。在己方車輛維修完成後，保險公司會先行賠付給被保險人，再「代位求償」向對方索取修車費用，被保險人不用煩惱追討問題。
Q3：丙式車體險出險後，我下一年保費一定會增加嗎？
要看「肇事責任」歸屬。若此事故由對方全責（被追撞），縱使你出險修車，也不會影響你的隔年保費；但若有肇事責任，則會增加「賠款紀錄點數」，可能造成次年保費調漲 10%～40% 不等。具體幅度以各保險公司的公式計算為準。
Q4：我的車停在路邊被不明人士刮傷，是否能申請丙式車體險理賠？
不行。丙式車體險理賠的要件是「車碰車」，必須能確認對方車輛。停車遭到不明人士或其他原因造成的損害，若買的是丙式，就無法獲得理賠。若特別在意這類不明破損或肇逃，也許甲式更適合。
Q5：丙式車體險可以加保天災險嗎？
可以。現行丙式車險大多支援附加保「颱風、地震、洪水」等條款，保障因雨水、地震而造成的車體損毀。但要特別注意，通常遇到颱風發布警報後就無法臨時投保。
Q6：如果車齡已十年以上，還需要丙式車體險嗎？
可視車主對自家愛車的維修需求及預算而定。若車殘值相當低，發生車禍時乾脆不修或自行吸收，則可考慮不保。但若還是需要一個基本保障，以避免一場碰撞就花數萬元維修費，丙式車體險仍是經濟考量下的合理選擇。
總結
在保車體險前，車主必須先明白自己的實際需求與預算考量。丙式車體險以低保費提供最常見「車對車碰撞」的修車費用理賠，同時也享有保險公司代位求償的便利，不用擔心遇到「對方拒賠或沒錢賠」的問題；但它無法保障自撞、天災、不明刮傷，因此並不適合所有人。若你擔心自撞或其他風吹草動對車體造成的損傷，則須考慮乙式或甲式車體險；若只想簡單保「車碰車」，丙式是最實惠的選擇。
最後強調，開車上路前，必備的強制險只能保障對方的人身傷害，想賠付「對方財損」與「自己車輛修理費」，還需透過其他任意險來補足，例如同時投保「竊盜險」、「丙式車體險」、「第三人責任險」等附約來提升保障層次。不論選擇哪一種車體險，最重要的還是養成安全駕駛與風險意識，減少事故發生，才是真正省錢、避免重大損失的根本之道。
